Συμπληρώνεται 3 χρόνια από την απορρόφηση της Συνεταιριστικής Τράπεζας Δωδεκανήσου από ALPHA NANK με απόφαση της Τράπεζας της Ελλάδας με πολιτική απόφαση της τότε κυβέρνησης ΝΔ-ΠΑΣΟΚ.
Μια Δευτέρα πρωί, 21.500 Δωδεκανήσιοι μέτοχοι έχασαν το μετοχικό τους κεφάλαιο, μια σειρά καταθέσεων τους πέρασαν στα χέρια μιας ‘’συστημικής μεν, χρεοκοπημένης δε τράπεζας’’ ενισχύοντας το χαρτοφυλάκιο της.
Η πιο επιβλαβής εξέλιξη όμως ακολουθεί και αφορά τα ενυπόθηκα δάνεια της. Οι τελευταίες αποφάσεις της Βουλής για τα προαπαιτούμενα του 3ου μνημονίου γύρω από την ανακεφαλαιοποίηση-πώληση των 4 τραπεζών οδήγησαν στο πέρασμα της διαχείρισης τους στα διαβόητα hedge funds στα οποία ανήκει πλέον όλο το ενυπόθηκο τμήμα της Δωδεκανησιακής ακίνητης περιουσίας! Υπήρχε άλλη πολιτική τότε; ΝΑΙ! η σούπερ-φιλελεύθερη orderliberal κυβέρνηση CDU-SPD Μέρκελ-Σόυμπλε-Γκάμπριελ το 2009 μπροστά στην κρίση ανακοίνωσε δημιουργία ταμείου διάσωσης των περιφερειακών τραπεζών-Landersbanken που μπορεί να διασφαλίσουν την βιωσιμότητα σε μικρές επιχειρήσεις με χαμηλά έσοδα και στα νοικοκυριά εν μέσω κρίσης και να συμμετάσχουν στην ανάκαμψη.
Β. Ελάχιστες ήταν οι τοπικές αντιδράσεις τότε και αυτές διέπονταν από πολιτική και οικονομική σκοπιμότητα. Σήμερα ελάχιστοι θα την θυμηθούν μπροστά στον Αρμαγεδδώνα των χρηματοπιστωτικών εξελίξεων στην χώρα μας και στον κόσμο. Η διαδικασία εκκαθάρισης και η απόδοση ευθυνών.... στις ‘’ελληνικές καλένδες’’ (η Τράπεζας Κρήτης (σκάνδαλα Κοσκωτα-1989) ακόμη να ολοκληρώσει την διαδικασία εκκαθάρισης)! Μια ομάδα μετόχων, προς τιμήν τους, ’’κρατάει ανοικτό το θέμα με την δημιουργία συλλόγου μεριδιούχων που διεκδικούν με ένδικα μέσα την οικονομική και κυρίως ηθική αποζημίωση, σε βάρος του διοικητικού συμβουλίου και των διευθυντικών στελεχών της. Τα γεγονότα αποδεικνύουν τον μικρό βαθμό συνειδητοποίησης της αξίας μιας τοπικής συνεταιριστικής τράπεζας και αυτός είναι ο σκοπός του κειμένου.
Γ. Η Δωδεκανήσου είχε ξεφύγει από τον καταστατικό της ρόλο. Ο συνεταιριστικό-πιστωτικός χαρακτήρας της αλλοιώθηκε (μιμούμενη τις συστημικές τράπεζες) προσχωρώντας σταδιακά στο πνεύμα του εύκολου υπερδανεισμού της δεκαετίας 2000-2010, μπαίνοντας έτσι ως μη όφειλε στο φαύλο κύκλο του υψηλού ρίσκου δανεισμού, αφού το καταστατικό της δέσμευε το Δ.Σ. στη χορήγηση δανείων : ‘’να γίνονται με την μεγίστη δυνατή εξασφάλιση για να καλύπτονται τα συμφέροντα και η περιουσία των μετόχων’’ και ότι ‘’θα υπηρετήσει βελτίωση της τοπικής βιομηχανίας, τουρισμού, βιοτεχνίας, εμπορίου, γεωργίας, κτηνοτροφίας, αλιείας’’! Τίποτα δεν τηρήθηκε: το 60%(!) των δανείων της ήταν προς το εμπόριο, τον στεγαστικό τομέα και τα καταναλωτικά, αγνοώντας τους βασικούς τομείς παραγωγικής ανασυγκρότησης της τοπικής οικονομίας αφού χρηματοδότησε τον πρωτογενή τομέα με 0,4% και τον βιομηχανικό 0% !!! Σημεία εκφυλισμού ήταν ο υψηλός δανεισμός των μελών του διοικητικού της συμβουλίου, ο δανεισμός του στελεχιακού της δυναμικού με ζημιογόνο για την τράπεζα επιτόκιο, οι απαράδεκτα υψηλές αμοιβές διευθυντικού της προσωπικού ακόμη και όταν η τράπεζα λειτουργούσε με παθητικό! ΚΡΙΜΑ!
Δ. Στην όλη διαχείριση του συνεταιριστικού πειράματος της Τρ.Δω. 1995-2013 έλειψε η ιδεολογική ηγεμονία του κοινωνικού της ρόλου και η πρακτική του σεβασμού του αυτοελέγχου. Επικράτησε η λογική της εμπορευματοποίησης και της διολίσθησης στον άκρατο μερκαντιλισμό της εποχής, παραβιάζοντας τις ίδιες καταστατικές δεσμεύσεις της! Ετσι η τράπεζα κατέρρεε χωρίς αντιστάσεις! Η διοίκηση και οι μάνατζερ έχουν τεράστια ευθύνη. Η αντιμετώπιση της κρίσης του 2008 με ευθύνη του ΔΣ δεν κινήθηκε στην τροχιά του αναγκαίου στρατηγικού σχεδιασμού και αποκρύπτοντας την αλήθεια μέσω του εφησυχασμού την οδήγησαν στον…μέσω κυβέρνησης θάνατο!
Γ. Τι χάσαμε όμως ως κοινωνία με την απώλεια της Συνεταιριστικής Τράπεζας Δωδεκανήσου;
-- η σημαντικότερη απώλεια είναι με την διάλυση της ναυάγησε μια ακόμη εναλλακτική πρόταση τοπικής καπιταλιστικής) ανάπτυξης μέσω της ‘’θεμελίωσης διαδικασιών τοπικής και περιοχικής (regional) Δωδεκανησιακής ανάπτυξης αξιοποιώντας τοπικούς κεφαλαιακούς πόρους’’! και η μονοπώληση των αναπτυξιακών προοπτικών από 4 απρόσωπους κεφαλαιοκρατικούς τραπεζικούς ομίλους, δηλαδή στα hedge funds (=κεφάλαια αντιστάθμισης κινδύνου!)’’.
Δ. Η δραματική οικονομική κατάσταση στα νησιά μας έχει ανάγκη την συνεταιριστική ιδέα και πρακτική. Δεν φταίνε οι ιδέες και τα διανοητικά εργαλεία! Συχνά αχρηστεύνται εργαλεία και προϊόντα υψηλού κοινωνικού περιεχομένου, όταν οι άνθρωποι και η ιδεολογία τους που τα χειρίστηκαν είναι ανεπαρκείς. Η αποτυχία τα οδηγει στην αδιαφορία ή στην κοινωνική απόρριψη.
Έχουμε σαν τοπική κοινωνία την ανάγκη της Τράπεζας Δωδεκανήσου!
Η πρόταση της θα επανακάμψει! Μόνο που το πείραμα θα επαναληφτεί σε μια νέα περίοδο με νέους όρους και νέες ιεραρχήσεις που θα στηρίζονται στις εμπειρίες των αποτυχιών και τα συμπεράσματα μας. Ο Συνεταιρισμός ακόμη και στον τραπεζικό τομέα θα επανακάμψει όταν υπάρξουν οι οικονομικές και πολιτικές συνθήκες που θα ξεπεράσουν τις σημερινές καταθλιπτικές νεοφιλελευθερες αριστερο-δεξιές πολιτικές.
Ν. Μυλωνάς
Προβληματικά δάνεια ύψους 1,2 δισ. ευρώ είναι αποφασισμένη να ξεκαθαρίσει άμεσα η τράπεζα. Πώς έγινε η κατηγοριοποίηση των περιπτώσεων. Πόσα δάνεια αναμένεται να πουληθούν σε funds. Ξεκίνησαν οι επαφές με τους ιδιοκτήτες.
Με πυρετώδεις ρυθμούς προχωρά η αντιμετώπιση -με βασικό κριτήριο τη βιωσιμότητα ή μη- των επισφαλών δανείων 70 και πλέον ξενοδοχειακών μονάδων από την Τράπεζα Πειραιώς ΠΕΙΡ -2,67%, με στόχο να ξεχωρίσει η ήρα από το στάρι και να ρυθμιστούν τα χρέη μόνο για τις επιχειρήσεις του κλάδου οι οποίες θα κριθούν βιώσιμες.
Το… σκανάρισμα ολοκληρώθηκε και ήδη έχουν ξεκινήσει τα ραντεβού με τους επιχειρηματίες. Τα προβληματικά δάνεια των εν λόγω επιχειρήσεων είναι από τα υψηλότερα των κλάδων της ελληνικής επιχειρηματικότητας και ανέρχονται συνολικά στο 1,7 δισ. ευρώ, εκ των οποίων το 1,2 δισ. ευρώ έχει χορηγηθεί από τον όμιλο της Τράπεζας Πειραιώς. Οι συνολικές οφειλές των συγκεκριμένων ξενοδοχειακών μονάδων, δηλαδή τραπεζικά δάνεια και χρέη προς προμηθευτές και ασφαλιστικά ταμεία, κινούνται στην περιοχή των 2,2-2,3 δισ. ευρώ.
Ασφαλείς πληροφορίες του Euro2day.gr αναφέρουν ότι το 20%-30% των δανείων του κλάδου, ήτοι 300-350 εκατ. ευρώ εκτιμάται ότι δεν μπορούν να αντιμετωπιστούν από την επιχείρηση (σ.σ. βρίσκονται δηλαδή στο κόκκινο) και η εξυπηρέτησή τους επιβαρύνεται έτι περαιτέρω από το γεγονός ότι η απόδοση των μονάδων κινείται κάτω από το 50% της αγοράς και κρίνονται ως μη βιώσιμες.
Τα δάνεια αυτά και κατ’ επέκταση οι επιχειρήσεις αναμένεται να αλλάξουν χέρια και θα πωληθούν εντός του 2016, καθώς ξένες εταιρείες αλλά και funds έχουν εκδηλώσει ενδιαφέρον να μπουν δυναμικά στον τουριστικό κλάδο.
Για περάστε…
Με δεδομένο ότι η Τράπεζα Πειραιώς ΠΕΙΡ -2,67% κατέχει τη μερίδα του λέοντος από το «καυτό» χαρτοφυλάκιο των επισφαλών δανείων των ξενοδοχειακών επιχειρήσεων, έχει ήδη κατηγοριοποιήσει το χαρτοφυλάκιο ανάλογα με το ύψος του δανείου, την έως τώρα πιστοληπτική συμπεριφορά του επιχειρηματία, το μέγεθος της επιχείρησης και τη δυνατότητα βιωσιμότητάς της.
Οι πληροφορίες του Euro2day.gr αναφέρουν πως οι επιχειρηματίες του κλάδου έχουν κληθεί από την τράπεζα με στόχο την εξεύρεση τρόπων ενεργής διαχείρισης του δανεισμού.
«Θα δώσουμε τη δυνατότητα ρύθμισης χρεών μόνο σε όσους πραγματικά μπορούν. Όχι σε όλους ανεξάρτητα από τη βιωσιμότητα της επιχείρησης όπως γινόταν, σε ορισμένες περιπτώσεις, στο παρελθόν», υποστηρίζει στο Euro2day.gr πηγή που εμπλέκεται στη διαδικασία και προσθέτει: «Δεν έχει νόημα να ρυθμίσεις το προβληματικό δάνειο μίας ξενοδοχειακής μονάδας, τα μεγέθη της οποίας κινούνται κάτω από το 50% της εν λόγω αγοράς. Είναι βέβαιο πως αν το πράξουμε, θα βρεθούμε σύντομα τόσο εμείς (σ.σ. οι τράπεζες) όσο και ο επιχειρηματίας στο ίδιο σημείο. Σημασία έχει να ξεκαθαρίσει εδώ και τώρα το τοπίο».
Όσον αφορά στην ανταπόκριση των επιχειρηματιών, τραπεζικές πηγές αναφέρουν ότι η πλειοψηφία έχει ήδη κάτσει στο τραπέζι των διαπραγματεύσεων με την τράπεζα, ωστόσο υπάρχει ένα ποσοστό επιχειρηματιών, οι οποίοι διαθέτουν περιουσία (κινητή και ακίνητη) αλλά είναι απρόθυμοι να συνεργαστούν και να συμβάλουν στη διατήρηση της επιχείρησής τους. Βέβαια, το 20%-30%, όπως προαναφέραμε, αδυνατεί να αντεπεξέλθει, έχει μείνει πίσω επενδυτικά και όπως όλα δείχνουν, οι επιχειρήσεις αυτές θα αλλάξουν σύντομα ιδιοκτήτες.
Χρωστούν… παντού!
Πρόβλημα που χρήζει άμεσης και ταυτόχρονης αντιμετώπισης, άλλωστε, είναι και οι οφειλές ύψους 500-600 εκατ. ευρώ που έχουν οι υπερχρεωμένες ξενοδοχειακές επιχειρήσεις προς προμηθευτές και ΙΚΑ.
Πηγές τονίζουν στο Euro2day.gr ότι τα χρέη προς τους προμηθευτές αποτελούν το πλέον κρίσιμο ζήτημα καθώς πρέπει άμεσα να δρομολογηθούν λύσεις, μιας και αυτά κρατούν δέσμιες μία σειρά από μικρές και μεσαίες επιχειρήσεις που σχετίζονται άμεσα με τον κλάδο του τουρισμού. «Στις συζητήσεις με τους επιχειρηματίες γίνονται προσπάθειες να αντιμετωπιστούν και τα συγκεκριμένα χρέη, καθώς απαιτείται ολική και όχι αποσπασματική διαχείριση του προβλήματος», αναφέρουν χαρακτηριστικά.
euro2day.gr
Την έγκαιρη έναρξη της ισχύος του Ενιαίου Μηχανισμού Εξυγίανσης (Single Resolution Mechanism, SRM) των τραπεζών της ευρωζώνης, καλωσόρισε σήμερα ο εκπρόσωπος της Ευρωπαϊκής Επιτροπής, Μαργαρίτης Σχοινάς.
Στο πλαίσιο της λεγόμενης Τραπεζικής Ένωσης, από την 1η Ιανουαρίου 2016 τέθηκε σε πλήρη λειτουργία ο Ενιαίος Μηχανισμός Εξυγίανσης, στόχος του οποίου είναι η ενίσχυση του ευρωπαϊκού χρηματοπιστωτικού συστήματος και η αποφυγή μελλοντικών κρίσεων μέσω της έγκαιρης και αποτελεσματικής εξυγίανσης των διασυνοριακών και εγχώριων τραπεζών.
“Tώρα έχουμε ένα σύστημα για την εξυγίανση των τραπεζών έτσι ώστε οι φορολογούμενοι να προστατεύονται από την υποχρέωση να διασώζουν τις τράπεζες, όταν αυτές χρεοκοπούν. Τα λάθη των τραπεζών δε θα βαραίνουν πλέον τους ώμους των πολλών”, δήλωσε σχετικά ο επίτροπος για την Χρηματοπιστωτική Σταθερότητα, Τζόναθαν Χιλ.
Σύμφωνα με το νέο κανονισμό, το κόστος της εξυγίανσης των τραπεζών θα κατανέμεται σε πρώτη φάση μεταξύ μετόχων, ομολογιούχων και καταθετών άνω των 100.000 ευρώ, ενώ στη συνέχεια, προβλέπεται η συνεισφορά του Ενιαίου Ταμείου Εξυγίανσης, το οποίο μέχρι το 2024 θα πρέπει να έχει συγκεντρώσει 55 δισ. από εισφορές των ίδιων των τραπεζών.
ΠΗΓΗ: ΑΠΕ-ΜΠΕ
Νέα υποχώρηση επιτοκίων στις καταθέσεις φαίνεται να δρομολογούν οι τράπεζες για το 2016, όπως προκύπτει όχι μόνο από εκτιμήσεις παραγόντων της αγοράς, αλλά και από τις πρακτικές που ακολουθούν σήμερα ορισμένοι χρηματοπιστωτικοί όμιλοι της χώρας, αναφέρει το Euro2day.
Αν κάποιος θέλει να περιγράψει περιληπτικά την τρέχουσα κατάσταση, τότε μπορεί να επισημάνει τα παρακάτω:
Πρώτον, τα επιτόκια των καταθέσεων ταμιευτηρίου είναι οριακά.
Δεύτερον, τα επιτόκια των προθεσμιακών καταθέσεων για ποσά χαμηλότερα των «ασφαλισμένων» 100.000 ευρώ, δύσκολα υπερβαίνουν το 0,80% και μάλιστα προ φόρων, (αυτοί ανέρχονται σε 15% επί των τόκων συν ενδεχομένως και μια έμμεση επιβάρυνση λόγω της αυξημένης εισφοράς αλληλεγγύης).
Τρίτον, για ποσά μεγαλύτερα των 100.000 ευρώ, τότε τα επιτόκια που προσφέρονται κυμαίνονται μεταξύ του 1% και του 1,1%, όταν ένα χρόνο πριν κυμαίνονταν γύρω στο 1,8% και πριν την επιβολή των capital controls βρίσκονταν περίπου στο 1,3%1,4%.
Πέραν αυτών όμως, όλα δείχνουν πως τα καταθετικά επιτόκια θα ακολουθήσουν πτωτική τροχιά το 2016. Ενδεικτικό άλλωστε είναι το στοιχείο ότι τουλάχιστον μία τράπεζα προσφέρει στις εξαμηνιαίες δεσμεύσεις μεγαλύτερο επιτόκιο σε σύγκριση με αυτό που προσφέρει στις ετήσιες (1% στις δωδεκάμηνες και 1,05% στις εξάμηνες).
Επίσης, η γενικότερη αίσθηση που επικρατεί μεταξύ των τραπεζικών κύκλων είναι πως -όσο τουλάχιστον διαρκούν τα capital controls και από τη στιγμή που δεν προκύψει κάποιο έκτακτο γεγονός- οι ελληνικές τράπεζες θα συνεχίσουν να ανταμείβουν με ολοένα και χαμηλότερα επιτόκια τους καταθέτες τους, για μια σειρά από λόγους, μεταξύ των οποίων ξεχωρίζουν οι παρακάτω:
• Πιστεύουν πως ακόμη και αν αύξαναν τα επιτόκια, δεν θα μπορούσαν να προσελκύσουν τα κεφάλαια των καταθετών από τα «συρτάρια και τα στρώματα», όσο εξακολουθεί να υπάρχει σε αυτούς ο κίνδυνος εξόδου της χώρας από την Ευρωζώνη.
«Κανένα υψηλό επιτόκιο δεν μπορεί να αντιμετωπίσει το φόβο, όσο και αν αυτός είναι αδικαιολόγητος.
Να θυμηθούμε το πόσο μεγάλες εκροές καταθέσεων είχαμε το 2012, παρά το γεγονός ότι οι τράπεζες προσέφεραν τότε επιτόκια που υπερέβαιναν το 4,5% ή και ενίοτε και το 5,5%», δηλώνει στο Euro2day.gr γνωστός παράγοντας της αγοράς.
• Οι τράπεζες θέλουν να διευρύνουν ακόμη περισσότερο το -ήδη πολύ μεγάλο για ευρωπαϊκά δεδομένα- άνοιγμα μεταξύ των δανειστικών και των καταθετικών επιτοκίων, προκειμένου να καλύψουν ένα τμήμα των απωλειών τους από τα μη εξυπηρετούμενα δάνεια.
Τα μεγαλύτερα spreads σε συνδυασμό με ένα νέο γύρο περικοπών κόστους θα μπορούσαν να αποτελέσουν ένα μαξιλάρι ασφαλείας, δεδομένου μάλιστα ότι το επόμενο φθινόπωρο θα έχουμε για μια ακόμη φορά τη δοκιμασία των stress tests.
• Οι τραπεζίτες υπονοούν πως ακόμη και αυτά τα πολύ μειωμένα σε σχέση με τον Μάιο προσφερόμενα επιτόκια είναι ως ένα βαθμό ικανοποιητικά, αν συνεκτιμηθούν παράγοντες όπως:
α) τα αρνητικά επιτόκια στη Βόρεια Ευρώπη και οι οριακές αποδόσεις των καταθέσεων στο λεγόμενο Ευρωπαϊκό Νότο
β) ο αρνητικός πληθωρισμός στην Ελλάδα, με αποτέλεσμα σε αποπληθωρισμένη βάση τα επιτόκια να προσεγγίζουν ή και να υπερβαίνουν το 2,5%
γ) Η υποχώρηση των προσφερόμενων επιτοκίων σε ανταγωνιστικά προϊόντα, όπως για παράδειγμα των ελάχιστων εγγυημένων ετήσιων αποδόσεων στα ασφαλιστικά προϊόντα κλασικού τύπου, που είτε είναι μηδενικά, είτε ψαλιδίζονται μήνα με τον μήνα.
Σε κάθε περίπτωση, τα στελέχη των τραπεζικών καταστημάτων φαίνεται να έχουν επιφορτιστεί το δύσκολο έργο της... προσγείωσης των προσδοκιών που έχουν οι καταθέτες και της διαμόρφωσης μιας αντίληψης που θέλει τα ήδη μειωμένα επιτόκια να αναμένονται σε ακόμη πιο χαμηλά επίπεδα μέσα στο νέο έτος.
topontiki.gr