Capital controls: Πότε μπορείτε να βγάλετε έως 840 ευρώ. Δείτε αναλυτικά ημερομηνίες
Δεκέμβριος 24, 2016Πότε μπορείτε να τραβήξετε μέχρι 840 ευρώ λόγω του Capital controls;
Ανανεώνεται τα μεσάνυχτα της Παρασκευής 23/12 το όριο αναλήψεων των 840 ευρώ, το οποίο ισχύει ανά δύο εβδομάδες λόγω του Capital controls.
Από το Σάββατο στις 00:01 έως και την Παρασκευή 6 Ιανουαρίου, οι καταθέτες θα μπορούν να «σηκώσουν» από τους λογαριασμούς τους έως και 840 ευρώ είτε με την κάρτα τους από ΑΤΜ ή με την ταυτότητά τους από τα γκισέ των καταστημάτων.
Το όριο αναλήψεων των 840 ευρώ ισχύει για το παλαιό χρήμα και όχι για νέες καταθέσεις μετρητών που γίνονται από 23 Ιουλίου 2016 και αργότερα και αυτό γίνεται εξαιτίας του Capital controls.
Στην τελευταία περίπτωση, τα ποσά που κατατέθηκαν μπορούν να αναληφθούν στο σύνολό τους.
Το όριο των 840 ευρώ ισχύει ανά δικαιούχο λογαριασμού που έχει τη δική του κάρτα. Ωστόσο, μία κάρτα που είναι συνδεδεμένη με δύο λογαριασμούς έχει συνολικό όριο αναλήψεων 840 ευρώ
Εάν δικαιούχος ή συνδικαιούχος λογαριασμού δεν έχει κάρτα, μπορεί να κάνει την ανάληψη από κατάστημα.
Τα επόμενα Σάββατα ανανέωσης του ορίου αναλήψεων των 840 ευρώ είναι τα εξής:
7-Ιαν
21-Ιαν
4-Φεβ
18-Φεβ
4-Μαρ
18-Μαρ
1-Απρ
15-Απρ
29-Απρ
Απίστευτο! Περίμεναν το... επίδομα όλο το βράδυ στα ΑΤΜ!
Δεκέμβριος 22, 2016Οι απίστευτες εικόνες με τις ουρές έξω από τα ΑΤΜ των τραπεζών έρχονται από τα Τρίκαλα, όπου ηλικιωμένοι άνθρωποι στάθηκαν από το βράδυ στην ουρά να περιμένουν πότε θα μπει το επίδομα! Και έμειναν στην ουρά όλο το βράδυ. Να περιμένουν το επίδομα και τη σύνταξη!
Και όλα αυτά σε πολικές θερμοκρασίες, αφού τα Τρίκαλα δεν είναι η εξαίρεση από τον... κανόνα του χιονιά που πλήττει όλη τη χώρα. Χαρακτηριστικές είναι οι εικόνες του trikalavoice.gr.
Καταθέσεις: Αδειάζουν λογαριασμούς – Βροχή οι κατασχέσεις
Δεκέμβριος 21, 2016Ενώ οι εισπράξεις από τους μεγαλοκαρχαρίες που εντοπίστηκαν να έχουν χρήματα σε “μαύρους” λογαριασμούς του εξωτερικού παραμένουν ελάχιστες τα Ασφαλιστικά Ταμεία για να γεμίσουν τα Ταμεία τους βάζουν στο στόχαστρο τη... μαρίδα.
Πλέον δεν είναι μόνο όσοι δεν πληρώνουν εισφορές χιλιάδων ευρώ, αλλά ακόμη και όσοι έχουν χρέη μικρά.
Σύμφωνα με την εφημερίδα Ελεύθερος Τύπος οι διοικήσεις ΙΚΑ και ΟΓΑ αποφάσισαν να μεταφέρουν στο Κέντρο Είσπραξης Οφειλών ακόμη και χρέη που είναι κάτω από 5.000 ευρώ.
Μάλιστα οι ίδιες πληροφορίες λένε ότι με την αρχή της νέας χρονιάς ξεκινούν κατά εκατοντάδες χιλιάδες οι κατασχέσεις από τους λογαριασμούς οφειλετών. Τουλάχιστον 500.000 θα είναι τα ειδοποιητήρια από 1/1/2017.
Οι οφειλέτες θα έχουν μια ευκαιρία ρύθμισης, μέσα μάλιστα σε μικρό χρονικό διάστημα. Αν δεν κάνουν τη ρύθμιση τότε άμεσα θα δίδεται εντολή να ανοίγουν οι τραπεζικοί τους λογαριασμοί και να γίνεται κατάσχεση υπέρ των Ασφαλιστικών Ταμείων.
Ουσιαστικά τα δύο Ταμεία μεταφέρουν στο κέντρο είσπραξης οφειλών χρέη που φτάνουν τα 2,5 δισεκατομμύρια ευρώ. Ωστόσο με την απόφασή τους αυτή τινάζουν στον αέρα την προστασία που παρείχε ως τώρα ο νόμος σε μικρο-οφειλέτες.
Μάλιστα σύμφωνα με τα στοιχεία στην πλειοψηφία τους οι οφειλέτες των δύο Ταμείων έχουν χρέη από 300 ευρώ ως και 3.000 ευρώ, χρέη μικρά δηλαδή σε σχέση με τα συσσωρευμένα χρέη “μεγαλοκαρχαριών” και κάπως έτσι φαίνεται ότι για ακόμη μια φορά μπαίνουν στο στόχαστρο τα... εύκολα θύματα.
Αν δει κανείς μάλιστα ποια είναι τα... εύκολα θύματα κατά το ΙΚΑ θα παρατηρήσει ότι το Ταμείο χτυπάει εκείνους που η κρίση έπληξε περισσότερο από όλους καθώς πρόκειται για άτομα με χρέη από 1.000 ως 2.000 ευρώ στην πλειοψηφία τους εργάτες οικοδομής η οποία έχει μπει σε βαθιά κρίση εδώ και τουλάχιστον επτά χρόνια. Είναι δηλαδή άνθρωποι του μεροκάματου που δεν έχουν παρά ελάχιστα ή καθόλου ένσημα το χρόνο και οι περισσότεροι εξ αυτών δεν έχουν καν επίδομα ανεργίας.
Οι αποφάσεις των δύο ταμείων ελήφθησαν μετά από ερώτημα του γραφείου του υφυπουργού Εργασίας Τάσου Πετρόπουλου ενόψει της έκδοσης της υπουργικής απόφασης για την υποχρεωτική - βάσει Μνημονίου - μεταφορά όλων των χρεών των ταμείων στο ΚΕΑΟ απο την πρώτη ημέρα του νέου έτους.
NEWSIT.GR
Τραπεζικό «χαράτσι» και κατάργηση επιταγών πάνω από 500 ευρώ
Δεκέμβριος 20, 2016Παγίδες για χιλιάδες καταναλωτές συναλλασσόμενους με πλαστικό χρήμα ή άλλα ηλεκτρονικά μέσα πληρωμών κρύβει η διάταξη του πρόσφατα κατατεθέντος στη Βουλή πολυνομοσχεδίου του υπουργείου Οικονομικών που προβλέπει την κατάργηση της χρήσης μετρητών σε συναλλαγές άνω των 500 ευρώ.
Επιπλέον οι ρυθμίσεις του πολυνομοσχεδίου οι οποίες αποσκοπούν στην προώθηση των ηλεκτρονικών συναλλαγών και των ηλεκτρονικών μέσων πληρωμής, καθώς και στον περιορισμό της χρήσης μετρητών στις συναλλαγές με ιδιώτες παρουσιάζουν προβλήματα μη συμβατότητας με το Κοινοτικό Δίκαιο και το Σύνταγμα της χώρας μας.
Όπως προκύπτει από την έκθεση αξιολόγησης της νομοτεχνικής αρτιότητας του πολυνομοσχεδίου, την οποία συνέταξε η Επιστημονική Υπηρεσίας της Βουλής, η διάταξη της παραγράφου 2 του άρθρου 69 του πολυνομοσχεδίου, με την οποία θεσπίζεται η απαγόρευση της χρήσης μετρητών σε συναλλαγές αξίας άνω των 500 ευρώ χρήζει πλήθους τροποποιήσεων και νομοτεχνικών βελτιώσεων,
καθώς εισάγει καθολικό περιορισμό στη διακίνηση χαρτονομισμάτων και κερμάτων χωρίς προηγούμενη γνωμοδότηση της Ευρωπαϊκής Κεντρικής Τράπεζας, ενώ παράλληλα δεν κάνει καμία διάκριση με αποτέλεσμα να ισχύει το ίδιο όριο απαγόρευσης και στις συναλλαγές μεταξύ επιχειρήσεων (συνήθως χονδρικές συναλλαγές) και στις συναλλαγές ανάμεσα σε επιχειρήσεις και ιδιώτες πελάτες τους (λιανικές συναλλαγές).
Το πιο σημαντικό όμως που αποκαλύπτει η έκθεση της Επιστημονικής Υπηρεσίας της Βουλής είναι ότι η νέα αυτή διάταξη, έτσι όπως έχει διατυπωθεί, καταργεί ουσιαστικά την απαγόρευση που ισχύει για τις τράπεζες να χρεώνουν αμοιβές για τα ποσά που καταθέτουν οι ιδιώτες πελάτες στους τραπεζικούς λογαριασμούς των επιχειρήσεων που τους έχουν εκδώσει φορολογικά στοιχεία αξίας άνω των 500 ευρώ για αγορές αγαθών ή παροχή υπηρεσιών.
Η εξέλιξη αυτή αποτελεί μια άκρως δυσάρεστη έκπληξη για εκατοντάδες χιλιάδες ιδιώτες καταναλωτές που θα χρεώνονται πλέον με προμήθειες υπέρ τραπεζών για όλες τις συναλλαγές τους άνω των 500 ευρώ τις οποίες θα πραγματοποιούν είτε με πλαστικό χρήμα είτε με άλλα μέσα ηλεκτρονικών πληρωμών. H διατύπωση της συγκεκριμένης διάταξης είναι τόσο ασαφής ώστε ερμηνευόμενη κατά γράμμα να οδηγήσει στο συμπέρασμα ότι θεσπίζει απαγόρευση της χρήσης και προσωπικών ή τραπεζικών επιταγών για συναλλαγές άνω των 500 ευρώ.
Σύμφωνα εξάλλου με την Επιστημονική Υπηρεσία της Βουλής η διάταξη του άρθρου 75 του πολυνομοσχεδίου με την οποία παρέχεται στον υπουργό Οικονομικών νομοθετική εξουσιοδότηση για τη θέσπιση «επιπλέον μέτρων, κινήτρων, καθώς και οποιασδήποτε λεπτομέρειας» για την εφαρμογή των ρυθμίσεων που αποσκοπούν «στην περαιτέρω προώθηση των ηλεκτρονικών πληρωμών» είναι αντισυνταγματική διότι παρέχει μια γενικευμένη εξουσιοδότηση που δεν αφορά ειδικότερα θέματα ή θέματα με χαρακτήρα τεχνικό ή λεπτομερειακό, παραβιάζοντας τη διάταξη του εδαφίου β' της παραγράφου 2 του άρθρου 43 του Συντάγματος.
Μη συμβατές με την νομοθεσία της Ευρωπαϊκής Ένωσης χαρακτηρίζονται εξάλλου από την Επιστημονική Υπηρεσία της Βουλής - εμμέσως πλην σαφώς - όλες οι ρυθμίσεις των άρθρων 62 έως 75 για την προώθηση των ηλεκτρονικών συναλλαγών και των ηλεκτρονικών μέσων πληρωμής, καθώς - όπως αναφέρεται στην έκθεση αξιολόγησης - πριν την προώθησή τους στη Βουλή δεν ζητήθηκε η γνώμη της Ευρωπαϊκής Κεντρικής Τράπεζας, όπως προβλέπει το Κοινοτικό δίκαιο! Αναλυτικά, οι πιο σημαντικές παρατηρήσεις της επιστημονικής υπηρεσίας της Βουλής επί των φορολογικών ρυθμίσεων του νομοσχεδίου έχουν ως εξής:
Επί του άρθρου 69 παρ. 2 Με την προτεινόμενη ρύθμιση, η οποία αντικαθιστά το άρθρο 20 παρ. 3 του ν. 3842/2010, ορίζεται ότι «τα φορολογικά στοιχεία συνολικής αξίας πεντακοσίων (500) ευρώ και άνω, που εκδίδονται για πώληση αγαθών ή παροχή υπηρεσιών σε ιδιώτες, εξοφλούνται από τους λήπτες τους, αγοραστές των αγαθών ή των υπηρεσιών, αποκλειστικώς με τη χρήση μέσων πληρωμής με κάρτα ή άλλου ηλεκτρονικού μέσου πληρωμής, όπως ενδεικτικά άλλα όχι περιοριστικά τραπεζικό έμβασμα, πληρωμή μέσω λογαριασμού πληρωμών, χρήση ηλεκτρονικού πορτοφολιού.
Δεν επιτρέπεται εξόφληση των στοιχείων αυτών με μετρητά». Επισημαίνεται ότι, αφενός λόγω έλλειψης ορισμού της έννοιας «ηλεκτρονικό μέσο πληρωμής» και αφετέρου λόγω της ενδεικτικής παράθεσης των αποδεκτών μέσων πληρωμής, δεν είναι σαφές αν σκοπός της προτεινόμενης ρύθμισης είναι, κατ’ αντιστοιχία της νυν ισχύουσας, να απαγορεύσει την πληρωμή με μετρητά φορολογικών στοιχείων που αφορούν συναλλαγές με ιδιώτες ή αν επιδιώκεται ο αποκλεισμός και άλλων μέσων πληρωμής, όπως, επί παραδείγματι, των προσωπικών ή τραπεζικών επιταγών. Περαιτέρω, σημειώνεται ότι, κατά την αντικατάσταση της ως άνω διάταξης, φαίνεται να έχει παραλειφθεί η ισχύουσα σήμερα ρύθμιση, συμφώνως προς την οποία τα πιστωτικά ιδρύματα δεν επιτρέπεται να χρεώνουν αμοιβές για την κατάθεση από ιδιώτες των ποσών αυτών σε τραπεζικούς λογαριασμούς των εκδοτών των φορολογικών στοιχείων.
Ως προς το ζήτημα της απαγόρευσης διενέργειας πληρωμών ορισμένης αξίας με χρήση μετρητών, η Ευρωπαϊκή Κεντρική Τράπεζα, στην από 30.4.2010 γνώμη της (CON/2010/36) σχετικώς προς τις ισχύουσες ρυθμίσεις του άρθρου 20 του ν. 3842/2010, έχει διατυπώσει τις εξής θέσεις: «Η απαγόρευση πληρωμών ορισμένης αξίας με χρήση μετρητών δεν επηρεάζει την ιδιότητα νομίμου χρήματος των τραπεζογραμματίων και συνάδει με το δίκαιο της Ένωσης. Ωστόσο, λόγω της ιδιότητας νομίμου χρήματος των τραπεζογραμματίων ευρώ, η γνώμη της ΕΚΤ θα πρέπει να ζητείται για την προτεινόμενη θέσπιση ανάλογων μέτρων, καθώς τέτοιου είδους περιορισμοί θα πρέπει να υπόκεινται κατά περίπτωση σε έλεγχο των ειδικών προϋποθέσεων και σκοπών της εκάστοτε νομοθετικής διάταξης.
Περιορισμοί που θεσπίζουν για λόγους δημοσίας τάξεως τα κράτη μέλη σε ό,τι αφορά την πραγματοποίηση πληρωμών με χρήση κερμάτων και τραπεζογραμματίων δεν αντιβαίνουν στην ιδιότητα νομίμου χρήματος των τραπεζογραμματίων και κερμάτων ευρώ, εφόσον υπάρχουν άλλα νόμιμα μέσα για το διακανονισμό των χρηματικών οφειλών. Τυχόν περιορισμοί στις πληρωμές με χρήση τραπεζογραμματίων και κερμάτων ευρώ θα πρέπει να είναι ανάλογοι των εκάστοτε επιδιωκόμενων σκοπών και να μην υπερβαίνουν το αναγκαίο μέτρο για την επίτευξη των εν λόγω σκοπών. Η ΕΚΤ θεωρεί ότι τα προτεινόμενα όρια των 3.000 ευρώ για τις συναλλαγές μεταξύ επιχειρήσεων (ή μεταξύ επιχειρήσεων και δημοσίου) και των 1.500 ευρώ για τις συναλλαγές πώλησης αγαθών ή υπηρεσιών από επιχειρήσεις σε ιδιώτες θα συνιστούν κατ’ ουσίαν περιορισμούς στην πραγματοποίηση πληρωμών με χρήση μετρητών.
Ο αντίκτυπος των προτεινόμενων περιορισμών θα πρέπει να σταθμίζεται προσεκτικά σε σχέση με το δημόσιο όφελος που αναμένεται ότι θα προκύψει βάσει αυτών. Η ΕΚΤ υποδεικνύει ότι οι αρμόδιες αρχές θα πρέπει να αξιολογούν κατά πόσο οι έννομες συνέπειες των εν λόγω μέτρων υπερβαίνουν το αναγκαίο μέτρο για την επίτευξη της επιδιωκόμενης διασφάλισης της γνησιότητας των συναλλαγών και των συναφών παραστατικών, καθώς και της διασταύρωσης των εν λόγω συναλλαγών, λαμβάνοντας υπόψη και την ανάγκη διασφάλισης ενός κατάλληλου επιπέδου προστασίας του καταναλωτή.
Σε ό,τι αφορά την προστασία του καταναλωτή, το άρθρο 169 της συνθήκης απαιτεί τη διασφάλιση ενός υψηλού επιπέδου προστασίας». Μπορεί να υποστηριχθεί ότι περιορισμοί στις πληρωμές με χρήση μετρητών, όπως αυτοί που προβλέπονται στο σχέδιο νόμου, θα πρέπει να διαφοροποιούνται ανάλογα με το αν έχουν εφαρμογή σε συναλλαγές μεταξύ επιχειρήσεων, όπου οι συναλλασσόμενοι θεωρείται ότι διαθέτουν ίση διαπραγματευτική δύναμη, και σε συναλλαγές μεταξύ επιχειρήσεων και καταναλωτών, όπου θα πρέπει να απαγορεύεται η άρνηση της αποδοχής μετρητών, εκτός εάν η επιχείρηση μπορεί να παράσχει περιοριστικώς καθοριζόμενους και αντικειμενικούς λόγους. Επί του άρθρου 75 Με την προτεινόμενη διάταξη παρέχεται στον υπουργό Οικονομικών νομοθετική εξουσιοδότηση για τη θέσπιση «επιπλέον μέτρων, κινήτρων, καθώς και οποιασδήποτε λεπτομέρειας για την εφαρμογή των μέτρων αυτών, στο πλαίσιο εφαρμογής της παρούσας, με σκοπό την περαιτέρω προώθηση των ηλεκτρονικών πληρωμών».
Πρόκειται, στη συγκεκριμένη περίπτωση, για νομοθετική εξουσιοδότηση σε διοικητικό όργανο άλλο πλην του Προέδρου της Δημοκρατίας, η οποία, κατά το εδάφιο β’ της παραγράφου 2 του άρθρου 43 του Συντάγματος, πρέπει να αφορά ειδικότερα θέματα ή θέματα τοπικού ενδιαφέροντος ή με χαρακτήρα τεχνικό ή λεπτομερειακό.
Συμφώνως προς τη διάταξη αυτή, όπως ερμηνεύεται από το Συμβούλιο της Επικρατείας, ως ειδικότερα θέματα νοούνται εκείνα τα οποία αποτελούν, κατά το περιεχόμενό τους και σε σχέση προς την ουσιαστική ρύθμιση που περιέχεται στον νόμο, μερικότερη περίπτωση ορισμένου θέματος που αποτελεί το αντικείμενο της εν λόγω νομοθετικής ρύθμισης. Σε κάθε περίπτωση, πρέπει, στην εξουσιοδοτική ή σε άλλη σχετική κατ’ αντικείμενο διάταξη, να διαγράφονται τα όρια της εξουσιοδότησης, έστω και σε γενικές γραμμές, ώστε να είναι θεμιτή η εξειδίκευσή τους από την κατ’ εξουσιοδότηση εκδοθησόμενη κανονιστική πράξη της διοίκησης. Εν προκειμένω, η γενική εξουσιοδότηση προς τον υπουργό Οικονομικών να θεσπίζει «επιπλέον μέτρα, κίνητρα, καθώς και οποιαδήποτε λεπτομέρεια για την εφαρμογή των μέτρων αυτών …με σκοπό την περαιτέρω προώθηση των ηλεκτρονικών πληρωμών», δεν φαίνεται να πληροί τα ανωτέρω κριτήρια και, επομένως, δεν συνάδει προς τη σχετική συνταγματική ρύθμιση.
Επί του κεφαλαίου Β΄ του Μέρους Πέμπτου (άρθρα 62 έως 75 του πολυνομοσχεδίου) Οι διατάξεις του κεφαλαίου Β΄ (άρθρα 62 έως 75) περιλαμβάνουν ρυθμίσεις για την προώθηση των ηλεκτρονικών συναλλαγών και των ηλεκτρονικών μέσων πληρωμής, καθώς και τον περιορισμό της χρήσης μετρητών στις συναλλαγές με ιδιώτες. Επισημαίνεται, συναφώς, ότι, συμφώνως προς το άρθρο 2 παρ.1 της Απόφασης 98/415/ΕΚ του Συμβουλίου της 29ης Ιουνίου 1998 σχετικώς με τη διαβούλευση της Ευρωπαϊκής Κεντρικής Τράπεζας με τις εθνικές αρχές για τα σχέδια νομοθετικών διατάξεων, «οι αρχές των κρατών μελών ζητούν τη γνώμη της ΕΚΤ για κάθε σχέδιο νομοθετικής διάταξης που εμπίπτει στο πεδίο των αρμοδιοτήτων της σύμφωνα με τη συνθήκη, ιδίως όσον αφορά: (…) μέσα πληρωμής, (…) τα συστήματα συμψηφισμού και πληρωμών». Μολονότι οι προτεινόμενες διατάξεις εμπίπτουν στα ανωτέρω θέματα, για τα οποία πρέπει να ζητηθεί γνώμη της ΕΚΤ, από την αιτιολογική έκθεση που συνοδεύει το υπό εξέταση νομοσχέδιο δεν προκύπτει ότι η σχετική διαδικασία έχει ακολουθηθεί.
www.dikaiologitika.gr
Οι επιλογές για τα «θύματα» του ελβετικού φράγκου
Δεκέμβριος 19, 2016Οι δυνατότητες που προσφέρουν οι τράπεζες σε όσους «εγκλωβίστηκαν» στα δάνεια σε ελβετικό φράγκο. Το μικρό «καλάθι» για την κοινοτική οδηγία και τι αλλάζει για τους νέους δανειολήπτες.
Με «φόντο» τη νέα κοινοτική οδηγία για τα στεγαστικά δάνεια σε ξένο νόμισμα και το «μερίδιο ευθύνης» στο συναλλαγματικό κίνδυνο, επανέρχεται στο προσκήνιο ένα «καυτό» όσο και «ευαίσθητο» θέμα. Η Ευρωπαϊκή Ενωση και ο τραπεζικός τομέας, αναζητούν «τις πταίει» απέναντι σε ένα κοινό που την τελευταία στιγμή δήλωσε…. «άγνοια».
Στην Ελλάδα, δεν είναι λίγα τα νοικοκυριά που δανείστηκαν -πριν τα χρόνια της κρίσης – σε ελβετικό φράγκο, προκειμένου να ικανοποιήσουν ανάγκες στέγασης. Ενα κοινό που έσπευσε να λάβει στεγαστικό δάνειο σε ένα νόμισμα σταθερό πράγματι για δεκαετίες, απολαμβάνοντας για κάποια χρόνια χαμηλό επιτόκιο και χαμηλή δόση εξόφλησης.
Μόνο που το σκηνικό άλλαξε, η ισοτιμία εκτινάχθηκε με αποτέλεσμα οι δανειολήπτες ξαφνικά να πληρώνουν μεγαλύτερη δόση και το ανεξόφλητο κεφάλαιό τους, να διογκώνεται.
Κατά τη διάρκεια των προηγούμενων ετών, το φράγκο κατέγραψε μια συνεχή ανατιμητική πορεία έναντι του ευρώ. Το γεγονός αυτό, είχε ως αποτέλεσμα την ανοδική πίεση στις δόσεις. Μέχρι και τις αρχές του 2012, η ισοτιμία ευρώ – ελβετικού φράγκου είχε υποχωρήσει από το 1,67 στο 1, 20, όπου και σταθεροποιήθηκε μετά την παρέμβαση της Κεντρικής Τράπεζας της Ελβετίας.
Οι δυσκολίες για τους δανειολήπτες όμως δεν σταμάτησαν εκεί. Στις αρχές 2015, η ελβετική νομισματική Αρχή απελευθέρωσε εκ νέου την ισοτιμία, η οποία πλέον βρίσκεται στο 1, 07.
Μέσα σε αυτό το σκηνικό, ήρθε η ώρα της ανάληψης του συναλλαγματικού κινδύνου, που τις εποχές της σταθερής ισοτιμίας δεν αποτελούσε προφανώς απειλή.
Λόγω του νέου περιβάλλοντος που διαμορφώθηκε, θεσπίστηκε νέα κοινοτική οδηγία (2014/17/ΕΕ ) που περιορίζει το συναλλαγματικό κίνδυνο στο 20% μάξιμουμ για την επιβάρυνση του δανειολήπτη, ή εναλλακτικά παρέχοντας τη δυνατότητα ένταξης σε πρόγραμμα αντιστάθμισης κινδύνου. Για παράδειγμα, για κάθε 100 ευρώ δόσης, η “νέα” δόση δεν θα μπορεί να υπερβαίνει τα 120 ευρώ.
Είναι σαφές ότι οι αλλαγές αυτές αφορούν αποκλειστικά και μόνο τα νέα δάνεια, όπως σχολιάζουν στο euro2day.gr, αρμόδιοι τραπεζικοί παράγοντες. Δεν αφορούν σε καμία περίπτωση δάνειο που έχει συναφθεί στο παρελθόν.
“Ακόμη και οι Πρωτόδικες αποφάσεις που δικαιώνουν δεκάδες χιλιάδες δανειολήπτες ελβετικού φράγκου, οι οποίοι είχαν προσφύγει στα δικαστήρια δηλώνοντας επί της ουσίας έλλειψη επαρκούς ενημέρωσης για την ανάληψη ρίσκου, δεν έχουν τελεσιδικήσει για να υπάρχει ουσιαστική δικαίωση. Ακόμη δεν υπάρχει ξεκάθαρη θέση επί του θέματος”, διευκρινίζουν τραπεζικοί παράγοντες, παραπέμποντας στα ανώτερα δικαστικά όργανα (εκκρεμούν προσφυγές των τραπεζών στο Εφετείο).
Χαρακτηριστικό δε είναι ότι στη Ρουμανία που ελήφθη μια δικαστική απόφαση δικαίωσης των δανειοληπτών σε ελβετικό φράγκο, τελικά δεν εφαρμόσθηκε, με παρέμβαση της Ευρωπαϊκής Κεντρικής Τράπεζας, η οποία πάγωσε την ισχύ της, με το επιχείρημα ότι η εφαρμογή της συγκεκριμένης απόφασης θα διετάρασσε το τραπεζικό σύστημα, δημιουργώντας τεράστια προβλήματα.
Ειδικότερα, οι τράπεζες θα έπρεπε να γράψουν τεράστιες ζημιές, κλειδώνοντας τη διαφορά από την αρχική ισοτιμία που αποτυπώνονται σε δισ. ευρώ για το τραπεζικό σύστημα. “Είναι μια παραφιλολογία που δημιουργεί προσδοκίες ουτοπικές, η οποία θα μπορούσε να δημιουργήσει μια νέα γενιά κόκκινων δανείων”.
Οι εναλλακτικές για όσους έχουν δάνειο σε ελβετικό φράγκο
Λύσεις υπάρχουν για όλους τους δανειολήπτες που θέλουν να δουν τις εναλλακτικές που έχουν, μετά την ανατροπή των δεδομένων του δανείου τους, με αφορμή την ξαφνική αλλαγή της ισοτιμίας και την ανατίμηση του φράγκου.
Οπως και οι δανειολήπτες σε ευρώ, μπορούν και όσοι έχουν δανεισθεί σε ελβετικό νόμισμα να προχωρήσουν σε ρύθμιση.
Αναλυτικά η ρύθμιση μπορεί να έχει μία από τις ακόλουθες μορφές:
1. Αύξηση της διάρκειας του δανείου
2. Μείωση επιτοκιακού περιθωρίου
3. Split balance, δηλαδή διαχωρισμός του δανείου σε δύο μέρη. Ο δανειολήπτης πληρώνει δόση για το πρώτο μέρος του δανείου. Για το δεύτερο μέρος, ισχύει περίοδος χάριτος κάποιων ετών, άρα ουσιαστικά «παγώνει» το υπόλοιπο τμήμα του δανείου, με πολύ χαμηλό ετήσιο κόστος σε τόκους, δεδομένων των αρνητικών επιτοκίων του libor.
Κάποιος που έλαβε το 2007 στεγαστικό δάνειο, ύψους 100.000 ευρώ ή 166.000 φράγκων με την ισοτιμία της εποχής (ευρώ – φράγκο 1,66) πλήρωνε δόση 532 ευρώ, με τελικό επιτόκιο 3,90% (libor 2,30% συν περιθώριο 1,50%). Εκτοτε, έχοντας αποπληρώσει 9 σχεδόν χρόνια δανείου, το υπόλοιπό του μειώθηκε μεν στα 115.000 φράγκα, που όμως λόγω της ανατίμησης του ελβετικού, αντιστοιχούν σήμερα σε 109.000 ευρώ.
Δηλαδή, ακόμη κι αν ο δανειολήπτης πλήρωνε ανελλιπώς τη δόση του επί 9 χρόνια, χρωστάει σήμερα στην Τράπεζα 9.000 ευρώ περισσότερα από όσα του είχαν χορηγηθεί.
Το θετικό ήταν πάντως, ότι όλα τα προηγούμενα χρόνια τα επιτόκια libor κινήθηκαν πτωτικά, με αποτέλεσμα σήμερα να διαμορφώνονται σε αρνητικά επίπεδα και σε κάθε περίπτωση, σε επίπεδα χαμηλότερα του ευρώ. Μπορεί ο δανειολήπτης του παραδείγματος να έχανε από τη μεταβολή της ισοτιμίας, κέρδιζε όμως από το γεγονός ότι τα επιτόκια του φράγκου ήταν πάντοτε 30 – 50 μονάδες βάσης χαμηλότερα από τα επιτόκια του ευρώ.
Κατά συνέπεια, ένα μέρος της αύξησης της δόσης που οφειλόταν στις συναλλαγματικές μεταβολές, απορροφούνταν από τη διαφορά στα επιτόκια των δύο νομισμάτων. Το επιτόκιο σήμερα έχει πέσει στο 0,80% ( libor -0,79% συν περιθώριο 1, 50%). Ετσι, η μηνιαία δόση από τα 532 ευρώ που ξεκίνησε, διαμορφώνεται σήμερα στα 612 ευρώ, υψηλότερα μόλις κατά 80 ευρώ, παρά το γεγονός ότι η οφειλή του έχει αυξηθεί κατά 9.000 ευρώ.
Βέβαια, το πρόβλημα δεν είναι η δόση. Το πρόβλημα είναι ότι ενώ το ανεξόφλητο κεφάλαιό του ήταν 100.000 ευρώ, τώρα είναι 109.000 ευρώ.
Για όσους έχουν παραμείνει «εγκλωβισμένοι» στο ελβετικό, η καλύτερη λύση είναι η υπομονή, πέραν των ρυθμίσεων που προαναφέρθηκαν. Ούτως ή άλλως τα δάνεια αυτά είναι περίπου 30 ετών – άρα υπάρχει το χρονικό περιθώριο μιας αλλαγής ισοτιμίας υπέρ του δανειολήπτη αυτή τη φορά. «Για 20 χρόνια κανείς δεν μπορεί να προβλέψει την ισοτιμία» σχολιάζουν οι τραπεζίτες. «Kάνεις υπομονή και περιμένεις….» είναι η σύσταση υπό τις παρούσες συνθήκες και για να μην κλειδωθεί η ζημιά.
Τώρα, αναφορικά με την «ευθύνη» των δανειοληπτών, είχαν όλοι υπογράψει στις συμβάσεις δανείων καθώς και σε ξεχωριστά έγγραφα, ότι αναλαμβάνουν το συναλλαγματικό ρίσκο. «Ψιλά γράμματα» ή όχι, δικαίωση πρωτοδίκως με άγνωστη συνέχεια, το βέβαιο είναι ότι σε θεσμικό πλαίσιο, μια νέα κοινοτική οδηγία έρχεται να διαλευκάνει το τοπίο και μέχρι νεωτέρας, η σύσταση είναι «όχι στον πανικό» και μάλλον παραμονή στο φράγκο, για καλύτερες μέρες….
Λίλυ Σπυροπούλου-euro2day.gr
Ροή Ειδήσεων
Ελλάδα
Δωδεκάνησα
Οικονομία
RSS