Υπό αυτό το πρίσμα, τα ιδρύματα διαμορφώνουν προϊόντα σύμφωνα με τα οποία το δάνειο διαχωρίζεται σε δύο τμήματα. Για το ένα τμήμα καταβάλλεται δόση ενώ το άλλο «παγώνει» και διαγράφεται στο τέλος της περιόδου αποπληρωμής εάν ο δανειολήπτης είναι συνεπής.

Επίσης, οι τράπεζες σχεδιάζουν να δώσουν την δυνατότητα σε δανειολήπτες να εξαγοράσουν το στεγαστικό τους πριν από την πώληση σε ειδικό ταμείο, σε αλλά όχι στην ίδια τιμή.
Σε κάθε περίπτωση, αναγκαία συνθήκη αποτελεί ο δανειολήπτης να είναι συνεργάσιμος. 

Στο θέμα παρενέβη χθες ο επίτιμος πρόεδρος της τράπεζας Πειραιώς Μιχάλης Σάλλας προτείνοντας το μοντέλο «πώλησης και επαναμίσθωσης» του ακινήτου, για όσους δανειολήπτες δεν μπορούν να αποπληρώσουν το στεγαστικό τους δάνειο. Ο κ. Σάλλας πρότεινε να παγώνει μέρος του χρέους κι αν δεν ανεβαίνει η τιμή του ακινήτου να διαγράφεται ενώ να αποπληρώνεται το υπόλοιπο μέρος με συγκεκριμένους όρους.

Ποια η νέα αποκάλυψη βόμβα για τα κόκκινα δάνεια και την κυβέρνηση;

Καίει την κυβέρνηση ρεπορτάζ που δημοσιεύει σήμερα η εφημερίδα «Αγορά» με τίτλο «H κυβέρνηση “άδειασε” τους δανειολήπτες».

Το ρεπορτάζ αποκαλύπτει επιστολή-βόμβα της Κομισιόν, στην οποία επισημαίνεται ότι ήταν απόφαση της ελληνικής κυβέρνησης να μην νομοθετήσει το δικαίωμα του δανειολήπτη να υποβάλλει πρόταση εξαγοράς του δανείου του πριν καταλήξει στα funds.

Με απαντητική του επιστολή στη δικηγόρο Αριάδνη Νούκα, ο πρόεδρος της Κομισιόν Ζαν Κλοντ Γιουνκέρ αναφέρει ότι δεν αποτελεί μνημονιακή απαγόρευση η μη δυνατότητα του δανειολήπτη να αγοράσει το δάνειό του στην τιμή που θα το αγοράσει το fund.

Δείτε το πρωτοσέλιδο της «Αγοράς» για τα κόκκινα δάνεια:

Την ίδια ώρα περαιτέρω μειώσεις στις συντάξεις και κατάργηση φοροαπαλλαγών ζητά το Διεθνές Νομισματικό Ταμείο, μετά την ολοκλήρωση της παρουσίας της Ντέλια Βελκουλέσκου στην ελληνική πρωτεύουσα.

Η επικεφαλής της αντιπροσωπείας του Ταμείου στην Αθήνα, εκτιμά ότι η ελληνική οικονομία θα αρχίσει να ανακάμπτει από την επόμενη χρονιά, ενώ σχετικά με τη συμμετοχή του Ταμείου στο τρίτο πρόγραμμα, καθιστά σαφές ότι προϋπόθεση εξακολουθεί να αποτελεί η «γενναία μείωση» του χρέους. Παράλληλα, υπογραμμίζει την ανάγκη ύπαρξης μίας δημοσιονομικά ουδέτερης εξισορρόπησης πολιτικών, με χαμηλότερες συντάξεις και δικαιότερη κατανομή του φορολογικού βάρους.

Σκοπός των παραπάνω αποτελεί ο δημόσιος τομέας να μπορέσει να παράσχει επαρκείς υπηρεσίες και κοινωνική βοήθεια, σε ευάλωτες ομάδες, με την παράλληλη δημιουργία των συνθηκών για επενδύσεις και ανάπτυξη.

Το ΔΝΤ επισημαίνει ότι το έλλειμμα του συνταξιοδοτικού συστήματος βρίσκεται ακόμη στο μη βιώσιμο επίπεδο του 10%, ενώ σημειώνει ότι η διατήρηση άνευ προηγουμένου πρωτογενών πλεονασμάτων θα ήταν επιβλαβής για την ανάπτυξη.

Σύμφωνα με το Ταμείο, η σύνθεση της προσαρμογής, η οποία βασίστηκε στην αύξηση της φορολογίας – σε περιορισμένες φορολογικές βάσεις – προσθέτει σημαντικούς κινδύνους στον προϋπολογισμό και αποθαρρύνει τις επενδύσεις και την απασχόληση.

Οι δαπάνες επίσης, παραμένουν υπέρμετρα εστιασμένες σε «δυσβάσταχτα υψηλές συντάξεις» που παρέχονται στους υπάρχοντες συνταξιούχους, γεγονός που αποκλείει τις απαραίτητες κοινωνικές δαπάνες για την προστασία των ευάλωτων ομάδων, συμπεριλαμβανομένων και των ανέργων.

Για τη στήριξη της στρατηγικής δημοσιονομικής εξισορρόπησης, το ΔΝΤ ζητά από την κυβέρνηση να στείλει ένα ισχυρό μήνυμα ότι η Ελλάδα δεν μπορεί να ανέχεται τη φοροδιαφυγή. Είναι ενδεικτικό, όπως αναφέρει το ΔΝΤ, ότι τα χρέη προς το Δημόσιο έχουν φθάσει στο 70% του ΑΕΠ, το υψηλότερο ποσοστό στην Ευρωζώνη.

Το ΔΝΤ αποδέχεται ότι η νέα μεταρρύθμιση στη φορολογία του εισοδήματος βοήθησε στην εναρμόνιση των φορολογικών συντελεστών. Όμως, όπως επισημαίνει, οι μεταρρυθμίσεις βασίζονται κατά πολύ στην αύξηση των φορολογικών συντελεστών, η οποία δημιουργεί αντικίνητρα στην εργασία.

Επιπλέον, η μεταρρύθμιση στη φορολογία του εισοδήματος δεν έχει αντιμετωπίσει τις πολύ γενναιόδωρες φορολογικές απαλλαγές στην Ελλάδα, οι οποίες επιτρέπουν πάνω από τους μισούς μισθωτούς να εξαιρούνται από τη φορολογία του εισοδήματος.

Για το λόγο αυτό, το Ταμείο προτείνει τη μείωση των φορολογικών συντελεστών με παράλληλη μείωση των γενναιόδωρων – όπως τις χαρακτηρίζει – απαλλαγών στη φορολογία του εισοδήματος.

Για τα «κόκκινα δάνεια» τέλος, το ΔΝΤ ζητά από τις ελληνικές αρχές να μειωθούν δραστικά, ώστε να δημιουργηθούν οι συνθήκες για την επανάληψη χορήγησης πίστωσης στην οικονομία. Τα μη εξυπηρετούμενα δάνεια αποτελούν πλέον σχεδόν το 50% των συνολικών δανείων, που είναι το δεύτερο υψηλότερο ποσοστό στην ευρωζώνη

fimes.gr

Προς «κούρεμα» των προβληματικών δανείων προσανατολίζονται οι τράπεζες ως λύση για την αντιμετώπισή τους καθώς η έτερη επιλογή που προέκριναν μέχρι πρότινος, δηλαδή η πώλησή τους σε funds αποδεικνύεται ζημιογόνα.

Σύμφωνα με τις πληροφορίες, τα funds για να αναλάβουν τα μη εξυπηρετούμενα δάνεια (NPLs) που «βαραίνουν» τους ισολογισμούς των τραπεζών ζητούν πολύ χαμηλές τιμές, περίπου στο 25% της ονομαστικής αξίας του δανείου.

Ως λύση οι διοικήσεις προσανατολίζονται σε στοχευμένα «κουρέματα» δανείων, κυρίως επιχειρηματικών και στεγαστικών, με συγκεκριμένα κριτήρια, και πώληση καταναλωτικών κυρίως δανείων στα funds.

Ωστόσο, «κλειδί» για να προχωρήσει η συγκεκριμένη ενέργεια αποτελεί ένα ευνοϊκό θεσμικό πλαίσιο ώστε να προστατεύονται τα στελέχη των τραπεζών που θα προχωρούν στις ρυθμίσεις αυτές.

Τα κριτήρια

Βασικές προϋποθέσεις για το «κούρεμα» του δανείου είναι η αποδεδειγμένη αδυναμία του οφειλέτη να ανταποκριθεί στην αποπληρωμή και να μην διαθέτει μεγάλη ακίνητη περιουσία ενώ θα λαμβάνεται υπ' όψιν και η οικογενειακή κατάσταση. Η επιλογή των δανείων εκτιμάται επίσης ότι θα γίνει με μεγάλη προσοχή και με βάση τον Κώδικα Δεοντολογίας ώστε να μην υπάρξει υπονόμευση των συνεπών δανειοληπτών.

Όσον αφορά τις πωλήσεις στα funds, αυτές θα αφορούν αρχικά σε παλιά καταναλωτικά δάνεια που είναι σε οριστική καθυστέρηση για πάνω από δύο χρόνια και για τα οποία έχουν γίνει πολύ υψηλές προβλέψεις.

Άλλα μέτρα που θα προωθηθούν παράλληλα με τα «κουρέματα» και τις πωλήσεις είναι οι πλειστηριασμοί ακινήτων που θα ξεκινήσουν άμεσα, καθώς ήδη είναι έτοιμοι οι πρώτοι φάκελοι με 2.000 ακίνητα.

Πηγή: Newmoney.gr

Το «Εθνος παρουσιάζει τις βασικές διατάξεις του νέου πλαισίου που θα αντικαταστήσει τον «νόμο Δένδια» και προβλέπει με διαδικασίες-εξπρές τις εξωδικαστικές ρυθμίσεις ακόμη και διαγραφές μη ενήμερων χρεών που έχουν επιχειρηματίες και ελεύθεροι επαγγελματίες σε τράπεζες, Εφορία και ασφαλιστικά ταμεία. Πηγές αναφέρουν στο «Εθνος» ότι «το νομοσχέδιο θα μπει στη διαπραγμάτευση μεταξύ του υπουργού Γιώργου Σταθάκη και των επικεφαλής των θεσμών, στη διάρκεια των πρώτων διαβουλεύσεων που θα ξεκινήσουν στις 12 Σεπτεμβρίου στην Αθήνα».

Σκοπός του νέου πλαισίου, που, όπως αναφέρουν οι πληροφορίες, έρχεται νωρίτερα από τη δεύτερη αξιολόγηση, είναι να ανασάνει η αγορά από τον βραχνά των υπερήμερων οφειλών και να σηματοδοτηθεί μία καινούργια αφετηρία για τις βιώσιμες επιχειρήσεις. Μάλιστα ο κ. Σταθάκης σε χθεσινή του συνέντευξη στο ΑΠΕ/ΜΠΕ υποστήριξε πως το νομοσχέδιο βρίσκεται στο τελικό στάδιο επεξεργασίας.

Ετσι, προβλέπεται «κούρεμα» μέρους ληξιπρόθεσμων δανείων αλλά και οφειλών (προσαυξήσεις και πρόστιμα) προς την Εφορία και τα ασφαλιστικά ταμεία με διαδικασίες που μπορούν να κρατούν από δύο έως και τέσσερις μήνες. Τις διαγραφές-πακέτο θα πετυχαίνουν μόνο βιώσιμες επιχειρήσεις με σχέδιο αναδιάρθρωσης που θα επικυρώνεται από τα δικαστήρια.
Σύμφωνα με πληροφορίες του «Εθνους», το πλαίσιο που προωθεί το υπουργείο στηρίζεται σε τρεις άξονες:
• Συγκροτείται ειδική επιτροπή που θα απαρτίζεται από τους εκπροσώπους των πιστωτών (τράπεζες), του Δημοσίου, των ασφαλιστικών ταμείων και ενδεχομένως και του υπουργείου Οικονομίας.

• Συστήνεται Μητρώο Ειδικών Εμπειρογνωμόνων που θα ερευνούν και θα υποβάλλουν μελέτη βιωσιμότητας μίας επιχείρησης με ληξιπρόθεσμες οφειλές σε τράπεζες και Δημόσιο.
• Ειδικά δικαστήρια (ειρηνοδικεία) που θα επικυρώνουν το σχέδιο διαγραφής χρεών.
Το όριο
Ετοιμάζεται, όπως, αναφέρουν πληροφορίες ένα συγκεκριμένο πλαίσιο εξωδικαστικών επιλύσεων με τυποποιημένες διαδικασίες οι οποίες θα επιτρέπουν σε σχετικά γρήγορους χρόνους (ανάλογα και με το ύψος των χρεών και την πολυπλοκότητα του δανεισμού) το «κούρεμα» των οφειλών. Οριο για την υπαγωγή στο νέο σύστημα, δηλαδή μέγεθος επιχείρησης, ύψος χρέους, δεν θα υπάρχει. Θα μπορούν να διεκδικούν αναδιάρθρωση μικρές, μεσαίες και μεγάλες επιχειρήσεις με χρέη προς τράπεζες, Εφορία και ασφαλιστικούς φορείς.
Οι επιχειρήσεις λοιπόν εφόσον λάβουν τη σύμφωνη γνώμη της πλειοψηφίας των πιστωτών θα ακολουθούν τα εξής βήματα:
• Θα εκπονείται μελέτη βιωσιμότητας από ειδικό εμπειρογνώμονα, ο οποίος θα επιλέγεται από το μητρώο.
• Η μελέτη θα υποβάλλεται στην αρμόδια επιτροπή, η οποία θα απαρτίζεται από τους πιστωτές.
• Η επιτροπή θα αποφασίζει για το αν το σχέδιο είναι βιώσιμο ή όχι και θα συμφωνείται η διαγραφή οφειλών, αλλά προφανώς και η επιχείρηση θα συνεισφέρει στην αναδιάρθρωσή της. Πληροφορίες θέλουν ότι θα αναλαμβάνουν για παράδειγμα ένα μέρος της οφειλής να το αποπληρώνουν με συγκεκριμένους όρους και αυστηρά χρονοδιαγράμματα.

• Αν αποφασίζεται ότι το σχέδιο διάσωσης είναι βιώσιμο, θα επικυρώνεται από τα ειρηνοδικεία και θα προχωρεί η επόμενη φάση της αναδιάρθρωσης των οφειλών. Τα χρέη προς τους δημόσιους φορείς δεν θα διαγράφονται ως προς το ύψος του κεφαλαίου αλλά ως προς τα πρόστιμα και τις προσαυξήσεις.
Επιπλέον, ο μηχανισμός αναδιάρθρωσης είναι κατάλληλα δομημένος, όπως σημειώνουν οι ίδιες πηγές, ώστε να αποκλείει επιχειρήσεις που δεν αποπληρώνουν χρέη κατ’ επιλογή τους (κακοπληρωτές) και να επικεντρώνεται στη διάσωση κατά τα άλλα υγιών επιχειρήσεων.
Ανοιχτό παραμένει το θέμα του ύψους των διαγραφών «κόκκινων» δανείων κι αν αυτό θα είναι ίδιο και για τα πρόστιμα και προσαυξήσεις από ληξιπρόθεσμες οφειλές προς το Δημόσιο. Το σημείο αυτό θα αποτελέσει το κύριο σημείο των διαπραγματεύσεων με τους θεσμούς.
ΣΥΣΤΑΣΗ ΑΠΟ ΤΧΣ
Κατάργηση 60 εμποδίων για τη διαχείριση των «κόκκινων» δανείων
Να αρθούν 60 νομοθετικά και φορολογικά εμπόδια ώστε να γίνει αποτελεσματικότερη η διαχείριση των «κόκκινων» δανείων συστήνει το Ταμείο Χρηματοπιστωτικής Σταθερότητας (ΤΧΣ).
Αυτά, σύμφωνα με την επικαιροποιημένη ανάλυση του Ταμείου που έγινε στη βάση της προ ενός έτους μελέτης της McKinsey, ξεκινούν από τον νόμο Κατσέλη και φτάνουν μέχρι και το πτωχευτικό δίκαιο.
Το ΤΧΣ υποστηρίζει πως τα διαρθρωτικά προβλήματα παραμένουν, παρά το γεγονός πως από το 2015 οι Αρχές έχουν προχωρήσει σειρά δικαστικών και νομικών ενεργειών.
Τα σημαντικότερα από αυτά είναι:
• Η απουσία εξειδικευμένων και έμπειρων δικαστικών για το θέμα των μη εξυπηρετούμενων δανείων
• Οι αδυναμίες στο νομικό πλαίσιο οδηγούν σε καθυστερήσεις και αύξηση του αριθμού των συσσωρευμένων υποθέσεων. Η πρόβλεψη του νόμου για αύξηση του αριθμού των δικαστών στα Ειρηνοδικεία είναι προς τη σωστή κατεύθυνση.
• Το αδύναμο και μη ευέλικτο καθεστώς αφερεγγυότητας, το ελλιπές θεσμικό πλαίσιο και η αναποτελεσματική διαδικασία πλειστηριασμών οδηγούν σε σημαντικές καθυστερήσεις ή και σε καμία ενέργεια επιβολής.
Σύμφωνα με το ΤΧΣ, οι τελευταίες τροποποιήσεις στον νόμο Κατσέλη θέτουν τις βάσεις για μία βελτιωμένη αποτελεσματικότητα, ωστόσο παραμένουν εμπόδια που πρέπει να επανεξεταστούν, ώστε να υπάρχει ένα δίχτυ ασφαλείας για τους ευάλωτους δανειολήπτες και όχι τους κακοπληρωτές.
Ορισμένα από αυτά είναι:
• Ο νόμος ορίζει την αυτόματη διακοπή όλων των πράξεων επιβολής μόνο με την κατάθεση μίας αίτησης από τον δανειολήπτη. Αυτή η διακοπή παραμένει σε ισχύ έως την εκδίκαση των προσωρινών μέτρων.
• Οι δικαστικές αποφάσεις παγώματος των ενεργειών εκδίδονται γενναιόδωρα.
• Οι εξαιρέσεις από τη ρευστοποίηση περιουσιακών στοιχείων αφορούν συχνά και στοιχεία πέραν της πρώτης κατοικίας.
• Είναι δαπανηρό και χρονοβόρο να κηρυχθεί σε πτώχευση δανειολήπτης, καθώς απαιτείται νέα δικαστική απόφαση.
• Ο νόμος προβλέπει ότι τα εξασφαλισμένα δικαιώματα των πιστωτών στην κύρια κατοικία του δανειολήπτη πάνω από μια αξία μπορούν να παρακαμφθούν από τον δικαστή κατά τον χρόνο ακρόασης της υπόθεσης. Σε ορισμένες περιπτώσεις οι Αρχές εξαιρούν από τη δυνατότητα ρευστοποίησης περιουσιακά στοιχεία του δανειολήπτη που δεν προστατεύονται από τη νομοθεσία.
Σε ό,τι αφορά τα επιχειρηματικά δάνεια το Ταμείο περιγράφει τα κυριότερα εμπόδια:
• Οταν η συμμετοχή στο μετοχικό κεφάλαιο μιας υπερχρεωμένης εταιρείας οφείλεται σε μετοχοποίηση χρέους, τότε η υποχρέωση του τρίτου μέρους να προβεί σε δημόσια προσφορά δεν θα πρέπει να εφαρμόζεται.
• Η μετατροπή χρέους σε μετοχικό κεφάλαιο επιβάλλεται σε μη συνεργάσιμους μετόχους έπειτα από αίτημα του αντιδίκου που έχει έννομο συμφέρον να κρίνει καταχρηστική την αρνητική ψήφο των διοικήσεων στο σχέδιο αναδιάρθρωσης. Το δικαστήριο δύναται να ορίσει ειδικό αντιπρόσωπο του μη συνεργάσιμου μετόχου, ώστε να ψηφίσει το σχέδιο αναδιάρθρωσης. Ωστόσο, αυτό δεν φαίνεται να εφαρμόζεται και η πρακτική εφαρμογή του έχει αποδειχθεί «δυσκίνητη».
• Κωδικοποίηση της νομοθεσίας. Υπάρχουν σειρά νόμων και ρυθμίσεων που πρέπει να κωδικοποιηθούν γιατί δημιουργούν προβλήματα εφαρμογής. Μια τέτοια κίνηση θα ενισχύσει το κανονιστικό πλαίσιο και θα μειώσει τα περιθώρια κινήσεων των κακοπληρωτών.