Με την ψήφιση του Νόμου 4336/2015 που τροποποιεί τον Νόμο 3869/10 για τα Υπερχρεωμένα Νοικοκυριά (όπως έχει ήδη τροποποιηθεί και από τον N.4161/13) αλλά και την δημοσίευση της Κ.Υ.Α. 7534/15 (ΦΕΚ-1794 Β/20-8-15),

προκύπτουν διαδικαστικές αλλαγές τόσο για νέες υποθέσεις Δανειοληπτών που επιθυμούν να υπαχθούν στον Ν.3869/10, όσο και για όσους έχουν ήδη καταφύγει και αναμένουν την οριστική εκδίκαση της υπόθεσης. Λόγω της μεγάλης πολυπλοκότητας που προκύπτει αλλά και του κινδύνου να απορριφθούν ή να τεθούν στο αρχείο υποθέσεις που εκκρεμεί η εκδίκαση τους, η Ένωση Καταναλωτών και Δανειοληπτών εφιστά την προσοχή στους δανειολήπτες να προβούν στις απαιτούμενες ενέργειες εντός των δοθέντων χρονικών περιθωρίων.

Συμπερασματικά οι εκκρεμείς υποθέσεις χωρίζονται σε τρεις ομάδες με βάση την ημερομηνία εκδίκασης της υπόθεσης στα αρμόδια Ειρηνοδικεία ( αφορά την οριστική εκδίκαση της αίτησης και όχι αυτήν της προσωρινής διαταγής).

Α] Υποθέσεις που η εκδίκαση τους έχει οριστεί έως και την 19η Φεβρουαρίου 2016. Οι υποθέσεις αυτές θα εκδικαστούν κανονικά χωρίς να χρειάζονται περαιτέρω ενέργειες από τους δανειολήπτες.

Β] Υποθέσεις που η εκδίκαση τους έχει οριστεί από την 20η Φεβρουαρίου 2016 έως και την 19η Αυγούστου 2018.

Οι δανειολήπτες που έχουν λάβει δικάσιμο εντός του ανωτέρου διαστήματος, θα πρέπει οι ίδιοι ή μέσω του συνηγόρου τους να προσκομίσουν στην γραμματεία του Ειρηνοδικείου τα δικαιολογητικά που αναφέρονται Κ.Υ.Α. 7534/15 ή/και να προσθέσουν όσα δεν έχουν υποβληθεί με την κατάθεση της Αίτησης (του Άρθρου 4 Ν.3869/10).

α) αντίγραφο του Δελτίου Αστυνομικής Ταυτότητας

β) πρόσφατο πιστοποιητικό οικογενειακής κατάστασης.

γ) Ε1 των τελευταίων τριών (οικονομικών) ετών.

δ) εκκαθαριστικά σημειώματα των τελευταίων τριών (οικονομικών) ετών.

ε) πρόσφατο Ε9

στ) τυχόν καταστάσεις μισθοδοσίας ή εκκαθαριστικούς λογαριασμούς συντάξεων ή βεβαίωση ανεργίας του ΟΑΕΔ.

ζ) τυχόν αντίγραφα αδειών κυκλοφορίας τροχοφόρων.

η) βεβαιώσεις οφειλών των πιστωτών

θ) αντίγραφα των δανειακών συμβάσεων.

ι) (τυχόν) καταγγελίες των δανειακών συμβάσεων ια) τίτλους ιδιοκτησίας των ακινήτων της περιουσίας του οφειλέτη

ιβ) αντίγραφο ποινικού Μητρώου γενικής χρήσης (κατ’ άρθρο 575 ΚΠΔ) από το οποίο να προκύπτει η μη καταδίκη του αιτούντος για οικονομικό ή φορολογικό αδίκημα σε βαθμό κακουργήματος. ιγ) σε περίπτωση προηγούμενης άσκησης εμπορικής δραστηριότητας, βεβαίωση διακοπής εργασιών από την αρμόδια Δ.Ο.Υ. (προκειμένου να διαπιστώνεται η έλλειψη πτωχευτικής ικανότητας του αιτούντος).

ιδ) υπεύθυνη δήλωση για πληρότητα και ορθότητα καταστάσεων περιουσίας και μεταβιβάσεων

ιε) Φύλλο υπολογισμού αντικειμενικής αξίας της κύριας κατοικίας του οφειλέτη

ιστ) λοιπά έγγραφα κατά την κρίση του οφειλέτη. Σε περίπτωση έγγαμου αιτούντος, τα παραπάνω έγγραφα προσκομίζονται και για τον/την σύζυγο, όπως επίσης και σε περίπτωση ανήλικων τέκνων με περιουσία.

Γ] Υποθέσεις που η εκδίκαση τους έχει οριστεί από την 20η Αυγούστου 2018 και έκτοτε, υποχρεούνται να: α) επαναπροσδιορίσουν στο αρμόδιο Ειρηνοδικείο την εκδίκαση της υπόθεσης τους σε συντομότερη ημερομηνία. Εάν αυτό δεν γίνει τότε το Ειρηνοδικείο θα επαναπροσδιορίσει αυτεπαγγέλτως την ημερομηνία εντός της τριετίας. και β) προσκομίσουν τα δικαιολογητικά της ανωτέρω ομάδας (Β). Προσοχή.

Οι αλλαγές και προσθήκες δικαιολογητικών που πρέπει να υποβληθούν σύμφωνα με το πρότυπο της Κ.Υ.Α. 7534/15, θα πρέπει να έχουν ολοκληρωθεί έως και την 19η Δεκεμβρίου 2015. Λόγω των δεσμευτικών χρονικών περιθωρίων που τίθενται, καλούμε τα μέλη μας να επικοινωνήσουν έγκαιρα με την Ένωση προκείμενου να ενημερωθούν για τις ανωτέρω αλλαγές.

www.dikaiologitika.gr

«Το μέσο νοικοκυριό έχει πάνω από 52 αντικείμενα αξίας $3000 και περισσότερο, έτοιμα προς... πώληση», λέει η 53χρονη πρώην δικηγορος και νυν εκατομμυριούχος

Η 53χρονη Linda Lightman που ζει στην Πενσυλβάνια, έχει καταφέρει να κάνει το luxury κατάστημά της, το Linda's Stuff, που «λειτουργεί» εδώ και 15 χρόνια, μηχανή... εκατομμυρίων.

Μητέρα δύο παιδιών, η Linda ξεκίνησε την... καριέρα της στο eBay, πουλώντας τα video games του γιου της, όπως σημειώνει Daily Mail. «Οι περισσότεροι άνθρωποι δεν γνωρίζουν ότι το μέσο νοικοκυριό έχει πάνω από 52 αντικείμενα αξίας $3000 και περισσότερο, που βρίσκονται γύρω-γύρω στο σπίτι, έτοιμα προς... πώληση», δήλωσε η Linda στην εφημερίδα.

«Αλλά δεν χρειάζεται να περιοριστεί κανείς σε αυτά τα αντικείμενα που βρίσκονται στο σπίτι του. Μπορεί να βγάλει χρήματα πουλώντας πολλά άλλα αντικείμενα στο eBay », πρόσθεσε.

«Μέσα σε λίγες εβδομάδες, οι φίλοι μου, μου ζήτησαν να πουλήσω και τα δικά τους ρούχα και έτσι ξεκίνησαν όλα. Το "από στόμα σε στόμα" είναι ένα πολύ ισχυρό εργαλείο μάρκετινγκ και η επιχείρησή μου εξαπλώθηκε γρήγορα».

Μέχρι το 2006, είχε 20 υπαλλήλους και μετακόμισε το Linda's Stuff σε ένα γραφείο σχεδόν 500 τετραγωνικών μέτρων. Σήμερα, η εταιρεία εξακολουθεί να ανθεί, σχεδόν μια δεκαετία αργότερα, αγγίζοντας σε τζίρο το εντυπωσιακό ποσό των 25 εκατομμυρίων δολαρίων τον χρόνο./

«Υπάρχουν 140.000 μοναδικά προϊόντα στο site, ενώ κάθε μέρα βάζουμε 5.000 καινούργια».

Το eBay το οποίο ιδρύθηκε τον Σεπτέμβριο του 1995 από τον Pierre Omidyar, έχει 157 εκατομμύρια αγοραστές και 25 εκατομμύρια πωλητές σε όλο τον κόσμο. Ένα ζευγάρι παπούτσια πωλείται κάθε δύο δευτερόλεπτα στο eBay στις ΗΠΑ - και ένα κινητό τηλέφωνο, κάθε τέσσερα δευτερόλεπτα.

thetoc.gr

Το υπουργείο Οικονομίας, μετά την ψήφιση του νέου νόμου αλλά και την υπογραφή της δανειακής σύμβασης εξέδωσε την εγκύκλιο που παρουσιάζει αναλυτικά τις 12 αλλαγές που επήλθαν στον νόμο για τα υπερχρεωμένα νοικοκυριά. Οι 12 αλλαγές, μια προς μία έχουν ως εξής:

1. Διευρύνεται το πεδίο εφαρμογής των διατάξεων του ν. Κατσέλη και σε ρύθμιση βεβαιωμένων οφειλών προς το Δημόσιοτη Φορολογική Διοίκηση, τους Οργανισμούς Τοπικής. Οι οφειλές αυτές πρέπει όμως υποχρεωτικά να συντρέχουν με οφειλές προς ιδιώτες.
2. Σε περίπτωση προηγούμενης υπαγωγής των οφειλών προς το Δημόσιο σε άλλο ρυθμιστικό πλαίσιο, ο οφειλέτης επιλέγει εάν επιθυμεί να το διατηρήσει ή να υπαχθεί στις διατάξεις του ν. Κατσέλη, αλλά σε κάθε περίπτωση δεν είναι δυνατή η παράλληλη χρήση άλλου θεσμικού πλαισίου διευθέτησης οφειλών.
3. Καθορίζεται η υποχρέωση του οφειλέτη σε σύμμετρη ικανοποίηση των πιστωτών του, μηνιαίως, κατά το σχέδιο αποπληρωμής που έχει επικυρωθεί ή σύμφωνα με την απόφαση προσωρινής διαταγής και αναστέλλεται η παραγραφή των απαιτήσεων των πιστωτών.
4. Εξαιρούνται της ρύθμισης, οφειλές αιτία των οποίων είναι τυχόν αδίκημα οφειλόμενο σε δόλο, βαριά αμέλεια (αδικοπραξία). ή σε χρηματικές ποινές ή διοικητικά πρόστιμα. Συνεπώς, δεν είναι δυνατή η ρύθμιση οφειλών που προέρχονται από μη απόδοση Φόρου Προστιθέμενης Αξίας (ΦΠΑ) καθώς η μη απόδοσή τους αποτελεί αδίκημα. Επίσης αποκλείονται περιπτώσεις δόλιας χρεωκοπίας.
5. Στις ρυθμιζόμενες οφειλές δεν συμπεριλαμβάνονται όσες αφορούν υποχρεώσεις διατροφής συζύγου ή ανηλίκου τέκνου.
6. Οι παραπάνω οφειλές δεν πρέπει να έχουν δημιουργηθεί κατά το τελευταίο έτος πριν την υποβολή αίτησης υπαγωγής στις διατάξεις του ν. Κατσέλη.
7. Οφειλέτες που έχουν ήδη υποβάλει αιτήσεις υπαγωγής αλλά κατά τη δημοσίευση του παρόντος δεν έχει επέλθει δικαστικός συμβιβασμός αυτών, δύνανται να επανυποβάλλουν αιτήσεις προκειμένου να συμπεριληφθούν και οφειλές τους προς το Δημόσιο, παραιτούμενοι από την προηγούμενη αίτηση.
8. Η προστασία της κύριας κατοικίας εκτείνεται σε αντικειμενική αξία κύριας κατοικίας ύψους ίσου με το αφορολόγητο ποσό αντικειμενικής αξίας της πρώτης κατοικίας, συν 50%. Στο μέλλον θα εκδοθεί κοινή υπουργική απόφαση που θα καθορίζει πρόσθετα κριτήρια, σχετικά με το εισόδημα του οφειλέτη και το ύψος του συνόλου των οφειλών.
9. Διαδικασία Ταχείας Διευθέτησης Μικρο-οφειλών. Η διάταξη αφορά υπερχρεωμένα φυσικά πρόσωπα για τα οποία συντρέχουν σωρευτικά:
α. Σύνολο οφειλών μέχρι 20.000 ευρώ
β. Μηδενικό εισόδημα
γ. Δε διαθέτουν ακίνητη περιουσία
δ. Δεν έχουν μεταβιβάσει ή εκποιήσει ακίνητη περιουσία τον τελευταίο χρόνο
ε. Το σύνολο της λοιπής περιουσίας τους, συμπεριλαμβανομένων τυχών καταθέσεων δεν υπερβαίνει τα 1.000 ευρώ
στ. Υπήρξαν συνεργάσιμοι δανειολήπτες, όπως η έννοια προσδιορίζεται στον Κώδικα Δεοντολογίας των Τραπεζών – Η προϋπόθεση θα λαμβάνεται υπόψη για αιτήσεις που θα υποβληθούν από το 2016, δεδομένου ότι ο Κώδικας Δεοντολογίας Τραπεζών τίθεται σε εφαρμογή σταδιακά.
Για αυτούς προβλέπεται:

Αμεση διαγραφή οφειλών
Περίοδος επιτήρησης 18 μηνών κατά την οποία εάν υπάρξει οποιαδήποτε μεταβολή της περιουσιακής τους κατάστασης οφείλουν να ενημερώσουν τους πιστωτές τους και το δικαστήριο. Επίσης κατά την περίοδο επιτήρησης οι πιστωτές νομιμοποιούνται να ενημερώσουν το δικαστήριο για οποιαδήποτε μεταβολή της περιουσιακής κατάστασης του οφειλέτη περιέλθει σε γνώση τους.

Σε περίπτωση μεταβολής της περιουσιακής κατάστασης, οι οφειλέτες νομιμοποιούνται να ζητήσουν μεταρρύθμιση της δικαστικής απόφασης, έτσι ώστε να μπορούν να εφαρμοστούν οι λοιπές διατάξεις του ν. Κατσέλη, προτείνοντας σχέδιο αποπληρωμής.

Τυχόν απόκρυψη περιουσιακής μεταβολής από τον οφειλέτη, κατά την περίοδο επιτήρησης, επιφέρει άρση διαγραφής και τις προβλεπόμενες στο ν. 3869/2010 κυρώσεις σε περίπτωση μη τήρησης της υποχρέωσης ειλικρίνειας.
Μετά τη λήξη της περιόδου επιτήρησης, η νομική κατάσταση της υπερχρέωσης του οφειλέτη αίρεται.

10. Εισάγεται το κριτήριο των ευλόγων δαπανών διαβίωσης του οφειλέτη και της οικογένειάς του (προσδιορίζεται από την ΕΛΣΤΑΤ) ως εξαιρούμενες από το εισόδημα του οφειλέτη και της οικογένειάς του, προκειμένου να καθοριστούν οι μηνιαίες καταβολές προς του πιστωτές του. Ταυτόχρονα όμως προβλέπεται ότι, σε κάθε στάδιο, το τυχόν υπερβαίνον τις εύλογες δαπάνες διαβίωσης, αποδίδεται στους πιστωτές του οφειλέτη, μέσω των μηνιαίων καταβολών.

11. Υποχρεούνται όλοι οι οφειλέτες που έχουν υποβάλει αίτηση υπαγωγής στις διατάξεις του ν. Κατσέλη και η υπόθεσή τους εκκρεμεί για διάστημα άνω των 6 μηνών από την υποβολή της αίτησης, χωρίς να έχει εκδικαστεί ή να έχει επέλθει δικαστικός συμβιβασμός, να προσκομίσουν επικαιροποιημένα τα στοιχεία που απαιτούνται για υποβολή της αίτησης. Τυχόν παράβαση της διάταξης και μη υποβολή επικαιροποιημένων στοιχείων, επιφέρει για τον οφειλέτη τις συνέπειες της μη ειλικρινούς δήλωσης και απώλεια προστασίας.

12. Υποχρεούνται όλοι οι οφειλέτες που έχουν υποβάλει αίτηση υπαγωγής στις διατάξεις του ν. Κατσέλη που η υπόθεσή τους έχει προσδιοριστεί να συζητηθεί πέραν μιας τριετίας από το χρόνο έναρξης ισχύος του παρόντος, να υποβάλλουν, εντός 4 μηνών από την έναρξη ισχύος, αίτηση για επαναπροσδιορισμό της συζήτησης της υπόθεσής τους σε συντομότερη δικάσιμο.

Πώς ένα ακέφαλο ψάρι επιτέθηκε στη νοικοκυρά που προσπαθούσε να το μαγειρέψει;

Κάτι… ύποπτο φαίνεται πως ετοιμάζουν τα υποψήφια γεύματα του πλανήτη, καθώς ένα νέο περιστατικό με ακέφαλο ψάρι που προσπάθησε να αποφύγει το μαγείρεμα, προκάλεσε αίσθηση στο διαδίκτυο.

Με το κεφάλι στο νεροχύτη και καθαρισμένο από τα εντόσθια, το σαρκοβόρο αυτό ψάρι του γλυκού νερού (bowfin ή αλλιώς… πέστροφα) προσπάθησε να βγάλει τον εαυτό του από το μενού, προσφέροντας, σε μια νοικοκυρά, την τρομάρα της ζωής της.

Η άτυχη, μάλιστα, γυναίκα, ενώ προσπαθεί μάταια να συμμορφώσει το ακέφαλο ψάρι με μια πετσέτα, δέχεται… επίθεση, με αποτέλεσμα να σκοντάψει σοκαρισμένη. Αργότερα, δε, ενώ προσπαθεί να το κόψει, το ψάρι αντιδρά σε κάθε «άγγιγμα» του μαχαιριού, λες και προσπαθεί να το αποφύγει.

«Δεν το πιστεύω αυτό. Εξακολουθεί να κινείται κανονικά», ακούγεται μια ανδρική φωνή που απαθανατίζει το όχι και τόσο πρωτοφανές περιστατικό κάπου στη Βόρεια Αμερική. Άμα δεν ξέρεις να καθαρίσεις το ψάρι…

«Το σώμα μπορεί να κινηθεί ακόμα και με κομμένο το κεφάλι, επειδή ο νωτιαίος μυελός μπορεί να δώσει ώθηση στο σώμα», σχολίασε ένας χρήστης του διαδικτύου, ενώ ένας άλλος συμπλήρωσε:

«Είναι το ίδιο πράγμα που κάνει και ένα φίδι να κινείται με το κεφάλι κομμένο ή την καρδιά έξω από το σώμα. Δεν είναι ζωντανό, αλλά τα νεύρα κάνουν ακόμα τη δουλειά τους. Οι μύες εξακολουθούν να έχουν ενέργεια μέσα τους και μπορούν να συνεχίσουν να κινούνται από μόνες τους. Είναι κάτι σαν αντανακλαστικά».

Δείτε το βίντεο με την επίθεση του ακέφαλου ψαριού:

Μα για ποιο λόγο απαγορεύεται η πρόωρη εξόφληση δανείου σε μία τράπεζα; Σύμφωνα με την ΠΝΠ, απαγορεύεται η πρόωρη, μερική ή ολική εξόφληση δανείου σε πιστωτικό ίδρυμα, με εξαίρεση την αποπληρωμή με μετρητά (που να βρίσκονται εκτός τραπεζικού συστήματος) ή με έμβασμα από το εξωτερικό.

Ο λόγος είναι ότι το σύνολο σχεδόν των δανείων επιχειρήσεων και νοικοκυριών έχουν ενεχυριαστεί ως εγγυήσεις στο ευρωσύστημα, προκειμένου οι ελληνικές τράπεζες να λαμβάνουν έκτακτη ρευστότητα μέσω του ELA. Με λίγα λόγια, οι τράπεζες για να μπορούν να δίνουν το μικρό ποσό των 60 ευρώ ημερησίως στους καταθέτες έχουν δώσει ως εγγύηση το σύνολο των ενήμερων δανείων των νοικοκυριών των επιχειρήσεων.

Σημειώνεται ότι οι εγχώριες τράπεζες έχουν λάβει μέσω του ELA περίπου 90 δισ. ευρώ και εκτιμάται ότι έχουν δώσει ως εγγυήσεις δάνεια συνολικού ύψους περίπου 130 δισ. ευρώ. Ετσι, αν κάποιος προχωρήσει στην πρόωρη αποπληρωμή του δανείου του, θα πρέπει αυτό πρώτα να αφαιρεθεί από το καλάθι των εγγυήσεων που έχουν δοθεί στην ΕΚΤ, κάτι που με τη σημερινή κατάσταση ρευστότητας είναι αδύνατο!

Σε ό,τι αφορά τις χορηγήσεις νέων δανείων, που αποτελεί κανονικά τη βασική εργασία των τραπεζών, θεωρητικά οι τράπεζες μπορούν σε καθεστώς κεφαλαιακών περιορισμών να δίνουν νέα δάνεια, στην πράξη όμως οι δυνατότητες είναι πολύ περιορισμένες.

Οπως σημειώνουν στελέχη τραπεζών στην Καθημερινή, με τη σημερινή κατάσταση ρευστότητας δεν μπορούν να υποστηριχθούν ούτε οι βασικές λειτουργικές ανάγκες των επιχειρήσεων, ενώ οι δανειοδοτήσεις προς νοικοκυριά έχουν παγώσει. Προσθέτουν ότι θα πρέπει να απομακρυνθεί οριστικά η αβεβαιότητα, να σταθεροποιηθεί η οικονομία και να βελτιωθεί ουσιαστικά η ρευστότητα, για να αποκατασταθεί και η ικανότητα του τραπεζικού συστήματος να υποστηρίζει την πραγματική οικονομία.

www.dikaiologitika.gr