Νέα επίθεση σε 1,67 εκατ. φορολογούμενους που χρωστούν στην εφορία εξαπολύει η Ανεξάρτητη Αρχή Δημοσίων Εσόδων, με «ριφιφί» στους τραπεζικούς τους λογαριασμούς, αυτόματες δεσμεύσεις και κατασχέσεις περιουσιακών στοιχείων και  πλειστηριασμούς ακινήτων.

Με στόχο την είσπραξη τουλάχιστον 2,7 δισ. ευρώ από τα παλαιά ληξιπρόθεσμα χρέη μέχρι το τέλος του έτους και υπό το φόβο νέας έκρηξης των οφειλών τους επόμενους μήνες, η εφορία αγριεύει. 

Μέχρι το τέλος Μαίου,  η ΑΑΔΕ θα βγάλει στο «σφυρί» 22 ακίνητα για οφειλές προς το Δημόσιο ενώ τα τμήματα δικαστικού και νομικής υποστήριξης των εφοριών και των ελεγκτικών κέντρων έχουν πάρει «φωτιά». Με ρυθμούς «πολυβόλου» επιβάλλουν αναγκαστικά μέτρα είσπραξης σε όσους χρωστούν στο δημόσιο.

Το 2016 επιβλήθηκαν συνολικά 1.602.835 μέτρα αναγκαστικής είσπραξης, με κατασχέσεις, πλειστηριασμούς, υποθήκες και ποινικές διώξεις για απλήρωτους φόρους να βρίσκονται στην καθημερινή ημερήσια διάταξη. Στην πρώτη γραμμή βρίσκονται οι κατασχέσεις στα χέρια τρίτων, που αποτελεί το πιο αποτελεσματικό μέτρο. Πέρυσι έγιναν 1.533.451 κατασχέσεις στα χέρια τρίτων (τραπεζικές καταθέσεις, μισθοί, συντάξεις, ενοίκια, ταμεία επιχειρήσεων κλπ). Δηλαδή κάθε μέρα γινόταν πάνω από 4.000 κατασχέσεις για χρέη προς το Δημόσιο.

Οι κατασχέσεις λογαριασμών στρέφονται στο σύνολο των οφειλετών, χωρίς να γίνεται διάκριση σε «μικρούς» και «μεγάλους» από την στιγμή που οι υποθέσεις αφορούν μη ρυθμισμένα ληξιπρόθεσμα χρέη.

Βέβαια, τα κατασχετήρια μπορεί να φθάνουν με καταιγιστικούς ρυθμούς στις τράπεζες αλλά τα έσοδα που εισπράττει το Δημόσιο δεν είναι τα αναμενόμενα  καθώς σε πολλές  περιπτώσεις οφειλετών τα κατασχετήρια γυρίζουν πίσω με μηδενικές εισπράξεις αφού στους λογαριασμούς δεν υπάρχουν καταθέσεις ή προστατεύονται από το ακατάσχετο.  Οι τράπεζες με το που λάβουν ηλεκτρονικά τα ειδοποιητήρια προχωρούν άμεσα στη δέσμευση των ποσών που βρίσκουν στους τραπεζικούς λογαριασμούς των φορολογούμενων που χρωστούν στην εφορία και τα ασφαλιστικά ταμεία και στη συνέχεια «σηκώνουν» καταθέσεις που μπορεί να προέρχονται από μισθούς, συντάξεις, ενοίκια, αποταμιεύσεις. Ο ίδιος ο οφειλέτης δεν γνωρίζει τίποτα για τη διαδικασία και το μαθαίνει όταν πάει στην τράπεζα.

Αυτόματες κατασχέσεις

Ο κλοιός γύρω από τους οφειλέτες του Δημοσίου αναμένεται να σφίξει περισσότερο με την λειτουργία του νέου πληροφοριακού συστήματος που θα ενεργοποιεί αυτόματα τις διαδικασίες κατασχέσεων για την χρεών προς το Δημόσιο από την πρώτη στιγμή που αυτά θα καθίστανται ληξιπρόθεσμα. 

Όλες οι διαδικασίες από την αποστολή των κατασχετηρίων μέχρι την επιβολή κατασχέσεων σε καταθέσεις, εισοδήματα και περιουσιακά στοιχεία φορολογουμένων που χρωστούν θα γίνονται μαζικά και αυτοματοποιημένα.

Το νέο σύστημα θα συνδέεται και θα επικοινωνεί με συστήματα τρίτων φορέων όπως το Εθνικό Ληξιαρχείο/Δημοτολόγιο, Εθνικό Κτηματολόγιο, Δικαστικές Αρχές, Γενικό Εμπορικό Μητρώο -Γ.Ε.ΜΗ, Πιστωτικά Ιδρύματα, Συμβολαιογράφοι, το Ελληνικό Χρηματιστήριο και το σύστημα ΕΡΓΑΝΗ.

Από τους φορείς αυτούς θα λαμβάνονται οι πληροφορίες που κρίνονται απαραίτητες για να σχηματιστεί μιας πλήρης εικόνα σχετικά με τη συμπεριφορά του κάθε οφειλέτη και θα ελέγχονται όλα τα περιουσιακά τους στοιχεία, από εισοδήματα, καταθέσεις, μετοχές και ομόλογα έως ακίνητα.

Αμέσως μόλις μια οφειλή γίνεται ληξιπρόθεσμη, το σύστημα θα ενεργοποιεί αυτόματα τη διαδικασία ηλεκτρονικής αποστολής κατασχετηρίου σε όλες τις τράπεζες για την δέσμευση και την κατάσχεση του ποσού της οφειλής από τα υπόλοιπα των τραπεζικών λογαριασμών του οφειλέτη, ώστε το Δημόσιο να μην χάνει καθόλου χρόνο στη διεκδίκηση των οφειλών.

Διαδικασίες-εξπρές θα δρομολογούνται και για πολύ μεγάλα χρέη για τα οποία απαιτούνται κατασχέσεις κινητών και ακινήτων περιουσιακών στοιχείων.

Η λειτουργία του συστήματος αυτού αποσκοπεί στην επιτάχυνση των διαδικασιών για την είσπραξη των οφειλών, με την βελτίωση του τρόπου συλλογής, επεξεργασίας και αξιοποίησης πληροφοριών από πηγές εκτός φορολογικής και τελωνειακής διοίκησης σχετικά με το οικονομικό προφίλ και την περιουσιακή κατάσταση των οφειλετών κυρίως όμως με την μαζικοποίηση και αυτοματοποίηση της αποστολής κατασχετηρίων και της επιβολής κατασχέσεων σε βάρος όσων εξ’ αυτών δεν εξοφλούν τις οφειλές τους εμπρόθεσμα.

Ως ασύμμετρη απειλή χαρακτηρίζεται η μείωση της αξίας των ενεχύρων για τις τράπεζες, οι οποίες αναζητούν τρόπους αντιμετώπισης του προβλήματος, καθώς οι διαπραγματεύσεις τραβούν σε μάκρος και η εφαρμογή του θεσμικού πλαισίου δεν εκτιμάται πως θα είναι εύκολη υπόθεση.

Το μη κλείσιμο της αξιολόγησης, μέχρι στιγμής τουλάχιστον, πιέζει ασφυκτικά τα πιστωτικά ιδρύματα για άμεση αντιμετώπιση του προβλήματος, καθώς σε αντίθετη περίπτωση οι τράπεζες θα πρέπει να λάβουν περαιτέρω προβλέψεις απομειώνοντας τα ίδια κεφάλαιά τους.

Τα ενέχυρα είτε αποτελούν χρηματοοικονομικές αξίες (μετοχές) είτε πρόκειται για ακίνητα αντιμετωπίζουν το φάσμα της καθημερινής απομείωσης ενώ οι κατ' αρχήν εκτιμήσεις των τραπεζικών στελεχών πως το έγκαιρο κλείσιμο της αξιολόγησης θα οδηγήσει σε αύξηση της τιμής των μετοχών αλλά και σε άνοδο της αγοράς ακινήτων, μέχρι στιγμής τουλάχιστον δεν φαίνεται να επαληθεύεται. Ετσι οι τράπεζες επεξεργάζονται διάφορα σενάρια για να αντιμετωπίσουν το πρόβλημα πριν αυτό φτάσει να αλλάξει τα κεφαλαιακά τους μεγέθη, με τα οποία στο τέλος του 2017 θα περάσουν κρίσιμα καινούργια stress tests.
Συναγερμός στις τράπεζες για τα... «κόκκινα» ενέχυρα
Υιοθετώντας πρακτικές Ιταλίας, Ισπανίας και Πορτογαλίας, τα πιστωτικά ιδρύματα της χώρας μελετούν τις δυνατότητες που υπάρχουν προκειμένου να τιτλοποιήσουν τα δάνειά τους, τα οποία έτσι βγαίνουν εκτός ισολογισμού και τελικώς δι΄αυτού του τρόπου δεν χρειάζονται μεγαλύτερες προβλέψεις προκειμένου να καλυφθεί η πτώση των ενεχύρων. Τραπεζικοί παράγοντες σημειώνουν πως σε αρκετές περιπτώσεις -ιδιαίτερα σε δάνεια επιχειρηματικά- η υποχώρηση των ενεχύρων ξεπερνά το 90%, κάτι που σημαίνει πως για να φθάσουν οι τιμές των ενεχύρων στις ίδιες αξίες που ήταν όταν εκταμιεύτηκε ο δανεισμός θα πρέπει να πραγματοποιηθεί αύξηση της αξίας των ενεχύρων, της τάξης του 180%, κάτι που πρακτικά θεωρείται περίπου αδύνατον.

Τι είναι η τιτλοποίηση
Το δάνειο τιτλοποιείται και το ομόλογο που προκύπτει από την τιτλοποίηση χωρίζεται σε δύο τμήματα το senior που είναι και αυτό που οπωσδήποτε θα αποπληρωθεί εις το ακέραιο και το junior. Mε την πώληση του senior ομολόγου, ο αγοραστής έχει την ευκαιρία να μοχλεύσει το ενέχυρο αλλά και τον τίτλο. Εφόσον αυτό παράξει ένα ικανοποιητικό κέρδος, τότε καλείται ο αγοραστής να επιστρέψει ικανό κομμάτι από αυτό το κέρδος στην τράπεζα ώστε η τελευταία να μειώσει τη ζημιά που θα έχει από το junior ομόλογο που έχει ενσωματώσει το κομμάτι τη απομείωσης του ενεχύρου.
Υπενθυμίζεται πως σύμφωνα με τα στοιχεία Δεκεμβρίου 2016, τα NPEs αγγίζουν τα 104,8 δισ. ευρώ ή 1 δισ. ευρώ χαμηλότερα από το ποσό - στόχο. Σε παρόμοια πορεία, τα NPLs έφτασαν τα 75,9 δισ. ευρώ ή περίπου 0,5 δισ. ευρώ χαμηλότερα από το στόχο.

Όπως σημειώνει η Τράπεζα της Ελλάδος οι επιδόσεις αναφορικά με τους δύο δείκτες παρακολούθησης (δείκτες NPEs και NPLs) ξεπέρασαν τους στόχους, με το δείκτη NPEs να βρίσκεται στο 50% συγκριτικά με το στόχο του 50,5% και το δείκτη NPLs στο 36,2% συγκριτικά με το στόχο του 36,4%. Αυτό ωστόσο που συνέβη το 2016 ανατρέπεται μέσα στο 2017 και θα καταγραφεί το καλοκαίρι του τρέχοντος έτους.
Συγχρόνως, οι στόχοι των τραπεζών μέχρι το 2019 παραμένουν εξαιρετικά φιλόδοξοι και απαιτητικοί.Για να επιτευχθούν απαιτείται να κλείσει η αξιολόγηση και να αρχίσει η ενεργητικότερη διαχείριση των κόκκινων δανείων. Οπως σημείωναν οι τραπεζίτες κατά την ανακοίνωση των αποτελεσμάτων τους στο τέλος του 2016- τα οποία οι ίδιοι αποκάλεσαν παρελθόν- τα κόκκινα δάνεια παρουσιάζουν αυξητικές διαθέσεις το 2017. Οι στόχοι πάντως μπορούν να επιτευχθούν αρκεί να μη χαθεί το α εξάμηνο του τρέχοντος έτους.

Ν. Καραμούζης: Να ανέβει έως 50.000 ευρώ το όριο για ένταξη στη ρύθμιση
Το εκρηκτικό πρόβλημα των «κόκκινων» δανείων που αντιμετωπίζουν οι συστημικές τράπεζες επισήμανε ο κ. Νίκος Καραμούζης εκφράζοντας παράλληλα ανησυχίες για την αποτελεσματικότητα που θα έχει το νομοσχέδιο της κυβέρνησης για τον εξωδικαστικό μηχανισμό ρύθμισης ληξιπρόθεσμων οφειλών που κατατέθηκε στη Βουλή. Ο πρόεδρος της Ένωσης Ελληνικών Τραπεζών (ΕΕΤ), μιλώντας στην αρμόδια κοινοβουλευτική επιτροπή που επεξεργάζεται το σχέδιο νόμου προειδοποίησε, λέγοντας: «Θα ήθελα για λογαριασμό της ΕΕΤ να σας πω ότι μας δίνεται η ευκαιρία να ανακουφίσουμε την οικονομία και χιλιάδες δανειολήπτες που θέλουν δεύτερη ευκαιρία. Οι ελληνικές συστημικές τράπεζες έχουν δεσμευτεί ότι μέχρι την 31.12.2019 θα έχουν μειώσει τα μη εξυπηρετούμενα δάνεια κατά 40 δισ. ευρώ. Είναι ένας δύσκολος στόχος. Μπορεί να επιτευχθεί υπό προϋποθέσεις». Αναφορικά δε με το υπό συζήτηση νομοσχέδιο είπε ότι η ΕΕΤ «έχει μια σειρά από ενστάσεις και επιφυλάξεις για το αν θα μπορέσει να βοηθήσει τις τράπεζες». Ζήτησε να ανέβει στις 50.000 ευρώ το ελάχιστο όριο για την ένταξη στον μηχανισμό ρύθμισης, από 20.000 ευρώ που προβλέπει το νομοσχέδιο. Επίσης ζήτησε να καταργηθεί η δικαστική διαδικασία επικύρωσης στο τέλος για να μη χρονοτριβήσει η διαδικασία.

imerisia.gr

Οι χάκερ είναι σε θέση να κλέψουν τα ΡΙΝ και τους διάφορους κωδικούς (passwords) - πχ τους τραπεζικούς - που εισάγει ο χρήστης στο κινητό του, από τον τρόπο και μόνο που γέρνει το τηλέφωνό του όταν πληκτρολογεί.

Βρετανοί ερευνητές προειδοποιούν ότι τόσο οι κακόβουλες ιστοσελίδες όσο και οι εξίσου κακόβουλες εφαρμογές (apps) που εγκαθιστά κάποιος στη συσκευή του, μπορούν να τον κατασκοπεύσουν χρησιμοποιώντας τις αφανείς πληροφορίες που καταγράφουν οι αισθητήρες κίνησης της συσκευής.
Η μελέτη βρήκε ότι κάθε κίνηση του χρήστη στην οθόνη αφής, ανάλογα με το πώς κρατά τη συσκευή του (π.χ. με ποιά κλίση) δημιουργεί ένα μοναδικό ίχνος, το οποίο καταγράφεται και μετά μπορεί να υποκλαπεί.
Οι ερευνητές του Πανεπιστημίου του Νιούκασλ, με επικεφαλής τη δρα Μάριαμ Μερνεζάντ, που έκαναν τη σχετική δημοσίευση στο διεθνές περιοδικό ασφάλειας πληροφοριών "International Journal of Information Security", έδειξαν ότι είναι δυνατό -υποκλέπτοντας μόνο τα δεδομένα που συλλέγουν οι αισθητήρες κίνησης του κινητού- να «σπάσει» κανείς με ακρίβεια 70% το ΡΙΝ του χρήστη από την πρώτη κιόλας απόπειρα. Μετά από πέντε προσπάθειες, το ποσοστό ανεβαίνει στο 100%, δηλαδή δεν υπάρχει περίπτωση να αποτύχει ο χάκερ.
Οι ερευνητές επισήμαναν ότι οι χρήστες δεν έχουν επίγνωση του κινδύνου και οι περισσότεροι δεν έχουν καν ιδέα τι κάνουν οι περίπου 25 διαφορετικοί αισθητήρες που διαθέτει κάθε «έξυπνο» κινητό τηλέφωνο (smartphone). Αλλά και οι κατασκευαστές των συσκευών και του λειτουργικού συστήματος που ενημερώθηκαν για το πρόβλημα (Apple, Google κ.α.), δεν έχουν καταφέρει να βρουν τρόπο να το αντιμετωπίσουν μέχρι τώρα.
Το πρόβλημα αφορά, πέρα από τα κινητά, τους υπολογιστές-ταμπλέτες (tablets), τα «έξυπνα» ρολόγια (smartwatches), τους καταγραφείς της σωματικής κατάστασης (fitness trackers) που συνήθως φοριούνται στον καρπό του χεριού και κάθε άλλη φορητή συσκευή εφοδιασμένη με GPS, γυροσκόπιο, επιταχυνσιόμετρο, αισθητήρα επικοινωνίας κοντινού πεδίου (NFC) και αρκετούς άλλους αισθητήρες.
«Επειδή οι εφαρμογές για τα smartphones και οι ιστοσελίδες δεν χρειάζονται να ζητήσουν άδεια για να έχουν πρόσβαση σε αυτούς τους αισθητήρες, τα κακόβουλα προγράμματα μπορούν κρυφά να 'ακούσουν' τα δεδομένα των αισθητήρων και να τα χρησιμοποιήσουν για να αποκαλύψουν μια ευρεία γκάμα ευαίσθητων πληροφοριών για σας, μεταξύ των οποίων τα ΡΙΝ και οι κωδικοί που πληκτρολογείτε στις οθόνες αφής» δήλωσε η Μερνεζάντ.
Όπως είπε, «ακόμη πιο ανησυχητικό είναι ότι, σε μερικά προγράμματα πλοήγησης στο διαδίκτυο, βρήκαμε πως αν ανοίξεις στο τηλέφωνο ή στο τάμπλετ σου μια ιστοσελίδα που είναι παγιδευμένη με κακόβουλο κώδικα, και μετά ανοίξεις τον online τραπεζικό λογαριασμό σου, χωρίς να έχεις κλείσει την προηγούμενη ιστοσελίδα, τότε οι χάκερ μπορούν να κατασκοπεύουν κάθε προσωπική λεπτομέρεια που πληκτρολογείς».
Οι ερευνητές επεσήμαναν ότι οι χρήστες ανησυχούν περισσότερο για το GPS και την κάμερα (που όμως ζητούν την άδεια του χρήστη) παρά για τους «σιωπηλούς» αισθητήρες (που δεν ζητούν καμία άδεια για να έχουν πρόσβαση στη συσκευή). Με δεδομένο όμως ότι σταδιακά αναδύεται ένα Διαδίκτυο των Πραγμάτων, όπου οι συσκευές θα «μιλάνε» μεταξύ τους και θα ανταλλάσσουν online δεδομένα, οι κίνδυνοι από τους αισθητήρες αυξάνονται.
Οι ερευνητές συστήνουν στους χρήστες να αλλάζουν συχνά τα ΡΙΝ και τους κωδικούς τους, να κλείνουν τις ανοικτές εφαρμογές που δεν χρησιμοποιούν (ιδίως όταν παράλληλα κάνουν online τραπεζικές συναλλαγές), να απεγκαθιστούν όσες εφαρμογές δεν χρειάζονται, να εγκαθιστούν τις τελευταίες ενημερώσεις ασφαλείας του λειτουργικού συστήματος, να δέχονται την εγκατάσταση εφαρμογών μόνο από εγκεκριμένα ηλεκτρονικά καταστήματα και να ελέγχουν ποιες άδειες πρόσβασης έχουν δώσει στις ήδη εγκατεστημένες εφαρμογές του τηλεφώνου τους.

«Σαφάρι» για τον εντοπισμό των στρατηγικών κακοπληρωτών έχουν ξεκινήσει οι τράπεζες και παράλληλα έχουν σταλεί τα πρώτα εξώδικα με τα οποία ζητούν το σύνολο της οφειλής, ιδίως σε δανειολήπτες που δεν έχουν πληρώσει δόσεις για διάστημα μεγαλύτερο των 720 ημερών.

Το επόμενο διάστημα εκτιμάται, όπως αναφέρει η εφημερίδα «Έθνος» ότι περισσότεροι από 50.000 δανειολήπτες θα λάβουν –σε πρώτη φάση- ανάλογα ραβασάκια από τις τράπεζες.
Οι εξώδικες καταγγελίες είναι πάνω-κάτω ίδιες, απευθύνονται στον δανειολήπτη και μεταξύ άλλων αναφέρουν: «Επειδή πατά τις επανειλημμένες οχλήσεις μας δεν έχετε προβεί στην εξόφληση της ως άνω καθυστερημένης οφειλής, όπως υποχρεούστε από τη μεταξύ μας σύμβαση, σας δηλώνουμε ότι ρητά καταγγέλλουμε τη σύμβαση και σας καλούμε να εξοφλήσετε εντός τριών ημερών από την κοινοποίηση της παρούσας το ποσό των…» και αναφέρεται το σύνολο της οφειλής.

Βέβαια ακόμη και με αυτά τα εξώδικα αφήνουν ένα «παράθυρο» ώστε ακόμη και στο και πέντε ο δανειολήπτης να προχωρήσει σε κάποιου είδους ρύθμιση καθώς σημειώνεται: «Για οποιαδήποτε διευκρίνιση σχετικά με την οφειλή σας ή και τον τρόπο εξόφλησης αυτής καλέστε στον τάδε αριθμό εργάσιμες μέρες και ώρες».
Ταυτόχρονα οι τράπεζες απευθύνονται σε όλους τους δανειολήπτες με «κόκκινες» οφειλές καλώντας τους να ρυθμίσουν τα δάνειά τους.
Προσφέρουν δε λύσεις περισσότερο ελαστικές απ’ ότι στο πρόσφατο παρελθόν αφού το ζητούμενο πλέον είναι να γυρίσουν στην «πράσινη» περιοχή όσο τον δυνατόν μεγαλύτερο αριθμό από τα καθυστερούμενα δάνεια και μέσα στις προθεσμίες που έχουν συμφωνήσει με το SSM. Δηλαδή να περιορίσουν κατά 40,2 δισ. ευρώ τα μη εξυπηρετούμενα ανοίγματα μέχρι το τέλος του 2019, ώστε να διαμορφωθούν στα 66,7 δισ. ευρώ.