Περίπου 145.000 δημόσιοι και δημοτικοί υπάλληλοι αναμένεται να οφεληθούν από τη ρύθμιση ανάσα που θα προωθήσει το Ταμείο Παρακαταθηκών και Δανείων για στεγαστικά και επισκευαστικά δάνεια μετά από απόφαση του ΚΥΣΟΙΠ (Κυβερνητικό Συμβούλιο Οικονομικής Πολιτικής).

Οι ρυθμίσεις προβλέπουν τη μείωση του επιτοκίου, την επιμήκυνση της διάρκειας αποπληρωμής, αλλά και το «σπάσιμο» του δανείου στα δύο, με το 50% της οφειλής να «παγώνει» για 10 χρόνια. Οι συνεπείς δανειολήπτες θα επιβραβεύονται με επιστροφή 1% επί των τόκων.

Οι ρυθμίσεις θα είναι προσωπικές και προκειμένου να υπάρξουν θα μελετάται η οικονομική κατάσταση του εκάστοτε δανειολήπτη.
Στην ανακοίνωσή του το ΚΥΣΟΙΠ η νέα στρατηγική του Ταμείου Παρακαταθηκών και Δανείων θα περιλαμβάνει ευνοϊκότερες ρυθμίσεις για τους δανειολήπτες που έχουν προβλήματα εξυπηρέτησης των δανείων τους, ενώ παράλληλα θα επιβραβεύει τους συνεπείς δανειολήπτες.

Βασικό κριτήριο για τις νέες ρυθμίσεις δανείων αποτελεί η εξασφάλιση βιώσιμης λύσης δηλαδή το διαθέσιμο, μετά την πληρωμή της δόσης, εισόδημα να είναι ικανό για τη διαβίωση του δανειολήπτη, λαμβανομένης υπόψη της οικογενειακής του κατάστασης.

Ανάλογα με την εισοδηματική και οικογενειακή κατάσταση του κάθε δανειολήπτη οι λύσεις που θα ακολουθούνται -κατά σειρά- είναι οι εξής:

1) επιμήκυνση διάρκειας δανείου,
2) μείωση επιτοκίου και
3) διαχωρισμός του δανείου ώστε να αποπληρώνεται με το μειωμένο επιτόκιο ένα μέρος του κεφαλαίου και το υπόλοιπο να παραμένει παγωμένο για διάστημα 10 ετών.

Επίσης για την αντιμετώπιση σοβαρών έκτακτων αναγκών θα προβλέπεται και η δυνατότητα μειωμένων καταβολών για χρονικό διάστημα έως και τρία χρόνια.
Όπως εκτιμά το ΚΥΣΟΙΠ με το νέο πλαίσιο ρύθμισης:

• Το 48% των δανειοληπτών θα τύχει μεσοσταθμικής μείωσης επιτοκίου κατά 2,25%, ενώ στο 30% αυτών θα ισχύσει και πάγωμα αποπληρωμής μέρους του κεφαλαίου.
• Στο υπόλοιπο 52% των δανειοληπτών και με την προϋπόθεση ότι είναι συνεπείς στις υποχρεώσεις τους, προβλέπεται επιστροφή τόκων τάξεως 1% ως επιβράβευση.
• Το ΚΥΣΟΙΠ θα φέρει στη Βουλή νομοθετική διάταξη, με τη οποία θα ρυθμίζονται οι δόσεις των δανείων ώστε να είναι συμβατές με τα τρέχοντα εισοδήματα των δανειοληπτών, προκειμένου να διασφαλιστεί αφ΄ ενός η ομαλή αποπληρωμή τους και αφ' ετέρού να μην κριθούν ως δάνεια κόκκινα οπότε δημιουργήσουν πρόβλημα κεφαλαιακό και στο πιστωτικό ίδρυμα.
• Στόχος είναι οι ρυθμίσεις να γίνουν με αντικειμενικό και κοινωνικά δίκαιο τρόπο. Δηλαδή θα ληφθεί υπόψη αν στο νοικοκυριό υπάρχουν δύο εργαζόμενοι αν είναι και οι δύο στο δημόσιο τομέα αν εργάζονται και οι δύο κλπ.
• Τα συνολικά υπόλοιπα των στεγαστικών- επισκευαστικών δανείων του ΤΠ&Δ ανέρχονται σε 3,5δις ευρώ. Τα δάνεια αυτά έχουν σταθερό επιτόκιο σε όλη τη διάρκεια αποπληρωμής και αυτό κινείται κοντά στο 4,5%.

Ας σημειωθεί πάντως ότι και τα πιστωτικά ιδρύματα έχουν διαμορφώσει πλέγμα ρυθμίσεων για ιδιώτες με την ίδια λογική της προσωποποίησης ενώ δεν αποκλείεται να προχωρήσουν να υπάρξουν και κίνητρα επιβράβευσης και από άλλα πιστωτικά ιδρύματα για τους συνεπείς δανειολήπτες.
Ρυθμίσεις σε ό,τι αφορά τα δάνεια δημοσίων υπαλλήλων στο Παρακαταθηκών και Δανείων προωθεί το συμβούλιο οικονομικής πολιτικής με ειδική νομοθετική παρέμβαση. Οι ρυθμίσεις θα σχετίζονται με την οικονομική και κοινωνική κατάσταση των δανειοληπτών.

Tρεις λύσεις προς δανειολήπτες
• Επιμήκυνση διάρκειας δανείου.
• Μείωση επιτοκίου.
• Διαχωρισμός του δανείου ώστε να αποπληρώνεται με το μειωμένο επιτόκιο ένα μέρος του κεφαλαίου και το υπόλοιπο να παραμένει παγωμένο για διάστημα 10 ετών.

imerisia.gr

Επιδότηση για την δόση κόκκινων στεγαστικών δανείων για υπερχρεωμένα νοικοκυριά, ετοιμάζει η κυβέρνηση.

Η σχετική ηλεκτρονική πλατφόρμα στο TAXISnet θα είναι έτοιμη μέσα στο καλοκαίρι. Τα υπουργεία Οικονομικών και Οικονομίας ετοιμάζουν την ηλεκτρονική πλατφόρμα, μέσω της οποίας τα υπερχρεωμένα και οικονομικά ευάλωτα νοικοκυριά, που πετυχαίνουν στα δικαστήρια ευνοϊκό σχέδιο διευθέτησης οφειλών, θα μπορούν να κάνουν αίτηση για δημόσια επιχορήγηση της δόσης του στεγαστικού τους δανείου. Δικαιούχοι θα είναι όσοι ιδιοκτήτες έχουν δικαστική απόφαση ότι εμπίπτουν στην κατηγορία του υπερχρεωμένου νοικοκυριού.

Θα υπάρχουν επίσης εισοδηματικά κριτήρια, αλλά και κριτήρια αντικειμενικής αξίας της κατοικίας. Προϋπόθεση είναι ο δανειολήπτης να έχει κριθεί συνεργάσιμος από την τράπεζα. Η νέα πλατφόρμα θα έχει ως βάση της, εκείνη της γενικής γραμματείας Πληροφοριακών Συστημάτων (την ιστοσελίδα taxis) και θα είναι προσβάσιμη και από την ιστοσελίδα της γενικής γραμματείας Εμπορίου και Προστασίας Καταναλωτή (www.efpolis.gr). Στο taxis θα υπάρχει σχετική πύλη, όπου θα έχουν πρόσβαση οι οφειλέτες αλλά και οι τράπεζες. Ειδικότερα δικαιούχοι της κρατικής επιδότησης είναι όσοι έχουν πετύχει δικαστική απόφαση για τη ρύθμιση των χρεών τους, έχει δηλαδή καθοριστεί σχέδιο διευθέτησης οφειλών, και εφόσον πληρούν αθροιστικά τα ακόλουθα κριτήρια:

1. Το μηνιαίο διαθέσιμο οικογενειακό εισόδημα υπολείπεται ή είναι ίσο των ευλόγων δαπανών διαβίωσης. Σύμφωνα με τα σημερινά δεδομένα το μηνιαίο εισόδημα αυτό είναι για έναν άγαμο μέχρι 682 ευρώ, για ένα ζευγάρι μέχρι 1.160 ευρώ, για ένα ζευγάρι με ένα παιδί έως 1.440 ευρώ, για ένα ζευγάρι με δύο παιδιά έως 1.720 ευρώ και για ένα ζευγάρι με τρία παιδιά έως 2.000 ευρώ, το μήνα.

2. Η αντικειμενική αξία της κύριας κατοικίας να μην υπερβαίνει τις 120.000 ευρώ για έναν άγαμο οφειλέτη, προσαυξημένη κατά 40.000 ευρώ για τον έγγαμο (δηλαδή 160.000 ευρώ) και κατά 20.000 ευρώ ανά παιδί μέχρι τρία παιδιά. Δηλαδή ένα ζευγάρι με δύο παιδιά θα πρέπει να έχει σπίτι με αντικειμενική αξία έως 200.000 ευρώ και αν έχει τρία παιδιά μέχρι 220.000 ευρώ.

3. Ο οφειλέτης βρίσκεται σε πραγματική αδυναμία πληρωμής των μηνιαίων καταβολών, όπως αυτές ορίζονται από το σχέδιο ρύθμισης.

4. Είναι συνεργάσιμος δανειολήπτης, βάσει του Κώδικα Δεοντολογίας Τραπεζών, όπου αυτός εφαρμόζεται. Υπενθυμίζεται, σύμφωνα με το νόμο 4336/2015 και την κοινή απόφαση (ΦΕΚ 2723/16/12/2015) των υπουργών Οικονομικών Ευκλείδη Τσακαλώτου και Οικονομίας Γιώργου Σταθάκη ότι το δημόσιο συμμετέχει στη δόση που ορίζει το δικαστήριο καταβάλλοντας το ποσό που προκύπτει, ύστερα από την αφαίρεση της μηνιαίας δόσης του οφειλέτη για την αποπληρωμής του χρέους από στεγαστικό δάνειο πρώτης κατοικίας. Το δημόσιο βάζει κάθε μήνα το μερίδιο που του αναλογεί, αφού ο οφειλέτης βάλει πρώτος τη δόση που του έχει οριστεί.

Η κρατική επιδότηση πραγματοποιείται απευθείας στις τράπεζες με πίστωση του σχετικού τραπεζικού λογαριασμού - κωδικού του δανείου. Πως ορίζεται, όμως, η συμμετοχή του δημοσίου; Η κοινή απόφαση των υπουργών Οικονομικών και Οικονομίας καθορίζει την ελάχιστη καταβολή του οφειλέτη και το υπόλοιπο ποσό συμπληρώνεται από την κρατική επιδότηση. Έτσι ο δανειολήπτης υποχρεούται να καταβάλει ως ελάχιστη ετήσια συνεισφορά το 5% του διαθέσιμου εισοδήματος του, αν αυτό είναι μικρότερο ή ίσο των 8.000 ευρώ. Αν το εισόδημα είναι άνω των 8.000 ευρώ τότε επί του υπερβάλλοντος ποσού υπολογίζεται επιπλέον συνεισφορά 10%. Έτσι, για παράδειγμα κάποιος που έχει εισόδημα 8.000 ευρώ θα πρέπει να πληρώνει ετησίως στις τράπεζες τουλάχιστον 400 ευρώ ή 33,3 ευρώ το μήνα. Αν κάποιος έχει 12.000 ευρώ εισόδημα θα πρέπει να πληρώνει ελάχιστη μηνιαία δόση 66,6 ευρώ. Το υπόλοιπο ποσό μέχρι τη συμπλήρωση της μηνιαίας δόσης του στεγαστικού θα το καλύπτει το δημόσιο.

www.dikaiologitika.gr

Άμεση απελευθέρωση της πώλησης όλων των κόκκινων δανείων, με προστασία έως 1η Ιανουαρίου 2018 μόνο εκείνων που αφορούν στην κύρια κατοικία των δανειοληπτών ή είναι συνδεδεμένα με αυτήν

Την άμεση απελευθέρωση της πώλησης όλων των κόκκινων δανείων, με προστασία έως 1η Ιανουαρίου 2018 μόνο εκείνων που αφορούν στην κύρια κατοικία των δανειοληπτών ή είναι συνδεδεμένα με αυτήν, προβλέπει, μεταξύ άλλων, το προσχέδιο του Μνημονίου.

Όμως, σύμφωνα με τα «Νέα», και στην περίπτωση των δανείων που αφορούν στην κύρια κατοικία, η προστασία θα αφορά μόνο εκείνα για τα οποία η αντικειμενική αξία των ακινήτων δεν ξεπερνά τις 140.000 ευρώ. Για όλα τα άλλα δάνεια, η απελευθέρωση θα είναι άμεση.

Σύμφωνα με τις ίδιες πληροφορίες, στο προσχέδιο προβλέπεται ότι η κυβέρνηση θα πρέπει να προχωρήσει σε τροποποίηση του νόμου Σταθάκη για τα κόκκινα δάνεια ώστε να επιτραπεί στο μέλλον η πώληση κόκκινων και μη δανείων και σε νομικά πρόσωπα που έχουν συσταθεί σε κάθε κράτος-μέλος της ΕΕ και σε τρίτες χώρες εκτός ΕΕ, και όχι μόνο σε εταιρείες funds που έχουν έδρα τους την Ελλάδα.

Στο πλαίσιο των μεταρρυθμίσεων της φορολογικής πολιτικής, η νομοθεσία περί φορολογίας εισοδήματος θα πρέπει να τροποποιηθεί ώστε να εξασφαλιστεί ότι για ένα συγκεκριμένο χρονικό διάστημα οι διαγραφές χρεών που θα προκύψουν από τις συμφωνίες αναδιάρθρωσης κόκκινων δανείων να μην θεωρούνται ως φορολογητέο εισόδημα.

Τέλος, προβλέπεται πως η φορολογική μεταχείριση των funds θα πρέπει να είναι σύμφωνη με τους κανόνες της ΕΕ και τις διεθνείς βέλτιστες πρακτικές, με βάση όσα ορίζει ο νόμος τιτλοποίησης απαιτήσεων του 2003. Μεταξύ άλλων, προβλέπεται και η δημιουργία συμβουλευτικής επιτροπής από την κυβέρνηση, ώστε να καταστήσει πλήρως λειτουργικό το πλαίσιο αδειοδότησης τω εταιρειών διαχείρισης κόκκινων δανείων.

Το ζητούμενο είναι η σωστή ενημέρωση και κυρίως να θεσμοθετηθεί υψηλότερο επίπεδο προστασίας για τους καταναλωτές που συνάπτουν δανειακές συμβάσεις τόσο για αγορά κατοικίας όσο και για δάνεια με υποθήκες σε ακίνητα.

Μάλιστα, σύμφωνα με την Κοινοτική Οδηγία θα πρέπει τα πιστωτικά ιδρύματα να εξαντλούν όλες τις δυνατότητες για εξεύρεση λύσης προτού προχωρήσουν σε έκδοση διαταγών πληρωμής και κινήσουν τις διαδικασίες κατάσχεσης του ακινήτου, σύμφωνα με τα προβλεπόμενα από τον Κώδικα Δεοντολογίας. Στη δε περίπτωση που προχωρήσει η διαδικασία πλειστηριασμού και παραμένει ανεξόφλητο χρέος, η τράπεζα διευκολύνει την αποπληρωμή του λαμβάνοντας υπόψη τις εύλογες δαπάνες διαβίωσης αλλά και την ύπαρξη τυχόν άλλων περιουσιακών στοιχείων.

Υποχρεώσεις
Ειδικότερα, με το σχέδιο νόμου που βρίσκεται ήδη στο στάδιο της διαβούλευσης (μέχρι το τέλος Μαΐου) λαμβάνεται μέριμνα για τη σωστή αξιολόγηση της πιστοληπτικής ικανότητας του δανειολήπτη και παράλληλα ορίζονται συγκεκριμένες υποχρεώσεις για τις τράπεζες που σχετίζονται με την ενημέρωση αλλά και την εκπαίδευση των καταναλωτών σε ό,τι αφορά τον υπεύθυνο δανεισμό και τη διαχείριση χρέους.

Παράλληλα λαμβάνεται μέριμνα για τις συμβάσεις που έχουν συναφθεί σε ξένο νόμισμα. Σύμφωνα με την Οδηγία, η τράπεζα θα πρέπει να ειδοποιεί αμέσως τον καταναλωτή όταν η διακύμανση της συναλλαγματικής ισοτιμίας είναι μεγαλύτερη από 20% με αποτέλεσμα να αυξάνεται τόσο το συνολικό οφειλόμενο ποσό όσο και οι τρέχουσες δόσεις (όπως για παράδειγμα έγινε με τα στεγαστικά δάνεια που εκταμιεύθηκαν σε ελβετικό φράγκο, όταν η ισοτιμία ευρώ-ελβετικού φράγκου ήταν στο 1,5 και στη συνέχεια έφτασε στο 1 προς 1, για να μπει πλαφόν στο 1,2). Και υπάρχει πρόβλεψη ότι το νόμισμα της σύμβασης (π.χ. ελβετικό φράγκο) μπορεί να μετατραπεί όταν η διακύμανση της συναλλαγματικής ισοτιμίας υπερβαίνει το 20%, διαφορετικά θα πρέπει η σύμβαση να συνοδεύεται από χρηματοπιστωτικό μέσο αντιστάθμισης του συναλλαγματικού κινδύνου.
Ιδιαίτερη βαρύτητα δίνεται στην αξιολόγηση της πιστοληπτικής ικανότητας του δανειολήπτη. Οι τράπεζες θα πρέπει πριν από την υπογραφή της δανειακής σύμβασης να προσφέρουν πλήρη και αναλυτική ενημέρωση στον πελάτη για το προϊόν που θα λάβει και παράλληλα να ελέγχουν διεξοδικώς τα οικονομικά του στοιχεία (εισόδημα, άλλα ακίνητα, αποταμιεύσεις, έξοδα διαβίωσης κ.λπ.).

Αφού ο δανειολήπτης υπογράψει τη σύμβαση δανείου, ο πιστωτικός φορέας δεν μπορεί να καταγγείλει ή να τροποποιήσει σε βάρος του δανειολήπτη τη σύμβαση αυτή, με το αιτιολογικό ότι η αξιολόγηση της πιστοληπτικής ικανότητας δεν διενεργήθηκε σωστά.

Ωστόσο, μετά την υπογραφή της δανειακής σύμβασης, αν ο πελάτης ζητήσει αύξηση του ποσού δανείου, τότε ο πιστωτικός φορέας θα πρέπει να επαναξιολογήσει την πιστοληπτική ικανότητά του και να ζητήσει από τον δανειολήπτη να προσκομίσει επικαιροποιημένα οικονομικά στοιχεία.

Επίσης το πιστωτικό ίδρυμα δεν μπορεί να καταγγείλει τη δανειακή σύμβαση με το αιτιολογικό ότι ο καταναλωτής προσκόμισε ελλιπή στοιχεία και πληροφορίες πριν από την υπογραφή της σύμβασης. Ωστόσο μπορεί να το πράξει στην περίπτωση που αποδειχθεί ότι ο καταναλωτής εσκεμμένα απέκρυψε ή παραποίησε πληροφορίες και οικονομικά στοιχεία.

ethnos.gr