Απόφαση «ανάσα» για τα κόκκινα δάνεια που είχε χορηγήσει ο Οργανισμός Εργατικής Κατοικίας (ΟΕΚ) εξέδωσε ο Άρειος Πάγος. Η κυβέρνηση σχεδιάζει διάταξη νόμου για να τακτοποιηθούν με νέα ρύθμιση τα δάνεια του πρώην ΟΕΚ.

Ειδικότερα, η Ολομέλεια του Ανωτάτου Πολιτικού Δικαστηρίου, κάνοντας δεκτές τις εισηγήσεις της εισαγγελέως του Αρείου Πάγου, Ξένης Δημητρίου και του αρεοπαγίτη, Γιώργου Αναστασάκου, αποφάνθηκε ότι τα δάνεια του τέως ΟΕΚ υπάγονται στο «νόμο Κατσέλη». Να σημειωθεί ότι ο ΟΕΚ έχει καταργηθεί ως Νομικό Πρόσωπο Δημοσίου Δικαίου και διάδοχός του είναι ο ΟΑΕΔ.

Συγκεκριμένα, σύμφωνα με το «νόμο Κατσέλη», όσοι έχουν λάβει δάνεια από Τράπεζες και έχουν μόνιμη και πραγματική αδυναμία να τα αποπληρώσουν, μπορεί να υπαχθούν στις ευνοϊκές ρυθμίσεις του εν λόγω νόμου, μέσω Ειρηνοδικείου. Ανέκυψε όμως το ζήτημα, εάν οι εργαζόμενοι που είχαν λάβει στεγαστικά δάνεια από τον τέως ΟΕΚ, μπορούν να υπαχθούν στις ρυθμίσεις του «νόμου Κατσέλη» μετά την κατάργηση του εν λόγω Οργανισμού και την υπαγωγή των δικαιωμάτων και υποχρεώσεών τους στον ΟΕΑΔ. Τελικά, η υπόθεση παραπέμφθηκε στην Ολομέλεια του Αρείου Πάγου, ως ζήτημα γενικότερου ενδιαφέροντος και οι αρεοπαγίτες είπαν ότι μπορούν να υπαχθούν τα «κόκκινα» στεγαστικά δάνεια του ΟΕΚ στο «νόμο Κατσέλη».

Αντίθετα, δεν μπορεί να υπαχθούν στις ευνοϊκές ρυθμίσεις του «νόμου Κατσέλη» τα «προσωπικά δάνεια εκτάκτων αναγκών» που χορήγησε ο ΟΕΚ προς τους εργαζόμενους, συνταξιούχους και υπαλλήλους του Οργανισμού, για να αντιμετωπιστούν έκτακτα έξοδα σε περιπτώσεις γάμου, τοκετού, σοβαρής ασθένειας, θανάτου ή έκτακτης στεγαστικής ανάγκης. Νέα ρύθμιση Απαντώντας στη Βουλή σε σχετική ερώτηση που κατέθεσε ο βουλευτής κ. Νίκος Νικολόπουλος, ο κ. Παπαδημητρίου γνωστοποίησε ότι «έχει ήδη καταρτισθεί από τον ΟΑΕΔ (Ο οποίος καθίσταται καθολικός διάδοχος και υπεισέρχεται σε όλα το δικαιώματα και τις υποχρεώσεις των καταργηθέντων ΝΠΔΔ ΟΕΚ και ΟEE) σχέδιο διάταξης, προκειμένου να ενταχθεί σε προσεχές νομοσχέδιο του Υπουργείου Εργασίας Κοινωνικής Ασφάλισης και Κοινωνικής Αλληλεγγύης, για τα αρρύθμιστα δάνεια του ΟΕΚ.».

Στην απάντηση επισημαίνεται ότι «σε κάθε περίπτωση όμως τα δάνεια του ΟΕΚ μπορούν να ενταχθούν στον ν.3869/10 για τη «ρύθμιση οφειλών υπερχρεωμένων» (Νόμος Κατσέλη)». Σημειώνεται ότι το αρχικό σχέδιο που έχει καταρτιστεί από τα συναρμόδια υπουργεία Οικονομίας και Εργασίας, θέλει να προκύπτουν έως και 240 μηνιαίες δόσεις, για να εξοφληθούν τα περίπου 53.000 «κόκκινα» δάνεια του πρώην ΟΕΚ. Παράλληλα, είναι πιθανό να υπάρξει «κούρεμα» τόκων και προσαυξήσεων.

www.dikaiologitika.gr

Σε κούρεμα οφειλών ύψους 3 δισ. ευρώ από στεγαστικά, καταναλωτικά και μικρά επιχειρηματικά δάνεια σε καθυστέρηση, θα προβούν οι τράπεζες έως το τέλος του τρέχοντος έτους σύμφωνα με την Καθημερινή.

Έως τα τέλη του 2019 οι διαγραφές εκτιμάται ότι θα ανέλθουν σε 14 δις ευρώ.

Οι διαγραφές θα αποτελέσουν βασικό εργαλείο για το ξεκαθάρισμα του χαρτοφυλακίου των κόκκινων δανείων και θα ξεκινήσουν από τα παλιά δάνεια που είναι σε βαθιά καθυστέρηση, δηλαδή πάνω από δύο χρόνια και τα οποία έχουν ήδη καταγγελθεί από τις τράπεζες.

Aπό τις εταιρείες διαχείρισης προβληματικών δανείων, πιάνουν δουλειά με πρώτη την cepal, την κοινή εταιρεία που συνέστησαν η Alpha Bank και η ισπανική Actua.

Αγώνα δρόμου για ρυθμίσεις κόκκινων στεγαστικών δανείων, κάνουν τράπεζες και ρίχνουν στο τραπέζι όλα τα όπλα τους προκειμένου να μη χαθούν εκατοντάδες εκατομμύρια ευρώ.

Ακόμη και την έμμεση διαγραφή οφειλών δανειοληπτών ώστε να εξασφαλίσουν ότι κάποια από τα πολλά μη εξυπηρετούμενα στεγαστικά δάνεια, θα γίνουν ξανά «πράσινα».
Σύμφωνα με το σχέδιο που παρουσιάζει το capital, προβλέπεται πάγωμα τμήματος του στεγαστικού δανείου και χρέωσή του με αρνητικό επιτόκιο euribor. Έτσι για πρώτη φορά η χαμηλότερη δόση για τον δανειολήπτη θα μειώνει το κεφάλαιο του δανείου και όχι τους τόκους όπως συνέβαινε μέχρι σήμερα.
Το νέο αυτό σχέδιο εκπονείται λόγω της αδυναμίας εφαρμογής του μέτρου των διαγραφών για τη μείωση των “κόκκινων” στεγαστικών. Οι τράπεζες δεν μπορούν να προχωρήσουν σε διαγραφές στεγαστικών οφειλών λόγω του ότι το ποσοστό κάλυψης των στεγαστικών δανείων κινείται, σύμφωνα με πληροφορίες που μεταδίδει το Capital.gr, στα επίπεδα μόλις του 30% - 35%. Πρόκειται για επίπεδα πολύ χαμηλά ώστε να επιτρέπουν διαγραφές οφειλών δεδομένου ότι τα "κουρέματα" χτυπάνε τα ίδια κεφάλαια των τραπεζών, ειδικά αν αυτές δεν έχουν λάβει αρκετές προβλέψεις.

Θα εφαρμόσουν πλήρως εξατομικευμένες λύσεις ρυθμίσεων που θα προσαρμόζονται στη δόση που μπορεί να πληρώνει μηνιαίως ο κάθε πελάτης. Προχωρώντας ένα βήμα παραπέρα και προκειμένου να διασφαλίσουν ότι τα ρυθμισμένα δάνεια δεν θα ξαναγίνουν "κόκκινα", οι νέες ρυθμίσεις θα στοχεύουν σε μείωση του κεφαλαίου.

Ειδικότερα, το νέο προϊόν που σχεδιάζεται θα λειτουργήσει ως εξής: Έστω ότι η μηνιαία δόση του πελάτη είναι 100 ευρώ, αλλά με τη μείωση των εισοδημάτων του αυτός μπορεί να πληρώνει 40 ευρώ. Μέχρι σήμερα οι τράπεζες, για να μειώσουν τη μηνιαία δόση είτε επιμήκυναν τη διάρκεια του δανείου είτε μείωναν το επιτόκιο. Πλέον, το αρχικό σκεπτικό τους θα είναι πώς θα προκύψει η δόση των 40 ευρώ μηνιαίως και όχι απλά η μείωση της μηνιαίας δόσης.

Για να το πετύχουν αυτό, οι τράπεζες θα βλέπουν σε τι κεφάλαιο αντιστοιχεί η δόση των 40 ευρώ και αυτό το τμήμα του δανείου θα καλείται να εξυπηρετεί ο πελάτης με το ίδιο επιτόκιο. Το υπόλοιπο τμήμα του δανείου θα "παρκάρεται" με επιτόκιο ίσο με το κόστος χρήματος, δηλαδή πρακτικά με μηδενικό επιτόκιο, αφού το επιτόκιο euribor είναι αρνητικό – 0,30%. Ως αποτέλεσμα, ο δανειολήπτης θα έχει όφελος σε πραγματική μείωση του κεφαλαίου του δανείου του και όχι σε μείωση των τόκων όπως ίσχυε μέχρι σήμερα.

imerisia.gr

Μέτρα προστασίας δανειοληπτών που έχουν πάρει στεγαστικό σε ξένο νόμισμα, θεσπίζει κοινοτική οδηγία που ενσωματώνεται με καθυστέρηση στην εθνική νομοθεσία.

Σύμφωνα με την Καθημερινή, ο δανειολήπτης, θα μπορεί βάσει του νομοσχεδίου, να μετατρέψει το δάνειο που έχει πάρει στο δικό του εθνικό νόμισμα όταν η διακύμανση της συναλλαγματικής ισοτιμίας υπερβαίνει το 20%.

Επιπλέον, η τράπεζα υποχρεούται από την πλευρά της να ενημερώσει τον δανειολήπτη για την υπέρβαση του μέγιστου ορίου διακύμανσης της συναλλαγματικής ισοτιμίας

Με το ίδιο νομοσχέδιο, θεσμοθετούνται επίσης και άλλοι κανόνες ενημέρωσης των καταναλωτών για τις επιβαρύνσεις των δανείων τους.

Να αποφευχθούν φαινόμενα πλημμελούς προσυμβατικής ενημέρωσης των δανειοληπτών ζήτησε χθες ο Συνήγορος Καταναλωτή Λευτέρης Ζαγορίτης. Οπως είπε, το σχέδιο νόμου είναι στη σωστή κατεύθυνση, αλλά  τα προβλήματα με τη διόγκωση των κόκκινων στεγαστικών δανείων και τους πλειστηριασμούς της πρώτης κατοικίας θα ήταν πολύ λιγότερα και στην Ευρώπη και, ιδίως, στην Ελλάδα, αν αυτό το θεσμικό πλαίσιο ερχόταν πολύ νωρίτερα.

«Γενναίες» ρυθμίσεις για περίπου 140 χιλ. στεγαστικά δάνεια δημοσίων και δημοτικών υπαλλήλων, συνολικής ανεξόφλητης αξίας 3,5 δισ. ευρώ, προβλέπει η νέα πολιτική του Ταμείου Παρακαταθηκών και Δανείων (ΤπΔ), σε συνέχεια της απόφασης που πήρε το περασμένο καλοκαίρι το Κυβερνητικό Συμβούλιο Οικονομικής Πολιτικής (ΚΥΣΟΙΠ).

Οι ρυθμίσεις που θα υιοθετήσει το Ταμείο Παρακαταθηκών και Δανείων αφορούν 120.000 δανειολήπτες και 140.000 δάνεια.

Σε 67.200 δάνεια (48%) θα υπάρξει μείωση του επιτοκίου κατά 2,3% κατά μέσο όρο ενώ απ’ αυτά στα 22.400 δάνεια θα υπάρξει επιπλέον και πάγωμα μέρους του κεφαλαίου.

Για τα υπόλοιπα περίπου 72.800 δάνεια προβλέπεται να υπάρξει επιβράβευση των συνεπών δανειοληπτών με προβλεπόμενη μείωση του επιτοκίου που, για το τρέχον εξάμηνο, θα είναι της τάξεως του 1% κατά μέσο όρο.

Το όφελος για τους δανειολήπτες θα κυμαίνεται από 150 έως 300 ευρώ μηνιαίως. Αξίζει να σημειωθεί ότι με βάση την απόφαση του Ταμείου Παρακαταθηκών και Δανείων η ρύθμιση θα τεθεί σε εφαρμογή από τις 24 Νοεμβρίου και θα ισχύσει αναδρομικά από την 1η Ιουλίου του 2016. Αυτό σημαίνει ότι δανειολήπτης που εντάσσεται στην κατηγορία της μείωσης της δόσης από το δάνειο που καταβάλλει για την πρώτη κατοικία κατά 150 ευρώ θα έχει κέρδος μέχρι τα τέλη Δεκεμβρίου περίπου 1.000 ευρώ.

10ετές πάγωμα εξυπηρέτησης

Σύμφωνα με ανακοίνωση που εξέδωσε το ΤπΔ, σκοπός της νέας πολιτικής ρυθμίσεων είναι η προστασία της πρώτης κατοικίας, με παράλληλη εξασφάλιση της δυνατότητας αποπληρωμής των δανείων. Το εύρος των ρυθμίσεων θα ξεκινά από επιμήκυνση της διάρκειας και μείωση του επιτοκίου και θα φθάνει ως το «πάγωμα» μέρους (ως το 30% κατά κανόνα) της ανεξόφλητης οφειλής για 10 χρόνια.

Με βάση τις εκτιμήσεις του Ταμείου, από τις περίπου 140 χιλιάδες συμβάσεις χορήγησης στεγαστικών δανείων για πρώτη κατοικία, το 48% (σ.σ. 67.200 στεγαστικά δάνεια) πληροί τις προϋποθέσεις για να τύχει ρύθμισης, μέσω επιμήκυνσης της διάρκειάς τους και μεσοσταθμικής μείωσης του επιτοκίου τους κατά 2,3%.

Για παράδειγμα, δανειολήπτης με δάνειο 100.000 ευρώ και υπολειπόμενη διάρκεια 20 έτη με ισχύον επιτόκιο εκτοκισμού 4,8%, θα μπορούσε να πάρει επιμήκυνση της διάρκειας κατά 10έτη και μείωση επιτοκίου κατά 50% (από 4,8% σε 2,4%). Έτσι ενώ σήμερα πληρώνει μηνιαία δόση 649 ευρώ, με τις νέες ρυθμίσεις μπορεί να πληρώνει 390 ευρώ. Το συνολικό ετήσιο όφελος από μια τέτοια ρύθμιση ανέρχεται σε 3.108 ευρώ.

Το ΤπΔ εκτιμά ότι από τις παραπάνω 67.200 δανειακές συμβάσεις, το ένα τρίτο πληροί τις προϋποθέσεις για 10ετές πάγωμα εξυπηρέτησης σε μέρος της ανεξόφλητης οφειλής. Διαθέτει, δηλαδή, χαμηλό οικογενειακό εισόδημα και ως εκ τούτου μπορεί να παγώσει για μια 10ετία η εξυπηρέτηση μέρους του ανεξόφλητου κεφαλαίου (split balance).
Το ύψος του κεφαλαίου για το οποίο θα «παγώνει» η εξυπηρέτησή του θα αποφασίζεται ανά περίπτωση, η εκτίμηση όμως είναι ότι θα αφορά, κατά κανόνα, ως το 30% του ανεξόφλητου υπολοίπου.

Στο ίδιο παράδειγμα του δανειολήπτη με δάνειο 100 χιλ. ευρώ και υπολειπόμενη διάρκεια 20 έτη με ισχύον επιτόκιο εκτοκισμού 4,8% η μηνιαία δόση, αν παγώσει για δεκαετία η εξυπηρέτηση του 30% του κεφαλαίου, θα διαμορφωθεί σε 273 ευρώ. Η ετήσια εξοικονόμηση θα ανέλθει σε 4.512 ευρώ.

Ποιους αφορά

Δυνατότητας υπαγωγής στις νέες ρυθμίσεις θα έχουν και όσοι δανειολήπτες είχαν ενταχθεί στη ρύθμιση μερικής καταβολής δόσεων για πέντε χρόνια (σ.σ. λήγει στο τέλος του έτους) και δεν έχουν την οικονομική δυνατότητα να επανέλθουν σε πλήρη καταβολή δόσης.
Μείωση επιτοκίου και για τους συνεπείς δανειολήπτες

Το υπόλοιπο 52% του χαρτοφυλακίου στεγαστικών (σ.σ. περίπου 72.800 δανειακές συμβάσεις στεγαστικών) εκτιμάται ότι ανήκει σε δανειολήπτες που δεν χρειάζονται ρύθμιση με βάση τα εισοδηματικά κριτήρια. Για αυτούς, εφόσον είναι απόλυτα συνεπείς, προβλέπεται επιβράβευση, με μεσοσταθμική μείωση επιτοκίου που για το τρέχον εξάμηνο θα είναι της τάξης του 1%. Πρόκειται για την πρώτη «γενναία» επιβράβευση συνεπών δανειοληπτών, κίνηση που ενισχύει τη δημιουργία κουλτούρας πληρωμών.

Σημειώνεται ότι τα επιτόκια των δανείων του ΤπΔ είναι σταθερά για όλη τη διάρκεια του δανείου (30 και πλέον χρόνια), με σκοπό την προστασία των δανειοληπτών από τυχόν διακυμάνσεις των επιτοκίων σε μια τόσο μεγάλη χρονική περίοδο.
Ρυθμίσεις που δεν υπονομεύουν την κερδοφορία του ΤπΔ

Το Ταμείο επέλεξε να διατηρήσει σταθερά τα επιτόκια και όχι να τα μετατρέψει σε κυμαινόμενα, προτάσσοντας την προστασία των δανειοληπτών από τυχόν διακυμάνσεις των επιτοκίων σε μια τόσο μεγάλη χρονική περίοδο.

fimes.gr