Το πλαίσιο που έχει διαμορφωθεί σχετικά με την πώληση των κόκκινων δανείων σε εταιρίες διαχείρισης αλλά και τα ισχύοντα σχετικά με την προστασία ορισμένων από αυτά περιέγραψε συνοπτικά σε έγγραφη απάντησή του στην βουλή, ο Υ.Οικονομίας Ανάπτυξης και Τουρισμού Γ.Σταθάκης, μετά από ερώτηση Βουλευτών .

Αναλυτικά η απάντηση του Kου Γ.Σταθάκη :

"Σχετικά με την ανωτέρω Ερώτηση, που κατέθεσαν στη Βουλή των Ελλήνων οι Βουλευτές κ.κ. Αναστάσιος Δημοσχάκης, Νίκος Παναγιωτόπουλος και Δημήτρης Κυριαζίδης και στο πλαίσιο των αρμοδιοτήτων του Υπουργείου Οικονομίας, Ανάπτυξης και Τουρισμού, σας ενημερώνουμε ότι:

Η συμφωνία που πετύχαμε προστατεύει την πώλησή σε funds, για το 93% του συνόλου των στεγαστικών κόκκινων δανείων πρώτης κατοικίας με αντικειμενική αξία έως 140.000 ευρώ. Η εξαίρεση από την πώληση σε funds θα ισχύσει για μεταβατική περίοδο 18 μηνών, θα αφορά δάνεια που συνδέονται με την πρώτη κατοικία ανεξαρτήτως κατηγορίας, δηλαδή όχι μόνο τα στεγαστικά δάνεια αλλά και τα καταναλωτικά δάνεια, τα επισκευαστικά, τα δάνεια ελεύθερων επαγγελματιών.

Σε ότι αφορά τα μη εξυπηρετούμενα δάνεια που δεν εμπίπτουν στην προηγούμενη κατηγορία, πετύχαμε πριν τη μεταβίβαση των μη εξυπηρετούμενων δανείων, οι τράπεζες να πρέπει να έχουν κάνει πρόσφατη εμπεριστατωμένη και ουσιαστική πρόταση ρύθμισης στους δανειολήπτες, ενώ οφείλουν να επιδεικνύουν αυξημένη ευαισθησία για τις ευπαθείς ομάδες.

Οι μη τραπεζικές εταιρείες στις οποίες θα μπορούν να μεταβιβάζονται δάνεια θα λειτουργούν εντός αυστηρού ρυθμιστικού πλαισίου. Υποχρεώνονται να χρησιμοποιούν εταιρείες διαχείρισης απαιτήσεων με έδρα την Ελλάδα, να αδειοδοτούνται και να εποπτεύονται από την ΤτΕ. Στόχος είναι να υπάρχει διαφάνεια στην ταυτότητα των μετόχων, υποβολή των βασικών αρχών της στρατηγικής τους, του επιχειρησιακού πλάνου και της μεθοδολογίας διεκδίκησης των δανείων (με έμφαση στην αναδιάρθρωση) κ.ά. Επιτροπή των αρμόδιων υπουργείων θα γνωμοδοτεί επί των αιτήσεων αδειοδότησης και το μητρώο των αδειοδοτούμενων θα δημοσιεύεται στο site της ΤτΕ.

Όλοι οι κανόνες προστασίας καταναλωτή, ο Κώδικας Δεοντολογίας των τραπεζών, οι εύλογες δαπάνες διαβίωσης για τον καθορισμό των δόσεων με βάση την πραγματική δυνατότητα αποπληρωμής, ο αναμορφωμένος νόμος για τα υπερχρεωμένα νοικοκυριά κ.λπ. οι οποίοι ισχύουν για τις τράπεζες, θα ισχύουν και για αυτές τις εταιρείες.

Με την τροποποίηση του ν.Κατσέλη για τα υπερχρεωμένα νοικοκυριά την ένταξη στις προστατευτικές ρυθμίσεις του νόμου για περίπου το 65% των δανειοληπτών. Μάλιστα για τις πιο αδύναμες οικονομικά περιπτώσεις προβλέπεται η ενίσχυση τους από το Δημόσιο ώστε να μπορούν να ανταποκριθούν στις δόσεις. Ακόμα και στην περίπτωση μεταβίβασης του δανείου σε μη-τραπεζική εταιρεία, η προστασία παραμένει.

Προετοιμάζουμε την δημιουργία Δικτύου Ενημέρωσης και Υποστήριξης Δανειοληπτών με 30 κέντρα σε όλη τη χώρα. Η ενημέρωση και νομική/οικονομική συμβουλευτική υποστήριξη των δανειοληπτών (νοικοκυριών, επαγγελματιών και μικρών και μικρομεσαίων επιχειρήσεων) για ζητήματα χρεών και γενικότερα χρηματοοικονομικής διαχείρισης αποτελεί ιδιαίτερα σημαντική υπηρεσία για τους ασθενέστερους, που συνήθως έχουν ελλιπή ενημέρωση, και μέσα εκπροσώπησης και αδυναμία πρόσβασης σε εξειδικευμένες υπηρεσίες. Κατά συνέπεια ο συγκεκριμένος πυλώνας της στρατηγικής στο χρηματοοικονομικό σύστημα αποτελεί και εργαλείο άσκησης κοινωνικής πολιτικής.

Ενεργοποιείται το επάγγελμα των διαχειριστών αφερεγγυότητας, κάτω από ένα αυστηρό πλαίσιο λειτουργίας, που θα συνδράμουν και θα μεσολαβούν στην αντιμετώπιση των προβλημάτων υπερχρέωσης.

Συστήνουμε Ειδική Γραμματεία Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους, που θα επεξεργάζεται τα δεδομένα και θα προτείνει βελτιωτικές παρεμβάσεις προς το Κυβερνητικό Συμβούλιο Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους, το οποίο επανενεργοποιείται με ουσιαστικές αρμοδιότητες. Η Ειδική Γραμματεία θα κινείται στην κατεύθυνση της εξυπηρέτησης των συμφερόντων του δανειολήπτη.

Όσον αφορά στα επιχειρηματικά δάνεια επιδιώκουμε τη δημιουργία κατάλληλου πλαισίου εξωδικαστικών συμβιβασμών για υπερχρεωμένες μικρές, μεσαίες και μεγάλες επιχειρήσεις, που θα αντιμετωπίζει συνολικά τα χρέη προς τράπεζες, Δημόσιο και ασφαλιστικά ταμεία, εξασφαλίζοντας παράλληλα την ίση και δίκαιη μεταχείριση μικρών και μεγάλων οφειλετών. Η κυβέρνηση θα εγγυηθεί για τις βασικές αρχές του ελέγχου βιωσιμότητας και για τα εργαλεία αναδιάρθρωσης, με γνώμονα την εξυγίανση των επιχειρήσεων και την αξιοπρεπή διαβίωση των ελεύθερων επαγγελματιών.

Ο μηχανισμός αναδιάρθρωσης θα είναι τέτοιος ώστε να αποκλείει τους strategic defaulters και θα επικεντρώνεται στη διάσωση κατά τα άλλα υγιών επιχειρήσεων.

Τέλος, με την τροποποίηση του νόμου 4354/2015 στον Ν.4389/2016 με απόφαση της Τράπεζας της Ελλάδος και της Επιτροπής Κεφαλαιαγοράς θα καθορίζονται τα αναλυτικά στοιχεία των Εταιριών Διαχείρισης, τα οποία θα δημοσιεύονται περιοδικά για σκοπούς διαφάνειας."

Απόφαση με την οποία δικαιώνει τους δανειολήπτες σε ελβετικό φράγκο εξέδωσε το Πολυμελές Πρωτοδικείο Αθηνών.

To Πρωτοδικείο δέχθηκε το σκεπτικό της συλλογικής αγωγής που κατέθεσαν η Γενική Ομοσπονδία Καταναλωτών Ελλάδας (ΙΝΚΑ) και οι ενώσεις καταναλωτών Κρήτης (ΙΝΚΑ) και Αιτωλοακαρνανίας, με την πρόσθετη παρέμβαση του Συλλόγου Δανειοληπτών Ελβετικού Φράγκου (ΣΥΔΑΝΕΦ).

Το ζήτημα αφορά 65.000-70.000 Έλληνες δανειολήπτες, που είχαν λάβει δάνεια σε ελβετικό φράγκο από κάποιες τράπεζες, κυρίως κατά τα έτη 2006-2009. Οι δανειολήπτες αυτοί, εξαιτίας της αλλαγής της ισοτιμίας του νομίσματος έναντι του ευρώ, έφτασαν να πληρώνουν «χρυσά» τα ληφθέντα ποσά, όπως υποστηρίζει, μιλώντας στο ΑΠΕ-ΜΠΕ, η Αριάδνη Νούκα, μία από τους τέσσερις δικηγόρους που χειρίστηκαν την υπόθεση.

Στην ουσία, οποιαδήποτε καταβολή πραγματοποιούσαν οι δανειολήπτες για την εξόφληση του δανείου τους εξανεμιζόταν στις συναλλαγματικές ισοτιμίες, ενώ το κεφάλαιο που πραγματικά δανείστηκαν, αυξανόταν διαρκώς αντί να μειώνεται. Η κ. Νούκα χαρακτηριστικά αναφέρει ότι «αν θα θέλαμε να δώσουμε ένα αριθμητικό παράδειγμα […] η επιβάρυνση μπορεί να ανερχόταν ακόμη και σε 95.000 ευρώ για ένα δάνειο 125.000 ευρώ. Το παράδειγμα αυτό είναι πραγματικό και όχι υποθετικό».

Ειδικότερα το διατακτικό της απόφασης, που εκδόθηκε στις 24/5, απαγορεύει στην τράπεζα να διατυπώνει, να επικαλείται και να χρησιμοποιεί στις συναλλαγές της με τους εν λόγω καταναλωτές τον γενικό όρο σύμφωνα με τον οποίο «η αποπληρωμή του δανείου λαμβάνει χώρα με την τρέχουσα τιμή πώλησης του νομίσματος την ημέρα της καταβολής» (αυτό αφορά συμβάσεις δανείων σε ελβετικό φράγκο ή με ρήτρα ελβετικού φράγκου). Επίσης, μεταξύ άλλων, απαγορεύει στην τράπεζα την καταγγελία των συμβάσεων των δανείων, εάν οι δανειολήπτες καταβάλλουν στο ισόποσό τους σε ευρώ τις τοκοχρεωλυτικές τους δόσεις σε CHF (ελβετικό φράγκο), βάσει της ισοτιμίας των δύο νομισμάτων «κατά τον χρόνο εκταμίευσης του δανείου και χορήγησης σε ευρώ».

«Πρακτικά το δικαστήριο επανέφερε την ισοτιμία αποπληρωμής των δανείων σε ελβετικό φράγκο στην αρχική ισοτιμία εκταμίευσης, τόσο για τις μελλοντικές καταβολές, όσο και για τις παρελθοντικές», σημειώνει η κ. Νούκα.

Οι παραδοχές του δικαστηρίου που οδήγησαν στη θετική έκβαση για τους δανειολήπτες αναφέρουν ότι οι συμβάσεις αυτές δεν ήταν συνηθισμένες, αλλά έφεραν έντονο το στοιχείο του επενδυτικού εγχειρήματος. Προσθέτουν ότι η τακτική ενημέρωσης από πλευράς τραπεζών δεν πληρούσε το αναγκαίο πλαίσιο ενημέρωσης και τις ασφαλιστικές δικλείδες που αυτό προβλέπει.

Οι τέσσερις δικηγόροι που χειρίστηκαν την υπόθεση -Αριάδνη Νούκα, Ιωάννης Μυταλούλης, Μάριος Μαρινάκος και Αναστάσιος Σανδαλάκης- ανέφεραν ότι επρόκειτο για μια ιστορική απόφαση και για μια σημαντικότατη δικαστική εξέλιξη για την αναγκαία και δίκαιη προστασία των δανειοληπτών σε ελβετικό φράγκο.

aftodioikisi.gr

Επιδότηση για την δόση κόκκινων στεγαστικών δανείων για υπερχρεωμένα νοικοκυριά, ετοιμάζει η κυβέρνηση.

Η σχετική ηλεκτρονική πλατφόρμα στο TAXISnet θα είναι έτοιμη μέσα στο καλοκαίρι. Τα υπουργεία Οικονομικών και Οικονομίας ετοιμάζουν την ηλεκτρονική πλατφόρμα, μέσω της οποίας τα υπερχρεωμένα και οικονομικά ευάλωτα νοικοκυριά, που πετυχαίνουν στα δικαστήρια ευνοϊκό σχέδιο διευθέτησης οφειλών, θα μπορούν να κάνουν αίτηση για δημόσια επιχορήγηση της δόσης του στεγαστικού τους δανείου. Δικαιούχοι θα είναι όσοι ιδιοκτήτες έχουν δικαστική απόφαση ότι εμπίπτουν στην κατηγορία του υπερχρεωμένου νοικοκυριού.

Θα υπάρχουν επίσης εισοδηματικά κριτήρια, αλλά και κριτήρια αντικειμενικής αξίας της κατοικίας. Προϋπόθεση είναι ο δανειολήπτης να έχει κριθεί συνεργάσιμος από την τράπεζα. Η νέα πλατφόρμα θα έχει ως βάση της, εκείνη της γενικής γραμματείας Πληροφοριακών Συστημάτων (την ιστοσελίδα taxis) και θα είναι προσβάσιμη και από την ιστοσελίδα της γενικής γραμματείας Εμπορίου και Προστασίας Καταναλωτή (www.efpolis.gr). Στο taxis θα υπάρχει σχετική πύλη, όπου θα έχουν πρόσβαση οι οφειλέτες αλλά και οι τράπεζες. Ειδικότερα δικαιούχοι της κρατικής επιδότησης είναι όσοι έχουν πετύχει δικαστική απόφαση για τη ρύθμιση των χρεών τους, έχει δηλαδή καθοριστεί σχέδιο διευθέτησης οφειλών, και εφόσον πληρούν αθροιστικά τα ακόλουθα κριτήρια:

1. Το μηνιαίο διαθέσιμο οικογενειακό εισόδημα υπολείπεται ή είναι ίσο των ευλόγων δαπανών διαβίωσης. Σύμφωνα με τα σημερινά δεδομένα το μηνιαίο εισόδημα αυτό είναι για έναν άγαμο μέχρι 682 ευρώ, για ένα ζευγάρι μέχρι 1.160 ευρώ, για ένα ζευγάρι με ένα παιδί έως 1.440 ευρώ, για ένα ζευγάρι με δύο παιδιά έως 1.720 ευρώ και για ένα ζευγάρι με τρία παιδιά έως 2.000 ευρώ, το μήνα.

2. Η αντικειμενική αξία της κύριας κατοικίας να μην υπερβαίνει τις 120.000 ευρώ για έναν άγαμο οφειλέτη, προσαυξημένη κατά 40.000 ευρώ για τον έγγαμο (δηλαδή 160.000 ευρώ) και κατά 20.000 ευρώ ανά παιδί μέχρι τρία παιδιά. Δηλαδή ένα ζευγάρι με δύο παιδιά θα πρέπει να έχει σπίτι με αντικειμενική αξία έως 200.000 ευρώ και αν έχει τρία παιδιά μέχρι 220.000 ευρώ.

3. Ο οφειλέτης βρίσκεται σε πραγματική αδυναμία πληρωμής των μηνιαίων καταβολών, όπως αυτές ορίζονται από το σχέδιο ρύθμισης.

4. Είναι συνεργάσιμος δανειολήπτης, βάσει του Κώδικα Δεοντολογίας Τραπεζών, όπου αυτός εφαρμόζεται. Υπενθυμίζεται, σύμφωνα με το νόμο 4336/2015 και την κοινή απόφαση (ΦΕΚ 2723/16/12/2015) των υπουργών Οικονομικών Ευκλείδη Τσακαλώτου και Οικονομίας Γιώργου Σταθάκη ότι το δημόσιο συμμετέχει στη δόση που ορίζει το δικαστήριο καταβάλλοντας το ποσό που προκύπτει, ύστερα από την αφαίρεση της μηνιαίας δόσης του οφειλέτη για την αποπληρωμής του χρέους από στεγαστικό δάνειο πρώτης κατοικίας. Το δημόσιο βάζει κάθε μήνα το μερίδιο που του αναλογεί, αφού ο οφειλέτης βάλει πρώτος τη δόση που του έχει οριστεί.

Η κρατική επιδότηση πραγματοποιείται απευθείας στις τράπεζες με πίστωση του σχετικού τραπεζικού λογαριασμού - κωδικού του δανείου. Πως ορίζεται, όμως, η συμμετοχή του δημοσίου; Η κοινή απόφαση των υπουργών Οικονομικών και Οικονομίας καθορίζει την ελάχιστη καταβολή του οφειλέτη και το υπόλοιπο ποσό συμπληρώνεται από την κρατική επιδότηση. Έτσι ο δανειολήπτης υποχρεούται να καταβάλει ως ελάχιστη ετήσια συνεισφορά το 5% του διαθέσιμου εισοδήματος του, αν αυτό είναι μικρότερο ή ίσο των 8.000 ευρώ. Αν το εισόδημα είναι άνω των 8.000 ευρώ τότε επί του υπερβάλλοντος ποσού υπολογίζεται επιπλέον συνεισφορά 10%. Έτσι, για παράδειγμα κάποιος που έχει εισόδημα 8.000 ευρώ θα πρέπει να πληρώνει ετησίως στις τράπεζες τουλάχιστον 400 ευρώ ή 33,3 ευρώ το μήνα. Αν κάποιος έχει 12.000 ευρώ εισόδημα θα πρέπει να πληρώνει ελάχιστη μηνιαία δόση 66,6 ευρώ. Το υπόλοιπο ποσό μέχρι τη συμπλήρωση της μηνιαίας δόσης του στεγαστικού θα το καλύπτει το δημόσιο.

www.dikaiologitika.gr

Την προστασία από την πώληση σε ξένα funds, έως και το 2018, των "κόκκινων δανείων" τα οποία είναι συνδεδεμένα με προσημείωση ή υποθήκη πρώτης κατοικίας, αντικειμενικής αξίας έως 140.000 ευρώ, καθώς και εκείνων που έχουν την εγγύηση του Ελληνικού Δημόσιου, προβλέπει το πολυνομοσχέδιο που κατατέθηκε, πριν λίγες ώρες, στη Βουλή.

Συγκεκριμένα προβλέπεται ότι - ανεξαρτήτως κατηγορίας - τα δάνεια, (στεγαστικά, καταναλωτικά, επισκευαστικά, δάνεια ελεύθερων επαγγελματιών, εμπόρων, αγροτών, καθώς και τα δάνεια μικρών και μικρομεσαίων επιχειρήσεων), που έχουν διασφάλιση σε πρώτη κατοικία, με αντικειμενική αξία μέχρι 140.000 ευρώ (και χωρίς κάποιο εισοδηματικό κριτήριο) προστατεύονται από την πώληση έως και το 2018.

Ωστόσο, προβλέπεται η πώληση εξυπηρετούμενων δανείων εφόσον ανήκουν στον ίδιο δανειολήπτη ενώ αναγκαία προϋπόθεση για την πώληση των δανείων είναι ο δανειολήπτης και ο εγγυητής να έχουν προσκληθεί με εξώδικη πρόσκληση μέσα σε 12 μήνες πριν από την προσφορά , πριν ή και μετά την ψήφιση του νόμου για να διακανονίσουν τις όφειλες με βάση γραπτή πρόταση που περιλαμβάνει συγκεκριμένους όρους αποπληρωμής σύμφωνα με τον Κώδικα Δεοντολογίας της ΤτΕ.

Εξαιρούνται απαιτήσεις επίδικες ή επιδικασθείσες και απαιτήσεις κατά οφειλετών μη συνεργάσιμων.

Σύμφωνα με τις διατάξεις του νομοσχεδίου, στις περιπτώσεις πώλησης και μεταβίβασης απαιτήσεων, καθώς και σε περιπτώσεις ανάθεσης διαχείρισης, δεν χειροτερεύει η ουσιαστική και δικονομική θέση του οφειλέτη και του εγγυητή και δεν επιτρέπεται η μονομερής τροποποίηση όρου σύμβασης καθώς και του επιτοκίου. Επίσης αναφέρεται πως σε περίπτωση που μεταβιβάζεται απαίτηση από εξυπηρετούμενο δάνειο ή πίστωση, για την εξυπηρέτηση του οποίου έχει συμφωνηθεί κυμαινόμενο επιτόκιο, ο εκδοχέας (fund) δεν επιτρέπεται σε καμία περίπτωση να προσδιορίσει περιθώριο, επιπλέον του επιτοκίου αναφοράς, υψηλότερο εκείνου που είχε προσδιορίσει το πιστωτικό ή χρηματοδοτικό ίδρυμα κατά το χρόνο καταχώρισης της μεταβίβασης, ακόμα κι αν τέτοιο δικαίωμα υφίστατο συμβατικά για τον εκχωρητή.

Εταιρείες Διαχείρισης Απαιτήσεων

Αναφορικά με τις Εταιρείες Διαχείρισης Απαιτήσεων από δάνεια και πιστώσεις καθώς και τις Εταιρείες Απόκτησης από δάνεια και πιστώσεις αυτές θα μπορούν να είναι ανώνυμες εταιρείες ειδικού και αποκλειστικού σκοπού με έδρα την Ελλάδα ή εταιρείες που θα έχουν έδρα σε κράτος μέλος της ΕΟΧ υπό την προϋπόθεση ότι έχουν υποκατάστημα τους στην Ελλάδα. Στην περίπτωση των εταιρειών που θα αγοράζουν τα κόκκινα δάνεια θα μπορούν να έχουν έδρα και σε χώρα εκτός της ΕΟΧ υπό την προϋπόθεση ότι δεν βρίσκονται σε κράτος που έχει προνομιακό φορολογικό καθεστώς και συνεργάζεται στην ανταλλαγή οικονομικών στοιχείων με την Ελλάδα.

Οι εταιρείες αυτές θα παίρνουν ειδική άδεια από την Τράπεζα της Ελλάδος και θα εποπτεύονται από αυτήν.

Οι εταιρείες που θα αδειοδοτούνται από την Τράπεζα της Ελλάδος και θα αναλαμβάνουν την διαχείριση των δανείων θα πρέπει να έχουν μετοχικό κεφάλαιο 100.000 ευρώ , ενώ οι εταιρείες που θα λαμβάνουν άδεια ώστε να προχωρούν και σε αναχρηματοδοτήσεις δανείων θα πρέπει να έχουν μετοχικό κεφαλαίο ύψους 4,5 εκατ. ευρώ .

Στην περίπτωση αυτή τα νέα δάνεια που θα χορηγούνται θα διέπονται από το ελληνικό δίκαιο και για αυτά αποκλειστικά αρμόδια στην εκδίκαση διάφορων θα είναι τα ελληνικά δικαστήρια.

Τριάντα Κέντρα Ενημέρωσης - Υποστήριξης Δανειοληπτών σε όλη την Ελλάδα

Τέλος κατανέμονται τα 30 Κέντρα Ενημέρωσης - Υποστήριξης Δανειοληπτών σε όλη την Ελλάδα και για τη στελέχωσή τους προβλέπονται 200 υπάλληλοι.

Τα κέντρα αυτά θα συσταθούν για να μπορούν να εξυπηρετηθούν οι δανειολήπτες που παρουσιάζουν καθυστερήσεις σύμφωνα με όσα προβλέπει ο Κώδικας Δεοντολογίας των τραπεζών, για όσους έχουν περιέλθει σε πλήρη αδυναμία εξυπηρέτησης του δανείου τους αλλά και για όσους (φυσικά πρόσωπα ή μικρομεσαίες επιχειρήσεις) θέλουν να ενημερωθούν για τις δυνατότητες που τους παρέχει η νομοθεσία σχετικά με τα θέμα της εξυπηρέτησης των δανείων τους.

ΠΗΓΗ: Real.gr

enikos.gr