Διαφορετική θα είναι η αντιμετώπιση των επιχειρηματιών που θέλουν να προχωρήσουν σε αναδιάρθρωση των δανειακών τους υποχρεώσεων και επιθυμούν τη συνέχιση της λειτουργίας της εταιρείας τους, έστω και με ένα επώδυνο business plan.

Οσοι το τελευταίο διάστημα προσέγγισαν τις τράπεζες και είχαν διαρκείς διαβουλεύσεις για ρυθμίσεις των χορηγήσεών τους θα μπουν στην πρώτη γραμμή του «παζαριού» που θα ξεκινήσει από τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα. Θα ερευνηθούν:
1. Το οικονομικό προφίλ του δανειολήπτη - επιχειρηματία και αν αυτός έχει πρόθεση να ενισχύσει την εταιρεία του με δικό του «ζεστό» χρήμα.
2. Τη μελέτη βιωσιμότητας που θα κάνει είτε η τράπεζα είτε ο ειδικός συντονιστής όταν τεθεί σε εφαρμογή ο εξωδικαστικός μηχανισμός.
3. Το business plan, και πόσο αυτό είναι εφικτό να υλοποιηθεί, για σημαντικές μειώσεις στις δαπάνες.
4. Την ύπαρξη ή όχι στρατηγικών επενδυτών, είτε μεμονωμένων επιχειρηματιών είτε ξένων funds που βλέπουν μεγάλες επενδυτικές ευκαιρίες στην Ελλάδα. Σύμφωνα με πληροφορίες, οι ξένοι έχουν σκανάρει την ελληνική αγορά εντοπίζοντας «φιλέτα» στους τομείς των ξενοδοχείων και του τουρισμού, της αγοράς τροφίμων, στις ιχθυοκαλλιέργειες κ.λπ. Αν ο δανειολήπτης φέρει πρόταση στις τράπεζες για στρατηγική συμμαχία με άλλη εταιρεία ή αν κάποιο fund έχει ήδη προσεγγίζει τους τραπεζίτες δείχνοντας ενδιαφέρον για συγκεκριμένες επιχειρήσεις, τότε θα μπορεί να προκύψει γενναίο «κούρεμα» στα δάνεια, μειώσεις επιτοκίων αλλά και νέα κεφάλαια για την ανάπτυξή τους.
Νέο τοπίο δημιουργείται και για τα υπόλοιπα δάνεια, καταναλωτικά, στεγαστικά και μικρά επιχειρηματικά που έχουν καθυστέρηση πάνω από 90 ημέρες. Οι τράπεζες θα διαχωρίσουν και αυτά σε δάνεια που μπορούν να εξυπηρετηθούν εφόσον υπάρξουν γενναίες ρυθμίσεις και σ’ αυτά που δεν είναι δυνατόν να εισπραχθούν. Επίσης, θα ελέγχεται και πάλι το οικονομικό προφίλ του δανειολήπτη και αν διαπιστώνεται η αντικειμενική αδυναμία να πληρώσει τότε θα καλείται για ρυθμίσεις που για πρώτη φορά θα προβλέπουν και κουρέματα.
Αλλωστε, ανεπίσημα ακόμη και τώρα οι τράπεζες καλούν τηλεφωνικά δανειολήπτες με «φουσκωμένες» κάρτες και τους προτείνουν την άμεση αποπληρωμή των οφειλών με «κούρεμα» 20%, 30% έως και 50%. Σε ό,τι αφορά στα στεγαστικά δάνεια, όσοι ιδιοκτήτες αδυνατούν να πληρώσουν θα δέχονται σειρά προτάσεων που άλλωστε προβλέπει και ο Κώδικας Δεοντολογίας της ΤτΕ. Από απομείωση του δανείου μέχρι μείωση επιτοκίων, επιμήκυνση του χρόνου αποπληρωμής, πώληση του ακινήτου εφόσον το επιθυμεί ο ιδιοκτήτης κ.λπ. Στην περίπτωση των πιο πάνω δανείων τον πρώτο λόγο θα έχουν οι εταιρείες διαχείρισης «κόκκινων» χορηγήσεων που θα πιάσουν δουλειά το επόμενο διάστημα.

«Σαφάρι» για τον εντοπισμό των στρατηγικών κακοπληρωτών έχουν ξεκινήσει οι τράπεζες και παράλληλα έχουν σταλεί τα πρώτα εξώδικα με τα οποία ζητούν το σύνολο της οφειλής, ιδίως σε δανειολήπτες που δεν έχουν πληρώσει δόσεις για διάστημα μεγαλύτερο των 720 ημερών.

Το επόμενο διάστημα εκτιμάται, όπως αναφέρει η εφημερίδα «Έθνος» ότι περισσότεροι από 50.000 δανειολήπτες θα λάβουν –σε πρώτη φάση- ανάλογα ραβασάκια από τις τράπεζες.
Οι εξώδικες καταγγελίες είναι πάνω-κάτω ίδιες, απευθύνονται στον δανειολήπτη και μεταξύ άλλων αναφέρουν: «Επειδή πατά τις επανειλημμένες οχλήσεις μας δεν έχετε προβεί στην εξόφληση της ως άνω καθυστερημένης οφειλής, όπως υποχρεούστε από τη μεταξύ μας σύμβαση, σας δηλώνουμε ότι ρητά καταγγέλλουμε τη σύμβαση και σας καλούμε να εξοφλήσετε εντός τριών ημερών από την κοινοποίηση της παρούσας το ποσό των…» και αναφέρεται το σύνολο της οφειλής.

Βέβαια ακόμη και με αυτά τα εξώδικα αφήνουν ένα «παράθυρο» ώστε ακόμη και στο και πέντε ο δανειολήπτης να προχωρήσει σε κάποιου είδους ρύθμιση καθώς σημειώνεται: «Για οποιαδήποτε διευκρίνιση σχετικά με την οφειλή σας ή και τον τρόπο εξόφλησης αυτής καλέστε στον τάδε αριθμό εργάσιμες μέρες και ώρες».
Ταυτόχρονα οι τράπεζες απευθύνονται σε όλους τους δανειολήπτες με «κόκκινες» οφειλές καλώντας τους να ρυθμίσουν τα δάνειά τους.
Προσφέρουν δε λύσεις περισσότερο ελαστικές απ’ ότι στο πρόσφατο παρελθόν αφού το ζητούμενο πλέον είναι να γυρίσουν στην «πράσινη» περιοχή όσο τον δυνατόν μεγαλύτερο αριθμό από τα καθυστερούμενα δάνεια και μέσα στις προθεσμίες που έχουν συμφωνήσει με το SSM. Δηλαδή να περιορίσουν κατά 40,2 δισ. ευρώ τα μη εξυπηρετούμενα ανοίγματα μέχρι το τέλος του 2019, ώστε να διαμορφωθούν στα 66,7 δισ. ευρώ.

ΣΤΙΣ 80.000 ΟΙ ΔΑΝΕΙΑΚΕΣ ΣΥΜΒΑΣΕΙΣ ΜΕ ΠΡΟΒΛΗΜΑ

Τα τραπεζικά στελέχη υπολογίζουν ότι στο «κόκκινο» είναι περισσότερα από 2,7 εκατομμύρια δάνεια με συνολικές οφειλές σχεδόν 98,5 δισ.
Με κόλπα «σβήνουν» τα ίχνη τους από τις τράπεζες μικρομεσαίοι επιχειρηματίες, πότε αλλάζοντας την επωνυμία της εταιρείας τους και πότε αλλάζοντας διεύθυνση. Και... ξεχνούν να ενημερώσουν τις τράπεζες για τα νέα στοιχεία τους.
Το ποσοστό τους υπολογίζεται στο 18% με 20% των δανειοληπτών με «κόκκινα» επιχειρηματικά δάνεια και αντιστοιχεί σε περίπου 75.000-80.000 δάνεια.
Οι τράπεζες για να τους εντοπίσουν χρειάστηκε να ζητήσουν τη συνδρομή δικηγορικών γραφείων που ασχολούνται με θέματα αθέτησης πληρωμών και με αρκετή καθυστέρηση, καθώς ήταν η διαδικασία να ταυτοποιήσουν πόσοι άλλαξαν επωνυμία και ποιοι διεύθυνση ήταν χρονοβόρα. Για τους δανειολήπτες αυτούς οι λύσεις είναι δύο ή θα συμφωνήσουν σε ρυθμίσεις των δανείων τους ή θα ακολουθηθούν διαδικασίες ρευστοποίησης των εγγυήσεων των δανείων τους.
«Ακολουθούν τη μέθοδο του ''στρίβειν διά του αρραβώνος''. Αλλάζουν, για παράδειγμα, όνομα στην εταιρεία και δεν ενημερώνουν την τράπεζα, ή αλλάζουν τηλέφωνα και διευθύνσεις», όπως γράφει το «Εθνος». Το πρόβλημα αυτό εντοπίζεται σε περίπου 80.000 δανειακές συμβάσεις. Να σημειωθεί ότι ο αριθμός των φυσικών προσώπων με τέτοιου είδους δάνεια είναι μικρότερος, καθώς πολλοί έχουν συνάψει περισσότερες από 1 δανειακές συμβάσεις και με διαφορετικές τράπεζες.
Στόχοι
Οι «εξαφανισμένοι» δανειολήπτες, είτε πρόκειται για οφειλέτες επιχειρηματικών οφειλών είτε καταναλωτικών δανείων και πιστωτικών καρτών, αποτελεί μείζον θέμα για τις τράπεζες, οι οποίες έχουν μπροστά τους συγκεκριμένους στόχους για τη μείωση των μη εξυπηρετούμενων ανοιγμάτων, που θα πρέπει να ικανοποιηθούν μέχρι το τέλος του 2019.
Ο αριθμός των στρατηγικά κακοπληρωτών -που συνεχώς αυξάνεται- υπολογίζεται στις 80.000 δανειολήπτες, οι οποίοι, αν και μπορούν, συστηματικά δεν πληρώνουν. Η αναλογία είναι 50% δανειολήπτες στεγαστικών- καταναλωτικών και 50% δανειολήπτες επιχειρηματικών χορηγήσεων. Υπάρχει παράλληλα ένα σημαντικό ποσοστό δανειοληπτών, οι οποίοι λόγω μείωσης των εισοδημάτων τους σταμάτησαν να εξυπηρετούν τις δόσεις των δανείων τους, προκειμένου να διατηρήσουν το ίδιο επίπεδο διαβίωσης (με την προ κρίσης περίοδο).
Τραπεζικά στελέχη υπολογίζουν ότι στο «κόκκινο» είναι περισσότερα από 2,7 εκατομμύρια δάνεια με συνολικές οφειλές σχεδόν 98,5 δισ. ευρώ, ενώ αν μετρηθούν και τα δάνεια που βρίσκονται σε καθυστέρηση μικρότερη των 90 ημερών ο αριθμός ξεπερνά τα 3,2 εκατομμύρια δάνεια, με τα μη εξυπηρετούμενα ανοίγματα να διαμορφώνονται στα 108 δισ. ευρώ.

newsbomb.gr

Με κόλπα «σβήνουν» τα ίχνη τους από τις τράπεζες μικρομεσαίοι επιχειρηματίες, πότε αλλάζοντας την επωνυμία της εταιρείας τους και πότε αλλάζοντας διεύθυνση. Και... ξεχνούν να ενημερώσουν τις τράπεζες για τα νέα στοιχεία τους.

Το ποσοστό τους υπολογίζεται στο 18% με 20% των δανειοληπτών με «κόκκινα» επιχειρηματικά δάνεια και αντιστοιχεί σε περίπου 75.000-80.000 δάνεια.
Οι τράπεζες για να τους εντοπίσουν χρειάστηκε να ζητήσουν τη συνδρομή δικηγορικών γραφείων που ασχολούνται με θέματα αθέτησης πληρωμών και με αρκετή καθυστέρηση, καθώς ήταν η διαδικασία να ταυτοποιήσουν πόσοι άλλαξαν επωνυμία και ποιοι διεύθυνση ήταν χρονοβόρα. Για τους δανειολήπτες αυτούς οι λύσεις είναι δύο ή θα συμφωνήσουν σε ρυθμίσεις των δανείων τους ή θα ακολουθηθούν διαδικασίες ρευστοποίησης των εγγυήσεων των δανείων τους.

«Ακολουθούν τη μέθοδο του ''στρίβειν διά του αρραβώνος''. Αλλάζουν, για παράδειγμα, όνομα στην εταιρεία και δεν ενημερώνουν την τράπεζα, ή αλλάζουν τηλέφωνα και διευθύνσεις», λέει στο «Εθνος» στέλεχος συστημικής τράπεζας, επιφορτισμένο με τη διαχείριση καθυστερούμενων οφειλών, και σύμφωνα με την ίδια πηγή το πρόβλημα αυτό εντοπίζεται σε περίπου 80.000 δανειακές συμβάσεις. Να σημειωθεί ότι ο αριθμός των φυσικών προσώπων με τέτοιου είδους δάνεια είναι μικρότερος, καθώς πολλοί έχουν συνάψει περισσότερες από 1 δανειακές συμβάσεις και με διαφορετικές τράπεζες.

«Ολοι αυτοί ανήκουν στην κατηγορία του στρατηγικού κακοπληρωτή», συνεχίζει το στέλεχος, και όπως λέει, οι τράπεζες θα χρησιμοποιήσουν όλα τα εργαλεία που έχουν στη διάθεσή τους -και τα οποία προβλέπονται από τον Κώδικα Δεοντολογίας- για να αντιμετωπίσουν την κατάσταση.
Στόχοι
Οι «εξαφανισμένοι» δανειολήπτες, είτε πρόκειται για οφειλέτες επιχειρηματικών οφειλών είτε καταναλωτικών δανείων και πιστωτικών καρτών, αποτελεί μείζον θέμα για τις τράπεζες, οι οποίες έχουν μπροστά τους συγκεκριμένους στόχους για τη μείωση των μη εξυπηρετούμενων ανοιγμάτων, που θα πρέπει να ικανοποιηθούν μέχρι το τέλος του 2019.

Ο αριθμός των στρατηγικά κακοπληρωτών -που συνεχώς αυξάνεται- υπολογίζεται στις 80.000 δανειολήπτες, οι οποίοι, αν και μπορούν, συστηματικά δεν πληρώνουν. Η αναλογία είναι 50% δανειολήπτες στεγαστικών- καταναλωτικών και 50% δανειολήπτες επιχειρηματικών χορηγήσεων. Υπάρχει παράλληλα ένα σημαντικό ποσοστό δανειοληπτών, οι οποίοι λόγω μείωσης των εισοδημάτων τους σταμάτησαν να εξυπηρετούν τις δόσεις των δανείων τους, προκειμένου να διατηρήσουν το ίδιο επίπεδο διαβίωσης (με την προ κρίσης περίοδο).

Σημειώνουμε ότι, σύμφωνα με μελέτη της Τράπεζας της Ελλάδος, μεγάλο μερίδιο ευθύνης στη συνεχή επιδείνωση των δανειακών χαρτοφυλακίων των τραπεζών τα τελευταία χρόνια φέρουν οι στρατηγικοί κακοπληρωτές και μάλιστα η 1στις 6 επιχειρήσεις ανήκουν σε αυτή την κατηγορία. Αυτό προκύπτει από τη μελέτη δείγματος περίπου 13 χιλιάδων επιχειρήσεων με υπόλοιπα δανείων ύψους άνω του 1 εκατ. ευρώ για την περίοδο 2010-2015. Συγκριτικά μεγαλύτερο ποσοστό στρατηγικών κακοπληρωτών εμφανίζεται σε κλάδους που σχετίζονται με τις κατασκευές και την αγορά ακινήτων αλλά και σε εκείνους της βιομηχανίας, των πληροφοριών και επικοινωνιών, καθώς και των διοικητικών και υποστηρικτικών υπηρεσιών.
Σύμφωνα με την ΤτΕ, οι μεσαίου μεγέθους επιχειρήσεις έχουν 30% μεγαλύτερη πιθανότητα από τις μικρού ή μεγάλου μεγέθους επιχειρήσεις να γίνουν στρατηγικοί κακοπληρωτές. Οι επιχειρήσεις που εμφανίζουν υψηλή κερδοφορία έχουν 62% αυξημένη πιθανότητα στρατηγικής αθέτησης των δανειακών τους υποχρεώσεων.

Τα στοιχεία δείχνουν ότι στα επιχειρηματικά δάνεια ο λόγος των δανείων σε καθυστέρηση προς το σύνολο των δανείων εκτοξεύθηκε από επίπεδα κάτω του 10% μέχρι και το 2010 σε 31,1% στο τέλος του 2015. Στο τέλος του πρώτου εξαμήνου του 2016 το αντίστοιχο ποσοστό των μη εξυπηρετούμενων επιχειρηματικών ανοιγμάτων διαμορφώθηκε σε 44,7%.

Ανοίγματα
Τα δάνεια προς τις επιχειρήσεις το α' εξάμηνο του 2016 ήταν ύψους 145,5 δισ. ευρώ και αποτελούσαν το 60,6% της συνολικής χρηματοδότησης των ελληνικών εμπορικών τραπεζών. Ο λόγος των μη εξυπηρετούμενων ανοιγμάτων στο επιχειρηματικό χαρτοφυλάκιο επηρεάζεται κυρίως από το υψηλό ποσοστό στην κατηγορία των μικρομεσαίων (59,9%) και των πολύ μικρών επιχειρήσεων (67,2%).
Τα τραπεζικά στελέχη υπολογίζουν ότι στο «κόκκινο» είναι περισσότερα από 2,7 εκατομμύρια δάνεια με συνολικές οφειλές σχεδόν 98,5 δισ. ευρώ, ενώ αν μετρηθούν και τα δάνεια που βρίσκονται σε καθυστέρηση μικρότερη των 90 ημερών ο αριθμός ξεπερνά τα 3,2 εκατομμύρια δάνεια, με τα μη εξυπηρετούμενα ανοίγματα να διαμορφώνονται στα 108 δισ. ευρώ.