Πέντε αλλαγές στο σχέδιο νόμου για τον εξωδικαστικό συμβιβασμό, το οποίο κατατέθηκε στη νομοπαρασκευαστική επιτροπή της Βουλής, ζητά η Ελληνική Ένωση Τραπεζών, με επιστολή της στον υπουργό Οικονομίας και Ανάπτυξης Δ. Παπαδημητρίου

Η επιστολή εστάλη στις 27 Μαρτίου, μετά τη διαπίστωση ότι περνά πολύτιμος χρόνος, χωρίς να αλλάζουν διατάξεις του νομοσχεδίου, οι οποίες, σύμφωνα με την ΕΕΤ, απειλούν να υπονομεύσουν την αποτελεσματική εφαρμογή του νέου νόμου και να «εντείνουν την αντίσταση των συστημικών κακοπληρωτών».

Σημειώνεται ότι στο διάστημα 28 Φεβρουαρίου με 3 Μαρτίου το προεδρείο της ΕΕΤ είχε συναντήσεις, τόσο με τον κ. Παπαδημητρίου όσο και με τον πρωθυπουργό και τον αντιπρόεδρο της κυβέρνησης, κατά τη διάρκεια των οποίων κατέθεσε, προσωπικά και γραπτά, τις απόψεις του σχετικά με το σχέδιο νόμου για τον εξωδικαστικό μηχανισμό ρύθμισης οφειλών επιχειρήσεων (ΟCW). Τις αγωνίες των τραπεζών ωστόσο δεν συμμερίζεται και το οικονομικό επιτελείο, κύκλοι του οποίου επισημαίνουν ότι δεν πρόκειται να αποδεχθεί αλλαγές της τελευταίας στιγμής, τόσο διότι θα πρέπει να ξαναλάβει την έγκριση των δανειστών, όσο και διότι εκτιμά ότι το πλαίσιο είναι επαρκές. Άλλωστε επισημαίνουν ότι το εν λόγω σχέδιο τέθηκε για αρκετές ημέρες σε δημόσια διαβούλευση, τονίζοντας ότι οι όποιες αλλαγές προκύψουν κατά τη συζήτηση στη Βουλή θα είναι «τυπικές» και σε καμία περίπτωση «ουσίας».

Ο κίνδυνος Σύμφωνα με τραπεζικά στελέχη, ωστόσο, υπάρχει ο ορατός κίνδυνος, αντί το νέο πλαίσιο να λειτουργήσει ως διαδικασία ταχείας διευθέτησης χρεών, να καταστεί αργόσυρτο, δίνοντας «παράθυρο» στους στρατηγικούς κακοπληρωτές να κερδίσουν χρόνο εις βάρος των πιστωτών τους. Αν δεν αντιμετωπιστούν άμεσα οι παγίδες, το νέο πλαίσιο κινδυνεύει να εξελιχθεί, σύμφωνα με τις ίδιες πηγές, σε νέο νόμο Κατσέλη. Να συσσωρευτούν, δηλαδή, προς εξέταση χιλιάδες αιτήσεις, προκαλώντας υπερφόρτωση στο σύστημα και άρνηση των οφειλετών να μπουν σε οποιαδήποτε συζήτηση διευθέτησης, πριν εξετασθεί η αίτησή τους». Για να αντιμετωπισθεί ο παραπάνω κίνδυνος, η ΕΕΤ ζητά τις εξής τρεις τροποποιήσεις:

- Να ξεκινήσει η ισχύς του προς ψήφιση νόμου μόνο εφόσον ενεργοποιηθεί η ηλεκτρονική πλατφόρμα. Σύμφωνα με την ΕΕΤ, η υποβολή έντυπων αιτήσεων πρέπει να αποφευχθεί. Στην κατεύθυνση αυτή οι τράπεζες έχουν επανειλημμένα προσφερθεί να καλύψουν το κόστος της δημιουργίας μιας ηλεκτρονικής πλατφόρμας για την επεξεργασία των αιτήσεων για εξωδικαστικό συμβιβασμό.

- Να περιορισθεί το πλαίσιο του εξωδικαστικού συμβιβασμού αυστηρά στα χρέη των επιχειρήσεων και να μην επεκταθεί, όπως προβλέπει το σχέδιο νόμου, στα καταναλωτικά δάνεια των ιδιοκτητών επιχειρήσεων. «Διαφορετικά θα καταλήξουμε σε αναποτελεσματικές και χρονοβόρες διαδικασίες, οι οποίες δεν ευθυγραμμίζονται με τη βαθιά εδραιωμένη διάκριση ανάμεσα σε επιχειρηματικά και καταναλωτικά χρέη» αναφέρει η επιστολή.

- Να τεθεί το κατώτατο όριο χρεών, που επιτρέπεται να εντάσσονται στον συμβιβασμό, στις 50.000 ευρώ. «Ένα χαμηλότερο όριο θα αύξανε σημαντικά τον όγκο των αιτήσεων και θα επιβάρυνε σημαντικά την (ηλεκτρονική) πλατφόρμα, με δυσμενείς συνέπειες για τα δημόσια έσοδα και την αποπληρωμή των τραπεζικών χρεών» αναφέρει η ΕΕΤ. Νομική κάλυψη στελεχών για ποινική και αστική ευθύνη αναδιαρθρώσεων Επιπρόσθετα η ΕΕΤ ζητά να θεσμοθετηθεί μαζί με τον εξωδικαστικό συμβιβασμό η κάλυψη των τραπεζικών στελεχών αλλά και των κρατικών υπαλλήλων έναντι ποινικής και αστικής ευθύνης, που μπορεί να προκύψει από τις αναδιαρθρώσεις δανείων. Με δεδομένο ότι οι συμφωνίες αναδιάρθρωσης θα περιλαμβάνουν αναπόφευκτα διαγραφή απαιτήσεων, η ποινική και η αστική ευθύνη κρατικών και τραπεζικών αξιωματούχων πρέπει να βασίζεται σε αντικειμενικά κριτήρια και να εξαρτάται από αυστηρές προϋποθέσεις, σημειώνει η Ένωση. Η δυνατότητα εγκληματικής ευθύνης με βάση τις γενικές διατάξεις του ποινικού κώδικα, οι οποίες δεν λαμβάνουν υπόψη την τεχνική φύση της διαδικασίας αναδιάρθρωσης χρέους, θα είναι ένα επιπλέον εμπόδιο στην εφαρμογή του νέου πλαισίου, προειδοποιεί η ΕΕΤ.

Μόνο επικύρωση της συμφωνίας από τα δικαστήρια Τέλος, η ΕΕΤ ζητά να τροποποιηθούν οι σχετικές διατάξεις του σχεδίου νόμου, ώστε οι συμφωνίες αναδιάρθρωσης που επιτυγχάνονται μέσω εξωδικαστικής διευθέτησης να υποβάλλονται στα δικαστήρια μόνο για επικύρωση. Αυτό σημαίνει ότι δεν θα παρέχεται καμία δυνατότητα για δικαστική εξέταση διαφορών και ενστάσεων. Η ανάμειξη μιας επίσημης δικαστικής διαδικασίας για την επικύρωση της συμφωνίας αναδιάρθρωσης, που έχει ήδη λάβει την έγκριση της πλειοψηφίας των πιστωτών (συμπεριλαμβανομένου του Δημοσίου), και η αναστολή όλων των διαδικασιών εκτέλεσης κατά τη διαδικασία επικύρωσης (που θα χρειάζεται ως και 12 μήνες), θα εξουδετερώσουν, σύμφωνα με τις τράπεζες, τα όποια θετικά στοιχεία του νόμου.

www.dikaiologitika.gr

ΣΤΙΣ 80.000 ΟΙ ΔΑΝΕΙΑΚΕΣ ΣΥΜΒΑΣΕΙΣ ΜΕ ΠΡΟΒΛΗΜΑ

Τα τραπεζικά στελέχη υπολογίζουν ότι στο «κόκκινο» είναι περισσότερα από 2,7 εκατομμύρια δάνεια με συνολικές οφειλές σχεδόν 98,5 δισ.
Με κόλπα «σβήνουν» τα ίχνη τους από τις τράπεζες μικρομεσαίοι επιχειρηματίες, πότε αλλάζοντας την επωνυμία της εταιρείας τους και πότε αλλάζοντας διεύθυνση. Και... ξεχνούν να ενημερώσουν τις τράπεζες για τα νέα στοιχεία τους.
Το ποσοστό τους υπολογίζεται στο 18% με 20% των δανειοληπτών με «κόκκινα» επιχειρηματικά δάνεια και αντιστοιχεί σε περίπου 75.000-80.000 δάνεια.
Οι τράπεζες για να τους εντοπίσουν χρειάστηκε να ζητήσουν τη συνδρομή δικηγορικών γραφείων που ασχολούνται με θέματα αθέτησης πληρωμών και με αρκετή καθυστέρηση, καθώς ήταν η διαδικασία να ταυτοποιήσουν πόσοι άλλαξαν επωνυμία και ποιοι διεύθυνση ήταν χρονοβόρα. Για τους δανειολήπτες αυτούς οι λύσεις είναι δύο ή θα συμφωνήσουν σε ρυθμίσεις των δανείων τους ή θα ακολουθηθούν διαδικασίες ρευστοποίησης των εγγυήσεων των δανείων τους.
«Ακολουθούν τη μέθοδο του ''στρίβειν διά του αρραβώνος''. Αλλάζουν, για παράδειγμα, όνομα στην εταιρεία και δεν ενημερώνουν την τράπεζα, ή αλλάζουν τηλέφωνα και διευθύνσεις», όπως γράφει το «Εθνος». Το πρόβλημα αυτό εντοπίζεται σε περίπου 80.000 δανειακές συμβάσεις. Να σημειωθεί ότι ο αριθμός των φυσικών προσώπων με τέτοιου είδους δάνεια είναι μικρότερος, καθώς πολλοί έχουν συνάψει περισσότερες από 1 δανειακές συμβάσεις και με διαφορετικές τράπεζες.
Στόχοι
Οι «εξαφανισμένοι» δανειολήπτες, είτε πρόκειται για οφειλέτες επιχειρηματικών οφειλών είτε καταναλωτικών δανείων και πιστωτικών καρτών, αποτελεί μείζον θέμα για τις τράπεζες, οι οποίες έχουν μπροστά τους συγκεκριμένους στόχους για τη μείωση των μη εξυπηρετούμενων ανοιγμάτων, που θα πρέπει να ικανοποιηθούν μέχρι το τέλος του 2019.
Ο αριθμός των στρατηγικά κακοπληρωτών -που συνεχώς αυξάνεται- υπολογίζεται στις 80.000 δανειολήπτες, οι οποίοι, αν και μπορούν, συστηματικά δεν πληρώνουν. Η αναλογία είναι 50% δανειολήπτες στεγαστικών- καταναλωτικών και 50% δανειολήπτες επιχειρηματικών χορηγήσεων. Υπάρχει παράλληλα ένα σημαντικό ποσοστό δανειοληπτών, οι οποίοι λόγω μείωσης των εισοδημάτων τους σταμάτησαν να εξυπηρετούν τις δόσεις των δανείων τους, προκειμένου να διατηρήσουν το ίδιο επίπεδο διαβίωσης (με την προ κρίσης περίοδο).
Τραπεζικά στελέχη υπολογίζουν ότι στο «κόκκινο» είναι περισσότερα από 2,7 εκατομμύρια δάνεια με συνολικές οφειλές σχεδόν 98,5 δισ. ευρώ, ενώ αν μετρηθούν και τα δάνεια που βρίσκονται σε καθυστέρηση μικρότερη των 90 ημερών ο αριθμός ξεπερνά τα 3,2 εκατομμύρια δάνεια, με τα μη εξυπηρετούμενα ανοίγματα να διαμορφώνονται στα 108 δισ. ευρώ.

newsbomb.gr

Με κόλπα «σβήνουν» τα ίχνη τους από τις τράπεζες μικρομεσαίοι επιχειρηματίες, πότε αλλάζοντας την επωνυμία της εταιρείας τους και πότε αλλάζοντας διεύθυνση. Και... ξεχνούν να ενημερώσουν τις τράπεζες για τα νέα στοιχεία τους.

Το ποσοστό τους υπολογίζεται στο 18% με 20% των δανειοληπτών με «κόκκινα» επιχειρηματικά δάνεια και αντιστοιχεί σε περίπου 75.000-80.000 δάνεια.
Οι τράπεζες για να τους εντοπίσουν χρειάστηκε να ζητήσουν τη συνδρομή δικηγορικών γραφείων που ασχολούνται με θέματα αθέτησης πληρωμών και με αρκετή καθυστέρηση, καθώς ήταν η διαδικασία να ταυτοποιήσουν πόσοι άλλαξαν επωνυμία και ποιοι διεύθυνση ήταν χρονοβόρα. Για τους δανειολήπτες αυτούς οι λύσεις είναι δύο ή θα συμφωνήσουν σε ρυθμίσεις των δανείων τους ή θα ακολουθηθούν διαδικασίες ρευστοποίησης των εγγυήσεων των δανείων τους.

«Ακολουθούν τη μέθοδο του ''στρίβειν διά του αρραβώνος''. Αλλάζουν, για παράδειγμα, όνομα στην εταιρεία και δεν ενημερώνουν την τράπεζα, ή αλλάζουν τηλέφωνα και διευθύνσεις», λέει στο «Εθνος» στέλεχος συστημικής τράπεζας, επιφορτισμένο με τη διαχείριση καθυστερούμενων οφειλών, και σύμφωνα με την ίδια πηγή το πρόβλημα αυτό εντοπίζεται σε περίπου 80.000 δανειακές συμβάσεις. Να σημειωθεί ότι ο αριθμός των φυσικών προσώπων με τέτοιου είδους δάνεια είναι μικρότερος, καθώς πολλοί έχουν συνάψει περισσότερες από 1 δανειακές συμβάσεις και με διαφορετικές τράπεζες.

«Ολοι αυτοί ανήκουν στην κατηγορία του στρατηγικού κακοπληρωτή», συνεχίζει το στέλεχος, και όπως λέει, οι τράπεζες θα χρησιμοποιήσουν όλα τα εργαλεία που έχουν στη διάθεσή τους -και τα οποία προβλέπονται από τον Κώδικα Δεοντολογίας- για να αντιμετωπίσουν την κατάσταση.
Στόχοι
Οι «εξαφανισμένοι» δανειολήπτες, είτε πρόκειται για οφειλέτες επιχειρηματικών οφειλών είτε καταναλωτικών δανείων και πιστωτικών καρτών, αποτελεί μείζον θέμα για τις τράπεζες, οι οποίες έχουν μπροστά τους συγκεκριμένους στόχους για τη μείωση των μη εξυπηρετούμενων ανοιγμάτων, που θα πρέπει να ικανοποιηθούν μέχρι το τέλος του 2019.

Ο αριθμός των στρατηγικά κακοπληρωτών -που συνεχώς αυξάνεται- υπολογίζεται στις 80.000 δανειολήπτες, οι οποίοι, αν και μπορούν, συστηματικά δεν πληρώνουν. Η αναλογία είναι 50% δανειολήπτες στεγαστικών- καταναλωτικών και 50% δανειολήπτες επιχειρηματικών χορηγήσεων. Υπάρχει παράλληλα ένα σημαντικό ποσοστό δανειοληπτών, οι οποίοι λόγω μείωσης των εισοδημάτων τους σταμάτησαν να εξυπηρετούν τις δόσεις των δανείων τους, προκειμένου να διατηρήσουν το ίδιο επίπεδο διαβίωσης (με την προ κρίσης περίοδο).

Σημειώνουμε ότι, σύμφωνα με μελέτη της Τράπεζας της Ελλάδος, μεγάλο μερίδιο ευθύνης στη συνεχή επιδείνωση των δανειακών χαρτοφυλακίων των τραπεζών τα τελευταία χρόνια φέρουν οι στρατηγικοί κακοπληρωτές και μάλιστα η 1στις 6 επιχειρήσεις ανήκουν σε αυτή την κατηγορία. Αυτό προκύπτει από τη μελέτη δείγματος περίπου 13 χιλιάδων επιχειρήσεων με υπόλοιπα δανείων ύψους άνω του 1 εκατ. ευρώ για την περίοδο 2010-2015. Συγκριτικά μεγαλύτερο ποσοστό στρατηγικών κακοπληρωτών εμφανίζεται σε κλάδους που σχετίζονται με τις κατασκευές και την αγορά ακινήτων αλλά και σε εκείνους της βιομηχανίας, των πληροφοριών και επικοινωνιών, καθώς και των διοικητικών και υποστηρικτικών υπηρεσιών.
Σύμφωνα με την ΤτΕ, οι μεσαίου μεγέθους επιχειρήσεις έχουν 30% μεγαλύτερη πιθανότητα από τις μικρού ή μεγάλου μεγέθους επιχειρήσεις να γίνουν στρατηγικοί κακοπληρωτές. Οι επιχειρήσεις που εμφανίζουν υψηλή κερδοφορία έχουν 62% αυξημένη πιθανότητα στρατηγικής αθέτησης των δανειακών τους υποχρεώσεων.

Τα στοιχεία δείχνουν ότι στα επιχειρηματικά δάνεια ο λόγος των δανείων σε καθυστέρηση προς το σύνολο των δανείων εκτοξεύθηκε από επίπεδα κάτω του 10% μέχρι και το 2010 σε 31,1% στο τέλος του 2015. Στο τέλος του πρώτου εξαμήνου του 2016 το αντίστοιχο ποσοστό των μη εξυπηρετούμενων επιχειρηματικών ανοιγμάτων διαμορφώθηκε σε 44,7%.

Ανοίγματα
Τα δάνεια προς τις επιχειρήσεις το α' εξάμηνο του 2016 ήταν ύψους 145,5 δισ. ευρώ και αποτελούσαν το 60,6% της συνολικής χρηματοδότησης των ελληνικών εμπορικών τραπεζών. Ο λόγος των μη εξυπηρετούμενων ανοιγμάτων στο επιχειρηματικό χαρτοφυλάκιο επηρεάζεται κυρίως από το υψηλό ποσοστό στην κατηγορία των μικρομεσαίων (59,9%) και των πολύ μικρών επιχειρήσεων (67,2%).
Τα τραπεζικά στελέχη υπολογίζουν ότι στο «κόκκινο» είναι περισσότερα από 2,7 εκατομμύρια δάνεια με συνολικές οφειλές σχεδόν 98,5 δισ. ευρώ, ενώ αν μετρηθούν και τα δάνεια που βρίσκονται σε καθυστέρηση μικρότερη των 90 ημερών ο αριθμός ξεπερνά τα 3,2 εκατομμύρια δάνεια, με τα μη εξυπηρετούμενα ανοίγματα να διαμορφώνονται στα 108 δισ. ευρώ.