Συμφωνία για το ενδιάμεσο καθεστώς προστασίας των «κόκκινων» δανείων, η οποία καλύπτει το 94% του συνόλου στεγαστικών δανείων πρώτης κατοικίας, έχει επιτευχθεί με τους δανειστές.

Όπως αναφέρουν πηγές του υπουργείου Οικονομίας, η διαπραγμάτευση με τους πιστωτές στο σκέλος, το οποίο αφορά στα «κόκκινα» δάνεια έχει καταλήξει στους εξής άξονες:

• ανεξαρτήτως κατηγορίας, δηλαδή όχι μόνο τα στεγαστικά αλλά και τα καταναλωτικά δάνεια, τα επισκευαστικά, τα δάνεια ελεύθερων επαγγελματιών, εμπόρων, αγροτών, καθώς και τα δάνεια μικρών και μικρομεσαίων επιχειρήσεων, που έχουν διασφάλιση σε πρώτη κατοικία,

• με αντικειμενική αξία έως 140.000 ευρώ (και χωρίς κάποιο εισοδηματικό κριτήριο, που θα απέκλειε σημαντικό αριθμό δανειοληπτών),

• έως το 2018.

Ενδεικτικά αναφέρεται ότι το όριο των 140.000 ευρώ αντικειμενικής αξίας, και καθώς δεν υπάρχουν εισοδηματικά κριτήρια, καλύπτει το 94% του συνόλου στεγαστικών δανείων πρώτης κατοικίας (στοιχεία 2013 - τα τελευταία διαθέσιμα).

Σε αυτά προστίθενται επισκευαστικά, καταναλωτικά και επαγγελματικά δάνεια, καθώς και εκείνα των μικρών και μικρομεσαίων επιχειρήσεων, που συνδέονται με πρώτη κατοικία αντικειμενικής αξίας έως 140.000 ευρώ.

Εξάλλου, με την πρόσφατη αναμόρφωση του νόμου για τα υπερχρεωμένα νοικοκυριά (νόμος «Κατσέλη»), έχει εξασφαλιστεί η ένταξη στις προστατευτικές ρυθμίσεις του πλαισίου για περίπου 2 στους 3 δανειολήπτες.

Μάλιστα, για το 25% που αντιστοιχεί στους πιο αδύναμους, προβλέπεται η ενίσχυσή τους από το κράτος, ώστε να μπορούν να ανταποκριθούν στις δόσεις. Η προστασία παραμένει η ίδια και δεν επηρεάζεται καθόλου από ενδεχόμενη μεταβίβαση του δανείου σε μη τραπεζική εταιρεία.

Πλαίσιο προστασίας

Για τους δανειολήπτες που τα δάνειά τους θα μεταβιβαστούν σε μη τραπεζικές εταιρείες, όπως σημειώνουν οι ίδιοι κύκλοι, επετεύχθη να μην υπάρξει καμία ουσιαστική διαφορά, καθώς το πλαίσιο προστασίας είναι ακριβώς το ίδιο με αυτό που ισχύει για τις τράπεζες, ενώ δεν θα μπορούν σε καμία περίπτωση να επιδεινώνονται οι όροι του δανείου. Υπάρχει, επίσης, ειδική πρόνοια για συμβάσεις με μεταβλητό επιτόκιο.

Οι μη τραπεζικές εταιρείες στις οποίες θα μπορούν να μεταβιβάζονται δάνεια, υποχρεώνονται να χρησιμοποιούν εταιρείες διαχείρισης απαιτήσεων με έδρα την Ελλάδα, που θα αδειοδοτούνται και θα εποπτεύονται από την Τράπεζα της Ελλάδος, με βάση ένα αυστηρό ρυθμιστικό πλαίσιο.

Αυτό θα προβλέπει διαφάνεια στην ταυτότητα των μετόχων, υποβολή των βασικών αρχών της στρατηγικής τους, του επιχειρησιακού πλάνου και της μεθοδολογίας διεκδίκησης των δανείων (με έμφαση στην αναδιάρθρωση) κ.ά.

Επιτροπή των υπουργείων, όπως μετέδωσε το Αθηναϊκό Πρακτορείο, θα γνωμοδοτεί επί των αιτήσεων αδειοδότησης και το μητρώο των αδειοδοτούμενων θα δημοσιεύεται στην ιστοσελίδα της ΤτΕ.

Όλοι οι κανόνες προστασίας καταναλωτή, ο Κώδικας Δεοντολογίας των τραπεζών, οι εύλογες δαπάνες διαβίωσης για τον καθορισμό των δόσεων με βάση την πραγματική δυνατότητα αποπληρωμής, ο αναμορφωμένος νόμος για τα υπερχρεωμένα νοικοκυριά κ.λπ. που ισχύουν για τις τράπεζες, θα εφαρμοστεί και γι' αυτές τις εταιρείες.

Ιδιαίτερα αυστηρά κριτήρια (π.χ. αυξημένο ελάχιστο όριο μετοχικού κεφαλαίου) θα διέπουν το πλαίσιο λειτουργίας μη τραπεζικών ιδρυμάτων, που θα αναχρηματοδοτούν τα δάνεια μετά την αναδιάρθρωσή τους.

Πριν από τη μεταβίβαση μη εξυπηρετούμενων δανείων οι τράπεζες οφείλουν να έχουν κάνει πρόσφατη εμπεριστατωμένη και ουσιαστική πρόταση ρύθμισης στους δανειολήπτες, ενώ οφείλουν να επιδεικνύουν αυξημένη ευαισθησία για τις ευπαθείς ομάδες.

Ο Κώδικας Δεοντολογίας των τραπεζών

Μετά τη μεταβίβαση των δανείων, οι μη τραπεζικές εταιρείες θα πρέπει να ακολουθήσουν εκ νέου τη διαδικασία του Κώδικα Δεοντολογίας και να κάνουν πρόταση ρύθμισης, με βάση τη δυνατότητα αποπληρωμής και λαμβάνοντας υπ' όψιν τις εύλογες δαπάνες διαβίωσης.

Εως τα τέλη Ιουνίου θα υπάρξει βελτίωση του Κώδικα Δεοντολογίας των τραπεζών, για να αντιμετωπιστούν κενά και αδυναμίες, ώστε να καταστεί προσιτός και λειτουργικός, στην κατεύθυνση της ενίσχυσης της προστασίας που προσφέρει σε όσους έχουν πραγματική ανάγκη.

Όλα τα παραπάνω, κατά το υπουργείο, συνθέτουν ένα πρωτοφανές θεσμικό πλαίσιο, που συμπυκνώνει τις πρόνοιες ευρωπαϊκών συστημάτων. Αποτελεί απόσταγμα της μελέτης και διαβούλευσης επί των αστοχιών σε εφαρμοσμένες ευρωπαϊκές περιπτώσεις, όπου πρόσφατα εκδηλώθηκαν συσσωρευμένα προβλήματα από τις πρακτικές των μη τραπεζικών ιδρυμάτων (π.χ. Ιρλανδία).

Θεσμοί υποστήριξης

Επιπλέον, ιδρύεται και τίθεται σε λειτουργία Ειδική Γραμματεία Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους, που θα επεξεργάζεται τα δεδομένα και θα προτείνει βελτιωτικές παρεμβάσεις προς το Κυβερνητικό Συμβούλιο Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους, το οποίο επανενεργοποιείται με ουσιαστικές αρμοδιότητες.

Αναπτύσσεται ένα ευρύ Δίκτυο Ενημέρωσης και Υποστήριξης Δανειοληπτών με 30 Κέντρα σ' όλη τη χώρα. Η ενημέρωση και νομική/οικονομική συμβουλευτική υποστήριξη των δανειοληπτών (νοικοκυριών, επαγγελματιών και μικρών και μικρομεσαίων επιχειρήσεων) για ζητήματα χρεών και γενικότερα χρηματοοικονομικής διαχείρισης αποτελεί ιδιαίτερα σημαντική υπηρεσία για τους ασθενέστερους, που συνήθως έχουν ελλιπή ενημέρωση και αδυναμία πρόσβασης σε εξειδικευμένες υπηρεσίες. Κατά συνέπεια, ο συγκεκριμένος πυλώνας της στρατηγικής στο χρηματοοικονομικό σύστημα αποτελεί και εργαλείο άσκησης κοινωνικής πολιτικής.

Ενισχύονται και τα δικαστήρια και βελτιώνονται οι σχετικές διαδικασίες, ώστε να επιταχυνθεί η εκδίκαση υποθέσεων υπερχρεωμένων νοικοκυριών και επιχειρήσεων. Με τον τρόπο αυτό θα προστατεύεται η μεγάλη πλειοψηφία όσων το έχουν πραγματικά ανάγκη και όχι οι λίγοι στρατηγικοί κακοπληρωτές.

Ακόμη, ενεργοποιείται το επάγγελμα των διαχειριστών αφερρεγυότητας, κάτω από ένα αυστηρό πλαίσιο λειτουργίας, που θα συνδράμουν και θα μεσολαβούν στην αντιμετώπιση των προβλημάτων υπερχρέωσης, ενώ θα δημιουργηθεί και Φορέας Πιστοποίησης Φερεγγυότητας, που θα διασφαλίζει τη δίκαιη και αντικειμενική πιστοληπτική αξιολόγηση και θα διευκολύνει την πρόσβαση σε νέο δανεισμό.

Αναδιάρθρωση επιχειρηματικών δανείων

Σημειώνεται, ακόμη, ότι έχει συμφωνηθεί να υπάρξει κατάλληλο πλαίσιο εξωδικαστικών επιλύσεων για υπερχρεωμένες μικρές, μεσαίες και μεγάλες επιχειρήσεις, που θα αντιμετωπίζει συνολικά τα χρέη προς τράπεζες, Δημόσιο και ασφαλιστικά ταμεία, εξασφαλίζοντας παράλληλα την ίση και δίκαιη μεταχείριση μικρών και μεγάλων οφειλετών.

Με τον τρόπο αυτό, εκτιμά το υπ. Οικονομίας, θα υπάρξει ουσιαστική ελάφρυνση (κούρεμα τέτοιο ώστε να επιτυγχάνεται σύγκλιση με το εξειδικευμένο πρόγραμμα αποπληρωμής που θα υποβάλλει η κάθε επιχείρηση) και θα διασωθούν χιλιάδες θέσεις εργασίας.

Η κυβέρνηση αναφέρει ότι θα εγγυηθεί για τις βασικές αρχές του ελέγχου βιωσιμότητας και για τα εργαλεία αναδιάρθρωσης, με γνώμονα την εξυγίανση των επιχειρήσεων και την αξιοπρεπή διαβίωση των ελεύθερων επαγγελματιών.

Ο μηχανισμός αναδιάρθρωσης είναι κατάλληλα δομημένος ώστε να αποκλείει επιχειρήσεις που δεν αποπληρώνουν χρέη κατ' επιλογή τους (κακοπληρωτές) και να επικεντρώνεται στη διάσωση κατά τα άλλα υγιών επιχειρήσεων, ενώ θα υπάρξει πρόβλεψη για την ελάφρυνση νοικοκυριών και επιχειρήσεων από τη φορολόγηση της ωφέλειας που προκύπτει από τις διαγραφές τραπεζικών χρεών.

Πηγή: real.gr

Ξεκίνησαν οι διαδικασίες για τα funds που θα διαχειριστούν τα κόκκινα δάνεια με απόφαση του υπουργείου Οικονομίας, η οποία προβλέπει τη σύσταση τριμελούς επιτροπής για την αδειοδότηση των εταιρειών αυτών, καθώς έκλεισε η συμφωνία με τους δανειστές για τα μη εξυπηρετούμενα δάνεια, τουλάχιστον ως προς τις βασικές της αρχές, όπως δηλώνουν κυβερνητικές πηγές.

Η συμφωνία, στην οποία κατέληξε το βράδυ της Δευτέρας ο υπουργός Γιώργος Σταθάκης με τους εκπροσώπους των Θεσμών προβλέπει προστασία της πρώτης κατοικίας μέχρι του ποσού των 140.000 ευρώ, χωρίς άλλες προϋποθέσεις και παράταση ως το 2018 της περιόδου, κατά την οποία δεν θα επιτρέπεται η πώληση σε fund, δανείων που συνδέονται άμεσα με την πρώτη κατοικία για όλες τις κατηγορίες στεγαστικά, επιχειρηματικά και επαγγελματικά, αναφέρουν στελέχη του υπουργείου.
Έχουν συμφωνηθεί ακόμα και οι βασικές τεχνικές παράμετροι, ενώ ανοικτά παραμένουν κάποια θέματα που αφορούν σε επιμέρους τεχνικές λεπτομέρειες που σχετίζονται με τη φορολογία κ.λπ.

Εξάλλου συμφωνήθηκε ότι θα πρέπει να αναμορφωθεί ο κώδικας της Τράπεζας της Ελλάδας για τις υποχρεώσεις των τραπεζών σχετικά με το θέματα αυτά, προκειμένου να υπάρχει πληρέστερη ενημέρωση του δανειολήπτη κ.λπ.

Ορισμένα από τα ζητήματα που ανακύπτουν με τη φορολογία είναι, για παράδειγμα, το πώς θα φορολογείται μετά την αναδιάρθρωση του χρέους το εισόδημα του οφειλέτη, ο νέος αναβαλλόμενος φόρος για τις τράπεζες, το αν και πώς θα επιβληθεί ΦΠΑ στις υπηρεσίες των fund, ο τρόπος φορολόγησής τους για τις δραστηριότητες στην Ελλάδα, αν έχουν έδρα στο εξωτερικό κ.λπ.

Επίσης συμφωνήθηκε η δημιουργία 30 Κέντρων Εξυπηρέτησης Δανειοληπτών, στα πρότυπα των ΚΕΠ.
Τέλος, η υπό σύσταση τριμελής Επιτροπή θα αναλάβει την εξέταση των φακέλων αδειοδότησης των εταιρειών του ν. 4354/2015 (fund διαχείρισης) και ειδικότερα τη διαπίστωση της τήρησης των προϋποθέσεων του νόμου με την επιφύλαξη των ειδικότερων εποπτικών αρμοδιοτήτων της Τράπεζας της Ελλάδας. Η επιτροπή θα πρέπει εντός 10 εργάσιμων ημερών από την αίτηση του ενδιαφερόμενου να συντάξει αιτιολογημένη γνώμη και να τη διαβιβάσει με τον πλήρη φάκελο στην ΤτΕ. Δύο μέλη της Επιτροπής και οι αναπληρωτές τους ορίζονται από τον υπουργό Οικονομίας και το τρίτο μέλος και ο αναπληρωτής του από τον υπουργό Οικονομικών. Πρόκειται για τους κ. Ιωάννη Κατσέλη, προϊστάμενο της διεύθυνσης Πολιτικής και Ενημέρωσης Καταναλωτή με αναπληρώτρια της κ. Καλλιόπη Νικολάου, τον κ. Νικόλαο Νταή προϊστάμενο του τμήματος Χρηματοπιστωτικών Ιδρυμάτων της Γενικής Γραμματείας Εμπορίου με αναπληρωτή τον κ. Γιώργο Φιλδισάκο και την κα Μαλαματή Μίχη από το υπουργείο Οικονομικών με αναπληρώτρια την κ. Γεωργία- Ιωάννα Σιψή.

imerisia.gr

Κλειδώνει όπως όλα δείχνουν η συμφωνία και για τα κόκκινα δάνεια, με αμοιβαίες υποχωρήσεις και από τις δύο πλευρές.

Η αρχική θέση της Αθήνας ήταν να καλυφθούν όλα τα στεγαστικά δάνεια πρώτης κατοικίας καθώς και μικρά επαγγελματικά δάνεια (μικρομεσαίων επιχειρήσεων και ελευθέρων επαγγελματιών), ωστόσο από τις πρώτες κιόλας συναντήσεις έγινε σαφές ότι αυτό δεν είναι εφικτό.

Σύμφωνα με αρμόδιες κυβερνητικές πηγές, αυτό που συμφωνήθηκε (;) είναι η εξαίρεση για 18 μήνες, δηλαδή ως τον Ιανουάριο του 2018, από την πώληση σε funds, των εξής δανείων:
• Στεγαστικά δάνεια πρώτης κατοικίας

• Επαγγελματικά δάνεια που είναι συνδεδεμένα με πρώτη κατοικία (πρόκειται κυρίως για δάνεια ατομικών και πολύ μικρών επιχειρήσεων)

Οπως αναφέρει το Εθνος της Κυριακής, το όριο αξίας για την προστασία αυτών των ακινήτων θα είναι γύρω στις 140- 1650 χιλιάδες ευρώ.

Στο θέμα της διαχείρισης των «κόκκινων» δανείων αναφέρθηκε και ο ισχυρός άνδρας της ΕΚΤ Μπενουά Κερέ, μετά από το Eurogroup της Παρασκευής, εκφράζοντας την ικανοποίηση του για την εξέλιξη των διαπραγματεύσεων επί του θέματος, με τις πληροφορίες να αναφέρουν ότι ως κίνητρο για την πώληση κόκκινων δανείων, συμφωνήθηκε το «πακετάρισμα» τους μαζί με εξυπηρετούμενα δάνεια.

Όπως έγινε γνωστό, υπήρξε σύγκλιση σε «κόκκινα» δάνεια και ασφαλιστικό, ωστόσο παραμένει «αγκάθι» το αφορολόγητο, με την ελληνική πλευρά να επιμένει ότι «δεν συζητάμε ούτε τη σταδιακή μείωσή του».

Μάλιστα, οι υπουργοί Οικονομικών και Οικονομίας, Ευκλείδης Τσακαλώτος και Γιώργος Σταθάκης, αποχωρώντας από το Χίλτον, όπου διεξάγονται οι συζητησήσεις, άφησαν να εννοηθεί ότι σε κάθε περίπτωση, και εδώ η διαφορά είναι μικρή και εκτιμάται ότι θα ξεπεραστεί.

Ειδικότερα για το Ασφαλιστικό, ο κ. Κατρούγκαλος, εξερχόμενος από τη σύσκεψη με τους Θεσμούς, είπε ότι «είμαστε στο παρά ένα να κλείσουμε το Ασφαλιστικό. Οι Θεσμοί δέχθηκαν την αύξηση των εισφορών, απομένει μια διαφορά 70 εκατ. (ποσοτικοποίηση) που ψάχνουν τα τεχνικά κλιμάκια». Ερωτηθείς δε, σημείωσε ότι ο ίδιος δεν θα έχει άλλη συνάντηση με τους δανειστές για το θέμα αυτό.

Νωρίτερα, μετά από τη συνάντηση που είχε με τον πρωθυπουργό Αλέξη Τσίπρα στο Μέγαρο Μαξίμου, ο υπουργός Εργασίας, είχε πει ότι «δεν πρόκειται να υπάρξει νέα μείωση των επικουρικών συντάξεων πέραν αυτών που προβλέπονται στο νομοσχέδιο. Η πρότασή μας καλύπτει όλο το έλλειμμα χρησιμοποιώντας ως βασικό εργαλείο τη λεγογισμένη αύξηση των εισφορών».

Παράλληλα, ενώ αρχικά είχε ανακοινωθεί ότι οι επικεφαλής του κουαρτέτου δεν θα αποχωρήσουν από τη χώρα για το αυριανό Eurogroup, σύμφωνα με πληροοφρίες της τελευταίας στιγμής, φαίνεται ότι, μετά τις συγκλίσεις, θα αναχωρήσουν σήμερα.

Στο Eurogroup, που θα γίνει αύριο το πρωί στο Άμστερνταμ, αναμένεται να συμμετάσχει το οικονομικό επιτελείο, ενώ το «πράσινο φως» για την ολοκλήρωση της αξιολόγησης εκτιμάται ότι θα δώσει και η ανακοίνωση έκτακτου Eurogroup την επόμενη εβδομάδα. «Αν ανακοινωθεί δεύτερο (Eurogroup), θα είναι καλό σημάδι» πρόσθεσε το υψηλόβαθμο στέλεχος του υπουργείου Οικονομικών.

ethnos.gr

Νέα παράταση μέχρι τις 15 Μαΐου στην αναστολή πώλησης των «κόκκινων» δανείων πρώτης κατοικίας, δανείων μικρομεσαίων επιχειρήσεων, ελεύθερων επαγγελματιών και καταναλωτικών δανείων δίνει η κυβέρνηση με τροπολογία, λόγω της καθυστέρησης κατάληξης των διαπραγματεύσεων με τους δανειστές για το πλαίσιο εξαιρέσεων από τις μεταβιβάσεις σε funds.

Η παράταση προβλέπεται σε τροπολογία που κατατέθηκε στη Βουλή και ουσιαστικά επιμηκύνει μέχρι τις 15 Μαΐου την απαγόρευση της δυνατότητας πώλησης και ανάθεσης της διαχείρισης σε τρίτους, η οποία προβλέπεται στον νόμο 4346/2015 που ψηφίστηκε στο τέλος της περασμένης χρονιάς απελευθερώνοντας την αγορά μη εξυπηρετούμενων δανείων. Η τελευταία παράταση εκπνέει στις 15 Απριλίου.

Σύμφωνα με την τροπολογία δεν θα μπορούν έως τις 15 Μαΐου να μεταβιβαστούν στεγαστικά δάνεια με υποθήκη πρώτης κατοικίας, καταναλωτικά, επιχειρηματικά δάνεια εταιρειών με τζίρο μικρότερο των 50 εκατ. ευρώ και έως 250 εργαζόμενους καθώς και δάνεια εγγυημένα από το Δημόσιο.

Με την ίδια τροπολογία παρατείνεται επίσης μέχρι τις 30 Ιουνίου η ισχύς του νόμου Δένδια (4307/2014) για τις ρυθμίσεις χρεών μικρών επιχειρήσεων και επαγγελματιών προς χρηματοδοτικούς φορείς. Σύμφωνα με την τροπολογία, η κάλυψη του ρυθμιστικού κενού διευκολύνει τις μικρές επιχειρήσεις και τους επαγγελματίες να αξιοποιήσουν το χρονικό διάστημα της παράτασης για τη ρύθμιση των χρεών τους, ενώ η νέα παράταση παρέχει ικανό χρόνο για διαβούλευση με τους δανειστές και τους αρμόδιους φορείς σε ό,τι αφορά τη βελτίωση του θεσμικού πλαισίου.

www.dikaiologitika.gr