Η μικρή πιθανότητα ανάκτησης που εμφανίζει σημαντικό μέρος του επίμαχου χαρτοφυλακίου, μιας και έχει σταματήσει να εξυπηρετείται επί μακρόν, σε συνδυασμό με τις δεσμεύσεις για δραστική μείωση των μη εξυπηρετούμενων ανοιγμάτων σε βάθος διετίας, που, όμως, δεν θα πρέπει να βασίζεται σε διαγραφές, αναγκάζει τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα να προτείνουν γενναία «κουρέματα», της τάξεως ακόμη και του 90%.

«Στις συγκεκριμένες περιπτώσεις οι τράπεζες υιοθετούν τη στάση των funds, ήτοι εισπράξεις με κάθε κόστος», σημειώνουν χαρακτηριστικά στελέχη του κλάδου, παραπέμποντας σε παλαιότερο δημοσίευμα του Ελεύθερου Τύπου. Βάσει αυτού, εντός των ιδρυμάτων ήδη λειτουργούν ειδικά τμήματα, μοναδικός σκοπός των οποίων είναι το μαζικό «κούρεμα» καταναλωτικών δανείων και καρτών.

Σε χαμηλές τιμές
«Οι δανειολήπτες με ανεξασφάλιστα δάνεια (κυρίως κάρτες) τείνουν να εξελιχθούν στους… τυχερούς της υπόθεσης», τονίζουν από την πλευρά τους νομικές πηγές, εξηγώντας πως οι τράπεζες, στην προσπάθειά τους να κερδίσουν περισσότερα σε σχέση είτε με την πώληση των επίμαχων δανείων σε funds είτε με την εκκίνηση όλων των ενεργειών, που προβλέπει ο νόμος (μέτρα αναγκαστικής εκτέλεσης), αντιπροτείνουν την εξαγορά των οφειλών σε πολύ χαμηλές αξίες. «Χαρακτηριστικές περιπτώσεις οφειλών από κάρτες, ύψους 25.000 ευρώ, εξαγοράστηκαν με 1.056 ευρώ, ενώ οφειλή 65.000 ευρώ σε καταναλωτικό δάνειο εξαγοράστηκε με μόλις 5.300 και σε τρεις άτοκες δόσεις», καταλήγουν.

Με… κόστος
Στον αντίποδα, το haircut δεν προβλέπεται να είναι δωρεάν για τους οφειλέτες με δάνεια που φέρουν εξασφαλίσεις. Μόλις πρόσφατα υψηλόβαθμο στέλεχος μεγάλου συστημικού ομίλου τόνιζε στον Ελεύθερο Τύπο ότι οι όποιες ρυθμίσεις θα προτείνονται από τούδε και στο εξής θα βασίζονται στη λογική του «δούναι και λαβείν». «Για να εξασφαλίσει κάποιος σημαντικό κούρεμα οφειλής, θα πρέπει κάτι να δώσει. Για παράδειγμα, ένα 10% από την επιχείρησή του -και κατ’ επέκταση από τα κέρδη του- ή τα κλειδιά του ακινήτου του», ανέφερε.

«Οι πιθανότητες να βγει ωφελημένος ο παραπάνω οφειλέτης σε περίπτωση που το δάνειό του καταλήξει στα funds σχετίζονται αφενός με την τιμή αγοράς του δανείου και αφετέρου με το περιθώριο κέρδους που αυτά θα επιχειρήσουν να επιτύχουν. Εάν ένα δάνειο 1.000 ευρώ αγοραστεί στην τιμή των 50 ευρώ και πουληθεί στα 100 ευρώ, το ξένο fund κέρδισε τη διπλάσια αξία αγοράς και ο δανειολήπτης εξαγόρασε την υποθήκη του στο 10% της αξίας του δανείου. Το πρόβλημα, ωστόσο, είναι ότι οι δανειολήπτες δεν είναι σε θέση να ανταποκριθούν οικονομικά ούτε σε τέτοια ποσοστά εξαγοράς δανείων, λόγω της γενικότερης οικονομικής κατάστασης.

Για ένα δάνειο 250.000 ευρώ, δηλαδή, απαιτούνται 25.000 ευρώ σε μετρητά, γεγονός αδιανόητο για τα υφιστάμενα οικονομικά δεδομένα», υπογραμμίζουν οι ίδιες νομικές πηγές. Στο πλαίσιο αυτό, οι πλειστηριασμοί θα είναι αναπόφευκτοι. Οπως προκύπτει από πρόσφατη έκθεση της Τραπέζης της Ελλάδος (ΤτΕ), τα δάνεια που θα διατεθούν έως και το 2019, είτε με τη διαδικασία του πλειστηριασμού είτε μέσω της πώλησης σε funds, υπολογίζονται σε περίπου 22,2 δισ. ευρώ.

Κάλεσμα…
Τη δυνατότητα να τακτοποιήσουν οριστικά παλαιότερα χρέη τους από καταναλωτικά δάνεια και κάρτες, αποπληρώνοντας μόλις το 1/10 της συνολικής οφειλής, έχουν περίπου 60.000 πελάτες της Eurobank.

Οπως προκύπτει από τις επιστολές που απεστάλησαν μαζικά τις αμέσως προηγούμενες ημέρες, η τράπεζα προτίθεται να προχωρήσει σε διαγραφές ύψους 70% με 75% της βασικής οφειλής, αλλά και του συνόλου των τόκων και λοιπών εξολογιστικών χρεώσεων, προσφέροντας εντέλει «κούρεμα» της τάξεως του 90%. Σύμφωνα με πληροφορίες, το εν λόγω «κούρεμα» αφορά σε χρέη που δεν έχουν εξυπηρετηθεί για περισσότερα από 10 χρόνια, με το μέσο υπόλοιπο να υπολογίζεται σε 5.000 ευρώ με 7.000 ευρώ (συνολικά 350 εκατ. ευρώ). Υπενθυμίζεται ότι η συγκεκριμένη κίνηση δεν είναι η πρώτη για τη Eurobank.

Το περασμένο καλοκαίρι η τράπεζα είχε, επίσης, προκρίνει μία αντίστοιχη λύση για περίπου 220.000 καταναλωτικά δάνεια και κάρτες, ονομαστικής αξίας 1,5 δισ. ευρώ.

Η ανταπόκριση, ωστόσο, δεν υπήρξε η αναμενόμενη -υπολογίζεται ότι μόλις ένα 10% των δανειοληπτών έσπευσε να ρυθμίσουν τις οφειλές του-, με συνέπεια το επίμαχο χαρτοφυλάκιο να μεταβιβάζεται στην Intrum. Το τίμημα για την πώληση ανήλθε στο 3%, ενώ από το παραπάνω ποσό τα περίπου 620 εκατ. ευρώ εμφανίζονται στον ισολογισμό. «Το νέο πακέτο δανείων δεν έχει προγραμματιστεί να μεταβιβαστεί σε τρίτους», ξεκαθαρίζουν πηγές από την τράπεζα.

Μαζικές ρυθμίσεις
Στο μεταξύ, το παράδειγμα της Eurobank για μαζικές ρυθμίσεις δανείων, και δη στο χαρτοφυλάκιο λιανικής, φέρεται να εξετάζουν και οι υπόλοιπες συστημικές. Βάσει νόμου, άλλωστε, είναι υποχρεωμένες να εξαντλήσουν τις όποιες προσπάθειες συνεννόησης με τους δανειολήπτες προτού προβούν σε πωλήσεις.

Σύμφωνα με τους σχεδιασμούς, η Πειραιώς έχει δεσμευθεί έως το τέλος του χρόνου να βγάλει προς πώληση δύο πακέτα μη εξυπηρετούμενων δανείων, αξίας δύο δισ. ευρώ, για τα οποία έχει ήδη εκδηλωθεί ενδιαφέρον από 20 ξένα funds. Το πρώτο πακέτο θα είναι αξίας 1,5 δισ. ευρώ και θα αφορά σε οφειλές μικρομεσαίων επιχειρήσεων, με υποθήκες εμπορικά και ξενοδοχειακά ακίνητα, ενώ το δεύτερο πακέτο, αξίας 500 εκατ. ευρώ, θα περιλαμβάνει «κόκκινα» καταναλωτικά.

Η Εθνική Τράπεζα, από την πλευρά της, δρομολογεί να διαθέσει δύο πακέτα μη εξυπηρετούμενων δανείων, συνολικού ύψους δύο δισ. ευρώ, ενώ στα 2,5 δισ. ευρώ ανέρχεται η ονομαστική αξία του προς πώληση χαρτοφυλακίου της Alpha Bank.