Έρχεται η πανευρωπαϊκή bad bank. Η απειλή των κόκκινων δανείων δεν αφορά πλέον μόνον τις εύθραυστες οικονομίες του Νότου -Ελλάδα, Κύπρος, Ισπανία, Πορτογαλία, Ιταλία-, αλλά φαίνεται ότι γίνεται ορατή και για τις τράπεζες στη Γαλλία και τη Γερμανία. Ο όγκος των καθυστερούμενων δανείων ξεπερνά το 1 τρισ. ευρώ.

Μάλιστα η Ευρωπαϊκή Τραπεζική Αρχή (EBA) παρουσίασε σχέδιο για τη δημιουργία μιας εταιρείας διαχείρισης ενεργητικού, που θα διευκολύνει τη διαχείριση των πάνω από 1 τρισ. ευρώ κόκκινων δανείων που βρίσκονται στους ισολογισμούς των ευρωπαϊκών τραπεζών.

Το σχέδιο προβλέπει τη δημιουργία ενός φορέα που θα αναλάβει να αγοράσει δάνεια ύψους 250 δισ. ευρώ στην πραγματική τους αξία. Τα κράτη που θα συμμετέχουν στη δημιουργία του οργανισμού αυτού θα δίνουν εγγυήσεις προκειμένου οι τράπεζες να πωλήσουν τα «κόκκινα» χωρίς να «χτυπηθούν» οι ισολογισμοί τους.

Το σχέδιο το χαιρέτισε με ενθουσιασμό ο επικεφαλής του ESM, Κλάους Ρέγκλινγκ, ο οποίος, όπως μεταδίδει το πρακτορείο Reuters, δήλωσε πως «η συγκρότηση μιας ευρωπαϊκής bad bank για την απορρόφηση του τεράστιου όγκου μη εξυπηρετούμενων δανείων σε διάφορες χώρες της Ευρωζώνης θα είναι ένα πολύτιμο βήμα για τη βελτίωση της χρηματοπιστωτικής σταθερότητας της Ευρωζώνης».

Οι Έλληνες τραπεζίτες προς το παρόν κρατούν «μικρό καλάθι», καθώς, όπως λένε, η ανακοίνωση του σχεδίου της ΕΒΑ απέχει πολύ από την υλοποίησή του και ακόμα συμπληρώνουν πως οι ελληνικές τράπεζες έχουν δρομολογήσει σειρά ενεργειών ώστε τα μη εξυπηρετούμενα ανοίγματα, που ήταν συνολικού ύψους 108 δισ. ευρώ πέρυσι τον Σεπτέμβριο, να έχουν υποχωρήσει κατά 40 δισ. ευρώ μέχρι το τέλος του 2019.

Όπως αναφέρει στο «Έθνος» υψηλόβαθμο τραπεζικό στέλεχος, «οι χώρες που θα εγγυηθούν για τη χρηματοδότηση του οργανισμού θα έχουν για τις τράπεζές τους οφέλη από δύο πλευρές: Πρώτον, από τις πωλήσεις των δανείων θα αποκτήσουν ρευστότητα, την οποία θα μπορέσουν να διοχετεύσουν στην πραγματική οικονομία. Δεύτερον, θα μειώσουν τις κεφαλαιακές τους υποχρεώσεις σε εποπτικά κεφάλαια».

Ο Νότος

Σημειώνεται πως με βάση τα στοιχεία της EBA, η Ελλάδα, η Ιταλία, η Κύπρος, η Πορτογαλία και η Ισπανία είναι μεταξύ των χωρών με τα υψηλότερα επίπεδα μη εξυπηρετούμενων δανείων.

Σύμφωνα τώρα με όσα μετέδωσε το διεθνές πρακτορείο Reuters, o κ. Ρέγκλινγκ καλωσόρισε τα σχέδια της EBA, απευθύνοντας παράλληλα έκκληση για στήριξη της νέας πανευρωπαϊκής οντότητας από τα ευρωπαϊκά κράτη.

«Πιθανότατα θα χρειαστεί να αναλάβει κάποιον ρόλο ο δημόσιος τομέας», σημείωσε, προσθέτοντας πως η νέα οντότητα θα έχει ως στόχο την απόκτηση μη εξυπηρετούμενων δανείων 250 δισ. ευρώ από τις ευρωπαϊκές τράπεζες.

Ο επικεφαλής του ESM σημείωσε ακόμα πως τα σχέδια της EBA δεν προβλέπουν τον διαμοιρασμό του τραπεζικού ρίσκου μεταξύ των κρατών της Ευρωπαϊκής Ένωσης.

Από την πλευρά του ο πρόεδρος της ΕΒΑ, Aντρέα Ενρία, παρουσίασε σχέδια για το πώς οι ευρωπαϊκές τράπεζες μπορούν να πουλήσουν ορισμένα από τα μη εξυπηρετούμενα δάνειά τους σε μια «εταιρεία διαχείρισης ενεργητικού».

Τα δάνεια θα αγοράζονται από την bad bank στην «πραγματική οικονομική τους αξία», ύστερα από due diligence. Στη συνέχεια θα πρέπει τα δάνεια να πωλούνται σε αυτή την τιμή μέσα σε διάστημα τριών ετών.

Ωστόσο η EBA δεν έχει την αρμοδιότητα να ξεκινήσει από μόνη της τις διαδικασίες για τη δημιουργία μιας ευρωπαϊκής bad bank. Για να υλοποιηθεί, λοιπόν, το συγκεκριμένο εγχείρημα, θα πρέπει να υπάρξει στήριξη από τον δημόσιο τομέα.

«Είναι χρήσιμη κάποιου είδους κρατική παρέμβαση για να ξεκινήσει η όλη διαδικασία», δήλωσε χαρακτηριστικά ο κ. Ενρία. Να σημειωθεί ότι για τη δημιουργία μιας τέτοιας δευτερογενούς αγοράς απαιτούνται κάποιοι δημόσιοι πόροι, ώστε στη συνέχεια να υπάρξει προσέλκυση και ιδιωτικών κεφαλαίων.

Το ζήτημα είναι η δημιουργία μιας δευτερογενούς αγοράς κόκκινων δανείων, ώστε τα δάνεια να μην αγοράζονται σε πολύ χαμηλή τιμή και οι τράπεζες εγγράφουν μεγάλες ζημιές.

Για παράδειγμα, για ένα δάνειο 100 ευρώ, που η τράπεζα έχει πάρει προβλέψεις 60 ευρώ, αν το δάνειο πωληθεί κάτω από τα 40 ευρώ, η διαφορά είναι η ζημία που θα γράψει στα βιβλία της η τράπεζα.

Το ζητούμενο, λοιπόν, είναι τα κράτη που θα συμμετέχουν στην πανευρωπαϊκή bad bank να δίνουν εγγυήσεις ώστε τα «κόκκινα» να αγοράζονται στην πραγματική τους αξία.

Κύκλοι της αγοράς, με καλή γνώση του θέματος, σχολίαζαν πως με δεδομένο ότι η Γερμανία παγίως αντιτίθεται σε ό,τι συνιστά τραπεζικό ρίσκο -καθώς οι Γερμανοί φορολογούμενοι είναι που επιβαρύνονται περισσότερο για τη διάσωση των τραπεζών-, γίνεται κατανοητό πως το εγχείρημα είναι επιθυμητό να υιοθετηθεί πριν από τις γερμανικές εκλογές.

Πηγή: Έθνος

ΜΟΝΟ ΤΟ 50% ΕΙΝΑΙ ΒΙΩΣΙΜΟ - ΚΙΝΔΥΝΟΣ ΓΙΑ ΜΙΑ ΑΚΟΜΑ ΑΝΑΚΕΦΑΛΟΠΟΙΗΣΗ ΜΕ ΚΟΥΡΕΜΑ ΚΑΤΑΘΕΣΕΩΝ - ΟΙ ΤΡΕΙΣ ΜΕΓΑΛΕΣ ΕΚΚΡΕΜΟΤΗΤΕΣ

Με δραστικές παρεμβάσεις καλούνται οι τράπεζες να λύσουν το γόρδιο δεσμό των κόκκινων δανείων στο επόμενο τρίμηνο για να γλιτώσουν τον κίνδυνο μιας ακόμη ανακεφαλαιοποίησης με κούρεμα καταθέσεων (bail in).
Είναι η τελευταία ευκαιρία να αποδείξουν οι τράπεζες ότι μπορούν να παράξουν αποτέλεσμα και να μειώσουν το βάρος των κόκκινων δανείων που τις καθιστά... μη βιώσιμες και απειλεί να τις εκτροχιάσει... Πλέον τα συσσωρευμένα μη εξυπηρετούμενα δάνεια των μεγάλων επιχειρήσεων έρχονται σε πρώτο πλάνο, και το επόμενο τρίμηνο θα δούμε ένα «ξεκαθάρισμα» της επιχειρηματικής αγοράς.
Βιώσιμο θεωρείται μόνο το 50% των επιχειρήσεων που δεν μπορούν να εξυπηρετήσουν το χρέος τους και για αυτές οι τράπεζες θα αναζητήσουν νέους επενδυτές, προσφέροντας «κούρεμα» των χρεών, το οποίο, όμως, «δεν θα γίνει δώρο στους επιχειρηματίες – ιδιοκτήτες των υπερχρεωμένων επιχειρήσεων», καθώς όπως τονίζουν οι τραπεζίτες, αυτό θα συνιστούσε αδικία και στρέβλωση για τους ανταγωνιστές τους που εξυπηρετούν τα δάνειά τους. Για το υπόλοιπο 50% των επιχειρήσεων το μόνο που μένει είναι... να βγουν από την πρίζα...

Η εκτεταμένη ύφεση δεν βοηθά το έργο των τραπεζών αφού τα κόκκινα δάνεια ανέρχονται στο 45,2% του συνόλου των τραπεζικών χορηγήσεων.
Ετσι, σύμφωνα με τα επίσημα στοιχεία, τέσσερα στα δέκα δάνεια που έχουν ήδη ρυθμίσει οι τράπεζες απαιτούν νέο διακανονισμό, δεδομένου ότι δεν εξυπηρετούνται ξανά. Η αποτυχία των ρυθμίσεων- εκτός από την επιδείνωση της οικονομικής κατάστασης- οφείλεται και στις ατελέσφορες λύσεις που δόθηκαν από τις τράπεζες.

Εξάλλου, τα δάνεια που έχουν ρυθμιστεί με λύσεις οριστικής διευθέτησης, δηλαδή μέτρα όπως ο διακανονισμός της απαίτησης εξωδικαστικά ή η διαγραφή μέρους της οφειλής, περιορίζονται μόλις στο 2% των ρυθμισμένων δανείων. Μία από τις βασικές αιτίες είναι η δυσκολία που έχουν οι τράπεζες να προχωρήσουν σε διαγραφές, καθώς κάτι τέτοιο θα μπορούσε να φέρει τα τραπεζικά στελέχη αντιμέτωπα με ποινικές ευθύνες.
Σήμερα τα μη εξυπηρετούμενα δάνεια ανέρχονται σε 107 δις. ευρώ και οι στόχοι των τραπεζών μιλούν για μείωση κατά 38% ως το τέλος του 2019 ώστε να φτάσουν τα 66,7 δις. ευρώ, ενώ για το τέλος του 2017 ο στόχος είναι να φτάσουν τα 98,2 δις. ευρώ. Όμως οι νομοθετικές ρυθμίσεις καθυστερούν.

Οι τρεις μεγάλες εκκρεμότητες που πρέπει να διευθετηθούν... εδώ και ένα χρόνο, είναι ο εξωδικαστικός συμβιβασμός, η ασυλία σε τραπεζικά στελέχη και εφοριακούς που θα εμπλακούν σε αναδιαρθρώσεις εταιρικών χρεών και η λογιστική - φορολογική αντιμετώπιση των ζημιών που θα προκύψουν για τις τράπεζες από πωλήσεις ή διαγραφές «κόκκινων» δανείων. Όσο καθυστερούν, το πρόβλημα των επιχειρήσεων συνεχίζει να αποτελεί πρόβλημα των τραπεζών, ενώ η καθυστέρηση στην ολοκλήρωση της αξιολόγησης, δυσχεραίνει το οικονομικό περιβάλλον δημιουργώντας επιπλέον πρόβλημα σε επιχειρήσεις και τράπεζες.

Οι διαπραγματεύσεις με τους θεσμούς δεν έχουν ολοκληρωθεί για καίρια ζητήματα, όπως για το ποιες εταιρείες και ποιες οφειλές θα μπορούν να ενταχθούν στον εξωδικαστικό συμβιβασμό, με αποτέλεσμα η εφαμρογή του νέου νόμου να υπολογίζεται ότι θα καθυστερήσει και θα ξεκινήσει μετά το καλοκαίρι. Η ψήφιση του νόμου προϋποθέτει τη δημιουργία ηλεκτρονικής πλατφόρμας στην οποία θα μπορεί να αιτηθεί τηνυπαγωγή της η ενδιαφερόμενη επιχείρηση και η πλατφόρμα για να ξεκινήσει... χρειάζεται χρόνο... που μπορεί να κοστίσει πολύ ακριβά στις επιχειρήσεις, αυξάνοντας κι άλλο τον αριθμό των κόκκινων δανείων.

Γραφεία υποστήριξης Δανειοληπτών

«Έρχονται» 120 Γραφεία Ενημέρωσης και Υποστήριξης Δανειοληπτών (ΓΕΥΔ) σε 50 πόλεις, 25 νησιά και 45 μεγάλους δήμους της χώρας. Τα ΓΕΥΔ θα εξυπηρετούν άμεσα τον πολίτη με την παροχή ενημέρωσης για ρυθμίσεις δανείων που προβλέπονται από τον Κώδικα Δεοντολογίας Τραπεζών, για τις διαδικασίες υπαγωγής στον νόμο Κατσέλη, για θέματα που αφορούν τους πλειστηριασμούς κατοικιών αλλά και για τον εξωδικαστικό μηχανισμό ρύθμισης επιχειρηματικών οφειλών.

Σύμφωνα με το πλάνο, γύρω στον Μάρτιο θα ιδρυθούν άλλα δύο Γραφεία Ενημέρωσης και Υποστήριξης Δανειοληπτών στην Αττική και συγκεκριμένα στο κέντρο της Αθήνας και του Πειραιά.
Τα ΓΕΥΔ θα συστεγάζονται με δημόσιες υπηρεσίες αιχμής που εξυπηρετούν πολίτες ώστε να αξιοποιηθούν πιθανές συνέργειες. Τον Απρίλιο πρόκειται να ανοίξουν 12 ΓΕΥΔ στις υπόλοιπες πρωτεύουσες των Περιφερειών, Θεσσαλονίκη, Λάρισα, Πάτρα, Ηράκλειο, Κομοτηνή, Τρίπολη, Λαμία, Ιωάννινα, Σύρο, Κοζάνη, Κέρκυρα και Μυτιλήνη.
Τον Μάιο ο προγραμματισμός προβλέπει τη σύσταση 26 γραφείων σε μεγάλες πόλεις της περιφέρειας, στους μεγαλύτερους δήμους Αττικής και Θεσσαλονίκης. Τον Ιούνιο και τον Ιούλιο θα ανοίξουν άλλα 79 ΓΕΥΔ σε πρωτεύουσες νομών όπου δεν θα δημιουργηθούν ΚΕΥΔ, καθώς και σε μεγάλους πληθυσμιακά δήμους κυρίως της Αττικής.
Τα 30 από τα 120 ΓΕΥΔ θα αποτελέσουν τη βάση της δημιουργίας των ΚΕΥΔ κι έτσι θα προκύψει ένα δίκτυο που θα καλύπτει όλη τη χώρα με κεντρικούς κόμβους τα Κέντρα Ενημέρωσης και Υποστήριξης Δανειοληπτών και απολήξεις τα ΓΕΥΔ.

Ανάμεσα στα αντικείμενα των Γραφείων είναι και η συνδρομή στους δανειολήπτες ώστε να καταρτίζουν οικογενειακούς προϋπολογισμούς με βάση τις εύλογες δαπάνες διαβίωσης και έτσι να μπορούν να υπολογίζουν τις δόσεις των δανείων που τους συμφέρει προκειμένου να προχωρήσουν σε διακανονισμούς με τις τράπεζες.

Ειδικοί θα γνωστοποιούν επίσης στους πολίτες τα δικαιώματά τους όπως απορρέουν από τους νόμους περί προστασίας καταναλωτή και άλλων θεσμικών πλαισίων αναφορικά με τις δανειακές συμβάσεις, τις πιστωτικές κάρτες κ.λπ. Επιπλέον θα συμβουλεύουν τους πολίτες για τις έννοιες του «συνεργάσιμου δανειολήπτη», τα δικαιώματά τους και τον χρονικό ορίζοντα προστασίας τους από τραπεζικές συμβάσεις πίστωσης ή διευθέτησης οφειλών.
Θα διαθέτουν τυποποιημένα υποδείγματα του νόμου Κατσέλη και του Κώδικα Δεοντολογίας των τραπεζών συνδράμοντας τους δανειολήπτες στην ορθή συμπλήρωση των στοιχείων τους. Αλλη μία δραστηριότητά τους είναι να παρέχουν συνδρομή στα νοικοκυριά και στους επιχειρηματίες για την κατανόηση των όρων δανείων ή ρυθμίσεων που τους έχουν προτείνει οι τράπεζες.

newsbomb.gr

Οι δανειολήπτες που αποδεδειγμένα βάση των εισοδημάτων τους δεν μπορούν να πληρώσουν τις δόσεις τους, μπορούν να πετύχουν σημαντική μείωση των ετήσιων πληρωμών τους μέσω προϊόντων αναδιάρθρωσης.

Τα προγράμματα αυτά εμπλουτίζονται συνεχώς από τις τράπεζες, με στόχο να διευκολυνθούν για όσο χρειαστεί οι πελάτες τους.

Οι τρόποι ρύθμισης

Μέσω των προϊόντων των τραπεζών είναι δυνατή η μείωση της μηνιαίας δόσης έως και κατά 80% για διάστημα που μπορεί σε πρώτη φάση να φτάσει έως και τα τρία έτη.

Αναλυτικότερα, στα στεγαστικά δάνεια εφαρμόζονται οι ακόλουθες λύσεις:

Πληρωμή μόνο τόκων

Συμφωνείται με το δανειολήπτη η καταβολή μόνο τόκων για διάστημα που μπορεί να φτάσει έως και τα τρία χρόνια.

Για παράδειγμα, εάν η δόση ενός δανείου είναι 600 ευρώ και τα 250 ευρώ αναλογούν σε τόκους, τότε ο δανειολήπτης θα πληρώνει για το διάστημα που θα συμφωνηθεί μόνο τα 250 ευρώ.

Επειδή το κεφάλαιο δε θα αποπληρώνεται για την περίοδο χάριτος, η δόση του δανείου θα αυξηθεί στη συνέχεια, εάν δεν αλλάξουν οι λοιποί όροι δανεισμού (διάρκεια, επιτόκιο).

Κι αυτό διότι θα πρέπει σε λιγότερο χρονικό διάστημα να αποπληρωθεί το ίδιο ποσό.

Βέβαια, η τράπεζα μπορεί να ξαναπαρέμβει στο δάνειο, εάν αυτό κριθεί απαραίτητο, προκειμένου ο δανειολήπτης να μπορεί να πληρώνει τη δόση του.
Μπορεί πχ. να αυξήσει τη διάρκεια του δανείου, μειώνοντας με τον τρόπο αυτό τη μηνιαία δόση που θα ισχύει μετά την περίοδο χάριτος.

Αύξηση διάρκειας δανείου

Πρόκειται για μία μόνιμη λύση μείωσης της δόσης, η οποία ωστόσο έχει περιορισμούς που εξαρτώνται από την ηλικία του δανειολήπτη.

Η μέγιστη δυνατή διάρκεια είναι τα 40 έτη, υπό την προϋπόθεση ωστόσο ότι στη λήξη αυτής της περιόδου η ηλικία του δανειολήπτη δεν ξεπερνά τα 67 έτη.

Βέβαια, ακόμη και σε αυτήν την περίπτωση υπάρχει λύση: Να μπει νεότερος τριτεγγυητής στο δάνειο.

Διαχωρισμός δανείου

Πρόκειται για την τελευταία λέξη της ...μόδας στις ρυθμίσεις δανείων.

Στην προκειμένη περίπτωση η οφειλή χωρίζεται σε δύο μέρη:

- Το πρώτο μέρος συνεχίζει να αποπληρώνεται από το δανειολήπτη

- Το δεύτερο μέρος «παγώνει» και επιβαρύνεται με τόκους για όσο διάστημα δεν εξοφλείται

Υπάρχει περίπτωση πάντως η τράπεζα να μην χρεώσει καθόλου τόκους για αυτήν την περίοδο.

Παράδειγμα: Κάποιος χρωστάει 170.000 ευρώ, με επιτόκιο 2% και εναπομένουσα διάρκεια 25 έτη. Η δόση πριν τη ρύθμιση ανέρχεται σε 721 ευρώ.

Έστω ότι παγώνουν για 5 χρόνια τα 70.000 ευρώ της οφειλής και ο δανειολήπτης πληρώνει δόση μόνο για τα 100.000 ευρώ.

Τότε η μηνιαία του δόση υποχωρεί στα 424 ευρώ για αυτήν την πενταετία.

Με το συγκεκριμένο επιτόκιο η επιβάρυνση από τους τόκους θα ανέλθει σε 7.000 ευρώ στην 5ετία, τα οποία θα κεφαλαιοποιηθούν.

Όσο πιο μικρό το επιτόκιο, τόσο πιο μικρή η επιβάρυνση.

Καταναλωτικά δάνεια

Για οφειλές από καταναλωτικά δάνεια και κάρτες, οι τράπεζες συνήθως εφαρμόζουν τη συγκέντρωση όλων των υπολοίπων σε ένα προϊόν με τα εξής χαρακτηριστικά:

1) Μεγάλη διάρκεια δανείου
2) Μείωση επιτοκίου με παροχή εξασφαλίσεων

Με τον τρόπο αυτό επιτυγχάνεται η μείωση της μηνιαίας δόσης.

Σημειώνεται ότι για άνεργους δανειολήπτες ή άτομα με σοβαρά προβλήματα υγείας παρέχονται ειδικά προσαρμοσμένες λύσεις και επιπλέον δυνατότητες διευθετήσεως οφειλών.

Αρκεί να προσκομιστούν βεβαίωση ανεργίας ή ιατρική γνωμάτευση.

ΠΗΓΗ: www.enikonomia.gr