Ανεβάζουν στροφές στο κομμάτι των ρυθμίσεων οι τράπεζες και προσφέρουν νέας γενιάς προϊόντα με «κούρεμα» της οφειλής, που μπορεί να είναι της τάξης του 2% ή 3% ετησίως, για διάστημα από 4 μέχρι και 10 χρόνια.

Σύμφωνα με το «Έθνος», η λύση που προκρίνεται το τελευταίο διάστημα από το σύνολο των συστημικών τραπεζών προβλέπει «σπάσιμο» του στεγαστικού δανείου σε δύο μέρη και «κούρεμα» της τάξης του 2% στο «παγωμένο» τμήμα του κεφαλαίου. Αν για παράδειγμα το ποσό του δανείου που έχει «παγώσει» για 10 χρόνια είναι 50.000 ευρώ, το συνολικό «κούρεμα» θα είναι 10.000 ευρώ.

Βέβαια οι λύσεις αυτές απευθύνονται σε εκείνους τους δανειολήπτες που έχουν υποστεί μείωση των εισοδημάτων τους, δεν διαθέτουν πλήθος ακινήτων και το υπόλοιπο της οφειλής τους είναι υψηλότερο από την τρέχουσα αξία του ακινήτου. Την ίδια ώρα οι τράπεζες δημιουργούν τους δικούς τους «κόφτες» προκειμένου να αποκλείσουν από τις «γενναιόδωρες» -όπως τις χαρακτηρίζουν τα τραπεζικά στελέχη- ρυθμίσεις όλους τους μη συνεργάσιμους και μπαταχτσήδες δανειολήπτες, για τους οποίους ετοιμάζουν προγράμματα πλειστηριασμών.

Σήμερα το αποκλειστικό μέλημα των τραπεζικών διοικήσεων είναι να προσφέρουν μακροπρόθεσμες ρυθμίσεις, ώστε να καταφέρουν να πιάσουν τους στόχους μείωσης των μη εξυπηρετούμενων οφειλών και μέχρι το τέλος του 2019 να επαναφέρουν στην «πράσινη» περιοχή μέσω ρυθμίσεων το 1 στα 3 «κόκκινα» στεγαστικά.

Για τον λόγο αυτό οι λύσεις για ρύθμιση που προσφέρουν είναι περισσότερο «επιθετικές», καθώς θα πρέπει τα «κόκκινα» δάνεια να μειωθούν κατά 38 δισ. ευρώ την επόμενη τριετία. Δηλαδή να περιορίζονται κατά 13 δισ. ευρώ τον χρόνο. Ας δούμε πώς λειτουργεί στην πράξη η νέα ρύθμιση που με παραλλαγές προσφέρουν όλες οι τράπεζες και προβλέπει σπάσιμο του δανείου στα δύο, πάγωμα για το 50% ή 60% του άληκτου κεφαλαίου και «κούρεμα» 2% της παγωμένης οφειλής ετησίως.

Για παράδειγμα:
Ενα στεγαστικό δάνειο με άληκτο κεφάλαιο ύψους 100.000 ευρώ σπάει στα δύο για τα επόμενα 10 χρόνια. Το 50% του δανείου θα πρέπει να αποπληρώνεται κανονικά με τοκοχρεολυτική δόση, η οποία αφού αφορά το μισό δάνειο μειώνεται και αυτή στο μισό.
Το υπόλοιπο 50% του δανείου «παγώνει» για διάστημα 10 ετών.

Κάθε χρόνο 2%
Αν ο δανειολήπτης είναι συνεπής στην αποπληρωμή του δανείου που δεν έχει «παγώσει», η τράπεζα «κουρεύει» κάθε χρόνο το 2% του «παγωμένου κεφαλαίου». Στο παράδειγμά μας το «κούρεμα» είναι ύψους 1.000 ευρώ τον χρόνο, που σημαίνει 10.000 ευρώ καθ΄ όλη τη διάρκεια της ρύθμισης. Παράλληλα χαρίζονται και οι τόκοι που αντιστοιχούν στο «παγωμένο» τμήμα του δανείου.
Ο δανειολήπτης όμως θα πρέπει να πληρώνει χωρίς καθυστέρηση τη δόση που αντιστοιχεί στο τμήμα των υπόλοιπων 50.000 ευρώ του δανείου. Σημειώνουμε ότι αν η συνολική διάρκεια του δανείου είναι 30 έτη και το επιτόκιό του σήμερα 2,5% κυμαινόμενο, στη 10ετία της ρύθμισης θα έχει αποπληρώσει κεφάλαιο 7.500 ευρώ, ενώ θα έχουν «κουρευτεί» άλλες 10.000 ευρώ κεφάλαιο από το «παγωμένο» τμήμα του δανείου.
Μετά το πέρας της 10ετίας της ρύθμισης ο δανειολήπτης -και με βάση την τότε οικονομική του κατάσταση- θα επαναδιαπραγματευθεί εκ νέου με την τράπεζα.
Να σημειώσουμε ότι ο συνολικός αριθμός των στεγαστικών δανείων υπολογίζεται στο 1 με 1,1 εκατομμύρια δάνεια, με τα μισά περίπου να εμφανίζουν κάποιου είδους καθυστέρηση.

Μια απόφαση - σταθμό που αφορά εκατομμύρια δανειολήπτες σε όλη την Ευρώπη, εξέδωσε το Ευρωπαϊκή Δικαστήριο με αφορμή υπόθεση πολίτου της Σλοβακίας.

Η υπόθεση αφορά στη χορήγηση δανείου το οποίο δόθηκε χωρίς να υπάρχουν οι απαραίτητες εξηγήσεις σχετικά με τους όρους που προβλέπει η σύμβαση με τον δανειολήπτη.
Ουσιαστικά, το δικαστήριο επισημαίνει ότι «η παράλειψη του δανειστή, στην περίπτωση καταναλωτικής πιστώσεως, να περιλάβει στη σύμβαση ορισμένα στοιχεία ουσιώδους σημασίας δύναται να επισύρει την κύρωση της εκπτώσεώς του από το δικαίωμα εισπράξεως τόκων και εξόδων».
Αυτό σημαίνει ότι αν ένας δανειολήπτης δεν ενημερώνεται σωστά από τον δανειστή, στην συγκεκριμένη περίπτωση από την τράπεζα, μπορεί να γλιτώσει τόκους και έξοδα. Οπως προκύπτει από την υπόθεση, αν σε μια δανειακή σύμβαση υποκρύπτονται ή στην καλύτερη περίπτωση παραλείπονται βασικοί όροι που αφορούν το δάνειο, τα έξοδα και άλλες κρίσιμες λεπτομέρειες της σύμβασης τότε ο δανειολήπτης μπορεί να διεκδικήσει στα δικαστήρια να βρει το δίκιο του.
Απόφαση - σταθμός για τα δάνεια και τους όρους των συμβολαίων
Ολόκληρη η απόφαση έχει ως εξής:

Λουξεμβούργο, 9 Νοεμβρίου 2016
Απόφαση στην υπόθεση C-42/15
Home Credit Slovakia, a.s. κατά Klára Bíróovà
Η επιβολή της κυρώσεως αυτής είναι δυνατή οσάκις η παράλειψη μνείας των ως άνω στοιχείων δεν επιτρέπει στον καταναλωτή να εκτιμήσει το περιεχόμενο της συμβατικής δεσμεύσεώς του Τον Ιούνιο του 2011, η τράπεζα Home Credit Slovakia χορήγησε στην Klára Bíróovà πίστωση ύψους 700 ευρώ, χωρίς, πάντως, να προσδιορίζονται επακριβώς στη σύμβαση πιστώσεως ορισμένα στοιχεία σχετικά με το δάνειο, όπως, μεταξύ άλλων, το συνολικό ετήσιο πραγματικό επιτόκιο (ΣΕΠΕ). Η σύμβαση προέβλεπε ότι και οι γενικοί όροι της δανείστριας αποτελούσαν αναπόσπαστο μέρος της συμβάσεως. Κατά τη σύναψη της συμβάσεως, η K. Bíróovà βεβαίωσε, διά της υπογραφής της, ότι έλαβε γνώση των γενικών όρων και ότι τους κατενόησε, χωρίς, πάντως, να τους υπογράψει.
Αφού κατέβαλε δύο μηνιαίες δόσεις, η K. Bíróovà έπαυσε να εξοφλεί την πίστωση, οπότε η Home Credit Slovakia άσκησε αγωγή εναντίον της ενώπιον του Okresný súd Dunajská Streda (πρωτοδικείου Dunajská Streda, Σλοβακία). Η Home Credit Slovakia αξιώνει από τη δανειολήπτρια την εξόφληση του κεφαλαίου, των τόκων υπερημερίας και των ποινικών ρητρών λόγω καθυστερήσεως τις οποίες προέβλεπε η σύμβαση.

Το σλοβακικό δικαστήριο που επελήφθη της διαφοράς διατηρεί επιφυλάξεις ως προς το κύρος της συμβάσεως πιστώσεως, καθόσον οι γενικοί όροι δεν είχαν υπογραφεί από τους συμβαλλομένους. Διατηρεί επίσης επιφυλάξεις σχετικά με το αν είναι συμβατές με το δίκαιο της Ένωσης ορισμένες διατάξεις του σλοβακικού δικαίου περί προστασίας των καταναλωτών.
Μεταξύ των διατάξεων αυτών καταλέγεται ιδίως εκείνη η οποία στερεί από τον δανειστή το δικαίωμα εισπράξεως τόκων και εξόδων στην περίπτωση κατά την οποία παραλείπει να μνημονεύσει στη σύμβαση ορισμένα στοιχεία. Το σλοβακικό δικαστήριο ζητεί, επομένως, τη συνδρομή του Δικαστηρίου προκειμένου να διευκρινισθούν τα ζητήματα αυτά με γνώμονα την οδηγία περί συμβάσεων καταναλωτικής πίστεως.

Με τη σημερινή απόφασή του, το Δικαστήριο διαπιστώνει ότι βάσει της οδηγίας δεν απαιτείται οι συμβάσεις πιστώσεως να καταρτίζονται σε ενιαίο έγγραφο. Ωστόσο, σε περίπτωση κατά την οποία τέτοια σύμβαση παραπέμπει σε άλλο έγγραφο, διευκρινίζοντας παράλληλα ότι αυτό αποτελεί αναπόσπαστο μέρος της οικείας συμβάσεως πιστώσεως, το εν λόγω έγγραφο, όπως και η ίδια η σύμβαση, πρέπει να καταρτίζεται εγγράφως ή επί άλλου σταθερού μέσου και να παραδίδεται πράγματι στον καταναλωτή πριν από τη σύναψη της συμβάσεως, έτσι ώστε να του παρέχεται η δυνατότητα να λάβει γνώση του συνόλου των δικαιωμάτων και των υποχρεώσεών του.

Το Δικαστήριο επισημαίνει εν συνεχεία ότι, μολονότι η οδηγία δεν επιτάσσει την υπογραφή των συμβάσεων πιστώσεως που έχουν καταρτισθεί εγγράφως, δεν αντιβαίνει εντούτοις στην οδηγία αυτή εθνική ρύθμιση βάσει της οποίας το κύρος των εν λόγω συμβάσεων προϋποθέτει την
υπογραφή τους από τα συμβαλλόμενα μέρη, τούτο δε ακόμη και σε περίπτωση κατά την οποία η απαίτηση αυτή περί υπογραφής ισχύει για όλα τα έγγραφα στα οποία περιέχονται τα ουσιώδη στοιχεία της συμβάσεως.

Τέλος, το Δικαστήριο κρίνει ότι η παράλειψη του δανειστή να μνημονεύσει στη σύμβαση πιστώσεως όλα τα στοιχεία τα οποία, βάσει της οδηγίας, πρέπει να περιλαμβάνονται υποχρεωτικά στη σύμβαση δύναται να επισύρει την εκ μέρους των κρατών μελών επιβολή της κυρώσεως της εκπτώσεως του δανειστή από το δικαίωμα εισπράξεως τόκων και εξόδων οσάκις η παράλειψη μνείας των στοιχείων αυτών δύναται να θέσει εν αμφιβόλω τη δυνατότητα του καταναλωτή να εκτιμήσει το περιεχόμενο της δεσμεύσεώς του.
Τούτο ισχύει στην περίπτωση των υποχρεωτικώς μνημονευόμενων στοιχείων, όπως είναι το ΣΕΠΕ, ο αριθμός και η περιοδικότητα των καταβολών στις οποίες πρέπει να προβεί ο καταναλωτής, τα συμβολαιογραφικά έξοδα και οι απαιτούμενες από τον δανειστή εγγυήσεις και ασφάλειες.

Πηγή: Taxheaven

Ποιες οι νέες ρυθμίσεις για χρέη σε εφορία και δάνεια;

Τέλος στη ρύθμιση των 100 δόσεων και τον ερχομό νέων ρυθμίσεων ανακοίνωσε ο Τρύφων Αλεξιάδης.

Σε συνέντευξή του, ο αναπληρωτής υπουργός Οικονομικών ανέφερε πως η κυβέρνηση επιδιώκει να φέρει νέες ρυθμίσεις στην εφορία, ενώ σύντομα θα ανακοινώσει και τα νέα τέλη κυκλοφορίας.

«Προσπαθούμε να φέρουμε νέες ρυθμίσεις στην εφορία, όχι ξανά εκατό δόσεις. Εκατό δόσεις δεν μπορούν να έρχονται συνέχεια. Νέες ρυθμίσεις που θα προστατεύσουν τους πολίτες», δηλώνει και προαναγγέλλει λοταρία για τις αποδείξεις και του 2016 ασχέτως τού πότε θα εφαρμοστεί το πλαστικό χρήμα.

Ο κ. Αλεξιάδης αποκαλύπτει στη Real ότι η κυβέρνηση εξετάζει τη χρονική μετάθεση της αύξησης του ΦΠΑ στα μικρότερα νησιά και ότι σύντομα θα ανακοινωθεί η απόφαση για τα τέλη κυκλοφορίας για το 2017, «τα οποία θα είναι πιο δίκαια και πιο αναλογικά από αυτά του 2016».

Για τον ακατάσχετο επαγγελματικό λογαριασμό δηλώνει ότι «είναι η προϋπόθεση για να πετύχει το πλαστικό χρήμα», υπογραμμίζει ότι «εάν δεν καταλάβουν οι πάντες ότι πρέπει να υπάρχει ειδικός επαγγελματικός λογαριασμός δεν θα πετύχει το πλαστικό χρήμα. Και αν πετύχει το πλαστικό χρήμα, θα έχουμε και αύξηση των εσόδων του Δημοσίου και εξυπηρέτηση των πολιτών και των επιχειρήσεων» και προσθέτει «ο ειδικός επαγγελματικός λογαριασμός δεν υπάρχει περίπτωση να μην προχωρήσει».

Τέλος, αναφερόμενος στο ενδεχόμενο ανασχηματισμού της κυβέρνησης τονίζει ότι «ο ανασχηματισμός πάντα πρέπει να γίνεται όχι με όρους επικοινωνίας, δηλαδή, πόσο ένας υπουργός είναι αρεστός από τα ΜΜΕ ή από διάφορους »φίλους», αλλά ποιο είναι το αποτέλεσμα της δουλειάς του. Νομίζω ότι οι υπουργοί πρέπει να κρίνονται με μοναδικό κριτήριο το αποτέλεσμα της δουλειάς τους».

fimes.gr