Νέο σήμα κινδύνου για τα «κόκκινα» δάνεια και τους αργούς ρυθμούς με τους οποίους αυτά μειώνονται, έκρουσαν οι ειδικοί της αγοράς στο χθεσινό συνέδριο «12ο RED Business Forum». Ειδικά ο υποδιοικητής της ΤτΕ, Θ. Μητράκος, εμφανίστηκε απαισιόδοξος και για τη γενικότερη ρευστότητα που μπορεί να διαχυθεί στην αγορά: «Δεν είμαι καθόλου αισιόδοξος ότι τα επόμενα τρίμηνα, ίσως και τα επόμενα 1 με 2 χρόνια το εγχώριο τραπεζικό σύστημα θα μπορέσει να επιτελέσει το έργο του, τη χρηματοδότηση των επενδύσεων», ανέφερε, τονίζοντας πως σήμερα τα κριτήρια είναι πολύ πιο αυστηρά και τα επιτόκια υψηλά.

Δίνοντας στοιχεία για την εικόνα των μη εξυπηρετούμενων δανείων, αίσθηση προκάλεσε η εκτίμησε ότι στα στεγαστικά τα επισφαλή αφορούν το 41,1%. Δηλαδή 465.000 νοικοκυριά στην Ελλάδα είναι αυτή τη στιγμή με επισφαλές στεγαστικό δάνειο.
Στα επιχειρηματικά δάνεια το 44,4% είναι «κόκκινα», ενώ στα καταναλωτικά το 54%. Ένα σημαντικό μέρος του συνόλου των δανείων (15,5 δις ευρώ) είναι κάτω από νομική προστασία, κάτι που σημαίνει το 1/3 των στεγαστικών, το1/4 των καταναλωτικών και το 3,5% των επιχειρηματικών δανείων (άρθρο 99 και άλλες περιπτώσεις). Το ύψος των επισφαλών δανείων είναι αντιστρόφως ανάλογο με τις μικρές επιχειρήσεις. Ειδικότερα, το 68,3% αφορά τις μικρές επιχειρήσεις (περίπου 330.000), το 58% τις μικρομεσαίες (73.000), ενώ αντίθετα στις μεγάλες επιχειρήσεις το ποσοστό περιορίζεται στο 26,7% (7.000). Ως χώρα κατέχουμε το 10% των επισφαλών δανείων στην Ε.Ε όταν η κεφαλαιοποίηση των τραπεζών είναι 1,2 δισ.
Οπως είπε ο Ειδικός Γραμματέας Διαχείρισης Ιδιωτικού χρέους Φώτης Κουρμούσης «είναι δύσκολο έργο αυτό της διαχείρισης ιδιωτικού χρέους, ωστόσο, βρισκόμαστε στην αντίστροφη μέτρηση για τον εξωδικαστικό μηχανισμό».
Ο κ. Μητράκος επισήμανε πως «στόχος είναι να μειωθούν κατά 38% τα επισφαλή δάνεια έως το τέλος του 2019».
Ο ίδιος είπε ότι «για το τραπεζικό σύστημα η διαχείριση του χρέους αποτελεί πραγματικά μια πρόκληση για τα επόμενα τουλάχιστον 3 χρόνια. Η ελληνική οικονομία διανεύει τον 8ο χρόνο επίπονης προσαρμογής με ανάλογο κόστος, αλλά και με απτά αποτελέσματα. Βρισκόμαστε σε ένα σημείο καμπής. Είναι ορατή μετά από χρόνια μια διέξοδος προς τα μπρος. Ολοι συμφωνούν ότι ο ρυθμός ανάπτυξης βρίσκεται γύρω στο 2% παρά τις καθυστέρησης και πιο θετικούς ρυθμούς στο άμεσο μέλλον».
«Υπάρχει πεποίθηση ότι η αναπτυξιακή προοπτική χρειάζεται επενδύσεις και οι επενδύσεις χρειάζονται χρηματοδότηση» είπε μεταξύ άλλων ο κ. Μητράκος.
«Με βάση τις έρευνες της ΤτΕ το τραπεζικό σύστημα δεν μπορεί αυτή τη στιγμή να αποτελέσει το ρόλο των διαμεσολαβητών. Η παρούσα συγκύρια από πλευράς ρευστότητα και τα NPLs δημιουργούν προβλήματα και από την πλευρά της προσφοράς και της ζήτησης. Ως θετικό στοιχείο απλά συρρικνώθηκε ο αρνητικός ρυθμός τραπεζικής χρηματοδότησης. Το ελληνικό τραπεζικό σύστημα δεν θα μπορέσει με δυναμικό τρόπο να εκπληρώσει το ρόλο του».
Ο κος. Μητράκος υπογράμμισε ότι «από τα €238 δις. που έχει δώσει το τραπεζικό σύστημα τα 106 δις. είναι «κόκκινα». Το 44,8% των δανείων δεν εξυπηρετούνται, δηλαδή οκταπλάσιο ποσοστό σε σχέση με την Ε.Ε που βρίσκεται στο 5,4% περίπου».
Κατασκευές
Το 55,2% του κατασκευαστικού κλάδου αντιμετωπίζει σοβαρότατα προβλήματα. Πρόκειται για 39.000 εταιρίες από τις 67.000 που έχουν προβλήματα να εξυπηρετήσουν τα δάνειά τους περίπου 12 δισ. από τα 22,8 δισ.
Ένας κλάδος που αποτελούσε κάποτε την «ατμομηχανή» της ελληνικής οικονομίας, τα ακίνητα σήμερα βιώνει μεγάλα προβλήματα. Μόλις 0,6% του ΑΕΠ οι κατασκευές νέων κατοικιών από 6,5% πριν από την κρίση. Μόλις 0,7% οι επενδύσεις. Η συρρίκνωση του κλάδου είναι δραματική. Η μείωση των τιμών στα οικιστικά ακίνητα φθάνει το 42% (Αθήνα 44% Θεσσαλονίκη 46%).

imerisia.gr

«Τοκογλυφικές» αποδεικνύονται για χιλιάδες δημοσίους υπαλλήλους που έλαβαν στεγαστικά δάνεια από το Ταμείο Παρακαταθηκών και Δανείων οι ρυθμίσεις των ανεξόφλητων δόσεων στις οποίες τους ζητά να ενταχθούν το Ταμείο.

Όπως καταγγέλλουν συνδικαλιστικοί εκπρόσωποι εφοριακών υπαλλήλων, τα ποσά των μηνιαίων δόσεων που καλούνται να καταβάλουν οι υπάλληλοι στο πλαίσιο των προτεινόμενων ρυθμίσεων εκτοξεύονται στα ύψη, ενώ τα συνολικά ποσά που τελικά θα πληρώσουν εάν δεχθούν τις ρυθμίσεις θα φθάσουν σε επίπεδα 2,5 φορές μεγαλύτερα των αρχικών κεφαλαίων!

Οι περισσότεροι δε, αν καταφέρουν να φθάσουν στην ηλικία των 90 ετών, τότε ίσως κατορθώσουν τελικά να εξοφλήσουν ολοσχερώς και τα δάνεια! Σύμφωνα με τα όσα καταγγέλλει, σε επίσημη ανακοίνωσή του, ο Σύλλογος Εργαζομένων στις Δ.Ο.Υ. Αττικής και Κυκλάδων, «οι χιλιάδες δανειολήπτες του Ταμείου Παρακαταθηκών και Δανείων, οι οποίοι εμπιστεύτηκαν το Ταμείο για το στεγαστικό τους δάνειο, εκτός του απόλυτου εγκλωβισμού στον οποίο έχουν περιέλθει τα τελευταία χρόνια, βιώνουν και την κοροϊδία απ την πλευρά του Ταμείου και της κυβέρνησης η οποία, σε υψηλό επίπεδο, διαβεβαίωνε για την προώθηση παρεμβάσεων – ρυθμίσεων που θα αντιμετώπιζαν το αδιέξοδο».

Όπως διευκρινίζει ο Σύλλογος:

* Χιλιάδες δημόσιοι υπάλληλοι που έλαβαν στεγαστικά δάνεια από το Τ.Π.κ.Δ. αδυνατούν να εξοφλήσουν δάνεια τα οποία είχαν συναφθεί υπό διαφορετικό μισθολογικό καθεστώς και τα οποία σήμερα επιβαρύνονται με τοκογλυφικά επιτόκια της τάξεως του 4,9 έως 6,2%, ενώ η δόση παρακρατείται πριν την καταβολή του μισθού ή της σύνταξης.

* Μέρος των δανείων αυτών, έχουν ήδη πουληθεί σε ξένα funds, παρά το γεγονός ότι ήταν ενήμερα, δηλαδή εξυπηρετούνταν κανονικά, και χωρίς ποτέ να ενημερωθούν οι συγκεκριμένοι δανειολήπτες.

* Όταν οι δανειολήπτες άρχισαν να συρρέουν στο Ταμείο Παρακαταθηκών για να τύχουν των…. ευνοϊκών ρυθμίσεων, που είχαν εξαγγείλει η κυβέρνηση και το Ταμείο, βρέθηκαν αντιμέτωποι:

1. Με πολύ μεγαλύτερες δόσεις από αυτές που πλήρωναν τα τελευταία χρόνια και μέχρι σήμερα.

2. Με τη διαπίστωση ότι τα χρήματα που κατέβαλαν όλα τα προηγούμενα χρόνια πήγαν στο βρόντο, αφού μπορεί να πλήρωναν τη δόση τους για 5, 10 ή 15 χρόνια, αλλά σήμερα το κεφάλαιο που οφείλουν είναι μεγαλύτερο του αρχικού.

3. Ότι στο τέλος του Δανείου, με βάση τις ρυθμίσεις που προτείνονται, θα καταβάλουν περίπου 3 φορές το ποσό του δανείου.

Ο Σύλλογος παραθέτει το ακόλουθο χαρακτηριστικό παράδειγμα δανειολήπτη που απευθύνθηκε τις προηγούμενες ημέρες στο ταμείο για ρύθμιση: - Έτος Λήψης Δανείου: 2008.

- Ύψος Δανείου: 205.000 ευρώ με Επιτόκιο 4,9% και Διάρκεια αποπληρωμής τα 30 έτη.

- Ημερομηνία έναρξης αποπληρωμής: 1η-1-2009 και ποσό αρχικής μηνιαίας δόσης 1.092,85 ευρώ.

Μετά τη μείωση των εισοδημάτων κατά 40% (ζευγάρι δημοσίων υπαλλήλων) το Ταμείο Παρακαταθηκών επαναπροσδιόρισε τη δόση του δανείου στο 50% της αρχικής δόσης, δηλ. στα 547,95 ευρώ και για διάστημα 5 ετών (αναγνωρίζοντας προφανώς την αδυναμία τους να καταβάλουν το ποσό της αρχικής δόσης).

Η ημερομηνία έναρξης καταβολής της νέας μειωμένης δόσης ήταν η 1η-8-2012.

Σήμερα λοιπόν και αφού ο δανειολήπτης έχει καταβάλει για τα 9 περίπου χρόνια, για το δάνειο των 205.000 ευρώ, συνολικά 76.033,90 ευρώ, στο πλαίσιο των νέων… «ευνοϊκών ρυθμίσεων» της κυβέρνησης, βρίσκεται στην παρακάτω κατάσταση :

• Το υπόλοιπο κεφαλαίου που οφείλει είναι 208.737,97 ευρώ (μεγαλύτερο δηλαδή του αρχικού κεφαλαίου).

• Η δόση που καλείται να πληρώσει, αν δεν «ρυθμίσει» ξανά το δάνειο, ανέρχεται στα 1.300,75 ευρώ (σήμερα πληρώνει 547,95 ευρώ)

• Η πρόταση του Ταμείου είναι να επιμηκύνει το δάνειο για άλλα 20 χρόνια προσδιορίζοντας τη δόση στα 980,74 ευρώ (σήμερα πληρώνει 547,95 ευρώ)

• Αν ο δανειολήπτης αποδεχτεί την πρόταση επιμήκυνσης του Ταμείου (προκειμένου να μειώσει τη δόση από τα 1.300,75 ευρώ στα 980,74 ευρώ, ενώ μέχρι σήμερα πληρώνει 547,95 ευρώ), στη λήξη των δόσεων του δανείου θα έχει καταβάλει για το δάνειο των 205.000 ευρώ, το ποσό των 567.730,12 ευρώ, όταν θα βρίσκεται στην ηλικία περίπου των 90 ετών!

Ο Σύλλογος αναφέρεται και στην εξαγγελία του Ταμείου περί επιστροφής με τη μορφή bonus, σε ετήσια βάση, ποσού που αντιστοιχεί σε 1% του επιτοκίου, επισημαίνοντας ότι «μόνο ως κοροϊδία μπορεί να εκληφθεί, όταν μάλιστα συνδυάζεται με την προϋπόθεση ο δανειολήπτης να είναι ενήμερος, δηλαδή να ανταποκρίνεται στις παραπάνω εξωπραγματικές μηνιαίες δόσεις!»

Ο Σύλλογος καλεί τη Διοίκηση του Ταμείου Παρακαταθηκών, αλλά και τους εκπροσώπους της κυβέρνησης οι οποίοι το προηγούμενο διάστημα εξήγγειλαν ευνοϊκές ρυθμίσεις για τα δάνεια των «εγκλωβισμένων» δημοσίων υπαλλήλων, να διαψεύσουν το παραπάνω παράδειγμα. Διαφορετικά, όπως επισημαίνει (οι εκπρόσωποι της κυβέρνησης) «είναι βαθιά εκτεθειμένοι στα μάτια χιλιάδων οικογενειών οι οποίες βρίσκονται πλέον στα όρια της επιβίωσης». Καταλήγει δε τονίζοντας ότι: «Η κυβέρνηση δεν μπορεί πλέον να κρύβεται πίσω απ’ τη Διοίκηση του Ταμείου. Η διοίκηση ορίζεται απ’ την κυβέρνηση και αυτή φέρει την ευθύνη των όποιων επιλογών του Ταμείου Παρακαταθηκών και Δανείων».

Πηγή: dikaiologitika.gr

Το «κόκκινο» χρώμα, δεν περιορίζεται στα μεγάλα επιχειρηματικά δάνεια. Το «κόκκινο» αδιακρίτως χαρακτηρίζει και τη λιανική τραπεζική.

Δανειολήπτες στεγαστικών δανείων, καταναλωτικών δανείων και μικρομεσαίες επιχειρήσεις, είναι επίσης αντιμέτωποι με ένα “βουνό” επισφαλών απαιτήσεων. Αλλωστε, τα μη εξυπηρετούμενα δάνεια λιανικής τραπεζικής ανέρχονται στο 38% του συνόλου των κόκκινων δανείων.

Οι ιδιώτες δανειολήπτες καλούνται, όπως οι επιχειρήσεις, να ρυθμίσουν τα δάνειά τους. Και εν πολλοίς, το κάνουν, αν και μετά τη ρύθμιση, ενήμεροι μένουν σχεδόν οι μισοί.

Σύμφωνα με στοιχεία που έχουν στη διάθεσή τους οι τράπεζες, το ποσοστό επιτυχίας στις ρυθμίσεις είναι της τάξεως του 49%. Συγκεκριμένα, αναφέρεται ότι μόλις ένα στα δύο στεγαστικά και καταναλωτικά δάνεια παραμένουν ενήμερα, έναν χρόνο μετά τη ρύθμιση.

Σε ετήσια βάση ρυθμίζεται το 15% των καταναλωτικών δανείων (δηλαδή, 1 στα 7) από το σύνολο των ικανών προς ρύθμιση πελατών και αντίστοιχα το 21% (1 στα 5) των στεγαστικών δανείων, σύμφωνα με στοιχεία 2016.

Οι ρυθμίσεις που προτείνονται

Στη στεγαστική πίστη, σε πελάτες που αντιμετωπίζουν βραχυχρόνια οικονομική δυσκολία, οι τράπεζες προτείνουν “Μείωση Δόσης” για 18 μήνες (κατά μέγιστο), βάσει διαθέσιμου εισοδήματος του πελάτη.

Σε πελάτες που αντιμετωπίζουν μακροχρόνια οικονομική δυσκολία προτείνονται τρεις διαφορετικές επιλογές.

Ειδικότερα:

1. “Αύξηση Διάρκειας” κατά 35 έτη (κατά μέγιστο) από τη στιγμή της ρύθμισης

2.“Μείωση Επιτοκίου” για την υπολειπόμενη διάρκεια του δανείου

3. “Διαχωρισμό Οφειλής”, όπου ο πελάτης επωφελείται μειωμένης δόσης καθώς διαχωρίζεται η οφειλή του σε 2 τμήματα και επομένως καταβάλλει μηνιαία δόση μόνο για το ά μέρος, ενώ το β μέρος παραμένει άτοκο και δεν απαιτεί καταβολές για 4 συνολικά έτη.

Στην καταναλωτική πίστη , σε πελάτες που αντιμετωπίζουν βραχυχρόνια οικονομική δυσκολία η προτεινόμενη λύση είναι η “Ρύθμιση Οφειλών χωρίς εξασφάλιση”, όπου ο πελάτης συγκεντρώνει τις οφειλές του από προϊόντα καταναλωτικής πίστης σε ένα νέο δάνειο τακτής λήξης, διάρκειας 10 ετών (κατά μέγιστο) και με επιτόκιο το μεσοσταθμικό επιτόκιο των προϊόντων που συγκεντρώνει στο νέο δάνειο.

Σε πελάτες που αντιμετωπίζουν μακροχρόνια οικονομική δυσκολία , υπάρχει η εναλλακτική για το παραπάνω προϊόν με τις εξής διαφοροποιήσεις:

- “Αύξηση Διάρκειας” στα 12 έτη (κατά μέγιστο)

-“Μείωση Επιτοκίου”

Αξίζει να διευκρινισθεί ότι στα παραδείγματα που ακολουθούν αναφέρονται λύσεις που προτείνονται στους πελάτες με ληξιπρόθεσμες οφειλές και οι οποίες πραγματοποιούνται κατόπιν ανάλυσης των οικονομικών στοιχείων και εν γένει κοινωνικών κριτηρίων (άνεργος, οικογενειακή κατάσταση, προβλήματα υγείας κτλ). Αυτό σημαίνει ότι οι λύσεις διαφοροποιούνται και προσαρμόζονται αναλόγως την περίπτωση.

Παράδειγμα 1: Πελάτης με Στεγαστικό δάνειο που αντιμετωπίζει μακροχρόνια οικονομική δυσκολία

Δεδομένα
- Συνολική Οφειλή προς ρύθμιση: €90.000
- Διάρκεια Δανείου: 20 έτη
-Επιτόκιο Δανείου: 2,82% (συμπ. Ν.128)
-Εμπορική Αξία Ακινήτου: €80.000
- Διαθέσιμο Εισόδημα: €150
- Υφιστάμενη Δόση: €491

Βήμα 1ο: Αύξηση Διάρκειας
- Νέα Διάρκεια Δανείου: 35 έτη
- Επιτόκιο Δανείου: 2,82% (αμετάβλητο)
- Νέα Δόση: €337

Βήμα 2ο: Μείωση Επιτοκίου
Δεν πραγματοποιείται περαιτέρω μείωση επιτοκίου γιατί το δάνειο έχει επιτόκιο μικρότερο από την ελάχιστο που ορίζει η πολιτικής της τράπεζας

Βήμα 3ο: Διαχωρισμός Οφειλής
- Μέρος Α: €40.000 με επιτόκιο 2,82% και διάρκεια 35 έτη
- Μέρος Β: €50.000 με επιτόκιο 0% για 4 έτη.

Μετά την τετραετία το Β΄μέρος δανείου θα αποσβένεται επίσης τοκοχρεωλυτικά με το επιτόκιο και τη διάρκεια του Ά μέρους δανείου

- Νέα Δόση: €150 (για τα 4 πρώτα χρόνια) + €187 (για το B’ μέρος του δανείου μετά το πέρας της τετραετίας)

Παράδειγμα 2: Πελάτης με οφειλές από Καταναλωτικά προϊόντα που αντιμετωπίζει μακροχρόνια οικονομική δυσκολία

Δεδομένα
-Συνολικές Οφειλές προς ρύθμιση: €10.000
-Μέσο Επιτόκιο Καταναλωτικών Προϊόντων: 14,6 % (συμπ.Ν.128)
-Διαθέσιμο Εισόδημα: €80
- Σύνολο Υφιστάμενων Δόσεων: €191

Ρύθμιση μέσω συγκέντρωσης των καταναλωτικών οφειλών σε ένα νέο δάνειο με αυξημένη διάρκεια και μειωμένο επιτόκιο:

Διάρκεια νέου δανείου: 12 έτη
Επιτόκιο νέου δανείου: 3,6% (συμπ.Ν.128)
Δόση νέου δανείου: €85,62

Πηγή: Euro2day.gr

Πωλητήριο σε στεγαστικά δάνεια δημοσίων υπαλλήλων, όχι μόνο «κόκκινα» αλλά και ενήμερα, έβαλε το Ταμείο Παρακαταθηκών και Δανείων. Η πώληση έγινε σε ξένο fund το οποίο πλέον τα διαχειρίζεται. Η εν λόγω εταιρεία ονομάζεται Grifonas Finance No1 PLC και έδρα το Λονδίνο.

Σύμφωνα με τον Ελ. Τύπο, οι πολίτες που έλαβαν αυτά τα δάνεια, από το Ταμείο Παρακαταθηκών και Δανείων (ΤΠΔ), σε μια χρονική συγκυρία, όπου η οικονομική τους κατάσταση ήταν καλύτερη από τη σημερινή, βρίσκονται, πλέον, σε αδιέξοδο. Η δόση του δανείου τους παραμένει σταθερή και αποπληρώνεται με παρακράτηση απευθείας από το μισθό τους, ακόμη και αν οι αποδοχές τους έχουν μειωθεί και οι υποχρεώσεις τους αυξάνονται αντιστρόφως ανάλογα. Δεν έχουν τη δυνατότητα να πετύχουν ευνοϊκές ρυθμίσεις αφού πλέον ανήκουν στο fund.
Τα συγκεκριμένα δάνεια χορηγούνταν ανάλογα με το ύψος του μισθού που έπαιρνε ο υπάλληλος, με το «ταβάνι» της αποπληρωμής τους να φτάνει τα 30 έτη.

Η σύμβαση
Οπως προκύπτει από το σχετικό έγγραφο-σύμβαση πώλησης δανείων που φέρνει στο φως της δημοσιότητας ο «Ε.Τ.», στις 17/11/2015 υπήρξε συμφωνία εκχώρησης και μεταβίβασης απαιτήσεων από στεγαστικά δάνεια, συνολικού ποσού 5.299.668,48 ευρώ του Ταμείου Παρακαταθηκών και Δανείων προς την εταιρία Grifonas Finance No1 PLC. Τα δάνεια αυτά είναι και ενήμερα, δηλαδή δεν έχουν «σκάσει» και βρίσκονται σε ένα πακέτο μαζί με «κόκκινα».

imerisia.gr

Στα «κόκκινα» στεγαστικά δάνεια αλλά και σε όσα παρουσιάζουν σημάδια αρρυθμίας στρέφουν το ενδιαφέρον τους οι τράπεζες στο αμέσως επόμενο χρονικό διάστημα και αναζητούν λύσεις.

Μέχρι στιγμής τα μη εξυπηρετούμενα στεγαστικά δάνεια αγγίζουν το 48% των 61,2 δισ. ευρώ, δηλαδή 29,4 δισ. ευρώ, όπου αποτελούν και το μεγαλύτερο πρόβλημα των διοικήσεων των συστημικών τραπεζών.

Όπως αναφέρει η Ημερησία, σύμφωνα με τους σχεδιασμούς ετοιμάζονται να προχωρήσουν σε ρυθμίσεις για μεσαία νοικοκυριά με δανειακές υποχρεώσεις κάτω των 100.000 ευρώ, που αντιμετωπίζουν δυσκολίες στην αποπληρωμή των δανείων τους.

Προβλέπεται μετατροπή του επιτοκίου σε σταθερό, με ταυτόχρονη επιμήκυνση του δανείου. Στην περίπτωση που το δάνειο βρίσκεται σε μεγάλη καθυστέρηση μέρος του δανείου περίπου 40% θα «παγώνει» για κάποια χρόνια.

Ανάλογα με τα εισοδηματικά κριτήρια του δανειολήπτη το πάγωμα θα διαρκεί για 7 χρόνια ενώ μπορεί να φθάσει μέχρι και τα 20 χρόνια. Στο τέλος της περιόδου του παγώματος, οι τράπεζες θα προχωρήσουν, με βάση τις νέου τύπου ρυθμίσεις, σε κούρεμα μέρους της οφειλής.

Επίσης, σύμφωνα με την Ημερησία, θα δίνονται προνόμια-κίνητρα στους δανειολήπτες, που μπορεί να είναι έκπτωση στη δόση ή bonus δόσεις. Σε ό, τι αφορά στη μείωση του επιτοκίου, τα περιθώρια είναι στενά.

Ως ύστατη λύση, σε περιπτώσεις δανειοληπτών που κρίνεται ότι δεν μπορούν να επανέλθουν σε βιώσιμη οικονομική κατάσταση, θα επιδιώκεται συμφωνία με τον δανειολήπτη για την πώληση του ακινήτου το οποίο έχει υποθηκευτεί για το δάνειο, προκειμένου να καλυφθεί έστω ένα μέρος της οφειλής.