Αυτός είναι ο λόγος που απαγορεύεται η πρόωρη εξόφληση δανείου
Ιούλιος 21, 2015Μα για ποιο λόγο απαγορεύεται η πρόωρη εξόφληση δανείου σε μία τράπεζα; Σύμφωνα με την ΠΝΠ, απαγορεύεται η πρόωρη, μερική ή ολική εξόφληση δανείου σε πιστωτικό ίδρυμα, με εξαίρεση την αποπληρωμή με μετρητά (που να βρίσκονται εκτός τραπεζικού συστήματος) ή με έμβασμα από το εξωτερικό.
Ο λόγος είναι ότι το σύνολο σχεδόν των δανείων επιχειρήσεων και νοικοκυριών έχουν ενεχυριαστεί ως εγγυήσεις στο ευρωσύστημα, προκειμένου οι ελληνικές τράπεζες να λαμβάνουν έκτακτη ρευστότητα μέσω του ELA. Με λίγα λόγια, οι τράπεζες για να μπορούν να δίνουν το μικρό ποσό των 60 ευρώ ημερησίως στους καταθέτες έχουν δώσει ως εγγύηση το σύνολο των ενήμερων δανείων των νοικοκυριών των επιχειρήσεων.
Σημειώνεται ότι οι εγχώριες τράπεζες έχουν λάβει μέσω του ELA περίπου 90 δισ. ευρώ και εκτιμάται ότι έχουν δώσει ως εγγυήσεις δάνεια συνολικού ύψους περίπου 130 δισ. ευρώ. Ετσι, αν κάποιος προχωρήσει στην πρόωρη αποπληρωμή του δανείου του, θα πρέπει αυτό πρώτα να αφαιρεθεί από το καλάθι των εγγυήσεων που έχουν δοθεί στην ΕΚΤ, κάτι που με τη σημερινή κατάσταση ρευστότητας είναι αδύνατο!
Σε ό,τι αφορά τις χορηγήσεις νέων δανείων, που αποτελεί κανονικά τη βασική εργασία των τραπεζών, θεωρητικά οι τράπεζες μπορούν σε καθεστώς κεφαλαιακών περιορισμών να δίνουν νέα δάνεια, στην πράξη όμως οι δυνατότητες είναι πολύ περιορισμένες.
Οπως σημειώνουν στελέχη τραπεζών στην Καθημερινή, με τη σημερινή κατάσταση ρευστότητας δεν μπορούν να υποστηριχθούν ούτε οι βασικές λειτουργικές ανάγκες των επιχειρήσεων, ενώ οι δανειοδοτήσεις προς νοικοκυριά έχουν παγώσει. Προσθέτουν ότι θα πρέπει να απομακρυνθεί οριστικά η αβεβαιότητα, να σταθεροποιηθεί η οικονομία και να βελτιωθεί ουσιαστικά η ρευστότητα, για να αποκατασταθεί και η ικανότητα του τραπεζικού συστήματος να υποστηρίζει την πραγματική οικονομία.
www.dikaiologitika.gr
Με το σταγονόμετρο παραμένει η πρόσβαση σε μετρητά και μετά την επαναλειτουργία των τραπεζών, καθώς διατηρείται το όριο ανάληψης των 60 ευρώ ημερησίως. Ωστόσο, με τη νέα Πράξη Νομοθετικού Περιεχομένου (ΠΝΠ) δίνεται η δυνατότητα σωρευτικής ανάληψης των μετρητών στο τέλος κάθε εβδομάδας, δηλαδή η ανάληψη 420 ευρώ ανά καταθέτη, ανά τράπεζα.
Η τρέχουσα εβδομάδα όμως θα είναι «κουτσουρεμένη», καθώς το δικαίωμα σωρευτικής ανάληψης αφορά 5 ημέρες (από χθες Δευτέρα μέχρι Παρασκευή), δηλαδή μπορεί θα φτάσει τα 300 ευρώ. Μετά τα μεσάνυχτα της ερχόμενης Παρασκευής θα αρχίσει να «μετρά» ολόκληρη εβδομάδα, που σημαίνει ότι ένας καταθέτης μπορεί την Παρασκευή 31 Ιουλίου να πραγματοποιήσει ανάληψη 420 ευρώ.
Σύμφωνα με τραπεζικά στελέχη, δεν μπορεί να λάβει προκαταβολικά το όριο των 420 ευρώ ανά εβδομάδα αλλά μόνο στο τέλος του 7ημέρου. Ετσι, αν κάποιος χρειαστεί μετρητά, π.χ., τη Δευτέρα, θα μπορεί να προχωρήσει στην ανάληψη 180 ευρώ (από 60 ευρώ για τις ημέρες Σάββατο, Κυριακή και Δευτέρα) και εν συνεχεία να προχωρήσει σε αναλήψεις τις επόμενες ημέρες μέχρι να φτάσει το εβδομαδιαίο όριο των 420 ευρώ. Υπογραμμίζεται ότι η δυνατότητα σωρευτικής ανάληψης 420 ευρώ ισχύει μόνο σε εβδομαδιαία βάση και δεν μεταφέρεται. Δηλαδή, δεν μπορεί ένας καταθέτης έπειτα από 14 ημέρες να προχωρήσει στην ανάληψη 840 ευρώ.
Σύμφωνα με την ΠΝΠ, ο κάθε καταθέτης μπορεί να πραγματοποιήσει ανάληψη είτε 60 ευρώ ημερησίως είτε 420 εβδομαδιαία. Μετά την παρέλευση της εβδομάδας, η διαδικασία ξεκινά από την αρχή. Σημειώνεται ότι πλέον δεν μπορεί κανείς να κάνει αναλήψεις μετρητών με πιστωτική κάρτα, ενώ η ΠΝΠ απαγορεύει την πρόωρη, μερική ή πλήρη λήξη των προθεσμιακών καταθέσεων. Σύμφωνα με τραπεζικές πηγές, η απαγόρευση οφείλεται στην οριακή κατάσταση ρευστότητας των τραπεζών, καθώς η μετακίνηση των προθεσμιακών καταθέσεων θα μπορούσε να ενισχύσει την αστάθεια.
Εντύπωση προκάλεσε η απαγόρευση στο να προστίθενται συνδικαιούχοι σε υφισταμένους λογαριασμούς, καθώς και η απαγόρευση να ανοίγονται νέοι λογαριασμοί. Ο κύριος λόγος για το μη άνοιγμα νέων είναι η ανησυχία για το ενδεχόμενο πολλοί καταθέτες να προχωρήσουν σε άνοιγμα λογαριασμών σε ξένες τράπεζες που λειτουργούν στην Ελλάδα και να μεταφέρουν στη συνέχεια τις καταθέσεις τους σε αυτές για μεγαλύτερη ασφάλεια.
www.dikaiologitika.gr
Μια πολύ σημαντική οδηγία για τις τράπεζες και κυρίως για τις καταθέσεις εταιρειών και ιδιωτών, ψηφίζεται αύριο από τη Βουλή.
Πρόκειται για την κοινοτική οδηγία Bank Recovery and Resolution Directive, γνωστή ως BRRD η οποία έχει ήδη τεθεί σε ισχύ σε όλα τα κράτη μέλη από την 1η Ιανουαρίου 2015 και προβλέπει τη στήριξη και εξυγίανση των τραπεζών μέσω της διαδικασίας εκκαθάρισης (resolution).
Ουσιαστικά ανοίγει ο δρόμος για την εφαρμογή του bail in και φυσικά του bail out. Στην πρώτη περίπτωση προβλέπεται η στήριξη της τράπεζας μέσω της εμπλοκής των μετόχων και ομολογιούχων και όχι των φορολογουμένων. Το κόστος φεύγει από τον φορολογούμενο και μεταφέρεται στους μετόχους αρχικά, στους ομολογιούχους στη συνέχεια και ως τελευταία περίπτωση στους καταθέτες.
Βάσει της κοινοτικής οδηγίας όλες οι καταθέσεις έως 100.000 ευρώ είναι πλήρως εγγυημένες και προστατευμένες και δεν μπορούν να υποστούν κούρεμα (haircut). Επί της ουσίας, εάν υπάρξει κίνδυνος θα αφορά καταθέσεις άνω των 100.000 ευρώ.
Τι περιλαμβάνει αναλυτικά
Αφού πρώτα υπολογιστούν οι ανάγκες κάθε τράπεζας, γίνουν και stress test και υπολογιστούν τα κεφάλαια, η ανακεφαλαιοποίηση έχει τα παρακάτω στάδια:
– Αν μια τράπεζα χρειαστεί διάσωση οι αρχές αρχικά θα πρέπει να απευθυνθούν στους μετόχους των τραπεζών. Βασικός μέτοχος των ελληνικών τραπεζών είναι το ελληνικό δημόσιο. Εδώ σημαντικό ρόλο θα παίξουν τα χρήματα που θα δοθούν από το νέο πακέτο μέσω του ESM. Μέχρι στιγμής δεν έχει διευρινιστεί ποιο θα είναι αυτό το ποσό και πρέπει να γίνουν τα stress tests ώστε να φανεί αν θα χρειαστούν από 10 έως 25 δις. ευρώ. Αν τα κεφάλαια αυτά επαρκούν τότε η διαδικασία ανακεφαλαιοποίησης σταματά με τα χρήματα του ESM.
– Αν δεν επαρκούν, τότε σειρά παίρνουν οι ομολογιούχοι.
– Αν λοιπόν δεν συμπληρωθούν τα αναγκαία κεφάλαια από μετόχους και ομολογιούχους τότε το τρίτο στάδιο προβλέπει συμμετοχή των καταθετών στην ανακεφαλαιοποίηση του τραπεζικού ιδρύματος. Η οδηγία BRRD προβλέπει πως οι καταθέσεις των φυσικών προσώπων και των μικρομεσαίων επιχειρήσεων που υπερβαίνουν τις 100. 000 ευρώ θα μπορούν να τύχουν προνομιακής μεταχείρισης, υπό την έννοια ότι δεν θα κουρευτούν πριν υποστούν τη ζημία, άλλοι μη εξασφαλισμένοι πιστωτές. Εφόσον οι μέτοχοι και ομολογιούχοι «κουρευτούν» τότε θα εξετασθεί και η απομείωση των καταθέσεων άνω των 100.000. Οι λογαριασμοί που έχουν καταθέσεις άνω των 100.000 ευρώ ανήκουν σε ποσοστό 95% σε εταιρείες και όχι φυσικά πρόσωπα και αν υποστούν «κούρεμα» θα πρόκειται για ισχυρό πλήγμα όσον αφορά το επιχειρείν στην Ελλάδα.
– Με βάση επίσης την Κοινοτική Οδηγία προστατεύονται οι καταθέσεις έως 100.000 ευρώ.
iemrisia.gr
Κρατική bad bank για τα «κόκκινα» δάνεια
Ιούλιος 20, 2015Δραστικές λύσεις για τη ριζική, έπειτα από πέντε χρόνια ήπιων εφαρμογών, αντιμετώπιση του «βουνού» των 115 δισ. ευρώ «κόκκινων» και προβληματικών δανείων ζητούν οι «θεσμοί», εξ ου και το κονδύλι για την ανακεφαλαιοποίηση των ελληνικών τραπεζών φθάνει το πράγματι τεράστιο ποσό των 25 δισ. ευρώ.
Ασφαλείς πληροφορίες της Realnews αναφέρουν ότι το επόμενο χρονικό διάστημα και εφόσον υπογραφεί το τρίτο μνημόνιο θα τεθούν οι βάσεις για τη δημιουργία μιας ενιαίας bad bank, στην οποία θα μεταφερθούν «κόκκινα» δάνεια όλων των κατηγοριών, με αιχμή όμως τα επιχειρηματικά.
Το υπό εξέταση σχέδιο προβλέπει τη μεταφορά στον ειδικό φορέα (κρατική bad bank) τουλάχιστον το 30% των «κόκκινων» δανείων, δηλαδή δάνεια ύψους περίπου 30 δισ. ευρώ. Η απόκτηση των συγκεκριμένων δανείων από τον ειδικό φορέα θα γίνεται με ένα discount, το οποίο θα διαμορφωθεί ανάλογα με την κατηγορία του δανείου.
Ο φορέας θα λειτουργεί με ιδιωτικοοικονομικά κριτήρια και στόχος του θα είναι η ενεργή διαχείριση των δανείων με πώλησή τους σε ξένα ή εγχώρια κεφάλαια. Δεν αποκλείεται στην bad bank να συμμετάσχουν και ιδιωτικά κεφάλαια, όπως έγινε στις κρατικές bad bank Sareb της Ισπανίας και ΝΑΜΑ της Ιρλανδίας.
Οι πωλήσεις των δανείων και κατ’ επέκταση των περιουσιακών στοιχείων που τα συνοδεύουν θα πραγματοποιηθούν από την bad bank και, σύμφωνα με τις πληροφορίες, αναμένεται να υπάρξει ισχυρό ενδιαφέρον από ξένα funds, κυρίως όσον αφορά δάνεια επιχειρήσεων…
Πόσα χρήματα μπορείτε να «σηκώσετε» από τις τράπεζες
Ιούλιος 20, 2015Για τα νέα δεδομένα που θα ισχύουν από τη Δευτέρα στις τράπεζες, οι οποίες ανοίγουν μετά από τρεις εβδομάδες τραπεζικής αργία, μίλησε η πρόεδρος της Ελληνικής Ένωσης Τραπεζών Λούκα Κατσέλη, η οποία έστειλε το μήνυμα ότι η φερεγγυότητα των ελληνικών τραπεζών είναι δεδομένη και κάλεσε τους καταθέτες να επιστρέψουν τα χρήματα στις τράπεζες και να συμβάλουν με αυτόν τον τρόπο στη σταθεροποίηση του συστήματος.
Σε ό,τι αφορά τις αναλήψεις, η κ. Κατσέλη εξήγησε μέσω του δελτίου ειδήσεων στο MEGA ότι αυτή την εβδομάδα, από Δευτέρα 20 έως Παρασκευή 24 Ιουλίου θα μπορεί κάποιος να πάρει ή κάθε μέρα 60 ευρώ ή σωρευτικά έως 300 ευρώ στο τέλος της εβδομάδας.
Από το Σάββατο 25 Ιουλίου, και για κάθε εβδομάδα που ακολουθεί, δηλαδή Σάββατο με Σάββατο, θα μπορεί κάποιος να παίρνει ή κάθε μέρα 60 ευρώ ή σωρευτικά έως 420 ευρώ σε μία ανάληψη, στο τέλος της εβδομάδας.
Όπως ξεκαθάρισε η Λούκα Κατσέλη, εάν κάποιος δεν πάρει αυτή την εβδομάδα τα 300 ευρώ, δεν θα μπορεί να πάρει την επόμενη που ακολουθεί 300 ευρώ + 420 ευρώ, αλλά μόνο τα 420 ευρώ. Η ίδια τόνισε ότι από το Σάββατο 25 Ιουλίου και μετά για κάθε εβδομάδα το ποσό των 420 ευρώ σωρευτικά θα μπορούν να σηκώνουν και οι συνταξιούχοι.
Αναφορικά με τις τραπεζικές θυρίδες, η κ. Κατσέλη είπε ότι κάθε πολίτης έχει ελεύθερη πρόσβαση σε αυτές, ωστόσο -όπως σημείωσε- πολλές τράπεζες, επειδή υπάρχουν πολλές θυρίδες σε κάποια υποκαταστήματα, ζητούν να υπάρχει ραντεβού για να αποφευχθεί συνωστισμός και να υπάρξει καλύτερη εξυπηρέτηση.
Για τους λογαριασμούς, η πρόεδρος της Ελληνικής Ένωσης Τραπεζών δήλωσε ότι απαγορεύεται να ανοίγονται νέοι, καταθετικοί ή όψεως, να προστίθενται συνδικαιούχοι ή να ενεργοποιούνται αδρανείς λογαριασμοί.
Επισήμανε όμως ότι προβλέπονται εξαιρέσεις για συγκεκριμένες περιπτώσεις. Για παράδειγμα, μπορούν να ανοιχθούν νέοι λογαριασμοί για μισθοδοσία, για υποχρεώσεις προς το ίδιο το πιστωτικό ίδρυμα, για καταβολή νέων συντάξεων ή επιδομάτων, για εξυπηρέτηση νεοϊδρυθέντων νομικών προσώπων και επιχειρήσεων. Όλες αυτές οι περιπτώσεις, σημείωσε η κ. Κατσέλη, αναφέρονται αναλυτικά στην ΠΝΠ που έχει εκδοθεί.
Για τα δάνεια, η Λούκα Κατσέλη δήλωσε ότι κάποιος μπορεί να εξοφλήσει τη δόση του μέσω λογαριασμού, αλλά δεν μπορεί καταβάλει μεγαλύτερο ποσό ή να εξοφλήσει ολόκληρο το δάνειο.
Εν όψει του ανοίγματος από αύριο των τραπεζών και της διεύρυνσης του κύκλου εργασιών τους, η κ. Κατσέλη υπογράμμισε ότι «η φερεγγυότητα των τραπεζών μας είναι δεδομένη και πιστοποιείται από την ΕΚΤ σε τακτά χρονικά διαστήματα», σημειώνοντας όμως ότι «η ρευστότητα που υπάρχει στο σύστημα εξαρτάται από εμάς τους ίδιους».
Όπως είπε, «αν δεν είχαν φύγει πάνω από 40 δισ. καταθέσεις από το τραπεζικό σύστημα όλη την τελευταία περίοδο και είχαν μείνει στις τράπεζας, δεν θα είχαμε πρόβλημα ρευστότητας».
«Τα χρήματα αυτά που μένουν στις καταθέσεις είναι η πηγή ρευστότητας για την οικονομία μας, η πηγή των δανείων για τις μικρομεσαίες επιχειρήσεις ή και για τις μεγαλύτερες, δίνονται δάνεια, κινείται έτσι η οικονομία και η αγορά, μειώνεται η ανεργία...» επισήμανε και πρόσθεσε:
«Αν θέλουμε εμείς ως Έλληνες και Ελληνίδες να εξασφαλίσουμε τη χρηματοπιστωτική σταθερότητα, την οικονομική ανάκαμψη και την έξοδο από αυτή την κρίση, πρέπει να κάνουμε όλοι αυτό που πρέπει, να εμπιστευθούμε τις τράπεζές μας, να αφήσουμε τα χρήματά μας ή να τα βγάλουμε από τα σεντούκια και τα σπίτια μας, όπου δεν είναι και ασφαλή, να τα βάλουμε στις τράπεζές μας και να κινήσουμε έτσι την οικονομία μας».
Ροή Ειδήσεων
Ελλάδα
Δωδεκάνησα
Οικονομία
RSS