Τον οδικό χάρτη στο ξεσκαρτάρισμα των «κόκκινων» δανείων αποφάσισαν από κοινού τα στελέχη του οικονομικού επιτελείου της κυβέρνησης και το κουαρτέτο των δανειστών, σε μια προσπάθεια αμέσως μετά την ολοκλήρωση της ανακεφαλαιοποίησης των τραπεζών να ξεκινήσει η εξυγίανση των δανειακών χαρτοφυλακίων. 

Τα επισφαλή, «κόκκινα» και προβληματικά δάνεια ανέρχονται πλέον -μετά την επιδείνωση των τελευταίων μηνών- στα 110 δισ. ευρώ (100 δισ. ευρώ ήταν στο τέλος του 2014), ποσό που... ζαλίζει και χρήζει άμεσης αντιμετώπισης με ριζικό και ενεργό τρόπο, ούτως ώστε ένα μέρος αυτών να καταστεί αποδοτικό και όποιο κομμάτι διαπιστωθεί πως είναι μη αναστρέψιμο να φύγει από τους τραπεζικούς ισολογισμούς.

Η εξυγίανση αναμένεται να απελευθερώσει κεφάλαια που εκτιμάται ότι θα κατευθυνθούν προς βιώσιμες επιχειρήσεις. 

Σήμερα τα επισφαλή επιχειρηματικά δάνεια (πολύ μικρές, μικρές και μεσαίες επιχειρήσεις) ανέρχονται σε 50 δισ. ευρώ, τα «κόκκινα» και προβληματικά στεγαστικά σε 30 δισ. ευρώ, τα αντίστοιχα καταναλωτικά σε 15-17 δισ. ευρώ, ενώ τα υπόλοιπα είναι δάνεια προς τον αγροτικό τομέα. 

Για την αντιμετώπιση των επισφαλών επιχειρηματικών δανείων (για μικρές και μεσαίες επιχειρήσεις) θα επιστρατευθεί ο νόμος Δένδια, σε συνδυασμό με τις αλλαγές που έγιναν στον Κώδικα Πολιτικής Δικονομίας. 

Οσον αφορά τα στεγαστικά και τα καταναλωτικά, «πιλότος» για την αντιμετώπισή τους θα είναι οι λύσεις του Κώδικα Δεοντολογίας της Τράπεζας της Ελλάδος, καθώς και αλλαγές του νόμου Κατσέλη, στον οποίο θα μπορούν πλέον να υπάγονται και τα χρέη των ιδιωτών προς την εφορία, τα ασφαλιστικά ταμεία και του ΟΤΑ. 

Επίσης, θεσπίζεται το κριτήριο εύλογων δαπανών στα 1.100 ευρώ ανά νοικοκυριό τον μήνα.

ΔΕΙΤΕ ΤΟ ΑΝΑΛΥΤΙΚΟ ΡΕΠΟΡΤΑΖ

Ταχεία διευθέτηση για χρέη που δεν ξεπερνούν τα 20.000 ευρώ. Οι προϋποθέσεις που πρέπει να καλύπτει ο οφειλέτης, η διαδικασία και πότε διαγράφονται οριστικά τα χρέη. Ποιες είναι οι υποχρεώσεις του και πότε χάνει τη «ρύθμιση».

Δίχτυ προστασίας για όσους έχουν μικροοφειλές έως 20.000 ευρώ, αλλά δεν διαθέτουν ακίνητη περιουσία παρέχει η τροπολογία που κατατέθηκε στη Βουλή την Πέμπτη με βάση την οποία προωθούνται σημαντικές αλλαγές στο Νόμο Κατσέλη.

Συγκεκριμένα ορίζεται διαδικασία ταχείας διευθέτησης μικροοφειλών βάσει της οποίας προβλέπεται η χορήγηση προσωρινής απαλλαγής του οφειλέτη από τα χρέη του για διάστημα 18 μηνών, ενώ με την πάροδο του διαστήματος αυτού και με βάση τα όσα ορίζονται στην τροπολογία, ο οφειλέτης απαλλάσσεται από το υπόλοιπο των χρεών του.

1. Ειδικότερα οφειλέτης που μπορεί να ενταχθεί στη διαδικασία ταχείας διευθέτησης πρέπει σωρευτικά να πληροί τα εξής κριτήρια:

– Κατά την ημέρα υποβολής της αίτησης και της επικύρωσης δεν διαθέτει οποιαδήποτε ακίνητη περιουσία και δεν έχει προβεί σε πράξη διάθεσης ακίνητης περιουσίας κατά την τελευταία τριετία πριν από την κατάθεση της αίτησης,

– Τα λοιπά περιουσιακά στοιχεία του είτε ως δικαιούχου είτε ως συνδικαιούχου, συμπεριλαμβανομένων των καταθέσεων του σε πιστωτικά ιδρύματα δεν υπερβαίνουν σε αξία το ποσό των 1.000 ευρώ

– Οι οφειλές που περιλαμβάνονται στην αίτηση του συνιστούν το σύνολο των υποχρεώσεων του

– Το ύψος των οφειλών του δεν υπερβαίνει τις 20.000 ευρώ, συμπεριλαμβανομένων τόκων, εξόδων και πάσης φύσεως προσαυξήσεων,

– Δεν υπάρχουν εμπράγματοι ή με οποιονδήποτε άλλο τρόπο ασφαλισμένοι πιστωτές,

– Τα πάσης φύσεως εισοδήματα του οφειλέτη καθ’ όλη τη διάρκεια του τελευταίου έτους πριν από την ημέρα της επικύρωσης είναι μηδενικά και

– Είναι συνεργάσιμος σύμφωνα με τον Κώδικα Δεοντολογίας που θεσπίστηκε με Απόφαση της Τράπεζας της Ελλάδος – Ευρωσύστημα Επιτροπή Πιστωτικών και Ασφαλιστικών Θεμάτων.

2. Ο ειρηνοδίκης μπορεί μετά από σχετικό αίτημα του οφειλέτη και εφόσον οι δανειστές που περιλαμβάνονται στην αίτηση δεν αμφισβητούν, τη συνδρομή των ανωτέρω προϋποθέσεων, να διατάξει, δικάζοντας κατά τη διαδικασία της εκούσιας δικαιοδοσίας, την προσωρινή απαλλαγή του οφειλέτη από τα χρέη που περιλαμβάνονται στην αίτηση.

3. Η προσωρινή απαλλαγή του οφειλέτη χορηγείται για διάστημα 18 μηνών.

4. Από την έκδοση της δικαστικής απόφασης και για όσο χρόνο διαρκεί η προσωρινή απαλλαγή του οφειλέτη αναστέλλονται τα πάσης φύσεως ατομικά καταδιωκτικά μέτρα εναντίον του.

5. Εφόσον κατά τη διάρκεια ισχύος της προσωρινής απαλλαγής δεν μεταβληθούν οι προϋποθέσεις αφού παρέλθει διάστημα 18 μηνών, ο οφειλέτης απαλλάσσεται από το υπόλοιπο των χρεών του.

6. Κατά τη διάρκεια του ανωτέρω διαστήματος, ο οφειλέτης υποχρεούται να ενημερώνει οποτεδήποτε καταστεί αναγκαίο, και σε κάθε περίπτωση το αργότερο ανά τρίμηνο, από την ημερομηνία έκδοσης της δικαστικής απόφασης τη γραμματεία του ειρηνοδικείου στην οποία τηρείται ο φάκελος του, για οποιαδήποτε μεταβολή της προσωπικής περιουσιακής του κατάστασης και των πάσης φύσεων εισοδημάτων του ιδίου και της οικογένειας του.

7. Σε περίπτωση υπαίτιας παράβασης αυτής της υποχρέωσης, τότε με αίτηση οποιουδήποτε έχει έννομο συμφέρον ο οφειλέτης κηρύσσεται έκπτωτος από το καθεστώς προσωρινής απαλλαγής και αίρεται η αναστολή των ατομικών καταδιωκτικών μέτρων εναντίον του.

8. Σε περίπτωση μεταβολής της περιουσιακής ή εισοδηματικής κατάστασης του κατά τη διάρκεια της προσωρινής απαλλαγής, είναι δυνατόν με αίτηση οποιουδήποτε έχει έννομο συμφέρον ο οφειλέτης να κηρυχθεί έκπτωτος από το καθεστώς προσωρινής απαλλαγής και να αρθεί η αναστολή των ατομικών καταδιωκτικών μέτρων εναντίον του, εφόσον αυτό δικαιολογείται από την μεταβολή της περιουσιακής ή εισοδηματικής του κατάστασης.

euro2day.gr

Η χρήση των υφιστάμενων εργαλείων για τα «κόκκινα» δάνεια νοικοκυριών και επιχειρήσεων «κλείδωσε».

Οι εταίροι και δανειστές μας έδωσαν το «πράσινο φως» για ρύθμιση Δένδια, νόμο Κατσέλη και Κώδικα Δεοντολογίας των τραπεζών και το υπουργείο Οικονομίας επεξεργάζεται τις αλλαγές στο βασικό αυτόν «κορμό» διαχείρισης του ιδιωτικού χρέους, ώστε να «κουμπώσει» καλύτερα στις θέσεις της κυβέρνησης ΣΥΡΙΖΑ.

Πληροφορίες που καταγράφονται σε ρεπορτάζ του «Ελεύθερου Τύπου», αναφέρουν πως στην περίπτωση των πλειστηριασμών δεν έχει ξεκαθαρίσει πλήρως το τοπίο, αφού εξακολουθούν να αποτελούν το αντικείμενο διαπραγμάτευσης. Πάντως εφόσον υπάρξει τελικά ρύθμιση εκτιμάται πως θα κινηθεί στα εισοδηματικά και περιουσιακά κριτήρια που προβλέπει ο νόμος Χατζηδάκη.

Εκεί η αντικειμενική αξία της πρώτης κατοικίας είναι έως 200.000 ευρώ, το ετήσιο οικογενειακό εισόδημα έχει «ταβάνι» τις 35.000ευρώ, η κινητή και ακίνητη περιουσία τις 270.000 ευρώ και οι καταθέσεις τις 15.000 ευρώ. Οι ίδιες πηγές επισημαίνουν πως στο πλαίσιο του Brussels Group έγινε η ποσοτικοποίηση των δανείων που μπορούν να αναδιαρθρωθούν, ενώ προσδιορίστηκε και ποιος ακριβώς θα επωμιστεί το κόστος.

Παρ’ όλα αυτά, στελέχη του υπουργείου Οικονομίας αρκέστηκαν να σχολιάσουν πως λεπτομερή σχέδια θα γίνουν γνωστά εν καιρώ. Όπως δε, μας κοινοποίησαν κυβερνητικοί κύκλοι, η νομοθέτηση του ενδιάμεσου φορέα διαχείρισης των «κόκκινων» δανείων που έχει στα «σκαριά» το υπουργείο έχει προγραμματιστεί από τον Σεπτέμβρη και έπειτα, ενώ στόχος είναι να τεθεί σε λειτουργία στις αρχές του 2016. 

Όσον αφορά στο νόμο Κατσέλη, ως έχει, προβλέπει αίτημα διάσωσης της πρώτης κατοικίας και ρύθμιση των οφειλών όπως κατά περίπτωση κριθεί από το δικαστήριο. Στα διαδικαστικά ο οφειλέτης υποβάλλει αίτηση στο Ειρηνοδικείο και μέχρι να εκδοθεί απόφαση προστατεύεται η κύρια κατοικία του και όλα τα περιουσιακά του στοιχεία.

Σε αυτό το χρονικό διάστημα καταβάλλει τη λεγόμενη ελάχιστη καταβολή- δόση προς την τράπεζα. Αυτή προκύπτει λαμβάνοντας υπόψη την οικονομική κατάσταση του δανειολήπτη, ενώ δεν θα πρέπει να υπερβαίνει το 10% της τελευταίας ενήμερης δόσης, με ελάχιστο συνολικό ποσό καταβολής τα 40 ευρώ μηνιαίως.

Παράλληλα, ο Κώδικας Δεοντολογίας των τραπεζών αποτελεί εξωδικαστική επιλογή ρύθμισης οφειλών. Εκεί περιγράφονται τα βήματα, οι προθεσμίες και οι πληροφορίες που οφείλουν να παρέχουν οι τράπεζες και οι δανειολήπτες, ώστε να αξιολογούνται σωστά οι κίνδυνοι και η ικανότητα αποπληρωμής κάθε οφειλέτη. Ακόμη προτείνονται τρεις τύποι ρυθμίσεων χρεών φυσικών και νομικών προσώπων. Πρόκειται για τις βραχυπρόθεσμες ρυθμίσεις, τις μακροπρόθεσμες και την οριστική διευθέτηση. Σε αυτές περιλαμβάνονται λύσεις όπως: η μερική διαγραφή χρεών, η παροχή πρόσθετης εξασφάλισης από το δανειολήπτη, η πώληση και η ενοικίαση του ακινήτου που μπορούν να συνοδεύονται από παραχώρηση του δικαιώματος διαμονής σε αυτό έναντι μισθώματος κ.λπ.

Για την εφαρμογή του υιοθετούνται οι έννοιες του «συνεργάσιμου δανειολήπτη» και των «εύλογων δαπανών διαβίωσης». Όπως ωστόσο υποστηρίζουν νομικοί κύκλοι, ο Κώδικας εισάγει ένα πεδίο επικοινωνίας μεταξύ οφειλετών-τραπεζών παρά μια ρητή οριζόντια αναστολή των πλειστηριασμών πρώτης κατοικίας. Αυτή η θέση μεταφράζεται σε ευελιξία κινήσεων από πλευράς πιστωτικών ιδρυμάτων, γενικά επικριτικά σχόλια πριν ακόμη τεθεί σε εφαρμογή.

Πηγή: «Ελεύθερος Τύπος της Κυριακής»