Δάνειο διάρκειας 3–5 ετών και σταθερό επιτόκιο 5,50%-6% σχεδιάζει η Πειραιώς. Φουντώνει ο ανταγωνισμός των τραπεζών στην επιχειρηματική πίστη

Φουντώνει ο ανταγωνισμός των τραπεζών στην επιχειρηματική πίστη, με τις τράπεζες να στρέφουν πλέον την προσοχή τους εντονότερα και στο κομμάτι του small business, το οποίο έχει μείνει πίσω σε σχέση με τις δανειοδοτήσεις μεγάλων, μεσαίων και μικρομεσαίων επιχειρήσεων.

Η «στροφή» στους μικρούς της αγοράς (σ.σ. επιχειρήσεις με κύκλο εργασιών κάτω των 2,5 εκατ. ευρώ) θα γίνει με νέα δανειακά προϊόντα, με ελκυστικούς όρους δανεισμού και για πρώτη φορά με σταθερό επιτόκιο. Σύμφωνα με πληροφορίες του powergame.gr, δάνειο σταθερού επιτοκίου της τάξεως του 5,50%-6%, το οποίο θα απευθύνεται σε μικρές επιχειρήσεις που θέλουν κεφάλαιο κίνησης, σχεδιάζει η Τράπεζα Πειραιώς. Το δάνειο θα έχει διάρκεια 3-5 χρόνια και θα είναι για ποσό έως 100.000 ευρώ. Σημειώνεται ότι σήμερα οι μικρές επιχειρήσεις δανείζονται με τελικό επιτόκιο 6,50%-7,50%, δηλαδή με επιτόκιο κυμαινόμενο Euribor συν περιθώριο 4,50%-5,50%.

Η κίνηση της Πειραιώς να προσφέρει σταθερό επιτόκιο στις μικρές επιχειρήσεις, το οποίο είναι και χαμηλότερο από το κυμαινόμενο, στηρίζεται στην εκτίμηση ότι δεν αναμένονται ουσιαστικές μεταβολές στα επιτόκια της ΕΚΤ, επομένως ο δανειολήπτης μπορεί να κινηθεί με μεγαλύτερη ακρίβεια στις μηνιαίες δόσεις που θα έχει να πληρώνει. Σημειώνεται ότι η επόμενη συνεδρίαση της ΕΚΤ για τις αποφάσεις νομισματικής πολιτικής είναι στις 29 Οκτωβρίου, με την πλειονότητα των επενδυτών να προβλέπει -με πιθανότητες 83%- στασιμότητα στα επιτόκια της ΕΚΤ στα τρέχοντα επίπεδα του 2% μέχρι τον Ιούνιο του 2026. Ειδικότερα, το Euribor 3μήνου, που αποτελεί τη βάση υπολογισμού για τα κυμαινόμενα επιτόκια στα δάνεια, προβλέπεται στο 1,98% τον Ιούνιο του επόμενου έτους.

Πέραν των μικρών επιχειρήσεων, που μπαίνουν τώρα πιο έντονα στο ραντάρ των τραπεζών, ο ανταγωνισμός συνεχίζει να είναι πολύ έντονος στις δανειοδοτήσεις μεγάλων και μεσαίων επιχειρήσεων. Στις καλές επιχειρήσεις, οι οποίες περιλαμβάνουν και μεγάλο κομμάτι μεσαίων επιχειρήσεων, με τζίρους της τάξεως των 30-60 εκατ. ευρώ, τα spreads δανεισμού έχουν συμπιεστεί κατά μία μονάδα τον τελευταίο χρόνο και πλέον κινούνται στο 1,80%-2,20% πάνω από το Euribor 3μήνου. Οι μεσαίου μεγέθους επιχειρήσεις με τζίρο 2,5-50 εκατ. ευρώ δανείζονται με spread κάτω του 3%, το οποίο ήταν υψηλότερο κατά 0,60-0,70 της μονάδος.

Σημειώνεται ότι οι τράπεζες χορηγούν το 60% των νέων δανείων προς επιχειρήσεις και δη προς τις μικρομεσαίες, οι οποίες αποτελούν το 95% του επιχειρηματικού ιστού της χώρας, μέσω ευρωπαϊκών κονδυλίων, είτε του Ευρωπαϊκού Ταμείου Επενδύσεων (EIF) είτε της Ελληνικής Αναπτυξιακής Τράπεζας. Όπως καταγράφουν οι τράπεζες, τόσο το 2024 όσο και το 2025 η ζήτηση των μικρομεσαίων επιχειρήσεων για τις χρηματοδοτήσεις αυτές είναι «πυρετώδης», καθώς παρέχουν πρόσβαση σε πολύ φθηνή ρευστότητα και χωρίς την απαίτηση για παροχή εμπράγματων εξασφαλίσεων από τους δανειοδοτούμενους, χάρη στην εγγυοδοσία που προσφέρουν επίσης.

Η παροχή εγγυήσεων στα δάνεια μέσω ευρωπαϊκών κονδυλίων κινείται από 50% μέχρι και 80%, γεγονός που ενθαρρύνει και τις τράπεζες να χρηματοδοτήσουν περισσότερες μικρομεσαίες επιχειρήσεις. Επιπλέον των εγγυήσεων, τα δάνεια αυτά χορηγούνται με πολύ χαμηλότερο επιτόκιο σε σχέση με τα δάνεια που προέρχονται από αμιγώς τραπεζικά κεφάλαια. Ειδικότερα, το spread στα δάνεια μέσω ευρωπαϊκών κονδυλίων κινείται από περίπου 1,5% (δάνεια ΕΑΤ) και μπορεί να προσεγγίσει το ανώτατο το 3% (δάνεια EIF) πάνω από το επιτόκιο Euribor (2%), τη στιγμή που τα απευθείας τραπεζικά δάνεια χορηγούνται με διπλάσια επιτοκιακά περιθώρια.

powergame.gr

Ολλανδία, Σουηδία και Νορβηγία χτυπούν καμπανάκι κινδύνου: Οι κυβερνοεπιθέσεις και οι γεωπολιτικές απειλές θέτουν υπό αμφισβήτηση τη βιωσιμότητα των ψηφιακών υποδομών

Σε μια εποχή ψηφιακής κυριαρχίας και εξελιγμένων ηλεκτρονικών πληρωμών, η επιστροφή στις παραδοσιακές μεθόδους συναλλαγών μοιάζει με πισωγύρισμα. Κι όμως, η Ολλανδία, η Σουηδία και η Νορβηγία χτυπούν καμπανάκι κινδύνου: Οι κυβερνοεπιθέσεις και οι γεωπολιτικές απειλές θέτουν υπό αμφισβήτηση τη βιωσιμότητα των ψηφιακών υποδομών, αναγκάζοντας τις αρχές να ενισχύσουν την ετοιμότητα των πολιτών για κάθε ενδεχόμενο.

Σύσταση για αποθήκευση μετρητών στο σπίτι

Η Κεντρική Τράπεζα της Ολλανδίας κάλεσε επισήμως τα νοικοκυριά να κρατούν στο σπίτι τους μετρητά για να καλύψουν βασικές ανάγκες για τουλάχιστον τρεις ημέρες. Η σύσταση αυτή, αν και θυμίζει άλλες εποχές, βασίζεται σε ένα ρεαλιστικό σενάριο: μια σοβαρή κυβερνοεπίθεση ή τεχνική κατάρρευση των συστημάτων πληρωμών μπορεί να αφήσει χωρίς πρόσβαση σε χρήματα ακόμα και για τα απολύτως απαραίτητα. 

Το ποσό που προτείνεται είναι 70 ευρώ ανά ενήλικα και 30 ευρώ ανά παιδί, ώστε να εξασφαλιστούν ανάγκες σε τρόφιμα, νερό, φάρμακα και μετακινήσεις. Η σύσταση εντάσσεται σε ένα ευρύτερο πλαίσιο προετοιμασίας για έκτακτες καταστάσεις, όπως αυτή που προβλέπει η ευρωπαϊκή οδηγία για επάρκεια τροφίμων 72 ωρών.

Κίνδυνος από κυβερνοεπιθέσεις

Η προειδοποίηση των ολλανδικών αρχών δεν είναι θεωρητική. Η πρόσφατη βλάβη σε συστήματα πληρωμών σε Ισπανία και Πορτογαλία, τον Απρίλιο, ανέδειξε πόσο εύθραυστα είναι τα ψηφιακά δίκτυα. Η Κεντρική Τράπεζα της Ολλανδίας ζήτησε επίσης από τους εμπόρους να εξασφαλίσουν εναλλακτικούς τρόπους πληρωμής, όπως QR codes, ώστε να μπορούν να λειτουργήσουν ακόμη και όταν τα ταμειακά συστήματα τεθούν εκτός.

Σουηδία: Μετρητά για ώρα κρίσης

Τον περασμένο Μάρτιο, το υπουργείο Άμυνας της Σουηδίας απέστειλε σε κάθε σπίτι ένα φυλλάδιο με τίτλο «Αν έρθει κρίση ή πόλεμος», παροτρύνοντας τους πολίτες να διατηρούν μετρητά για τουλάχιστον μία εβδομάδα. Η Κεντρική Τράπεζα της Σουηδίας επισημαίνει την ανάγκη να διατηρηθεί η δυνατότητα πληρωμών ακόμη και υπό συνθήκες κρίσης, καθώς η ασφάλεια και η προσβασιμότητα πρέπει πλέον να υπερισχύουν της ταχύτητας και της ευκολίας. 

Μάλιστα, στο τέλος του 2024, η κυβέρνηση της χώρας δημοσίευσε μελέτη που προτείνει να υποχρεωθούν ορισμένοι δημόσιοι και ιδιωτικοί φορείς να δέχονται μετρητά — πρόταση που υποστηρίζεται και από την Κεντρική Τράπεζα.

Νομοθετική κάλυψη και στη Νορβηγία

Η Νορβηγία έχει ήδη προχωρήσει σε πιο δραστικά μέτρα: νομοθέτησε ώστε οι λιανοπωλητές να υποχρεούνται να δέχονται μετρητά, αλλιώς αντιμετωπίζουν πρόστιμα και κυρώσεις. Η κυβέρνηση συστήνει επίσης στους πολίτες να κρατούν μετρητά «στο χέρι», ακριβώς λόγω του κινδύνου κατάρρευσης των ψηφιακών λύσεων. Η πρώην υπουργός Δικαιοσύνης και Εκτάκτων Αναγκών, Emilie Mehl, το έθεσε ξεκάθαρα: «Αν κανείς δεν χρησιμοποιεί μετρητά και κανείς δεν τα δέχεται, τότε σε μια κρίση τα μετρητά δεν θα χρησιμεύσουν σε τίποτα».

Η στροφή προς τα μετρητά από χώρες που πρωτοστάτησαν στην ψηφιοποίηση των συναλλαγών δεν είναι τυχαία. Αντανακλά μια αυξανόμενη ανησυχία για την ασφάλεια και την ανθεκτικότητα των κοινωνιών απέναντι σε ενδεχόμενες διακοπές των ψηφιακών υπηρεσιών. Σε αυτή τη νέα πραγματικότητα, η παλιά καλή συνήθεια του να έχεις «κάτι στην άκρη» φαίνεται πιο επίκαιρη από ποτέ.

protothema.gr

Μηδενίζονται από σήμερα ορισμένες προμήθειες και μειώνονται σημαντικά άλλες, με βάση τις νέες τραπεζικές χρεώσεις, που καθορίστηκαν από την κυβέρνηση.

Σήμερα, Δευτέρα 20 Ιανουαρίου, μειώνονται σημαντικά οι προμήθειες στις συναλλαγές των πολιτών μέσω τραπεζών με βάση τη δέσμη μέτρων που έχει ανακοινώσει η κυβέρνηση. Έτσι, για πληρωμές λογαριασμών είτε μέσω πάγιας εντολής ή μέσω e-banking μηδενίζονται οι προμήθειες.

Στα εμβάσματα η ανώτατη χρέωση ανά συναλλαγή για μεταφορές χρημάτων έως 5.000 ευρώ από τράπεζα σε τράπεζα διαμορφώνεται σε 0,50 ευρώ. Φόρτιση προπληρωμένων καρτών μέχρι 100 ευρώ ημερησίως δεν θα χρεώνεται με προμήθεια εφόσον διενεργείται μέσω ψηφιακών δικτύων.

Επίσης, μηδενίζεται η προμήθεια για αναλήψεις μετρητών σε δημοτικές ενότητες στις οποίες υπάρχει ΑΤΜ μόνο μιας τράπεζας.

Ο νέος νόμος, που εγκρίθηκε λίγο πριν από το τέλος του 2024, θα μειώσει το ετήσιο κόστος των τραπεζικών προμηθειών για τους πολίτες κατά 150 εκατ. ευρώ, όπως τόνισε ο εκπρόσωπος Τύπου του Υπουργείου Οικονομικών, Όμηρος Τσάπαλος.

Για ποσά από έως 5.000 ευρώ ανά έμβασμα θα ισχύουν έως 50 λεπτά προμήθεια για αποστολή χρημάτων και αντιστοίχως έως 50 λεπτά για τη λήψη χρημάτων, από 2,5 ευρώ.

Επιπλέον, μηδενικές προμήθειες θα υπάρχουν για ανάληψη μετρητών σε περιοχές που έχουν μόνο ένα ΑΤΜ, όπως και για ερώτηση υπολοίπου ΑΤΜ άλλης τράπεζας. Κατά 50% μειώνονται οι προμήθειες και στις συναλλαγές με POS, για τη φόρτιση προπληρωμένων καρτών έως 100 ευρώ, αλλά και το όριο των ημερήσιων συναλλαγών μέσω IRIS.

Μέσα από τη νέα νομοθετική ρύθμιση, επιτυγχάνονται τρεις στόχοι:

Υλοποιείται η κυβερνητική δέσμευση για ελάφρυνση του κόστους από χρεώσεις και προμήθειες σε πληθώρα καθημερινών συναλλαγών, που με τον έναν ή τον άλλον τρόπο επιβάρυναν τα νοικοκυριά. Άλλωστε, το νόημα της νομοθετικής ρύθμισης είναι στοχευμένο για το μέσο νοικοκυριό.

Δίνονται κίνητρα για την πλήρη εγκατάλειψη του «γκισέ», ώστε το συναλλασσόμενο κοινό να υλοποιεί τις περισσότερες συναλλαγές του διαδικτυακά, κάνοντας χρήση του e–banking και του mobile banking, και έτσι επιταχύνεται η μετάβαση σε μία πιο καινοτόμα εποχή για την εξυπηρέτηση του κοινού, όλο το 24ωρο και εξ αποστάσεως.

Ανοίγει ένα «παράθυρο» στην εκ νέου αναθεώρηση των συνδρομητικών πακέτων, που στο πρότυπο των fintech δίνουν την επιλογή στον κάθε συναλλασσόμενο να επιλέξει το πακέτο υπηρεσιών της αρεσκείας του, το οποίο επιβαρύνεται με μία μηνιαία συνδρομή, ανάλογη της χρήσης –σε αριθμό και είδος– των μηνιαίων συναλλαγών του.

Όλες οι νέες χρεώσεις και προμήθειες

Η ρύθμιση αφορά τα εισερχόμενα / εξερχόμενα εμβάσματα, την πληρωμή λογαριασμών, τη φόρτιση προπληρωμένων καρτών και την κατά περίπτωση ανάληψη χρημάτων από ΑΤΜ. 

Συγκεκριμένα:

Για μεταφορά ποσών ισχύουν τα εξής: Θεσπίζεται ανώτατο πλαφόν συναλλαγής για μεταφορές χρημάτων έως 5.000 ευρώ από μία τράπεζα σε άλλη, σε 0,50 ευρώ.

Αυτό ισχύει στις συναλλαγές (share) που μοιράζεται το κόστος ανάμεσα στα δύο μέρη και αφορά τόσο το εισερχόμενο όσο και το εξερχόμενο έμβασμα. Η κάθε πλευρά πληρώνει 0,50 ευρώ. Είτε η συναλλαγή είναι εγχώρια (μεταξύ ελληνικών τραπεζών), είτε διασυνοριακή (μεταξύ ελληνικών τραπεζών και άλλων της περιοχής ΕΟΧ, Ευρωπαϊκός Οικονομικός Χώρος).

Πλέον, με την υιοθέτηση κοινοτικής οδηγίας, παύει η διαφορετική τιμολόγηση ανάμεσα σε απλές ή άμεσες συναλλαγές και έτσι, από την 9^η Ιανουαρίου, δεν επιβαρύνεται με επιπλέον χρέωση η συναλλαγή που θα επιλεγεί να γίνει άμεσα, δηλαδή εντός δευτερολέπτων. Μέχρι και το τέλος του 2024, υπήρχε διαφορετική τιμολόγηση στις άμεσες πληρωμές, με επιπλέον χρεώσεις.

Για πληρωμή λογαριασμών προς το Δημόσιο, τους ΟΤΑ (Οργανισμούς Τοπικής Αυτοδιοίκησης), τα ασφαλιστικά ταμεία, τις ασφαλιστικές εταιρείες, τις τηλεπικοινωνίες, τους παρόχους ηλεκτρικής ενέργειας, φυσικού αερίου, ύδρευσης και άλλους αντίστοιχους χώρους, καταργείται πλήρως κάθε χρέωση. Από εδώ και πέρα, η εξόφληση των λογαριασμών αυτών θα είναι δωρεάν, είτε διενεργούνται μέσω e–banking / mobile banking, είτε είναι συνδεδεμένοι με πάγιες εντολές.

Για τη φόρτιση προπληρωμένων καρτών: Σε αυτήν την περίπτωση θεσπίζεται πλαφόν, κάτι που αποτελεί τομή, διότι μέχρι πρότινος αποτελούσε αντικίνητρο η κάθε συναλλαγή φόρτισης μίας prepaid κάρτας. Στο εξής οι προπληρωμένες θα μπορούν να δέχονται ημερήσια φόρτιση εντελώς δωρεάν –μέσω εναλλακτικών δικτύων πάντα– για ποσά έως 100 ευρώ την ημέρα.

Αναλήψεις μετρητών από ΑΤΜ: Η κατάσταση είναι λίγο πιο ρευστή, διότι είναι μεν εντελώς δωρεάν η ανάληψη μετρητών από διατραπεζικά ΑΤΜ (δηλαδή από το ΑΤΜ μίας τράπεζας να γίνεται ανάληψη από λογαριασμό που τηρείται σε άλλη τράπεζα), αλλά αυτό δεν ισχύει παντού. Αυτό είναι μία πρωτοβουλία για συναλλαγές ανάληψης μετρητών χωρίς χρέωση για απομακρυσμένες περιοχές, για δημοτικά διαμερίσματα που μπορεί να υπάρχει για παράδειγμα μόνο ένα ΑΤΜ.

Δωρεάν είναι και οι συναλλαγές για ερώτηση υπολοίπου από την οθόνη των ΑΤΜ, είτε αυτό το υπόλοιπο αφορά λογαριασμό, είτε κάρτα.

Πηγές από τις τράπεζες κάνουν λόγο για ελεγχόμενο κόστος που δεν επηρεάζει την κερδοφορία τους

Την εξειδίκευση των μέτρων που ανακοίνωσε χθες από τη Βουλή ο Πρωθυπουργός Κυριάκος Μητσοτάκης για τις προμήθειες σε πληρωμές λογαριασμών και εμβάσματα, αναμένουν σήμερα οι διοικήσεις των τραπεζών, για μία ασφαλή εκτίμηση της αναπόφευκτης επιβάρυνσης στα οργανικά τους έσοδα.

Με μία πρώτη ανάγνωση πάντως, τραπεζικές πηγές κάνουν λόγο για ελεγχόμενο κόστος, το οποίο δεν αλλάζει τη μεγάλη εικόνα, ως προς τις προοπτικές για την κερδοφορία τους.

Αναγνωρίζουν ότι τα έσοδά τους από βασικές συναλλαγές θα μειωθούν, ωστόσο εκτιμούν ότι από τη μία πλευρά οι απώλειες θα κινούνται σε λογικά πλαίσια και από την άλλη πως θα αναπληρωθούν από άλλες εργασίες που θα ανεβάσουν στροφές από την επόμενη χρονιά.

Μητσοτάκης: Ποιες τραπεζικές προμήθειες μηδενίζονται – Τα μέτρα «έκπληξη»

Αυτή τη στιγμή εκτιμάται ότι περί το 15% – 20% των καθαρών εσόδων πλην των τόκων, προέρχεται από τις δύο προαναφερθείσες κατηγορίες συναλλαγών, για τις οποίες θα υπάρξει νομοθετική παρέμβαση. Στο πλαίσιο αυτό, τραπεζικές πηγές εκτιμούν ότι η επιβάρυνση συνολικά για το σύστημα θα διαμορφωθεί γύρω από την περιοχή των 100 εκατ. ευρώ.

Αναλυτής που παρακολουθεί τον κλάδο σημειώνει ότι οι απώλειες μπορούν να αναπληρωθούν από την αύξηση των προμηθειών που αναμένεται λόγω της ενίσχυσης των πωλήσεων δανείων, επενδυτικών προϊόντων και ασφαλιστικών προγραμμάτων. Επίσης, σημειώνει ότι εκτός του κάδρου των μέτρων μένουν οι επιχειρήσεις, για τις οποίες η διαμόρφωση των τιμολογίων παραμένει ελεύθερη.

Αλλάζουν τα πάντα στο τραπεζικό σύστημα

Ητεχνολογία και η πρόοδός της φέρνουν αλλαγές ακόμη στις καθημερινές μας συνήθειες και συναλλαγές, ανάμεσα σε αυτές και η χρήση των πλαστικών καρτών.

Σύντομα οι πιστωτικές κάρτες θα αποτελέσουν παρελθόν και οι συναλλαγές με βιομετρικά στοιχεία θα έχουν έρθει στην καθημερινότητά μας έως το 2030, ενισχύοντας την ασφάλεια και την ευκολία στις συναλλαγές.

Αξίζει να σημειωθεί πως κολοσσοί όπως η Amazon και η Apple έχουν εισάγει βιομετρικά με το Face ID.

Σύμφωνα με τον νέο σχεδιασμό, πέρα από το πρόσωπο θα χρησιμοποιείται ακόμη και όλη η παλάμη για την επαλήθευση των συναλλαγών, κάτι το οποίο προφανώς θα προσφέρει μεγαλύτερο περιβάλλον ασφάλειας στους χρήστες.

Να σημειωθεί πως οι φυσικές κάρτες δεν θα καταργηθούν άμεσα, ωστόσο ο στόχος είναι μέσα στην επόμενη εξαετία να έχουν αντικατασταθεί πλήρως.

Παράλληλα, αυτό προϋποθέτει πως οι χρήστες θα έχουν και τον κατάλληλο εξοπλισμό που θα υποστηρίζει τέτοιες λειτουργίες, όπως τερματικά POS σε καταστήματα ή smartphones και tablets με αναγνώριση δακτυλικού αποτυπώματος ή προσώπου.

Οι τομείς που πιθανότατα θα υιοθετήσουν πρώτοι αυτή την τεχνολογία περιλαμβάνουν το λιανικό εμπόριο, τον τραπεζικό τομέα και τις βιομηχανίες υγείας και φιλοξενίας.

Η ακρίβεια της βιομετρικής τεχνολογίας είναι γενικά πολύ υψηλή, με ποσοστά επιτυχίας που κυμαίνονται από 95% έως 99%, ανάλογα με τη συσκευή και τη μέθοδο που χρησιμοποιείται (αναγνώριση προσώπου, δακτυλικού αποτυπώματος, σάρωση παλάμης).

Ωστόσο, μπορεί να υπάρχουν παράγοντες που επηρεάζουν την ακρίβεια, όπως οι συνθήκες φωτισμού στην αναγνώριση προσώπου ή η φθορά δακτυλικών αποτυπωμάτων.

Οι πρωτοπόροι

Οι πρώτες χώρες που θα εφαρμόσουν τη βιομετρική τεχνολογία πληρωμών είναι εκείνες με ανεπτυγμένη τεχνολογική υποδομή, όπως οι ΗΠΑ, το Ηνωμένο Βασίλειο, η Γερμανία, η Γαλλία και η Ιαπωνία.

Οι τομείς του λιανικού εμπορίου, των τραπεζών και της φιλοξενίας θα είναι οι πρώτοι που θα ενσωματώσουν αυτήν την τεχνολογία.

*με πληροφορίες από το CNBC