Τελειώνει στο τέλος του χρόνου ο νόμος Κατσέλη με τα κριτήρια της αντικειμενικής αξίας για την προστασία της κύριας κατοικίας από τους πλειστηριασμούς και από την 1η Ιανουαρίου του 2016 τίθενται σε ισχύ πιο αυστηρές προϋποθέσεις.

Βέβαια, ανοικτό είναι το ενδεχόμενο στο τέλος του 2018 να λήξει και το νέο θεσμικό πλαίσιο για τα υπερχρεωμένα νοικοκυριά, οπότε δεν θα υπάρχει πια καταφύγιο για όσους θέλουν να διασφαλίσουν τη στέγη τους από την εκποίηση της περιουσίας τους.

«Κλειδί» πια για τις δικαστικές αποφάσεις που θα αφορούν τη ρύθμιση ή τη διαγραφή οφειλών θα αποτελούν οι «εύλογες δαπάνες διαβίωσης» των νοικοκυριών. Πρόκειται ουσιαστικά για ένα εργαλείο της Ελληνικής Στατιστικής Αρχής σύμφωνα με το οποίο τράπεζες, οφειλέτες και ειρηνοδικεία θα χρησιμοποιούν προκειμένου να διαπιστώνουν την οικονομική δυνατότητα των οφειλετών ως προς την αποπληρωμή των χρεών τους. Η ΕΛ.ΣΤΑΤ. με βάση του οικογενειακούς προϋπολογισμούς έχει καταγράψει τα έξοδα των νοικοκυριών, ανάλογα με τον αριθμό των μελών τους καθώς και τις ανάγκες διαβίωσης τους. Αφού υπολογίζονται τα έξοδα βιοπορισμού των οικογενειών, ότι περισσεύει από το εισόδημα θα διατίθεται για την καταβολή των δόσεων προς τις τράπεζες.
Οι «εύλογες δαπάνες διαβίωσης» μπήκαν… στις διατάξεις του νόμου Κατσέλη από τον περασμένο Αύγουστο, ενώ ιδιαίτερη βαρύτητα έχουν και στις τελευταίες τροποποιήσεις για τις κατηγορίες των δανειοληπτών που θα μπορούν και υπό άλλες αυστηρές προϋποθέσεις να προστατεύουν την κύρια κατοικίας τους.

Ο «νόμος Κατσέλη», που ουσιαστικά αποτελεί το πτωχευτικό δίκαιο των νοικοκυριών, δεν αλλάζει ως προς τις συγκεκριμένες διαδικασίες για την υπαγωγή οικονομικά αδύναμων οφειλετών στις διατάξεις του. Παραμένει η προδικαστική διαδικασία με την απόπειρα συμβιβασμού δανειολήπτη ? πιστωτών, όπως και η επικύρωσή της από το Ειρηνοδικείο αν επιτευχθεί η συμφωνία. Σε ισχύ είναι και η έκδοση προσωρινής διαταγής μέχρι την εκδίκαση, αν δεν συμφωνούν οι δύο πλευρές. Στο διάστημα αυτό, που πια δεν μπορεί να ξεπερνά τους έξι μήνες, ο οφειλέτης καταβάλει με βάση τις εύλογες δαπάνες διαβίωσης της ΕΛ.ΣΤΑΤ. ποσό που αντιστοιχεί στο 10% των μηνιαίων δόσεων που κατέβαλε στην τράπεζα πριν την υποβολή της αίτησης στο Ειρηνοδικείο και όχι πάντως λιγότερα από 40 ευρώ. Το δικαστήριο μπορεί να αποφασίσει ακόμη και την απαλλαγή οφειλών για έναν δανειολήπτη που δεν έχει την απαιτούμενη ρευστοποιήσιμη περιουσία, αρκεί εκείνος για τρία χρόνια να πληρώνει συγκεκριμένες δόσεις με βάση πάλι τις εύλογες δαπάνες διαβίωσης αλλά και την αποπληρωμή των οφειλών του, εφόσον μέρος τους καλύπτονταν από την εκποίηση ακίνητων του με χαμηλές δόσεις έως και 35 χρόνια.
Πρέπει να τονιστεί ότι μέχρι το τέλος του 2015 οι δανειολήπτες που θέλουν να υποβάλλουν αίτηση στις διατάξεις του νόμου θα μπορούν να ζητούν εξαίρεση της κύριας κατοικίας, από την εκποίηση της περιουσίας τους, με μοναδικό κριτήριο την αντικειμενική της αξία. Το ανώτατο όριο φτάνει κλιμακωτά ανάλογα με τον αριθμό των μελών του νοικοκυριού μέχρι και τις 450.000 ευρώ για μία τετραμελή οικογένεια.

Έτσι, οι νέες ρυθμίσεις που ψηφίστηκαν προβλέπουν ότι από την 1η Ιανουαρίου του 2016 και μέχρι την 31η Δεκεμβρίου του 2018 οι οφειλέτες που έχουν πάρει το «πράσινο φως» από το Ειρηνοδικείο για την υπαγωγή τους στις διατάξεις του νόμου και τους έχει ζητηθεί η εκποίηση της περιουσίας τους μπορούν να υποβάλλουν «πρόταση εκκαθάρισης και σχέδιο διευθέτησης οφειλών» ζητώντας να εξαιρεθεί από την εκποίηση βεβαρημένο ή μη με εμπράγματη ασφάλεια ακίνητο, εφόσον στο πρόσωπο του οφειλέτη, πληρούνται σωρευτικά οι εξής προϋποθέσεις:

1. Το συγκεκριμένο ακίνητο χρησιμεύει ως κύρια κατοικία του.
2. Το μηνιαίο διαθέσιμο οικογενειακό του εισόδημα δεν υπερβαίνει τις «εύλογες δαπάνες διαβίωσης», προσαυξημένες κατά 70%. Δηλαδή με τα σημερινά δεδομένα για ένα άτομο είναι μέχρι 1.159,4 ευρώ, για ένα ζευγάρι 1.972 ευρώ, για ένα ζευγάρι με ένα παιδί 2.448 ευρώ, για ένα ζευγάρι με δύο παιδιά μέχρι 2.924 ευρώ και για ένα ζευγάρι με τρία παιδιά 3.400 ευρώ
3. Η αντικειμενική αξία της κύριας κατοικίας κατά το χρόνο συζήτηση της αίτησης δεν υπερβαίνει τις 180.000 ευρώ για τον άγαμο οφειλέτη, προσαυξημένη κατά 40.000 ευρώ για τον έγγαμο, δηλαδή 220.000 ευρώ, και κατά 20.000 ευρώ για κάθε παιδί και μέχρι τρία παιδιά. Δηλαδή για ένα ζευγάρι με δύο παιδιά η αντικειμενική αξία είναι μέχρι 260.000 ευρώ και με τρία παιδιά μέχρι 280.000 ευρώ.
4. Όσον αφορά δανειακές οφειλές, ο «οφειλέτης είναι συνεργάσιμος δανειολήπτης όπου αυτός εφαρμόζεται».
Το νομοσχέδιο για τους οφειλέτες που πληρούν τις προαναφερόμενες προϋποθέσεις, ορίζει και τον τρόπο έκδοσης της απόφασης για τη ρύθμιση των οφειλών. Αυτό βασίζεται στην τρέχουσα εμπορική αξία του ακινήτου. Για την ακρίβεια η διάταξη αναφέρει: «Το σχέδιο διευθέτησης οφειλών θα προβλέπει ότι ο οφειλέτης θα καταβάλει το μέγιστο της δυνατότητας αποπληρωμής του και ότι καταβάλλει ποσό τέτοιο ώστε οι πιστωτές του δεν θα βρεθούν, χωρίς τη συναίνεση τους, σε χειρότερη οικονομική θέση από αυτήν στην οποία θα βρίσκονταν σε περίπτωση αναγκαστικής εκτέλεσης.». «Η εκτίμηση του ποσού που αντιστοιχεί στην τιμή του ακινήτου», λέει το νομοσχέδιο, αντιστοιχεί σε περίπτωση αναγκαστικής εκτέλεσης, γίνεται από ειδικό εμπειρογνώμονα, ο οποίος επιλέγεται από το αρμόδιο δικαστήριο.
Με βάση αυτή τη διάταξη η κυβέρνηση υποστηρίζει ότι «ο διακανονισμός μεταξύ τράπεζας και δανειολήπτη, θα γίνεται με βάση την τρέχουσα εμπορική αξία του ακινήτου και όχι εκείνη που ίσχυε κατά την περίοδο κτήσης του. Αυτό είναι μιας μορφής ”κούρεμα” του δανείου».
Επιπλέον, το ίδιο νομοσχέδιο, βάζει και άλλη μία προϋπόθεση που πρέπει να πληρούν οι οφειλέτες για να εξαιρούν την κύρια κατοικίας τους από την εκποίηση: «Με πράξη της Τράπεζας της Ελλάδας, η οποία εκδίδεται ορίζονται κατευθύνσεις οι οποίες λαμβάνονται υπόψη για τον προσδιορισμό της μέγιστης ικανότητας αποπληρωμής του οφειλέτη».

Πώς ορίζονται οι οικονομικά ευάλωτοι οφειλέτες
Το νέο νομοσχέδιο έχει ειδική πρόνοια για τους οικονομικά ευάλωτους οφειλέτες. Πιο συγκεκριμένα για την κατηγορία αυτή τους παρέχει τη δυνατότητα να ζητήσουν από το ελληνικό δημόσιο τη μερική κάλυψη του ποσού της μηνιαίας καταβολής, το οποίο ορίζει το δικαστήριο, στην περίπτωση που τα εισοδήματά τους δεν αρκούν.
Πιο συγκεκριμένα, η διάταξη περιγράφει ποιοι είναι αυτοί οφειλέτες (όροι και προϋποθέσεις): Ο οφειλέτης ενυπόθηκου στεγαστικού δανείου στο πρόσωπο του οποίου πληρούνται σωρευτικά οι εξής προϋποθέσεις:

1. Το μηνιαίο διαθέσιμο οικογενειακό του εισόδημα υπολείπεται ή είναι ίσο των ευλόγων δαπανών διαβίωσης. Σύμφωνα με τα σημερινά δεδομένα το μηνιαίο εισόδημα αυτό είναι για έναν άγαμο μέχρι 682 ευρώ, για ένα ζευγάρι μέχρι 1.160 ευρώ, για ένα ζευγάρι με ένα παιδί έως 1.440 ευρώ, για ένα ζευγάρι με δύο παιδιά έως 1.720 ευρώ και για ένα ζευγάρι με τρία παιδιά έως 2.000 ευρώ, το μήνα.
2. Η αντικειμενική αξία της κύριας κατοικίας του να μην υπερβαίνει τις 120.000 ευρώ για έναν άγαμο οφειλέτη, προσαυξημένη κατά 40.000 ευρώ για τον έγγαμο (δηλαδή 160.000 ευρώ) και κατά 20.000 ευρώ ανά παιδί μέχρι τρία παιδιά. Δηλαδή ένα ζευγάρι με δύο παιδιά θα πρέπει να έχει σπίτι με αντικειμενική αξία έως 200.000 ευρώ και αν έχει τρία παιδιά μέχρι 220.000 ευρώ.
3. Ο οφειλέτης βρίσκεται σε πραγματική αδυναμία πληρωμής των μηνιαίων καταβολών, όπως αυτές ορίζονται από το σχέδιο ρύθμισης.
4. Είναι συνεργάσιμος δανειολήπτης, βάσει του Κώδικα Δεοντολογίας Τραπεζών, όπου αυτός εφαρμόζεται.

Όπως προαναφέρθηκε οι συγκεκριμένοι οφειλέτες μετά την έκδοση της οριστικής απόφασης του δικαστηρίου μπορούν να υποβάλλουν αίτηση στο ελληνικό δημόσιο για τη «μερική κάλυψη του ποσού της μηνιαίας καταβολής του σχεδίου διευθέτησης οφειλών.Ο οφειλέτης υποχρεούται να καταβάλει το μέγιστο της δυνατότητας αποπληρωμής του και σε κάθε περίπτωση υποχρεούται στην καταβολή ελάχιστης συνεισφοράς. Η συνεισφορά του Ελληνικού Δημοσίου στο παραπάνω σχέδιο διευθέτησης οφειλών δεν μπορεί να υπερβαίνει σε διάρκεια τα τρία έτη, και καταβάλλεται στους πιστωτές, υπό την προϋπόθεση ότι ο οφειλέτης παραμένει συνεπής στην καταβολή της ελάχιστης συνεισφοράς».
Ωστόσο, το νομοσχέδιο για τα κριτήρια προσδιορισμού του ύψους της συνεισφοράς αλλά και για την ελάχιστη συνεισφορά του οφειλέτη παραπέμπει στην έκδοση υπουργικής απόφασης μέχρι τις 31 Δεκεμβρίου του 2015.
Ένα από τα θολά σημεία του νέου νόμου, είναι αναφορικά με την περίπτωση που το δημόσιο δεν μπορεί να καλύψει όλη τη διαφορά μεταξύ του ποσού που θα πληρώσει ο οφειλέτης και εκείνου που ορίζεται στο σχέδιο διευθέτησης οφειλών. Σύμφωνα με νομοτεχνική παρέμβαση της τελευταίας στιγμής αναφέρεται ότι το εναπομείναν ποσό θα κεφαλαιοποιείται στο υπόλοιπο ποσό του σχεδίου διευθέτησης οφειλών αλλά θα θεωρείται ότι εξυπηρετείται. Επιπλέον, ενώ στο νόμο προσδιορίζεται αυτή η λεπτομέρεια μέχρι τις 31 Δεκεμβρίου του 2016, εντούτοις δεν προβλέπει για τα επόμενα δύο χρόνια το τι θα γίνει.

Ημερησία

Η Τράπεζα της Ελλάδας θέτει σε εφαρμογή από τις αρχές του Ιανουαρίου 2016, τον Κώδικα Δεοντολογίας, για το πώς δύναται να χαρακτηριστεί ένας δανειολήπτης «ως συνεργάσιμος». Ένας χαρακτηρισμός, ο οποίος μπορεί να αποβεί σημαντικότατος στη διαδικασία προστασίας της πρώτης κατοικίας.

Σύμφωνα με όσα αναφέρει ο Κώδικας Δεοντολογίας, η συνεργάσιμη συμπεριφορά θα αξιολογείται στο σύνολο της δανειακής περιόδου και από την ανταπόκριση των οφειλετών στις συστημένες επιστολές που θα λάβουν από τις τράπεζες από την επόμενη εβδομάδα, μέσω των οποίων θα τους ενημερώνουν για την οφειλή τους και θα τους καλούν... να συνεργαστούν.

Σύμφωνα με τον ορισμό που έχει δώσει η ΤτΕ, ένας δανειολήπτης είναι συνεργάσιμος έναντι των δανειστών του όταν:

• παρέχει πλήρη και επικαιροποιημένα στοιχεία επικοινωνίας στους δανειστές ή όποιον ενεργεί νομίμως για λογαριασμό τους (π.χ., αριθμούς σταθερού, κινητού τηλεφώνου και τηλεομοιοτυπίας, ηλεκτρονική διεύθυνση, διεύθυνση κατοικίας και εργασίας) και προβαίνει σε ορισμό συγγενικού ή φιλικού προσώπου ως αντικλήτου επικοινωνίας για κάθε περίπτωση που ο ίδιος δεν είναι διαθέσιμος,

• είναι διαθέσιμος εντός 15 εργάσιμων ημερών και με κάθε πρόσφορο τρόπο για επικοινωνία με τον δανειστή ή με όποιον ενεργεί νομίμως για λογαριασμό του και ανταποκρίνεται με ειλικρίνεια και σαφήνεια σε κλήσεις και επιστολές του δανειστή ή όποιου ενεργεί νομίμως για λογαριασμό του, αυτοπροσώπως είτε διά του αντικλήτου του,

• προβαίνει αυτοπροσώπως είτε μέσω του αντικλήτου του σε πλήρη και ειλικρινή γνωστοποίηση πληροφοριών προς τον δανειστή ή όποιον ενεργεί νομίμως για λογαριασμό του, αναφορικά με την τρέχουσα οικονομική του κατάσταση, εντός 15 εργασίμων ημερών από την ημέρα μεταβολής της ή εντός 15 εργάσιμων ημερών από την ημέρα που θα ζητηθούν ανάλογες πληροφορίες από τον δανειστή ή όποιον ενεργεί νομίμως για λογαριασμό του,

• προβαίνει αυτοπροσώπως είτε διά του αντικλήτου του, και εντός 15 εργάσιμων ημερών από την ημέρα που θα περιέλθουν σε γνώση του, σε πλήρη και ειλικρινή γνωστοποίηση προς τον δανειστή ή όποιον ενεργεί για λογαριασμό του των πληροφοριών που θα έχουν σημαντικές επιπτώσεις στη μελλοντική οικονομική του κατάσταση (π.χ., εκπλήρωση προϋποθέσεων για τη λήψη επιδόματος, εμφάνιση νέων περιουσιακών στοιχείων που θα περιέλθουν στην κυριότητά του, όπως κληρονομιά κ.λπ., απώλεια κυριότητας περιουσιακών στοιχείων, ανακοινώσεις απόλυσης, καταγγελίες μισθώσεων, εξαγορά ασφαλιστικών προϊόντων, κέρδη οποιασδήποτε μορφής κ.λπ.) και

• συναινεί σε διερεύνηση εναλλακτικής πρότασης αναδιάρθρωσης με τον δανειστή ή όποιον ενεργεί νομίμως για λογαριασμό του, σύμφωνα με τα προβλεπόμενα στον Κώδικα Δεοντολογίας.

enikonomia.gr

Δύο νέα κριτήρια, μετά το εισόδημα και την αντικειμενική τιμή, προστίθενται στο νόμο Κατσέλη για τις ρυθμίσεις των δανείων και την προστασία της κύριας κατοικίας από τους πλειστηριασμούς.

Πρόκειται για την τρέχουσα αξία πώλησης της στέγης και το σημερινό ύψος του δανείου, καθώς και για τις εύλογες δαπάνες διαβίωσης του νοικοκυριού. Είναι τα «κλειδιά» που θα καθορίζουν τις νέες δανειακές δόσεις των 732.000 νοικοκυριών με στεγαστικά δάνεια που μπορούν να υπαχθούν στον νόμο για τα υπερχρεωμένα φυσικά πρόσωπα, σύμφωνα με τα καινούργια κριτήρια, δηλαδή το ύψος του εισοδήματος και της αντικειμενικής αξία της κύριας στέγης.

Οι αλλαγές αφορούν αφενός 183.000 οικονομικά ευάλωτους δανειολήπτες που μπορούν δυνητικά να καταφύγουν στις διατάξεις του νόμου Κατσέλη, και οι οποίοι θα γλιτώνουν τη στέγη τους από το σφυρί... των δημοπρασιών, ακόμη και με κρατική επιδότηση της δανειακής τους δόσης.

Αυστηροί όροι
Ολα τα μυστικά για να γλιτώσετε το σπίτι σας από πλειστηριασμό
Για τους υπόλοιπους 549.000, που επίσης πληρούν τους νέους όρους για να προσφύγουν, οι αλλαγές που συμφώνησαν κυβέρνηση και δανειστές υπόσχονται... τη διαφύλαξη του σπιτιού τους από τους πλειστηριασμούς, αλλά με πολύ αυστηρές όρους.

Τα παραπάνω προκύπτουν από τη χθεσινή συνέντευξη Τύπου των υπουργών Οικονομικών Ευκλείδη Τσακαλώτου και Οικονομίας Γιώργου Σταθάκη, οι οποίοι ταυτόχρονα άφησαν ανοικτό το ενδεχόμενο της πλήρους κατάργησης του νόμου Κατσέλη από την 1η Ιανουαρίου του 2019, ενώ διευκρίνισαν πως στις νέες ρυθμίσεις δεν εμπίπτουν όσοι ήδη έχουν υπαχθεί, καθώς κι εκείνοι που θα σπεύσουν να το πράξουν μέχρι το τέλος του 2015.

Τα μυστικά της ρύθμισης
Τα «κλειδιά» για τη διευθέτηση των οφειλών είναι η εμπορική αξία του ακινήτου και το ύψος του εισοδήματος σε συνδυασμό με τις «εύλογες δαπάνες διαβίωσης», της ΕΛΣΤΑΤ. Αυτά θα καθορίζουν τις νέες δόσεις. Με πιο απλά λόγια, θα προσαρμόζεται η εμπορική αξία του ακινήτου και άρα και του ύψους του δανείου, στις σημερινές τιμές. Η δόση που θα αποφασίζεται θα είναι με τα τωρινά δεδομένα, αλλά αφού πρώτα ληφθούν υπόψη και οι εύλογες δαπάνες διαβίωσης. Να σημειωθεί ότι τα βασικά καθαρά έξοδα (χωρίς φόρους και ασφαλιστικές εισφορές), σύμφωνα με την ΕΛΣΤΑΤ, για μία τετραμελή οικογένεια είναι στα 1.347 ευρώ μηνιαίως ή 16.162 ετησίως.

Σύμφωνα με το οικονομικό επιτελείο λόγω της ύφεσης και της πτώσης των τιμών τα περισσότερα νοικοκυριά θα έχουν όφελος από τη διαφορά.
Ωστόσο, θολό είναι το τι θα γίνει με τη διαφορά, δηλαδή αν θα διαγράφεται, ή αν θα μετακυλίεται για το μέλλον. Σύμφωνα με τον κ. Σταθάκη, μετά από τρία χρόνια θα διαγράφεται, αλλά και αυτό είναι θέμα δικαστικής απόφασης.

Με τον νέο νόμο Κατσέλη, δημιουργούνται δύο κατηγορίες δανειοληπτών που έχουν τη δυνατότητα να αναζητήσουν τη δικαστική προστασία της κύριας κατοικίας τους και τις ευνοϊκές ρυθμίσεις, ακόμη και με διαγραφή, των οφειλών τους.

Η πρώτη κατηγορία είναι οι οικονομικά ευάλωτοι δανειολήπτες, οι οποίοι εφόσον κάνουν αίτηση υπαγωγής και δεν επιτευχθεί προδικαστικός συμβιβασμός τότε το δικαστήριο αν υπάρχει ρευστοποιήσιμη περιουσία θα μπορεί να αποφασίζει τη δημοπρασία της πλην της κύριας κατοικίας. Θα αποφεύγουν τον πλειστηριασμό της αν η αντικειμενική της αξία είναι μέχρι 120.000 για τον άγαμο, 160.000 ευρώ για το ζευγάρι και 200.000 ευρώ για μία τετραμελή οικογένεια. Επίσης, το μεικτό φορολογητέο εισόδημα δεν υπερβαίνει τις 8.180 ευρώ για έναν άγαμο, τις 13.917 ευρώ για ένα ζευγάρι και τις 20.639 ευρώ για μία οικογένεια με δύο ενήλικες και δύο παιδιά. Τα όρια προσαυξάνονται κατά 3.361 ευρώ ανά παιδί.

Αν η νέα δόση που αποφασίζει το δικαστήριο δεν καλύπτεται από το εισόδημα του νοικοκυριού, τότε το κράτος θα καλύπτει τη διαφορά. Μάλιστα για το 2016 έχει προβλεφθεί κονδύλι 100 εκατ. ευρώ.

Δικαστική διευθέτηση
Η δεύτερη κατηγορία δανειοληπτών που μπορεί να αποζητήσει τη δικαστική διευθέτηση των οφειλών και την προστασία της κύριας κατοικίας τους είναι όσοι έχουν σπίτι με αντικειμενική αξία μέχρι 180.000 ευρώ για τον άγαμο, 220.000 ευρώ για το ζευγάρι και 260.000 ευρώ για μια τετραμελή οικογένεια. Επίσης, το μεικτό φορολογητέο εισόδημα να μην ξεπερνά τις 13.906 ευρώ για τον άγαμο, 23.569 ευρώ για το ζευγάρι και 35.086 ευρώ για την οικογένεια με δύο παιδιά. Τα όρια προσαυξάνονται κατά 5.714 ευρώ ανά παιδί. Και για αυτούς προβλέπεται η ίδια διαδικασία, δηλαδή, υποβάλλουν αίτηση στο ειρηνοδικείο.

Επιδιώκουν πρώτα προδικαστικό συμβιβασμό και αν αυτός δεν πετύχει, τότε ζητούν απόφαση δικαστηρίου. Το ειρηνοδικείο μπορεί να αποφασίσει τη ρευστοποίηση της ακίνητης περιουσίας, εφόσον υπάρχει, πλην της κύριας κατοικίας. Αυτή διασώζεται, εφόσον η δόση που αποφασίζεται μπορεί να καλυφθεί από το εισόδημα και τις εύλογες δαπάνες διαβίωσης. Αν αυτό δεν συμβεί, τότε οι δανειολήπτες της κατηγορίας δεν διασφαλίζουν την κύρια κατοικία τους και αναζητούν λύση με την τράπεζα βάσει του Κώδικα Δεοντολογίας της Τράπεζας της Ελλάδας.

Είναι χαρακτηριστικό, πως τα καθαρά βασικά έξοδα μίας τετραμελούς οικογένειας, σύμφωνα με τις εύλογες δαπάνες διαβίωσης της ΕΛ.ΣΤΑΤ, είναι στα 16.162 ευρώ. Αν από το μεικτό εισόδημα της ίδιας οικογένειας, που ορίζει το νέο νομοσχέδιο, τα 35.086 ευρώ αφαιρεθεί περίπου το 30% φορολογικών και ασφαλιστικών εισφορών, τότε απομένει καθαρό εισόδημα της τάξης των 24.560 ευρώ. Από αυτό αν αφαιρεθούν τα 16.162 ευρώ δαπανών διαβίωσης τότε απομένουν 8.398 ευρώ ετησίως για να καλύψουν τη νέα δόση του δανείου. Και σε αυτήν την περίπτωση, μπορεί ο δανειολήπτης να έχει το περιθώριο να πληρώνει τη νέα δόση, αλλά στην περίπτωση που το εισόδημα είναι χαμηλότερο από 35.086 ευρώ, τότε δεν είναι σίγουρο πως θα μπορεί να την καλύψει.

«Ψιλά γράμματα»
Ετσι, στα «ψιλά γράμματα» του νέου νόμου Κατσέλη, είναι κατά πόσο, ιδίως στη δεύτερη κατηγορία των δανειοληπτών, η νέα δόση θα μπορεί να καλύπτεται από το εισόδημα αφού υπολογιστούν οι εύλογες δαπάνες διαβίωσης. Και αυτό επειδή για τα δάνεια αυτών των οφειλετών οι δόσεις ήταν πολύ υψηλές και η όποια απομείωσή τους, δεν είναι βέβαιο αν θα μπορούν να καλυφθούν. Επίσης το επίπεδο της αξίας του ακινήτου και του δανείου θα ορίζεται από ανεξάρτητο εκτιμητή. Τα δεδομένα του θα λαμβάνει υπόψη το Ειρηνοδικείο προκειμένου να εκδίδει απόφαση για τη νέα δόση.

imerisia.gr

Στην αποδέσμευση των 10 + 2 δισ. ευρώ τη Δευτέρα, 23 Νοεμβρίου, στη βάση μιας επώδυνης συμφωνίας με τους Θεσμούς στοχεύει η κυβέρνηση, ενώ αργά χθες το βράδυ έγιναν γνωστές οι λεπτομέρειες του συμβιβασμού στον οποίο κατέληξαν κυβέρνηση και κουαρτέτο για την προστασία της πρώτης κατοικίας, προσδιορίζοντας τα εισοδηματικά και περιουσιακά κριτήρια.

Σήμερα συνεδριάζει το EuroWorkingGroup ώστε να σταλεί ένα θετικό σήμα στις αγορές εν μέσω της ανακεφαλαιοποίησης των τραπεζών, ενώ αναμένεται σύντομα κατάθεση πολυνομοσχεδίου με τα προαπαιτούμενα στη Βουλή, με στόχο την ψήφισή του έως την Παρασκευή, για να αποδεσμευθούν τη Δευτέρα τα κεφάλαια.

Η λύση για την προστασία της πρώτης κατοικίας είναι διζωνική: Στην πρώτη κατηγορία για την οποία θα υπάρξει οριζόντια προστασία ανήκουν οι οικονομικά αδύναμοι οφειλέτες που καταφεύγουν στον νόμο Κατσέλη. Στη δεύτερη κατηγορία οι «μεσαίοι» που θα πρέπει να πληρούν συγκεκριμένα όρια για να έλθουν πρώτα σε εξωδικαστικό συμβιβασμό με τις τράπεζες για τον προσδιορισμό μιας ελάχιστης μηνιαίας δόσης ή σε διαφορετική περίπτωση να προσφεύγουν στα δικαστήρια αποζητώντας την προστασία της κύριας στέγης τους. Με αυτές τις δύο λύσεις προστατεύεται συνολικά το 61% των δανειοληπτών.
Ειδικότερα, η συμφωνία προβλέπει για τους οικονομικά αδύναμους δανειολήπτες την εξαίρεση από τους πλειστηριασμούς της πρώτης κατοικίας, εφόσον πληρούν τα ακόλουθα κριτήρια:
• Ύψος αντικειμενικής αξίας: έως 170.000 ευρώ.
• Ύψος μεικτού φορολογητέου εισοδήματος:
• Για ένα άτομο: 8.180 ευρώ.
• Για δύο άτομα: 13.917 ευρώ.
• Προσαύξηση ορίων/παιδί: 3.361 ευρώ.
• Για 4μελή οικογένεια: 20.639 ευρώ
Στην πρώτη κατηγορία που αντιστοιχεί στο 25% των δανειοληπτών καθιερώνεται και κονδύλι της τάξης των 100 εκατ. ευρώ, ώστε στην περίπτωση που ένα νοικοκυριό δεν μπορεί να καταβάλει ως δόση την προβλεπόμενη από τον νόμο Κατσέλη 10% του εισοδήματος ή τουλάχιστον 40 ευρώ μηνιαίως, τότε το κράτος να καλύπτει το ποσό καταβολής προς τους πιστωτές. Για τους υπόλοιπους δανειολήπτες καθιερώνονται τα ακόλουθα κριτήρια τα οποία πρέπει να πληρούν ώστε να μπουν πρώτα σε διαδικασία εξωδικαστικού συμβιβασμού με τις τράπεζες, οι οποίες αναπροσαρμόζοντας την εμπορική αξία στα σημερινά δεδομένα θα καθορίζουν μηνιαία δόση. Αν δεν επιτευχθεί συμβιβασμός, τότε θα μπορούν να αναζητούν λύση στα δικαστήρια. Τα κριτήρια είναι:

• Αντικειμενική αξία: 230.000 ευρώ.
• Μεικτό φορολογητέο εισόδημα:
• Για ένα άτομο 13.906 ευρώ.
• Για δύο άτομα: 23.659 ευρώ.
• Προσαύξηση των εισοδηματικών ορίων ανά παιδί: 5.714 ευρώ.
• Για 4μελή οικογένεια 35.086 ευρώ.

Με την κατηγορία αυτή καλύπτεται το υπόλοιπο 36% των δανειοληπτών. Και για τις δύο κατηγορίες τα παραπάνω όρια «κλειδώνουν» για τρία χρόνια μέχρι το 2018, οπότε και θα επανεξεταστούν ανάλογα με τις οικονομικές συνθήκες.
Σύμφωνα με πληροφορίες, ο αριθμός των στεγαστικών δανείων ανέρχεται σε 1,2 εκατομμύρια. Τα «κόκκινα» στεγαστικά είναι 400.013. Οι αιτήσεις στο νόμο Κατσέλη εκτιμώνται σε 170.000.

Οι δύο πλευρές επίσης επιδίωξαν να κλείσουν τη στρατηγική, το πλαίσιο αντιμετώπισης των «κόκκινων» δανείων.
Ένα από τα θέματα που συζητήθηκαν, σύμφωνα με αξιωματούχους του οικονομικού επιτελείου της κυβέρνησης ήταν η ενεργοποίηση του νόμου Δένδια για τη διευθέτηση των οφειλών των μικρών επιχειρήσεων αλλά και ως προς το σκέλος της αντιμετώπισης των χρεών μεγαλύτερων επιχειρήσεων. Επιπλέον, στα επόμενα βήματα για τη στρατηγική της αντιμετώπισης των «κόκκινων» δανείων είναι η θέσπιση της υπηρεσίας Πίστωσης και Πλούτου που θα αξιολογεί τη δανειοδοτική ικανότητα των οφειλετών, ώστε οι τράπεζες να επιλέγουν τον τρόπο ρύθμισης των οφειλών αλλά και η πλήρης ενεργοποίηση του Κώδικα Δεοντολογίας των Τραπεζών. Πληροφορίες θέλουν, να συζητήθηκαν ακόμη και το πλαίσιο της λειτουργίας των distress funds αλλά και των εταιρειών διαχείρισης των οφειλών προς τις τράπεζες, χωρίς όμως να έχει κλείσει η διαπραγμάτευση πάνω σε αυτό το θέμα. Η κυβέρνηση επιδιώκει να περιορίσει τη δράση των κερδοσκοπικών επενδυτικών σχημάτων μόνο στα μεγάλα δάνεια των επιχειρήσεων.

Αμεσα, υπό το άγρυπνο βλέμμα των Θεσμών, οι εκπρόσωποι των οποίων εκτός απροόπτου παραμένουν στην Αθήνα τουλάχιστον έως το τέλος της εβδομάδας, αναμένεται να κατατεθεί, το συντομότερο πολυνομοσχέδιο με τα προαπαιτούμενα, και να ψηφιστεί με τη διαδικασία του κατεπείγοντος, το αργότερο έως την Παρασκευή. Στη συνέχεια το πιθανότερο είναι να συνεδριάσει το EuroWorkingGroup για να προβεί σε θετική εισήγηση προς το Eurogroup και τον ESM ώστε τη Δευτέρα να ξεκλειδώσουν η υποδόση των 2 δισ. ευρώ που εκκρεμεί από τον Αύγουστο και κυρίως τα 10 δισ. για την ανακεφαλαιοποίηση των τραπεζών. Μέχρι αργά το βράδυ παρέμενε, σύμφωνα με πληροφορίες, «αγκάθι» στο θέμα των ισοδύναμων του ΦΠΑ στην εκπαίδευση, καθώς διαπιστώθηκε κενό 100 εκατ. ευρώ.

«Κλείδωσε» η λύση
Και για τις δύο κατηγορίες τα όρια «κλειδώνουν» για τρία χρόνια μέχρι το 2018, οπότε και θα επανεξεταστούν ανάλογα με τις οικονομικές συνθήκες.
Ο αριθμός των στεγαστικών δανείων ανέρχεται σε 1,2 εκατομμύρια. Τα «κόκκινα» στεγαστικά είναι 400.013. Οι αιτήσεις στο νόμο Κατσέλη εκτιμώνται σε 170.000.
Σήμερα συνεδριάζει το Euro Working Group ώστε να σταλεί ένα θετικό σήμα στις αγορές εν μέσω της ανακεφαλαιοποίησης των τραπεζών.

imerisia.gr

Ούτε και χθες έκλεισε η συμφωνία με τους δανειστές με τα ανοικτά μέτωπα να παραμένουν και με την κυβέρνηση να εκφράζει την αισιοδοξία της ότι μέσα στο Σαββατοκύριακο θα ολοκληρωθούν οι συνομιλίες. Πληροφορίες αναφέρουν ότι έγινε ένα βήμα πιο κοντά σε ότι αφορά τους πλειστηριασμούς ακινήτων

Χθες ο αντιπρόεδρος της κυβέρνησης, κύριος Γιάννης Δραγασάκης, μετά από τη συνεδρίαση του Κυβερνητικού Συμβουλίου Οικονομικών Πολιτικής - ΚΥΣΟΙΠ, μίλησε για συμφωνία και συνεδρίαση του Euro Working Group - EWG την Κυριακή που θα αποδεσμεύσει τα 2 δισ. της δόσης αλλά και τα 10 δισ. για τις τράπεζες. Στο ίδιο μήκος κύματος κινούνταν και τα μηνύματα που «εξέπεμπαν» πηγές των θεσμών.

Σύμφωνα με το Πρώτο Θέμα, η απόσταση παραμένει μεγάλη. Στοιχεία διαρκώς ανταλλάσονται με όλα τα δυνατά σενάρια, ακόμα και για όρια προστασίας κάτω και από αντικειμενική αξία ακινήτων 180.000 ευρώ. Σύμφωνα με έγγραφα που παρουσίασε χθες το γερμανικό πρακτορείο MNI, η τρόικα εχει απορρίψει την ελληνική πρόταση που κάλυπτε το 65% των «κόκκινων δανείων», ενώ η νέα αναθεωρημένη πρόταση που θα συζητηθεί και σήμερα προστατεύει περίπου το 25% με 30% των περιπτώσεων, ενώ προβλέπει ότι θα υπάρξει πλήρης απελευθέρωση των πλειστηριασμών από τον Ιανουάριο του 2018 και μετά.

Το ΜΝΙ επικαλείται, μάλιστα, έγγραφα με ημερομηνίες 8 και 10 Νοεμβρίου οπότε και συνεδρίασαν το EuroWorking Group, το Eurogroup και το Ecofin.
Σύμφωνα με υψηλόβαθμο αξιωματούχος που επιβεβαίωσε τη θέση αυτή των δανειστών, η πρόταση για προστασία του 55% των δανείων απορρίφθηκε από το Eurogroup ως πολύ γενναιόδωρη.

Tο κουαρτέτο μπορεί να παραμείνει και κάποιες μέρες ακόμη στην Αθήνα, με στόχο να καθοριστούν και τα επόμενα προαπαιτούμενα που θα πρέπει να κλείσουν μέχρι τις αρχές Δεκέμβρη το αργότερο –με πρώτο και κυριότερο το Ασφαλιστικό αλλά και τις μεγάλες ανατροπές στη φορολογία εισοδημάτων και ακινήτων.

Πέραν τούτων, για τις 100 δόσεις αναμένεται τροποποίηση όχι μόνον των δόσεων για όσους έχουν την ευχέρεια να πληρώνουν περισσότερα και ταχύτερα από όσα συμφώνησαν όταν έμπαιναν στη ρύθμιση, αλλά και των όρων υπό τους οποίους θα χάνεται η ρύθμιση, αν καθυστερήσει η πληρωμή μιας δόσης για περισσότερο από 20 ή 10 μέρες -αντί για 30 που ισχύει σήμερα και έναντι 1 μέρας μόνον που ζητούσαν οι θεσμοί.

Για το θέμα του ΦΠΑ στην εκπαίδευση, δείχνει πως μπορεί να κλείσει χωρίς ιδιαίτερα προβλήματα από τους θεσμούς, με κύριο ισοδύναμο που θα τον αντικαταστήσει την επιβολή φόρου στα τυχερά παιχνίδια.

imerisia.gr

ferriesingreece2

sportpanic03

 

 

eshopkos-foot kalymnosinfo-foot kalymnosinfo-foot nisyrosinfo-footer lerosinfo-footer mykonos-footer santorini-footer kosinfo-foot expo-foot