Διπλό «μπόνους» στις τράπεζες προκειμένου να προχωρήσουν σε μαζικές ρυθμίσεις «κόκκινων» δανείων και λοιπών οφειλών, τόσο επιχειρήσεων όσο και νοικοκυριών, δίνει ο νόμος για τον εξωδικαστικό συμβιβασμό.

Σύμφωνα με αποκλειστικές πληροφορίες της «Ημερησίας» το διπλό κίνητρο θα καθοριστεί το επόμενο χρονικό διάστημα ώστε να ξεκινήσουν αναδιαρθρώσεις και να σωθούν χιλιάδες επιχειρήσεις, μικρομεσαίες και μεγάλες.

Το πρώτο κίνητρο αφορά στην «ασυλία» των τραπεζικών στελεχών και των στελεχών του Δημοσίου που θα υπογράψουν «κουρέματα» οφειλών, «πάγωμα» δανείων ή ακόμη και «λουκέτα», όπου δεν υπάρχουν ελπίδες επιβίωσης.

Οι πληροφορίες αναφέρουν ότι η ρύθμιση που περιμένει όλη η αγορά θα ενταχθεί τελικά σε νομοσχέδιο του υπουργείου Δικαιοσύνης, το οποίο θα έρθει αμέσως μετά την ψήφιση του νομοσχεδίου για τον εξωδικαστικό συμβιβασμό που βρίσκεται ήδη στη Βουλή. Η ρύθμιση θα προβλέπει το ακαταδίωκτο των τραπεζιτών ή όποιων άλλων θα προχωρούν σε συμφωνίες με τους οφειλέτες και θα προβαίνουν σε συγκεκριμένες αποφάσεις. Με τον τρόπο αυτό, δεν θα μπορούν να διωχθούν και θα λυθούν τα χέρια τους, καθώς το πρόβλημα που αντιμετωπίζουν αυτή την περίοδο είναι ότι φοβούνται να προχωρήσουν σε αναδιαρθρώσεις. Όπως λένε στελέχη του Δημοσίου που ασχολούνται με τις ρυθμίσεις δανείων και λοιπών ληξιπρόθεσμων οφειλών «τα τελευταία χρόνια έχουν γίνει χιλιάδες ρυθμίσεις και ‘κουρέματα’ συνολικού ύψους άνω των 300 εκατ. ευρώ, αλλά κανείς δεν κατηγόρησε τους τραπεζίτες. Πλέον είναι απαραίτητη και η νομική προστασία ώστε να γίνουν ρυθμίσεις και σε μεγάλες επιχειρήσεις που χρωστούν εκατομμύρια ευρώ και απασχολούν χιλιάδες εργαζόμενους. Γι’ αυτές τις μεγάλες υποθέσεις είναι απαραίτηση η συγκεκριμένη διαδικασία».

Όπως τονίζουν τα ίδια στελέχη, νομική «ασπίδα» δε σημαίνει και ασυδοσία. Θα υπάρχουν ασφαλιστικές δικλίδες ώστε να μη γίνονται αυθαίρετες ρυθμίσεις οφειλών και να μην είναι δυνατή η παρέμβαση κανενός υπέρ του επιχειρηματία. Η Ειδική Γραμματεία Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους με τους νομικούς που διαθέτει, ο ειδικός συντονιστής - εκκαθαριστής που θα ορίζεται καθώς και όλη η διαδικασία με τα «πτωχοδικεία», τους εξωτερικούς μεσολαβητές και τα πολύ αυστηρά κριτήρια που θα συμφωνούνται δεν θα επιτρέπουν «χαριστικές» ρυθμίσεις σε κανέναν.

Πάντως, η νομική προστασία των στελεχών έχει καθυστερήσει δραματικά, με αποτέλεσμα μεγάλες επιχειρήσεις που έχουν καταθέσει αιτήσεις στους τραπεζίτες για αναδιάρθρωση, βρίσκονται στην κόψη του ξυραφιού. Η αγορά ζητά επιμόνως να προχωρήσει ο εξωδικαστικός συμβιβασμός, να ξεκαθαρίσει το θεσμικό πλαίσιο και να ξεκινήσει η διαδικασία ένταξης τουλάχιστον 400 χιλιάδων επιχειρήσεων.

Η δεύτερη ευεργετική διάταξη είναι άγνωστη στους περισσότερους. Σύμφωνα με πληροφορίες της «Η», δίνεται ένα σημαντικό κίνητρο στις τράπεζες να σπεύσουν να δανειοδοτήσουν τις επιχειρήσεις που θα αναδιαρθρώνονται. Οποια από τις τράπεζες σπεύσει να δώσει νέα «ανάσα» ρευστότητας θα έχει προτεραιότητα στην αποπληρωμή των οφειλών μιας επιχείρησης κάθε μήνα.

Δηλαδή, αν μια εταιρεία προχωρεί σε ρύθμιση δανείων και οφειλών, αφού κρίνεται βιώσιμη, θα ζητά ρευστότητα από τις τράπεζες. Οποια από αυτές «τρέξει» νέο πρόγραμμα δανειοδότησης με ευνοϊκούς όρους κάθε μήνα θα βρίσκεται πρώτη στη λίστα των οφειλετών της εν λόγω επιχείρησης και θα πληρώνεται άμεσα από το ποσό που θα βγάζει η εταιρεία κάθε μήνα για την εξόφληση των χρεών. Τραπεζικοί παράγοντες εκτιμούν ότι το κίνητρο αυτό θα αυξήσει τον ανταγωνισμό μεταξύ των χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων, τα οποία θα σπεύσουν να δώσουν δάνεια στις βιώσιμες επιχειρήσεις και να αυξήσουν τη ρευστότητα από την οποία στηρίζεται η πραγματική οικονομία.

Οι εκτιμήσεις είναι ότι από τις 400 και πλέον χιλιάδες «κόκκινες» επιχειρήσεις, ένα ποσοστό κοντά στο 70% είναι βιώσιμες αλλά «πνίγονται» από δάνεια και χρέη σε εφορία και ταμεία. Οι ιδιοκτήτες των εταιρειών αυτών δεν ανήκουν στους στρατηγικούς κακοπληρωτές, το ποσοστό των οποίων αγγίζει το 17%. Το υπόλοιπο 13% - 15% εκτιμάται ότι δεν είναι βιώσιμο και ενδεχομένως να οδηγηθεί σε «λουκέτο». Οι βιώσιμοι επιχειρηματίες, λοιπόν, με μια γενναία αναδιάρθρωση η οποία θα περιλαμβάνει και «κουρέματα» αλλά και μείωση επιτοκίων, επιμήκυνση χρόνου αποπληρωμής κ.λπ. θα μπορέσουν να σταθούν ξανά στα πόδια τους και να διατηρήσουν χιλιάδες θέσεις εργασίας.

«Ανάσα» στην αγορά από την τελευταία ευκαιρία
Aπό τις 400 χιλιάδες επιχειρήσεις που θα ενταχθούν τα επόμενα χρόνια στον εξωδικαστικό συμβιβασμό, οι 300 χιλιάδες είναι μικρές
Μια άλλη ρύθμιση που περιλαμβάνεται στο νομοσχέδιο για τον εξωδικαστικό μηχανισμό, δίνει «ανάσα» σε χιλιάδες εταιρείες. Πρόκειται για την πρόβλεψη ότι θα μπορούν να ενταχθούν στη ρύθμιση οι υπερχρεωμένοι με την προϋπόθεση ότι καλύπτουν τα λειτουργικά τους έξοδα σε μια και μόνο χρήση την τελευταία τριετία. Πρόκειται για εξαιρετικά βελτιωμένη πρόταση σε σχέση με αυτή που προέβλεπε ότι η προϋπόθεση ένταξης είναι να έχει μια εταιρεία μία τουλάχιστον κερδοφόρα χρήση στην τριετία. Η οικονομική κρίση έχει καταστήσει ανέφικτο στις περισσότερες επιχειρήσεις να είναι κερδοφόρες έστω και μία φορά, και αν ίσχυε αυτό θα τις απέκλειε από την ένταξή τους στον μηχανισμό. Παράλληλα, επιτυχία θεωρείται το γεγονός ότι υποχώρησε το «κατώφλι» των οφειλών για ένταξη. Από την αρχική πρόταση για 100.000 ευρώ, έπεσε στις 50.000 και πλέον θα μπορούν να ενταχθούν όλες οι επιχειρήσεις (πλην ελεύθερων επαγγελματιών) που έχουν οφειλές άνω των 20.000 ευρώ.

Για χρέη προς το Δημόσιο, δηλαδή σε εφορία και ταμεία (Φόρος Μισθωτών Υπηρεσιών, ΦΠΑ και εισφορές) προβλέπεται η δυνατότητα αποπληρωμής έως και σε 120 δόσεις, δηλαδή σε διάστημα 10 ετών με ελάχιστη οφειλή τα 50 ευρώ. Για τα δάνεια σε καθυστέρηση θα υπάρχει ξεχωριστή διαπραγμάτευση με τις τράπεζες και θα αποφασίζονται σε πολλές περιπτώσεις ακόμη και διαγραφές κεφαλαίου ή μακρά επιμήκυνση του χρόνου αποπληρωμής με μικρότερη δόση. Βεβαίως θα υπάρχουν και οι περιπτώσεις όπου με τη σύμφωνη γνώμη του δανειολήπτη θα δίνεται το ακίνητο που συνδέεται με δάνειο στην τράπεζα έναντι μηνιαίας πληρωμής προσυμφωνημένου τιμήματος και δυνατότητα αγοράς όποτε ο οφειλέτης το επιθυμεί.

Σε κάθε περίπτωση, οφειλέτης (φυσικό πρόσωπο ή επιχείρηση) που έχει πολλαπλά χρέη, θα μπορεί να τα εντάξει σε μια ενιαία ρύθμιση και να πληρώνει συγκεκριμένη μηνιαία δόση ανάλογα με τη δυνατότητα που έχει. Αν η τράπεζα επαναχορηγεί δάνειο στον δανειολήπτη επειδή πιστεύει στις δυνατότητές του, τότε θα πληρώνεται πρώτη κάθε μήνα.

Αξίζει να σημειωθεί ότι από τις 400 χιλιάδες επιχειρήσεις που θα ενταχθούν τα επόμενα χρόνια στον εξωδικαστικό συμβιβασμό, οι 300 χιλιάδες είναι μικρές και οι 100 χιλιάδες μεσαίου μεγέθους και άνω. Οι 3.000 από αυτές ανήκουν στην κατηγορία των μεγάλων εταιρειών.

imerisia.gr

Σήμα κινδύνου για το τραπεζικό σύστημα, καθώς η αβεβαιότητα που εντείνεται όσο δεν κλείνει η αξιολόγηση επιδεινώνει τη χρηματοοικονομική τους θέση και δυσχεραίνει την προσπάθεια μείωσης των «κόκκινων» δανείων εξέπεμψε χθες κορυφαία πηγή που γνωρίζει τα θέματα των διαπραγματεύσεων.

Το μήνυμα ήταν σαφές: «Δεν υπάρχει περιθώριο να χαθεί άλλος χρόνος για την αξιολόγηση και τα κόκκινα δάνεια γιατί η οικονομία θα πληρώσει το τίμημα... Απαιτούνται επειγόντως καλά νέα που θα σηματοδοτήσουν την έναρξη ενός ενάρετου κύκλου για τις τράπεζες και την οικονομία».

Οπως σχολίασε η εν λόγω πηγή, «το ξεκίνημα του 2017 ήταν κάπως απογοητευτικό για τις τράπεζες», (μετά την πρόοδο που σημειώθηκε το περασμένο έτος), κάτι που αποτυπώνεται στην μείωση των καταθέσεων, την αναστροφή της πτωτικής πορείας των επισφαλών δανείων και την αύξηση του δανεισμού των τραπεζών από τον ELA κατά 300 εκατ. ευρώ τον Φεβρουάριο, για πρώτη φορά εδώ και εννέα μήνες. Στο πλαίσιο αυτό, τονίστηκε ότι η ολοκλήρωση της αξιολόγησης το ταχύτερο δυνατό είναι κρίσιμης σημασίας για την εδραίωση ενός κλίματος που θα διευκολύνει την επιστροφή των καταθέσεων και τη διαδικασία εξυγίανσης των δανειακών χαρτοφυλακίων των τραπεζών, καθώς ο όγκος των μη εξυπηρετούμενων δανείων ή NPL's (που ανερχόταν στα 106,9 δισ. ευρώ ή 50,5% τον Σεπτέμβριο του 2016) είναι υπερβολικός και δεν επιτρέπει στις τράπεζες να χρηματοδοτούν ομαλά την οικονομία.
Ρυθμίσεις
Πέρα από τη βελτίωση του μακροοικονομικού περιβάλλοντος, κρίσιμης σημασίας είναι να θεσπιστούν (ή να τεθούν σε εφαρμογή όπου έχουν ήδη νομοθετηθεί) μια σειρά σημαντικών ρυθμίσεων, από τον εξωδικαστικό συμβιβασμό και τη νομική προστασία των τραπεζικών στελεχών που «υπογράφουν» τις αναδιαρθρώσεις των προβληματικών δανείων, έως τους ηλεκτρονικούς πλειστηριασμούς και τη διευθέτηση του «αγκαθιού» του αναβαλλόμενου φόρου. Η πηγή υπογράμμισε ότι οι τράπεζες πρέπει να δώσουν προτεραιότητα στο «κυνήγι» των στρατηγικών κακοπληρωτών (αυτούς δηλαδή που μπορούν να εξυπηρετήσουν τα δάνειά τους και δεν το πράττουν), με πρωτοβουλίες όπως την ταχεία ανάκτηση των ενεχύρων που «θα ενίσχυε την αντίληψη ότι οι τράπεζες αναλαμβάνουν δράση» και θα συνέβαλε στη δημιουργία κουλτούρας πληρωμών.
Παρά το κακό ξεκίνημα και τις καθυστερήσεις που καταγράφεται, ζήτημα αναθεώρησης των στόχων που έχουν τεθεί από την Ενιαία Αρχή Εποπτείας των Τραπεζών (SSM) για την μείωση των επισφαλειών σε 66,7 δισ. ευρώ έως το 2019 από 106,9 δισ. ευρώ πέρυσι (δηλαδή στο 34% του συνόλου των δανείων από 51%) δεν τίθεται στην παρούσα φάση. «Πρόκειται για μεσοπρόθεσμους στόχους και οι καθυστερήσεις δεν είναι κάτι καινούριο», ειπώθηκε χαρακτηριστικά.

Ο υψηλόβαθμος αξιωματούχος υπογράμμισε πάντως ότι οι στόχοι πρέπει να είναι «φιλόδοξοι μεν, ρεαλιστικοί δε» και να μην αποτελούν «ευσεβείς πόθους» και η πρόοδος προς την επίτευξή τους θα αξιολογείται από τον SSM σε συνάρτηση με τις συνθήκες που επικρατούν. Σημείωσε δε πως στη μείωση των επισφαλειών σημαντικό ρόλο θα διαδραματίσουν και οι αλλαγές σε επίπεδο εταιρικής διακυβέρνησης των τραπεζών, οι οποίες όταν ολοκληρωθούν θα οδηγήσουν στην σύνθεση των διοικητικών συμβουλίων από στελέχη ανεξάρτητα και πεπειραμένα βάσει του προφίλ ρίσκου της κάθε τράπεζας.

Η ίδια πηγή ανέφερε τέλος πως το πρόβλημα των «κόκκινων» δανείων δεν αποτελεί... ελληνική ιδιαιτερότητα. «Χρειαζόμαστε όλα τα πιθανά και διαθέσιμα εργαλεία για την επίλυσή του», πρόσθεσε, αναφερόμενη στην πρόταση για τη σύσταση πανευρωπαϊκής «bad bank» που έχει καταθέσει η Ευρωπαϊκή Τραπεζική Αρχή (EBA). Αν και δεν αποτελεί πανάκεια όπως είπε, εντούτοις θα ενίσχυε τη διαπραγματευτική θέση των τραπεζών, αφού τώρα οι συνθήκες ευνοούν τους αγοραστές και όχι τους πωλητές των «κόκκινων» δανείων. Οσο για τα stress tests της Ευρωπαϊκής Κεντρικής Τράπεζας που θα γίνουν το 2018, αναφέρθηκε ότι είναι πολύ νωρίς για να προδικάσει κανείς τις επιδόσεις των ελληνικών τραπεζών, αφού δεν έχουν ακόμα αποφασιστεί τα κριτήρια και οι όροι. «Ο πιστωτικός κίνδυνος όμως θα παραμείνει στο επίκεντρο και εάν οι τράπεζες δεν έχουν σημειώσει επαρκή πρόοδο στην αντιμετώπιση των NPL’s, τότε τα αποτελέσματα δεν θα είναι τόσο καλά όσο θα ήταν υπό άλλες συνθήκες...».

imerisia.gr

Φορολογικό κίνητρο και ανάσα 20ετίας δίνει η κυβέρνηση στις τράπεζες, για να προχωρήσουν σε γενναίες αναδιαρθρώσεις και διαγραφές «κόκκινων» δανείων, με τη νομοθετική ρύθμιση για τον αναβαλλόμενο φόρο που αναμένεται να κατατεθεί σύντομα στη Βουλή.

Συγκεκριμένα οι τράπεζες θα μπορούν να συμψηφίσουν με φόρους τη ζημιά που θα υποστούν από το «κούρεμα» ή τις μεταβιβάσεις «κόκκινων» δανείων σε βάθος 20ετίας, αντί της 5ετίας που ισχύει σήμερα.

Οι θεσμοί έδωσαν το «πράσινο φως» να προχωρήσει η νομοθετική ρύθμιση -που αποτελούσε αίτημα των τραπεζών- και την οποία ετοιμάζει το υπουργείο Οικονομικών προκειμένου να ψηφιστεί σε σύντομο χρόνο από τη Βουλή.

Σύμφωνα με όσα ισχύουν σήμερα, οι τράπεζες αν προχωρήσουν σε διαγραφές καθυστερούμενων δανείων, ακόμα και στην περίπτωση που έχουν σχηματίσει ειδικές προβλέψεις πιστωτικού κινδύνου έως το τέλος του 2015 για το 100% του δανείου, μπορούν να συμψηφίσουν μέρος της ζημίας εντός 5ετίας.
Οι τράπεζες ζητούσαν το χρονικό διάστημα του συμψηφισμού να είναι μεγαλύτερο, καθώς η 5ετία λειτουργούσε σαν τροχοπέδη στην επίτευξη του στόχου μείωσης των μη εξυπηρετούμενων ανοιγμάτων (Non Performing Exposures - NPEs) κατά 38% έως το τέλος του 2019. Διότι, όπως προβλέπει η συμφωνία τους, με τον Ενιαίο Εποπτικό Μηχανισμό (SSM) τα NPEs θα πρέπει να μειωθεί κατά 40,2 δισ. ευρώ στο τέλος του 2019. Ομως για να πιάσουν τον στόχο μείωσης των 40,2 δισ. ευρώ, πέρα από τις ρυθμίσεις, οι τράπεζες θα πρέπει να προχωρήσουν και σε διαγραφές δανείων, ύψους 13,9 δισ. ευρώ και εκ των πραγμάτων η φορολογική απόσβεση της ζημιάς των 14 δισ. ευρώ, πολύ δύσκολα μπορεί να πραγματοποιηθεί εντός 5ετίας.
Αναγνώριση
Στόχος λοιπόν είναι να αντιμετωπιστούν οι απώλειες των εποπτικών κεφαλαίων, λόγω της αδυναμίας συμψηφισμού των ζημιών, με μελλοντικά κέρδη της επόμενης πενταετίας. Οπως αναφέρουν πληροφορίες, οι φορολογικές απαιτήσεις που αφορούν αυτές τις ζημιές θα αναγνωρίζονται και θα εντάσσονται στο πλαίσιο εγγύησης του Δημοσίου του ήδη θεσμοθετημένου άρθρου 27A.
Σύμφωνα με πληροφορίες, το άρθρο για την αναβαλλόμενη φορολογία των τραπεζών -που θα ενταχθεί σε νομοσχέδιο του υπουργείου Οικονομικών- θα προβλέπει ότι η χρεωστική διαφορά λόγω πιστωτικού κινδύνου η οποία προκύπτει από τη διαγραφή χρεών οφειλετών τους, εκπίπτει από τα ακαθάριστα έσοδά τους σε 20 ισόποσες ετήσιες δόσεις, αρχής γενομένης από τη χρήση στην οποία πραγματοποιήθηκε η διαγραφή του χρέους ή η μεταβίβαση του δανείου ή της πίστωσης αντιστοίχως. Η χρεωστική διαφορά ισούται με το συνολικό ποσό της διαγραφής μείον τους μη εγγεγραμμένους τόκους, οι οποίοι και δεν εγγράφονται ή αντιστοίχως, με το ποσό της ζημιάς στην περίπτωση μεταβίβασης δανείων ή πιστώσεων.
Στην περίπτωση, όμως, που μια τράπεζα εμφανίσει ζημίες και επομένως δεν μπορεί να συμψηφίσει την αναλογούσα αναβαλλόμενη φορολογική απαίτηση, ενεργοποιείται η εγγύηση του Δημοσίου, το οποίο πρέπει να καλύψει υποχρεωτική αύξηση κεφαλαίου της τράπεζας.

Στο μεταξύ χθες η Moody’s χαρακτηρίζει ως πιστωτικά αρνητική για τις ελληνικές τράπεζες τη μείωση των καταθέσεων για δεύτερο συνεχόμενο μήνα (όπως έδειξαν τα στοιχεία της Τράπεζας της Ελλάδος).

Σύμφωνα με τη Moody’s, η μείωση των καταθέσεων αποδίδεται κυρίως στην καθυστέρηση της ολοκλήρωσης της δεύτερης αξιολόγησης, που μείωσε την εμπιστοσύνη των καταθετών. Στο report που δημοσίευσε ο οίκος αξιολόγησης σημειώνει πως η εμπιστοσύνη των καταθετών και οι καταθέσεις είναι εξαιρετικά ευάλωτα στις πολιτικές εξελίξεις στην Ελλάδα τα τελευταία χρόνια. Αναφέρει πως η μείωση των καταθέσεων στα 119,7 δισ. ευρώ στο τέλος Ιανουαρίου αποτελεί χαμηλό 15ετίας για το σύστημα και υπονομεύει την προσπάθεια των τραπεζών να βελτιώσουν τη χρηματοδότησή τους, μειώνοντας την εξάρτησή τους από τη χρηματοδότηση της κεντρικής τράπεζας, σημειώνει ο οίκος.