Τραπεζικές πηγές εξηγούν πως η μεγαλύτερη πίεση που δέχεται αυτήν τη στιγμή το τραπεζικό σύστημα προέρχεται από τις εκδόσεις εντόκων γραμματίων του ελληνικού δημοσίου, οι οποίες απορροφούν μεγάλο κομμάτι της διαθέσιμης ρευστότητας.

 

Η αύξηση των συγκεκριμένων πράξεων, σε συνδυασμό με τη μη ανανέωση των θέσεων κάποιων ξένων χαρτοφυλακίων, αναγκάζει τις ελληνικές τράπεζες να ενισχύσουν τη συμμετοχή τους στους βραχυπρόθεσμους τίτλους που εκδίδει το δημόσιο.

 

Από την άλλη πλευρά, η κατάσταση στο μέτωπο των καταθέσεων είναι απολύτως ελεγχόμενη έως τώρα. Εκτιμάται ότι από τις αρχές Δεκεμβρίου, η διαρροή κινείται στα επίπεδα των 3 δισ. ευρώ, ποσό που δε δημιουργεί προβληματισμό στις τραπεζικές διοικήσεις.

 

Ωστόσο, ο συνδυασμός αύξησης των αγορών εντόκων γραμματίων και μείωσης των υπολοίπων των καταθέσεων, έχει αναγκάσει τα πιστωτικά ιδρύματα να αυξήσουν το δανεισμό τους από την Ευρωπαϊκή Κεντρική Τράπεζα (ΕΚΤ).

 

Όπως επισημαίνουν τραπεζικοί κύκλοι, η αύξηση αυτή πραγματοποιείται και προληπτικά για το ενδεχόμενο νέων πιέσεων στα επίπεδα ρευστότητας του συστήματος τις επόμενες εβδομάδες, έως ότου σχηματιστεί νέα κυβέρνηση και υπάρχει μία συμφωνία με την τρόικα για ένα νέο πρόγραμμα.

Άλλωστε, προσθέτουν οι ίδιες πηγές «ποτέ δεν πάμε ‘’τσίμα-τσίμα’’. Πάντοτε πρέπει να υπάρχουν περιθώρια ασφαλείας».

 

Ο μεγαλύτερος πονοκέφαλος πάντως αυτήν τη στιγμή είναι το τι θα γίνει με τις κρατικές εγγυήσεις ονομαστικής αξίας 35 δισ. ευρώ, που έχουν κατατεθεί στην ΕΚΤ προς άντληση ρευστότητας.

 

Μέσω αυτών, οι τέσσερις συστημικοί όμιλοι έχουν αντλήσει μέσω των πράξεων κύριας αναχρηματοδότησης της νομισματικής αρχής περί τα 20 δισ. ευρώ.

Με βάση τις έως τώρα αποφάσεις της Ευρωτράπεζας, τα ενέχυρα αυτά θα παύσουν να γίνονται αποδεκτά στο τέλος Φεβρουαρίου, που σημαίνει ότι είτε θα πρέπει να υπάρξει παράταση της αποδοχής τους ή να αντικατασταθούν από άλλους τίτλους, προκειμένου να υπάρχει πρόσβαση στον απευθείας δανεισμό από την ΕΚΤ.

 

Διαφορετικά, οι ελληνικές τράπεζες θα αναγκαστούν να στραφούν εκ νέου στην Τράπεζα της Ελλάδος και στον έκτακτο μηχανισμό στήριξης (ELA), ο οποίος ωστόσο είναι σημαντικά ακριβότερος, γεγονός που αναμένεται να επηρεάσει την οργανική τους κερδοφορία.

 

Το ετήσιο κόστος από τη μεταφορά 20 δισ. ευρώ από δανεισμό της ΕΚΤ στον ELA εκτιμάται για το σύνολο του κλάδου στα επίπεδα των 300 εκατ. ευρώ.

 

Από την άλλη πλευρά πάντως, θετικό είναι το γεγονός πως μέχρι στιγμής δεν έχουν αυξηθεί τα επιτόκια των καταθέσεων.

 

Σύμφωνα με έμπειρο τραπεζικό στέλεχος, μία τέτοια εξέλιξη θα αποτελούσε ένα ‘’πισωγύρισμα’’ για το σύστημα, λόγω της αύξησης των εξόδων για τόκους που θα επέφερε.

Όπως εξηγεί ο ίδιος, «τα χαμηλά επίπεδα εκροών καταθέσεων, αλλά και η αναποτελεσματικότητα μίας αύξησης της τάξης των 20 μονάδων βάσης στις αποδόσεις ως κίνητρο παραμονής στο εγχώριο τραπεζικό σύστημα, μας οδήγησαν στην απόφαση να αφήσουμε προς το παρόν στα ίδια επίπεδα τα επιτόκια».

 

 

Όλο αυτό το κλίμα έχει οδηγήσει στην αναβολή των σχεδίων των τραπεζών για αύξηση της χρηματοδότησης προς την πραγματική οικονομία το 2015.

 

Όπως επισημαίνουν τραπεζικά στελέχη, μετά την προκήρυξη των εκλογών είναι εμφανής η μείωση της ζήτησης για δάνεια από επιχειρήσεις, η οποία είχε αρχίσει δειλά – δειλά να ανακάμπτει στο τέλος της περυσινής χρονιάς.

 

«Ακόμη και οι αιτήσεις για στεγαστικά δάνεια είχαν τριπλασιαστεί το τελευταίο διάστημα από τα πολύ χαμηλά επίπεδα στα οποία υποχώρησαν τα τελευταία χρόνια, στοιχείο ενδεικτικό της βελτίωσης της ψυχολογίας των νοικοκυριών», σημειώνουν οι ίδιες πηγές.

 

«Πλέον, η πορεία ανάκαμψης έχει ‘’παγώσει’’. Πολύ δύσκολα θα επαληθευτούν οι προβλέψεις που διατυπώσαμε πέρυσι για διπλασιασμό των χορηγήσεων το 2015» επισημαίνει γενικός διευθυντής συστημικού ομίλου.

Και εξηγεί πως δεν είναι μόνο οι δυσκολίες που αντιμετωπίζουν οι τράπεζες στη χρηματοδότησή τους από τον επίσημο τομέα, αλλά και η σημαντική πτώση της ζήτησης για τραπεζικό δανεισμό, η οποία με τα σημερινά δεδομένα είναι άγνωστο πότε θα ανακάμψει.

Στη διαγραφή στεγαστικών δανείων, ύψους 2 δισ. ευρώ, προσανατολίζονται οι τράπεζες στο πλαίσιο των ρυθμίσεων «κόκκινων» δανείων που έχουν θέσει σε εφαρμογή τυπικά από 1/1/2015.

 

Σύμφωνα με πληροφορίες, το ισόποσο κόστος που θα επωμιστούν οι τράπεζες σχεδιάζεται να καλυφθεί από τα διαθέσιμα του Ταμείου Χρηματοπιστωτικής Σταθερότητας.

 

Οι ίδιες πληροφορίες αναφέρουν πως οι διαγραφές δανείων θα αφορούν περίπου 200.000 νοικοκυριά, τα οποία κρίνεται πως βρίσκονται σε οριστική αδυναμία να αποπληρώσουν την οφειλή τους. Μάλιστα, η προοπτική διαγραφής των δανείων αυτών και το κόστος των 2 δισ. ευρώ που θα βαρύνει τις τράπεζες φαίνεται να έχουν πάρει τη σύμφωνη γνώμη και του Ευρωπαϊκού Μηχανισμού Σταθερότητας (ESM), ο οποίος και θα εγκρίνει την σχετική εκταμίευση των 2 δισ. ευρώ από το Ταμείο Χρηματοπιστωτικής Σταθερότητας.

 

Η διαχείριση των επισφαλειών στα στεγαστικά δάνεια έχει προβληματίσει έντονα τραπεζίτες και πολιτικούς, με το θέμα των πλειστηριασμών να ανακύπτει ανά τακτά χρονικά διαστήματα και να «παγώνει» στη συνέχεια όχι απλά για λόγους κοινωνικούς, αλλά και διότι δεν συμφέρει από πλευράς κόστους τις τράπεζες. Είναι ενδεικτικό ότι μόνο για μία από τις τέσσερεις συστημικές τράπεζες, το κόστος διαχείρισης των ακινήτων που καλύπτουν «κόκκινα» στεγαστικά της δάνεια ανήλθε το 2014 σε 1,2 δισ. ευρώ.

 

Στην τελευταία συνάντηση που είχαν πραγματοποιήσει με τον πρωθυπουργό στο Μέγαρο Μαξίμου οι επικεφαλής των τεσσάρων συστημικών τραπεζών είχαν τοποθετηθεί κατά της προοπτικής των μαζικών πλειστηριασμών, ενώ πρόσφατα στο θέμα είχε τοποθετηθεί και ο υπουργός Οικονομικών Γκ. Χαρδούβελης λέγοντας ότι δεν θα γίνουν πλειστηριασμοί πρώτης κατοικίας. Τυπικά, η νομοθετική κάλυψη των οφειλετών με αναστολή των πλειστηριασμών έληξε στις 31/12/2014 και για το διάστημα του πρώτου εξαμήνου του 2015 οι οφειλέτες προστατεύονται από τις προθεσμίες που ορίζει ο Κώδικας Δεοντολογίας για τις ρυθμίσεις των μη εξυπηρετούμενων δανείων.

 

Σημειώνεται ότι σε σύνολο στεγαστικών δανείων 69 δις. ευρώ, τα «κόκκινα» δάνεια υπολογίζονται σε 27 δισ. ευρώ. Παράλληλα, η αξία των ακινήτων που αποτελούν την εμπράγματη εξασφάλιση αυτών των δανείων, έχει υποχωρήσει τόσο ώστε να εκτιμάται ότι 15% – 20% των στεγαστικών χαρτοφυλακίων είναι υποκαλυμμένα. Η πτώση στις πραγματικές τιμές των ακινήτων υπολογίζεται σε 35% – 40% τα τελευταία 3 – 4 χρόνια, διαχεόμενη σε όλες τις περιοχές.

 

Πηγή:capital.gr

 

 

Ο πρόεδρος της ΕΚΤ Μάριο Ντράγκι - που έχει κάνει σαφή τη θέση του: «Χωρίς πρόγραμμα δεν υπάρχει εγγύηση για ρευστότητα από εμάς» - επαναλαμβάνει την τακτική που έχει δοκιμάσει η Φρανκφούρτη ήδη στην περίπτωση της κρίσης στην Ιρλανδία και στην Κύπρο, όπου η προοπτική εξαφάνισης της χρηματοδότησης οδήγησε στη λήψη μέτρων από τους πολιτικούς των χωρών αυτών.

 

«Η πραγματική άρση της χρηματοδότησης από τις ελληνικές τράπεζες είναι κάτι που θα σήμαινε ότι η Ελλάδα βρίσκεται για τα καλά στον δρόμο εξόδου από το ευρώ» δήλωσε ο Τζέιμς Νίξον, επικεφαλής οικονομολόγος της Oxford Economics για την Ευρώπη.

 

Οι ελληνικές τράπεζες έχουν λάβει χρηματοδότηση από την ΕΚΤ περίπου 45 δισ. ευρώ και ο υπουργός Οικονομικών Γκίκας Χαρδούβελης έχει εκτιμήσει ότι περίπου τα δύο τρίτα του ποσού αυτού πρέπει να αντικατασταθούν, εάν η Φρανκφούρτη δεν συνεχίσει να δέχεται κατ' εξαίρεση ως ενέχυρα τα ομόλογα του ελληνικού δημοσίου, τα οποία δεν έχουν επενδυτική διαβάθμιση.

 

Το Bloomberg σημειώνει ότι η συμφωνία της Ελλάδας με τους εταίρους της για την παροχή μίας «πιστωτικής γραμμής στήριξης με ενισχυμένους όρους (ECCL)» θα μπορούσε να είναι μία αρκετά δύσκολη διαπραγμάτευση για τον πρωθυπουργό Αντώνη Σαμαρά. «Για τον ηγέτη του ΣΥΡΙΖΑ Αλέξη Τσίπρα μπορεί να είναι ανέφικτη, εάν συνεχίσει να αρνείται τα μέτρα δημοσιονομικής προσαρμογής που θα ήταν πιθανόν μέρος της ECCL)» προσθέτει.

 

Από την 1η Μαρτίου, η ΕΚΤ δεν θα δέχεται πλέον ορισμένα είδη μη καλυμμένων τραπεζικών ομολόγων με κρατική εγγύηση από οποιαδήποτε χώρα της Ευρωζώνης. Οι ελληνικές τράπεζες θα πρέπει πιθανόν να καλύψουν το κενό με προσφυγή στον έκτακτο μηχανισμό ρευστότητας (ELA), σημειώνει το Bloomberg, προσθέτοντας ότι αν και η χρηματοδότηση αυτή δίνεται με ρίσκο της εθνικής κεντρικής τράπεζας, θα πρέπει να εγκριθεί από την ΕΚΤ.

 

newsbomb.gr

 

Στη συνέντευξη του στην Wall Street Journal ο Έλληνας υπουργός Οικονομικών αφού αναφέρει τους φόβους λόγω της εκροής καταθέσεων, μετά εμφανίζεται καθησυχαστικός εξηγώντας πως αυτές οι αναλήψεις, ύψους 3 δσ. Ευρώ, είναι κατα πολύ μικρότερες από τα περίπου 70 δισ. ευρώ που πέταξαν από τις ελληνικές τράπεζες τα προηγούμενα 5 χρόνια.

 

Ωστόσο βρισκόμαστε ακόμα στην αρχή και πρέπει να παρακολουθήσουμε πολύ προσεκτικά την συμπεριφορά των καταθετών

Ο Γκίκας Χαρδούβελης πάντως επιλέγει με μεγάλη προσοχή μία προς μία τις λέξεις του.

''Η πιθανότητα μιας μαζικής φυγής καταθέσεων από τις τράπεζες είναι πολύ μικρή, καθώς ο λαός καταλαβαίνει ότι οι καταθέσεις του είναι ασφαλείς. Ωστόσο βρισκόμαστε ακόμα στην αρχή και πρέπει να παρακολουθήσουμε πολύ προσεκτικά την συμπεριφορά των καταθετών''.

 

Και ενώ για τις τραπεζικές καταθέσεις ο Γ. Χαρδούβελης είναι ''κουμπωμένος'', για την αβεβαιότητα και τις επιπτώσεις της είναι κατηγορηματικός.
''Η ελληνική οικονομία θα μπορούσε να διολισθήσει και πάλι σε ύφεση εάν η χώρα εισέλθει σε μια περίοδο παρατεταμένης πολιτικής αβεβαιότητας και τα «σπάσει» με τους διεθνείς πιστωτές της.

Αν η αβεβαιότητα αυτή δεν διαλυθεί σύντομα θα μπορούσαν να χαθούν μήνες οικονομικής ανάπτυξης.
Αν χάσεις το πρώτο τρίμηνο του έτους, όταν η οικονομία θα μπορούσε να 'απογειωθεί', και στη συνέχεια ενδεχομένως και το δεύτερο τρίμηνο, τότε σου μένει η μισή ανάπτυξη από αυτήν που θα μπορούσες να έχεις''.

 

Πηγή Euro2day

 

«Από 1.1.2015, έχει τεθεί σε ισχύ ο Κώδικας Δεοντολογίας της Τράπεζας της Ελλάδος για τη διαχείριση των μη καταγγελμένων δανείων από τις τράπεζες και η ΕΚΠΟΙΖΩ, με βάση τις σχετικές διατάξεις, αποτελεί έναν από τους φορείς συμβουλευτικής συνδρομής. Πολλοί οφειλέτες θα λάβουν ειδοποιήσεις από την τράπεζά τους σχετικά με τον Κώδικα.

 

Επομένως, η ΕΚΠΟΙΖΩ καλεί τους καταναλωτές–δανειολήπτες να μην διστάσουν να της απευθυνθούν άμεσα για συμβουλευτική συνδρομή, καθώς, αν περάσουν οι προθεσμίες απάντησης, θα κινδυνεύουν να χαρακτηριστούν ως μη συνεργάσιμοι δανειολήπτες», υπογραμμίζει η ΕΚΠΟΙΖΩ.

 

«Παρά την προσπάθεια της κυβέρνησης να παρουσιαστεί ως ένα φάσμα λύσεων στο πρόβλημα των κόκκινων δανείων, επισημαίνεται ότι αφορά μόνο οφειλές που πρόκειται ή παρουσιάζουν καθυστέρηση ενός μήνα. Συμβάσεις που έχουν καταγγελθεί, δεν υπάγονται στις διατάξεις του Κώδικα.

 

Παρ’ όλα αυτά, η ΕΚΠΟΙΖΩ θεωρεί ότι, αν αξιοποιηθεί υπεύθυνα και ουσιαστικά από τις τράπεζες, το πλαίσιο του Κώδικα μπορεί να αποτελέσει ένα αποτελεσματικό εργαλείο πρόληψης – και όχι θεραπείας – της υπερχρέωσης, προάγοντας μία κουλτούρα διαλόγου ανάμεσα στην τράπεζα και το δανειολήπτη. Απαραίτητη προϋπόθεση, όμως, είναι οι λύσεις που προτείνονται από τις τράπεζες, να ανταποκρίνονται στις ανάγκες του οφειλέτη, με ορίζοντα αποπληρωμής και όχι να προωθούν την απώλεια της κατοικίας μέσω μίσθωσης ή leasing ή αιώνιες δόσεις.

 

Για το λόγο αυτό, οι δανειολήπτες προτρέπονται να απευθύνονται στην ΕΚΠΟΙΖΩ, προκειμένου να λαμβάνουν συμβουλές και υποστήριξη σχετικά με τις τηρούμενες διαδικασίες και τις λύσεις που προτείνονται, στο πλαίσιο εφαρμογής του Κώδικα Δεοντολογίας», αναφέρει η ΕΚΠΟΙΖΩ.