Προβληματισμός από τη χαμηλή πτήση τουριστικών εισπράξεων στο επτάμηνο. Επιβεβαιώθηκε τον Ιούλιο το ρευστό τοπίο στην αγορά. Γιατί μειώθηκαν τα έσοδα, ενώ αυξήθηκαν οι τουρίστες. Σε ποιες αγορές καταγράφεται η μεγαλύτερη πτώση
Και τώρα; Ποιος θα πληρώσει τον λογαριασμό στο γεύμα-στοίχημα του πρωθυπουργού Α. Τσίπρα με τον πρόεδρο του ΣΕΤΕ Α. Ανδρεάδη; Τα προσωρινά στοιχεία ταξιδιωτικού ισοζυγίου για την περίοδο Ιανουαρίου-Ιουλίου που δημοσιοποίησε χθες η Τράπεζα της Ελλάδας (ΤτΕ) διατηρούν το σασπένς για τον τελικό νικητή.
Το βέβαιο είναι πως το γεύμα (αν τελικά πραγματοποιηθεί) θα περιλαμβάνει, εκ των πραγμάτων, βαριά «ατζέντα». Η μείωση τουριστικών εισπράξεων στο επτάμηνο, άλλωστε, δεν επιτρέπει πανηγυρισμούς, σε μια στιγμή που η οικονομία και τα δημόσια ταμεία αναζητούν πρόσθετα έσοδα και ρευστότητα. Κι αυτό, παρότι τα τελικά μεγέθη του τουρισμού στο δεκάμηνο μπορεί να είναι διαφοροποιημένα προς το ευνοϊκότερο.
Η αύξηση των ξένων επισκεπτών στη χώρα μας στο επτάμηνο στα 12,1 εκατ. τουρίστες δεν μεταφράζεται παρά σε οριακή άνοδο 1,1% σε σύγκριση με το αντίστοιχο περυσινό διάστημα.
Στο ίδιο διάστημα, οι εισπράξεις διαμορφώθηκαν στα 6,782 δισ. ευρώ, καταγράφοντας πτώση 4,8% σε σύγκριση με το ίδιο διάστημα πέρυσι.
Βάζοντας στη «ζυγαριά» τα δύο μεγέθη προκύπτει το εξής αποτέλεσμα: από τον Ιανουάριο μέχρι τον Ιούλιο ήρθαν στη χώρα μας 136.000 περισσότεροι ξένοι επισκέπτες αλλά τα έσοδα ήταν 346 εκατ. ευρώ λιγότερα από πέρυσι.
Στο πρώτο εξάμηνο η μείωση εισπράξεων ήταν 5,8% σε σύγκριση με το πρώτο μισό του 2015.
Μερίδα κυβερνητικών και τουριστικών παραγόντων εξέφραζαν, ωστόσο, συγκρατημένη αισιοδοξία ότι «η αγορά είναι πιθανό να γυρίσει». Η εκτίμησή τους βασιζόταν:
– Στο γεγονός ότι ο κύριος όγκος τουριστών έρχονται στη χώρα μας στο τρίτο τρίμηνο.
– Στην αναθέρμανση των κρατήσεων τελευταίας στιγμής από τις περισσότερες ευρωπαϊκές αγορές, οι οποίες αφορούσαν τους μήνες Ιούλιο, Αύγουστο, Σεπτέμβριο.
Τι έδειξαν τα στοιχεία της ΤτΕ; Ότι καταγράφηκε πτώση εισπράξεων 3,5% ακόμα και τον Ιούλιο, που αποτελεί ένα από τα ισχυρά χαρτιά του ελληνικού τουρισμού. Κι αυτό καθώς είναι ένας από τους μήνες απόλυτης αιχμής του καλοκαιριού, οι τιμές στα καταλύματα βρίσκονται στα απολύτως υψηλότερα επίπεδα της χρονιάς και οι εισπράξεις ανά διανυκτέρευση είναι οι μέγιστες δυνατές.
Το αποτέλεσμα ήταν πως η ενσωμάτωση του ισχυρού Ιουλίου στα στοιχεία της ΤτΕ ΕΛΛ +0,91% δεν κατάφερε να «γυρίσει την αγορά», αλλά απλώς να ψαλιδίσει τη μείωση τουριστικών εισπράξεων από το -5,8% στο εξάμηνο στο -4,8% στο επτάμηνο.
Η εξήγηση για το αποτέλεσμα εξαμήνου βρίσκεται σε μεγάλο βαθμό στη σημαντική μείωση κατά 8,9% που εμφάνισε τον Ιούλιο η δαπάνη ανά ταξίδι των ξένων τουριστών στη χώρα μας. Δαπάνη η οποία έφθανε τα 656,5 ευρώ ανά ταξιδιώτη τον Ιούλιο του 2015, αλλά μειώθηκε στα 597,9 ευρώ τον φετινό Ιούλιο.
Η αναθέρμανση των κρατήσεων τελευταίας στιγμής (last minute bookings) που ανέφεραν παράγοντες του τουρισμού μέχρι και τις αρχές Αυγούστου επιβεβαιώνονται από τα στοιχεία της ΤτE. Σύμφωνα με αυτά, ο αριθμός ξένων τουριστών που εμφανίζει οριακή άνοδο 1,1% στο επτάμηνο αυξήθηκε 5,8% μέσα στον Ιούλιο. Με τις αφίξεις από της χώρες της ΕΕ-28 να κινούνται με +19% και τις αντίστοιχες από τις χώρες της Ευρωζώνης με +19,4% τον ίδιο μήνα.
Πώς προέκυψε, λοιπόν, η μείωση εισπράξεων; Η απάντηση αποτυπώνεται ανάγλυφα στα στοιχεία της ΤτΕ ΕΛΛ +0,91%. Εκεί όπου φωτογραφίζονται και οι αγορές στις οποίες ο ελληνικός τουρισμός κατέγραψε τις μεγαλύτερες απώλειες. Και δεν είναι μία, ούτε δύο αλλά σχεδόν όλες οι βασικές χώρες-«δεξαμενές» απ’ όπου αντλεί πελατεία η τουριστική Ελλάδα.
Είναι χαρακτηριστικό πως στο σύνολο του επταμήνου οι τουριστικές εισπράξεις εμφάνιζαν μείωση 15,4% από τη Γερμανία, 14,7% από το Ηνωμένο Βασίλειο και 14,8% από τη Γαλλία.
Ακόμα και οι εισπράξεις από τις ΗΠΑ, οι οποίες κατέγραφαν διαδοχικά μεγάλα ρεκόρ αύξησης τα τελευταία χρόνια, εμφάνισαν μείωση 3,8% στο επτάμηνο.
Όσο για το… τσουνάμι Ρώσων τουριστών που αναμένονταν φέτος, σύμφωνα με αρχικές εκτιμήσεις (διορθώθηκαν στη συνέχεια) της ηγεσίας του υπουργείου Τουρισμού και κορυφαίων Ρώσων παραγόντων, αποδείχθηκε μάλλον ευχή παρά υπαρκτή προοπτική.
Είναι χαρακτηριστικό πως στο πρώτο επτάμηνο ο αριθμός Ρώσων επισκεπτών σημείωσε άνοδο 18,3% (+45.500 τουρίστες), ενώ οι εισπράξεις ήταν μόλις 1,5% περισσότερες από το αντίστοιχο περυσινό διάστημα (+3,2 εκατ. ευρώ). Ας σημειωθεί πως την περασμένη χρονιά τα μεγέθη τουριστικής κίνησης από τη Ρωσία κατρακύλησαν σε σημείο ναδίρ της τελευταίας πενταετίας, ύστερα από εντυπωσιακή άνοδο στο μεσοδιάστημα.
Εξαίρεση στη φετινή μείωση εισπράξεων αποτέλεσε ο χώρος της κρουαζιέρας. Σύμφωνα με τα στοιχεία τηςΤτΕ ΕΛΛ +0,91%, οι εισπράξεις κρουαζιέρας στο επτάμηνο κατέγραψαν αύξηση 9,5%και διαμορφώθηκαν στα 216,8 εκατ. ευρώ, έναντι 197,9 εκατ. ευρώ στο αντίστοιχο διάστημα του 2015.
euro2day.gr
Οι κρατήσεις τον Αύγουστο ήταν μειωμένες κατά 1% από πέρυσι, όμως τα έσοδα παρουσίασαν αύξηση 4% με παράλληλη αύξηση στις μέσες τιμές πώλησης κατά 30 λίρες.Σύμφωνα με την έκθεση Leisure Travel Monitor της GfK, δεν κρίθηκε αναγκαία η προσφορά μεγάλων εκπτώσεων.
Οι ισχυρές επιδόσεις της αγοράς προεκτείνονται και πέρα από το καλοκαίρι, με τις κρατήσεις για το χειμώνα 2016-17 να παρουσιάζουν αύξηση 14% το μήνα Αύγουστο, σε σύγκριση με τον Αύγουστο του 2015. Τόσο οι κρατήσεις όσο και τα έσοδα από τις κρατήσεις για χειμερινές διακοπές από την αρχή της χρονιάς μέχρι σήμερα παρουσιάζουν αύξηση 18% σε σχέση με πέρυσι.Οι κρατήσεις για το καλοκαίρι του 2017 πηγαίνουν επίσης καλά, με τον Αύγουστο να ήταν ο τρίτο συνεχόμενος μήνας με αύξηση των πρώιμων κρατήσεων (+5% από τον Αύγουστο του 2015) καθώς Ιούνιος και Ιούλιος μαζί παρουσίασαν αύξηση 10%.Έτσι, οι κρατήσεις για το καλοκαίρι του 2017 είναι αυξημένες κατά 11% και τα έσοδα κατά 16%, προσθέτοντας 45 λίρες στις μέσες τιμές πώλησης.6% επάνω τα έσοδα και οι κρατήσεις πακέτων το καλοκαίρι του 2016Παρά τις κρίσεις (η τρομοκρατία «έκλεισε» την Τυνησία, το Σαρμ ελ Σέιχ, επηρέασε την Τουρκία, η χωρητικότητα μετακινήθηκε στη δυτική Μεσόγειο, η ψήφος υπέρ Brexit επηρεάσε βραχυπρόθεσμα την καταναλωτική εμπιστοσύνη και η Lowcost Holidays κατέρρευσε), τα στοιχεία της GfK καταγράφουν αύξηση των εσόδων για αυτό το καλοκαίρι της τάξης του 6% και κάνουν πρόβλεψη για θετική έκβαση και κατά το τέλος της σεζόν.
Οι κρατήσεις πακέτων για το καλοκαίρι του 2016 παρουσίασαν αύξηση 6% μέχρι τα τέλη Αυγούστου και οι κρατήσεις για οικογενειακές διακοπές ήταν αυξημένες κατά 13%. Ωστόσο, οι κρατήσεις all inclusive μπλοκάρισαν την αγορά με μεγαλύτερη ανάπτυξη στα B&B και στα πακέτα με ημιδιατροφή εξαιτίας της ανόδου των κρατήσεων για διακοπές σύντομης διάρκειας.Η αγορά κοντινών προορισμών ήταν ο μεγάλος νικητής, με αύξηση 15% στις κρατήσεις σε σχέση με το καλοκαίρι του 2015, έναντι της αγοράς μακρινών προορισμών (αύξηση 7%) και προορισμών μεσαίων αποστάσεων (+2%). Η Καραϊβική ήταν στους 5 προορισμούς με τη μεγαλύτερη ανάπτυξης, και ακολούθησαν Ισπανία, Πορτογαλία, Κύπρος και Ελλάδα.
H Iσπανία είναι ο προορισμός με τη μεγαλύτερη ανάπτυξη το ερχόμενο καλοκαίρι, με 4 από τις 10 κρατήσεις. Ελλάδα, Πορτογαλία, Καραϊβική και Μεξικό είναι οι υπόλοιποι προορισμοί του top5.
tornosnews.gr
Η Ελλάδα ήταν το 2015 η μοναδική χώρα μέλος του ΟΟΣΑ η οποία προχώρησε σε αύξηση της φορολογίας των επιχειρήσεων, την ώρα που η γενικότερη τάση παγκοσμίως είναι η φορολόγηση να έχει αναπτυξιακά χαρακτηριστικά.
Εκθεση του ΟΟΣΑ για τη φορολογική πολιτική καταλήγει στο συμπέρασμα ότι την περίοδο της κρίσης (2010-2014), οι χώρες στην πλειονότητά τους (εξετάζονται 34 χώρες) αύξησαν τη φορολογία και συγκεκριμένα τα φορολογικά τους έσοδα ως προς το ΑΕΠ τους. Από πέρυσι, όμως, προκύπτει ότι οι χώρες του ΟΟΣΑ άλλαξαν πολιτική και στρέφουν πλέον τα φορολογικά τους μέτρα προς την κατεύθυνση της ενίσχυσης των αναπτυξιακών τους προοπτικών.
Η Ελλάδα, όμως, το 2015 ήταν σύμφωνα με τον οργανισμό η μοναδική χώρα που αύξησε τη φορολογία των επιχειρήσεων, με προφανείς τις συνέπειες στον επιχειρηματικό κόσμο και τις προοπτικές επενδύσεων που θα ενισχύσουν την έξοδο από την ύφεση. «Η έκθεση εντοπίζει ότι οι φορολογικές μεταρρυθμίσεις επικεντρώνονται πλέον στην ενίσχυση της ανάπτυξης», σημειώνει ο ΟΟΣΑ, ο οποίος προσθέτει ότι «ενώ η δημοσιονομική προσαρμογή ήταν ο βασικός στόχος των μεταρρυθμίσεων στη φορολογία κατά τη διάρκεια της κρίσης, το 2015 οι εν λόγω μεταρρυθμίσεις μετέφεραν την έμφασή τους στη στήριξη της ανάπτυξης».
Μάλιστα, ο ΟΟΣΑ επισημαίνει ότι πολλές από τις μεταρρυθμίσεις του προηγούμενου έτους στις χώρες που εξετάζει είχαν στο επίκεντρό τους τη μείωση της φορολογίας στην εργασία και στις επιχειρήσεις και τη μερική αύξηση των εσόδων τους από την κατανάλωση και τους περιβαλλοντικούς φόρους. Μέσα σε αυτό το γενικότερο περιβάλλον, «η Ελλάδα ήταν η μοναδική χώρα που αύξησε τον συντελεστή φορολόγησης των επιχειρήσεων από το 26% στο 29% το 2015», προσθέτει ο ΟΟΣΑ.
Στον αντίποδα, στις χώρες που μειώθηκε η φορολογία των επιχειρήσεων περιλαμβάνονται η Αυστρία, ο Καναδάς, η Εσθονία, η Γαλλία, το Ισραήλ, οι ΗΠΑ, η Τουρκία. Στον ίδιο κατάλογο βρέθηκαν και χώρες που ήταν σε μνημόνιο ή σε οικονομική κρίση όπως η Ιρλανδία και η Ισπανία, καθώς και η Ιταλία, που επίσης αντιμετωπίζει σοβαρά οικονομικά προβλήματα.
Ταυτόχρονα, η Ελλάδα συγκαταλέγεται στις χώρες του ΟΟΣΑ, σύμφωνα με την Καθημερινή, που πέρυσι αύξησαν τους συντελεστές ΦΠΑ, αλλά και τους Ειδικούς Φόρους Κατανάλωσης. Μέτρα, που επηρεάζουν την κατανάλωση, η οποία αποτελεί βασικό πυλώνα του ΑΕΠ.
Σε ό,τι αφορά την περίοδο της κρίσης, ο ΟΟΣΑ επισημαίνει ότι η γενικότερη τάση στις χώρες ήταν να αυξηθούν τα έσοδα ως ποσοστό του ΑΕΠ τους. Ωστόσο, η Ελλάδα ήταν η τρίτη χώρα με τη μεγαλύτερη αύξηση των εσόδων της ως προς το ΑΕΠ της εξαιτίας των φορολογικών μέτρων που έλαβε στο διάστημα 2010-2014.
Στην πρώτη θέση βρέθηκε η Δανία που αύξηση τα έσοδά της ως προς το ΑΕΠ της κατά περίπου 5,5 ποσοστιαίες μονάδες, ενώ ακολούθησε το Ισραήλ με αύξηση ελαφρώς υψηλότερη των 5 ποσοστιαίων μονάδων.
Στην Ελλάδα η αύξηση κινήθηκε κοντά στις 4 ποσοστιαίες μονάδες, ενώ μείωση των φορολογικών τους εσόδων ως προς το ΑΕΠ τους κατέγραψαν μόνο 6 χώρες από το σύνολο των 34 χωρών που εξετάζονται στην έκθεση του ΟΟΣΑ. Πρόκειται για τις Βρετανία, Λουξεμβούργο, Εσθονία, Σουηδία και Σλοβενία, ενώ εντυπωσιακή ήταν η μείωση που σημειώθηκε στη Νορβηγία (περίπου 3 ποσοστιαίες μονάδες).
enikonomia.gr
Σωρείες παραλείψεων και παρατυπιών καταγράφει το πόρισμα της Τράπεζας της Ελλάδος για την Attica Bank, ύστερα από έλεγχο που έγινε για λογαριασμό του SSM.
Οπως αναφέρει το «Εθνος», οι ελεγκτές διαπίστωσαν σωρεία παραλείψεων σε τρεις κρίσιμους τομείς: Στη διοίκηση, στη διαχείριση πιστωτικού κινδύνου και στο μηχανογραφικό της σύστημα. Επίσης παρατυπίες διαπιστώθηκαν και κατά τη διαδικασία της πρόσφατης αύξησης μετοχικού κεφαλαίου στο πλαίσιο της ανακεφαλαιοποίησής της.
Η Attica Bank δεν διέθετε ούτε στοιχειώδες σύστημα Excel ώστε να υπολογίζεται αυτόματα το επιτόκιο euribor και τα περιθώρια κέρδους στις χορηγήσεις. Δηλαδή ο υπολογισμός των επιτοκίων δεν γινόταν αυτόματα από το σύστημα, αλλά υπολογίζονταν με το χέρι - manually, όπως αναφέρει χαρακτηριστικά το πόρισμα. Η Τράπεζα Αττικής σε περίπτωση κυβερνοεπίθεσης (cyber attack) -σαν αυτή που δέχθηκαν το καλοκαίρι του 2015 όλες οι ελληνικές τράπεζες- δεν μπορούσε να την αντιμετωπίσει και ο κίνδυνος ήταν μεγάλος να «κρασάρει» το σύστημα και να χάσει όλα τα στοιχεία δανείων και καταθέσεων.
Ακόμα η τράπεζα δεν είχε back up, δηλαδή σύστημα ανάκτησης των δεδομένων της, γεγονός που μπορεί να συμβεί «μετά από ένα μεγάλο καταστροφικό γεγονός» όπως αναφέρει το πόρισμα.
Το μηχανογραφικό σύστημα δεν πέρναγε από κανένα έλεγχο, ούτε μία φορά τον χρόνο, με αποτέλεσμα να υπάρχει ο κίνδυνος αν έπεφτε το σύστημα να πέσει και η τράπεζα.
Τα λάθη του Excel ήταν πολλά και στο σύστημα που κατέγραφε τα μη εξυπηρετούμενα ανοίγματα.
Οπως χαρακτηριστικά αναφέρεται στο πόρισμα από λάθος δεν υπολογίστηκαν μη εξυπηρετούμενα ανοίγματα (NPEs) ύψους 72 εκατ. ευρώ.
Συγκεκριμένα 555 δανειολήπτες είχαν από εταιρικά και δάνεια λιανικής 72 εκατ. ευρώ που δεν τα εξυπηρετούσαν στην ώρα τους και η τράπεζα θα έπρεπε να είχε λάβει τις ανάλογες προβλέψεις. Το Excel δεν μπορούσε από λάθος στο σύστημα να «δει» αυτά τα δάνεια και η τράπεζα δεν είχε λάβει τις ανάλογες προβλέψεις.
Ανοίγματα στο 57%
Αποτέλεσμα του «τυφλού» συστήματος είναι η Τράπεζα Αττικής να έχει σήμερα τους χειρότερους δείκτες μη εξυπηρετούμενων ανοιγμάτων στο 57%. Σε δανειακό χαρτοφυλάκιο ύψους 3,9 δισ. ευρώ (30 Μαρτίου 2016) τα καθυστερούμενα δάνεια ήταν 2,2 δισ. ευρώ και οι προβλέψεις 1,5 δισ. ευρώ. Ολα τα συστήματα της τράπεζας που κοστολογούσαν το ρίσκο και έπαιρναν προβλέψεις για τα δάνεια, αλλά και στάθμιζαν την πιστοληπτική ικανότητα των πελατών της ήταν διάτρητα και απαρχαιωμένα.
Η Attica Bank, που έφτασε τις προηγούμενες μέρες ένα βήμα πριν από τον γκρεμό, καθώς θα βρισκόταν υπό επιτροπεία και θα πήγαινε σε εκκαθάριση, είχε πολλά θέματα και σε επίπεδο διοίκησης. Η εταιρική διακυβέρνηση χώλαινε, καθώς υπήρχαν μέλη στο ΔΣ της τράπεζας και στις Επιτροπές που δεν πληρούσαν τα κριτήρια και τις προϋποθέσεις του νόμου 4346/2015 για τις τραπεζικές διοικήσεις. Ιδιαίτερη αναφορά κάνει το πόρισμα και στη διαδικασία της αύξησης μετοχικού κεφαλαίου λόγω της ανακεφαλαιοποίησης.
Οπως σημειώνουν οι ελεγκτές, μέρος της αύξησης κεφαλαίου της Attica Βank και συγκεκριμένα 57,35 εκατ. είναι παράτυπα γιατί θεωρούνται ότι καλύφθηκαν με αυτοχρηματοδότηση. Με απλά λόγια η τράπεζα χρησιμοποίησε 57,35 εκατ. για να καλύψει μέρος της αύξησης κεφαλαίου και με ίδια μέσα και μέσω δανεισμού.
Επίσης το πόρισμα αναφέρεται σε ομάδα δανείων, τα οποία χορηγήθηκαν χωρίς να τηρηθούν οι τραπεζικοί κανόνες και η τραπεζική δεοντολογία. Διαπιστώνει το πόρισμα ότι πολλά δάνεια δεν έχουν νομική κάλυψη.
Και ότι κάποια από αυτά βρίσκονται στην κυριολεξία στον αέρα.
Επίσης χορηγούνταν δάνεια χωρίς να έχουν ληφθεί ουσιαστικές εξασφαλίσεις.
Και σε πολλές περιπτώσεις οι εγγυήσεις δεν παρέχουν ουσιαστικές εξασφαλίσεις.
Τα κριτήρια χορήγησης δανείων σε ορισμένα δάνεια είναι διάτρητα.
Το πόρισμα διαπιστώνει επίσης ότι ο μηχανισμός παρακολούθησης του δανείου από την εκταμίευση έως ότου καταστεί μη εξυπηρετούμενο ήταν επίσης διάτρητος.
Με αποτέλεσμα σε πολλά δάνεια η Attica Βank ενώ τα collaterals (εγγυήσεις) έχαναν την αξία τους δεν ζητούσε από τους επιχειρηματίες να φέρουν νέες εγγυήσεις.
36 κραυγαλέες παραλείψεις
Το πόρισμα της Τράπεζας της Ελλάδος αναφέρεται σε 36 παραλείψεις σε ό,τι αφορά την εταιρική διακυβέρνηση, τη διαχείριση και κοστολόγηση του κινδύνου, τα συστήματα μηχανοργάνωσης της τράπεζας. Δεν γίνεται αναφορά σε συγκεκριμένα «κόκκινα» δάνεια, ούτε σε συγκεκριμένα δάνεια που βρίσκονται σε καθυστέρηση.
Το πόρισμα αναφέρει μεταξύ άλλων:
• Για την εταιρική διακυβέρνηση: Ανεπαρκή σύνθεση του ΔΣ. Κάποια μέλη δεν συμμετείχαν στα διοικητικά συμβούλια, δεν γνώριζαν τη στρατηγική και το επιχειρησιακό σχέδιο της τράπεζας.
• Διαπιστώνει μη επαρκή σύνθεση και λειτουργία της επιτροπής ελέγχου.
• Ανεπαρκή διαχείριση ρίσκου. Και μη αποδοτική δομή και λειτουργία του τμήματος καθυστερούμενων δανείων.
• Ακατάλληλους μηχανισμούς ελέγχου. Και ακόμα ότι το τμήμα διαχείρισης κινδύνων δεν είχε πλήρη ανεξαρτησία, διότι τα μέλη του συμμετείχαν και σε επιτροπές χορηγήσεων.
• Για το επιχειρησιακό μοντέλο ότι δεν υπήρχε πολιτική τιμολόγησης δανείων. Εδώ περιλαμβάνονται και οι παρατυπίες στην αύξηση μετοχικού κεφαλαίου για την ανακεφαλαιοποίηση της τράπεζας.
• Για τη διαχείριση κινδύνου, ότι η τράπεζα είχε ανεπαρκή κριτήρια εταιρικού δανεισμού. Ο πελάτης δεν αξιολογούνταν με βάση την πιστοληπτική του ικανότητα. Η τιμολόγηση των δανείων δεν αξιολογούσε το ρίσκο και δεν αντικατόπτριζε τον κίνδυνο. Ακόμα και οι αλλαγές των επιτοκίων γίνονταν με το χέρι, καθώς το Excel δεν μπορούσε να ακολουθήσει τις αλλαγές των επιτοκίων euribor. Δεν υπήρχε μηχανισμός εσωτερικού ελέγχου για τις αλλαγές σε δανειακές συμβάσεις. Το σύστημα με απλά λόγια δεν μπορούσε να δει όλα τα κόκκινα δάνεια, με αποτέλεσμα να μην μπορεί η τράπεζα εγκαίρως να λάβει τις κατάλληλες προβλέψεις. Επίσης η τράπεζα δεν είχε συμμορφωθεί με τους κανόνες της ΕΒΑ ως προς την κατάταξη των ανοιγμάτων. Ο μηχανισμός αξιολόγησης των εγγυήσεων ήταν ελλιπής. Δεν υπήρχαν βάσεις δεδομένων σε ό,τι αφορά την αξία των ενεχύρων.
• Μηχανογραφικό σύστημα: παρότι αναφέρει το πόρισμα ότι είχε εγκριθεί κονδύλι για την αναβάθμιση του μηχανογραφικού συστήματος η επένδυση δεν έγινε. Ολο το σύστημα ήταν έωλο καθώς υπήρχε πλήρης απουσία ποιοτικών ελέγχων. Το πόρισμα σημειώνει ότι αν και υπήρχε γραφείο ασφαλείας του συστήματος η θέση παρέμενε άδεια για περισσότερο από 1 χρόνο. Η τράπεζα ήταν εξαιρετικά εκτεθειμένη σε κινδύνους από κυβερνοεπιθέσεις. Το μηχανογραφικό δεν λειτουργούσε με κανόνες ασφαλείας με αποτέλεσμα κρίσιμα στοιχεία να μην περνάνε στο σύστημα.
Ακόμα διαπιστώνει μη σωστό διαχωρισμό αρμοδιοτήτων στην αξιολόγηση αιτημάτων δανειοδότησης και των εγκρίσεων αυτών των αιτημάτων.
Από την Παρασκευή 23 Σεπτεμβρίου τα iPhone 7 και iPhone 7 Plus είναι διαθέσιμα στην ελληνική αγορά
Η αναμονή τελείωσε και πλέον τα iPhone 7 και iPhone 7 Plus κυκλοφορούν κανονικά και στην Ελλάδα με τις εταιρίες να μην μπορούν από την πρώτη κιόλας μέρα καλύψουν τις προπαραγγελίες μιας και τα αποθέματα δεν είναι αρκετά κι έτσι όσοι έχουν προπαραγγείλει μία από τις νέες συσκευές θα πρέπει να κάνουν λίγη υπομονή.