Θωρακίζονται έναντι νέων αυξήσεων οι δανειολήπτες στεγαστικών δανείων - «Κούρεμα» επιτοκίου και «πάγος» στις δόσεις από τον Μάιο
Οι δανειολήπτες στεγαστικών δανείων με κυμαινόμενο επιτόκιο θα είναι θωρακισμένοι σε οποιαδήποτε νέα αύξηση των επιτοκίων της Ευρωπαϊκής Κεντρικής Τράπεζας (ΕΚΤ) ενώ σε κάθε περίπτωση θα δουν και μείωση της δόσης τους, σύμφωνα με τα προγράμματα ανταμοιβής συνεπών δανειοληπτών που ξεκίνησαν να ανακοινώνουν τόσο οι συστημικές τράπεζες- Τράπεζα Πειραιώς, Εθνική Τράπεζα, Alpha Bank και Eurobank-όσο και οι μικρότερες σε μέγεθος εμπορικές τράπεζες καθώς και οι συνεταιριστικές τράπεζες.

Ανάλογα προγράμματα ανακοίνωσαν και οι εταιρίες διαχείρισης δανείων με τις εκτιμήσεις να κάνουν λόγο για ομπρέλα προστασίας σε περίπου 400.000 δανειολήπτες.

Στόχος των προγραμμάτων ανταμοιβής είναι σε κάθε περίπτωση να μειώσουν τα τρέχοντα επιτόκια των στεγαστικών δανείων κυμαινομένου επιτοκίου και ταυτόχρονα να τους προστατέψουν δανειολήπτες από πιθανές μελλοντικές αυξήσεις στα επιτόκια αναφοράς. Φυσικά οι δανειολήπτες θα επωφεληθούν πλήρως εάν κατά τη 12μηνη περίοδο, τα επιτόκια αναφοράς μειωθούν από τις Κεντρικές Τράπεζες σε επίπεδα χαμηλότερα από αυτά που προβλέπονται στα προγράμματα ανταμοιβής.

Όπως ανακοινώθηκε στο πρόγραμμα ανταμοιβής δεν εντάσσονται στεγαστικά δάνεια σταθερού επιτοκίου ή στεγαστικά δάνεια που το επιτόκιο τους διαμορφώνεται βάσει του Βασικού Επιτοκίου Στεγαστικής Πίστης, καθώς αυτά δεν επηρεάζονται από την μεταβολή των διατραπεζικών επιτοκίων αναφοράς.

Θα ενταχθούν αυτόματα στο πρόγραμμα
Οι δανειολήπτες που εμπίπτουν στην περίμετρο εφαρμογής των προγραμμάτων ανταμοιβής θα ενταχθούν αυτόματα στο πρόγραμμα που έχει ανακοινώσει κάθε τράπεζα χωρίς να απαιτείται καμία από μέρους τους ενέργεια. Η ενημέρωση για το μειωμένο επιτόκιο του δανείου και τη μειωμένη δόση θα πραγματοποιηθεί μέσω των αντιγράφων λογαριασμών Μαΐου και θα αφορά στη δόση του Ιουνίου.

Τα νέα προγράμματα ανταμοιβής συνεπών δανειοληπτών που ανακοινώνουν οι τράπεζες έρχονται σε συνέχεια του προγράμματος επιδότησης δόσεων των στεγαστικών δανείων ευάλωτων νοικοκυριών (Πρόγραμμα Ευάλωτων) που ανακοινώθηκαν τον Φεβρουάριο. Με το συγκεκριμένο πρόγραμμα επιδοτείται το 50% της αύξησης της μηνιαίας δόσης στεγαστικών δανείων με ημερομηνία αναφοράς την 30/6/2022 και για διάστημα 12 μηνών.

Όπως αναφέρει το ΑΠΕ-ΜΠΕ, η περίοδος διαθεσιμότητας του συγκεκριμένου προγράμματος επεκτείνεται μέχρι τις 31/7/2023 (ημερομηνία μέχρι την οποία μπορούν να υποβάλλονται αιτήσεις), ενώ οι πρώτες επιδοτήσεις αναμένεται να δοθούν μέσα στον Απρίλιο. Τέλος, αναμένεται σύντομα και η έκδοση υπουργικής απόφασης (ΚΥΑ) που θα αυξήσει τα σχετικά εισοδηματικά και περιουσιακά κριτήρια κατά 30% (μόνο για τους σκοπούς του συγκεκριμένου προγράμματος), διευρύνοντας σημαντικά την περίμετρο των δικαιούχων.

Πάγωμα κυμαινόμενων επιτοκίων - Τι έχει ανακοινωθεί
Τα προγράμματα ανταμοιβής συνεπών δανειοληπτών που ανακοινώθηκαν από κάθε τράπεζα ξεχωριστά αφορούν όλους όσοι αποπληρώνουν στεγαστικό ή επισκευαστικό δάνειο κυμαινόμενου επιτοκίου.
Έχουν όμως ορισμένα βασικά κοινά σημεία. Ο νέος εκτοκισμός θα γίνει με το διατραπεζικό επιτόκιο αναφοράς, όπως είχε διαμορφωθεί στις 31/3/2023, μειωμένο κατά 20 μονάδες βάσης περίπου, με το επιτόκιο αυτό να διατηρείται σταθερό σε όλη τη 12μηνη περίοδο. Εκτός εάν στο πλαίσιο της νομισματικής πολιτικής το επιτόκιο αναφοράς μειωθεί σε χαμηλότερα επίπεδα. Για τα δάνεια που βασίζονται σε Euribor ενός μήνα, το επιτόκιο σταθεροποιείται στο 2,70%, ενώ για όσα βασίζονται σε Euribor τριών μηνών διαμορφώνεται στα επίπεδα του 2,83% - 2,85%.

Όπως ανακοινώθηκε απαραίτητη προϋπόθεση για την ένταξη στο πρόγραμμα είναι το δάνειο να είναι πλήρως ενήμερο, ενώ το δάνειο θα πρέπει να έχει εκταμιευτεί το αργότερο έως τις 21.12.2022. Από το πρόγραμμα θα επωφεληθούν φυσικά πρόσωπα που αποπληρώνουν στεγαστικό δάνειο, ανεξαρτήτως εάν πρόκειται για πρώτη ή μη κατοικία.

Στα ενήμερα στεγαστικά δάνεια περιλαμβάνονται και τα δάνεια που έχουν ρυθμιστεί και πρόσφατα με την προϋπόθεση ότι ο δανειολήπτης δεν οφείλει καμία δόση. Επίσης περιλαμβάνονται όλα τα στεγαστικά δάνεια σε διαφορετικό νόμισμα από ευρώ, καθώς και σε διαφορετικό επιτόκιο από Euribor (π.χ. ελβετικό φράγκο ή/και Libor, MRO EKΤ κ.λπ).

Στις ξεχωριστές ανακοινώσεις τους οι τράπεζες επισημαίνουν ότι η νέα πρωτοβουλία εντάσσεται στο πλαίσιο του θεσμικού διαλόγου με την Πολιτεία, επιβεβαιώνοντας την στήριξη τους στα νοικοκυριά της χώρας επιβραβεύοντας τους συνεπείς δανειολήπτες και στηρίζοντας ταυτόχρονα τους ευάλωτους πελάτες τους, αναλαμβάνοντας οι ίδιες το κόστος των προγραμμάτων ανταμοιβής.

Σταϊκούρας: Στήριξη σε νοικοκυριά και επιχειρήσεις
Από την πλευρά του ο υπουργός Οικονομικών Χρήστος Σταϊκούρας σε δηλώσεις του ανέφερε μεταξύ άλλων ότι «η κυβέρνηση αποδεικνύει έμπρακτα ότι αφουγκράζεται τα πραγματικά προβλήματα των πολιτών και παρεμβαίνει συντονισμένα και αποφασιστικά, σε συνεργασία και με το τραπεζικό σύστημα και τις αρμόδιες εποπτικές αρχές, εντός και εκτός Ελλάδας, προκειμένου να στηρίξουν ουσιαστικά τα νοικοκυριά και τις επιχειρήσεις στην αντιμετώπιση των έκτακτων δυσκολιών της τρέχουσας περιόδου, εξαιτίας της άσκησης πιο συσταλτικής νομισματικής πολιτικής από την Ευρωπαϊκή Κεντρική Τράπεζα».

«Το χρηματοπιστωτικό σύστημα οφείλει, χωρίς να δημιουργεί πρόβλημα στην ευστάθειά του, να εξαντλεί τις δυνατότητες στήριξης, ενίσχυσης και επιβράβευσης των δανειοληπτών, συνεκτιμώντας τις συνθήκες που διαμορφώνονται στην καθημερινότητά τους, τα περιθώρια που έχουν και τους εποπτικούς κανόνες», ανέφερε μεταξύ άλλων ο υπουργός.

Πρωτοβουλίες για το πάγωμα επιτοκίων σε ενήμερα στεγαστικά δάνεια και από τις Εταιρείες Διαχείρισης
Με ανακοίνωση τους οι Εταιρείες Διαχείρισης Απαιτήσεων από Δάνεια και Πιστώσεις αναφέρουν ότι αποφάσισαν να διαμορφώσουν στο αμέσως επόμενο διάστημα κατάλληλα προγράμματα με σκοπό το πάγωμα των κυμαινόμενων επιτοκίων βάσης, για τα ενήμερα στεγαστικά δάνεια ιδιωτών δανειοληπτών (φυσικών προσώπων). Τα ανωτέρω προγράμματα θα τεθούν σε ισχύ το αργότερο μέχρι τις 02.05.2023 και θα ισχύουν για δώδεκα (12) μήνες. Οι συγκεκριμένες πρωτοβουλίες, όπως αναφέρεται στην ανακοίνωση, θα εξειδικευθούν ανά χαρτοφυλάκιο δανείων και έχουν ως στόχο την παροχή συνδρομής στους συνεπείς δανειολήπτες που ενδεχομένως αντιμετωπίζουν δυσκολίες αποπληρωμής των αντίστοιχων οφειλών τους εξαιτίας των αυξανόμενων επιτοκίων.

Με κοινό γνώμονα την υποβοήθηση των δανειοληπτών, κάθε Εταιρεία Διαχείρισης θα διαμορφώσει τους όρους και τα κριτήρια υπαγωγής στο αντίστοιχο πρόγραμμα, σύμφωνα με τις διαδικασίες και τις πολιτικές της. Οι δανειολήπτες (φυσικά πρόσωπα) με ενήμερα στεγαστικά δάνεια κυμαινόμενου επιτοκίου θα εντάσσονται αυτόματα στα παραπάνω ευνοϊκά προγράμματα, χωρίς να απαιτείται κάποια ενέργεια εκ μέρους τους. Για περισσότερες λεπτομέρειες, κάθε δανειολήπτης μπορεί να απευθύνεται στην Εταιρεία Διαχείρισης με την οποία συνεργάζεται.

Ανεξάρτητα από την ανωτέρω πρωτοβουλία οι Εταιρείες Διαχείρισης, όπως επισημαίνουν στην ανακοίνωσή τους, παρέχουν επιπλέον πλήθος δυνατοτήτων ρύθμισης σε οποιοδήποτε οφειλέτη επιθυμεί να ρυθμίσει με βιώσιμους όρους την οφειλή του. Για το πρώτο εξάμηνο του 2023, οι Εταιρείες Διαχείρισης έχουν θέσει ως στόχο οι ρυθμίσεις και διευθετήσεις δανείων να ανέλθουν σε 3,2 δισ., ευρώ αυξημένες πάνω από 30% σε σχέση με την ίδια περίοδο του 2022.

https://www.dikaiologitika.gr/eidhseis/oikonomia/425798/omprela-prostasias-se-400-000-daneioliptes-poia-daneia-entassontai-sto-pagoma-epitokiou-kai-dosis

Αύριο ο υπουργός Εργασίας Κωστής Χατζηδάκης καο και ο Υπουργός Επικρατείας Άκης Σκέρτσος θα παραχωρήσουν συνέντευξη Τύπου για το θέμα της χορήγησης χαμηλότοκων στεγαστικών δανείων για νέους.
Η υποβολή των αιτήσεων για τα χαμηλότοκα δάνεια θα ξεκινήσει τη Δευτέρα 3 Απριλίου. Οι πολίτες που πληρούν τις προϋποθέσεις συμμετοχής στο πρόγραμμα (δηλαδή είναι ηλικίας 25-39 ετών κατά την ημερομηνία υποβολής της αίτησης για το δάνειο, με ετήσιο εισόδημα από 10.000 ευρώ έως το όριο που προβλέπεται για τη χορήγηση επιδόματος θέρμανσης και δεν διαθέτουν ακίνητο κατάλληλο για την κατοικία τους) υποβάλλουν αίτηση για να κριθεί η κατ’ αρχήν επιλεξιμότητά τους σε κάποια από τις τράπεζες που θα συμμετέχουν στο πρόγραμμα.

Η αίτηση πρέπει να συνοδεύεται από σειρά δικαιολογητικών για το καθένα από τα κριτήρια επιλεξιμότητας. Οι τράπεζες ελέγχουν την πλήρωση των προϋποθέσεων (ηλικιακό όριο, εισόδημα, έλλειψη ακινήτου κατάλληλου προς κατοικία) για κάθε αιτούντα. Εάν αυτές πληρούνται, τότε αξιολογούν την πιστοληπτική ικανότητα του ενδιαφερομένου με βάση τους εσωτερικούς τους κανονισμούς και αποφασίζουν για την προέγκριση ή όχι δανείου και τα κριτήρια πιστοδότησης εντός 60 ημερών από την υποβολή της αίτησης. Η προέγκριση ισχύει για 60 ημέρες από τη γνωστοποίησή της στον αιτούντα.

Η τράπεζα ενημερώνει τον αιτούντα για την προέγκριση και αυτός εντός της προθεσμίας των 60 ημερών οφείλει να γνωστοποιήσει στην τράπεζα το αιτούμενο ποσό δανείου (που δεν μπορεί να υπερβαίνει τις 150.000 ευρώ), το ακίνητο που προτίθεται να αγοράσει και την τιμή του (που δεν μπορεί να υπερβαίνει τα 200.000 ευρώ σύμφωνα με το συμβόλαιο αγοράς) και να προσκομίσει τα έγγραφα που απαιτούνται ώστε η τράπεζα να κάνει τον απαραίτητο έλεγχο. Αν η προθεσμία παρέλθει άπρακτη, η οικονομική προέγκριση παύει να ισχύει. Εάν προσκομιστούν εμπρόθεσμα όλα τα απαραίτητα δικαιολογητικά, τότε σε συνέχεια επικοινωνίας της τράπεζας με την ΕΑΤ, η ΕΑΤ δεσμεύει το ποσό του αιτούμενου δανείου μέχρι να ολοκληρωθεί η διαδικασία τελικής έγκρισης ή εν μέρει έγκρισης ή απόρριψης του δανείου από την τράπεζα και εντάσσει τη συγκεκριμένη αίτηση στο Πρόγραμμα.

Η αίτηση συνοδεύεται από τα δικαιολογητικά και υπέχει θέση υπεύθυνης δήλωσης του άρθρου 8 του ν. 1599/1986, με την οποία ο αιτών:
δηλώνει ότι έχει λάβει γνώση των βασικών όρων του Προγράμματος,
δηλώνει ότι τα στοιχεία που αναφέρονται στην αίτηση είναι αληθή και τα αντίστοιχα δικαιολογητικά γνήσια, και
εξουσιοδοτεί το Πιστωτικό Ίδρυμα, τις αρμόδιες Αρχές και Υπηρεσίες, τον Φορέα Υλοποίησης και την Ελληνική Αναπτυξιακή Τράπεζα Α.Ε. για την περαιτέρω επεξεργασία και επαλήθευση των προσωπικών δεδομένων προσωπικού χαρακτήρα, ακόμη και των ευαίσθητων, που περιέχονται στην αίτηση, με σκοπό τη διαπίστωση της επιλεξιμότητάς του για το Πρόγραμμα και τη δανειοδότησή του, εάν αυτή τελικώς εγκριθεί.
Η επεξεργασία αυτή γίνεται, για τις ανάγκες υλοποίησης της παρούσας δράσης (ενδεικτικά: έλεγχοι και διασταυρώσεις κατά την υποβολή των αιτήσεων και την εκταμίευση των δανείων και την παρακολούθηση τήρησης των υποχρεώσεων των τελικών αποδεκτών), για τον σκοπό εξαγωγής στατιστικών δεδομένων (δεικτών), καθώς και για τον σκοπό της διενέργειες ερευνών και της εκπόνησης μελετών για την αξιολόγηση του Προγράμματος.

Τα συνεργαζόμενα πιστωτικά ιδρύματα ελέγχουν την πλήρωση των προϋποθέσεων επιλεξιμότητας για κάθε αιτούντα.

Σε περίπτωση που αυτές πληρούνται, αξιολογούν την πιστοληπτική ικανότητα του αιτούντος με βάση τους σχετικούς εσωτερικούς τους κανονισμούς και αποφασίζουν για την προέγκριση ή όχι δανείου και τα κριτήρια πιστοδότησης εντός 60 ημερών από τη χρονική στιγμή που ο ενδιαφερόμενος υποβάλει την αίτηση.

Η προέγκριση ισχύει για 60 ημέρες από τη γνωστοποίησή της στον αιτούντα. Το πιστωτικό ίδρυμα ενημερώνει τη ΔΥΠΑ για τις περιπτώσεις προέγκρισης, αποστέλλοντας με κάθε πρόσφορο τρόπο κατάλογο των στοιχείων και των δικαιολογητικών, βάσει των οποίων το πιστωτικό ίδρυμα έκρινε ότι ο αιτών πληροί τις προϋποθέσεις επιλεξιμότητας. Τα στοιχεία και δικαιολογητικά αυτά παραμένουν διαθέσιμα για έλεγχο από τη ΔΥΠΑ καθ' όλη τη διάρκεια του προγράμματος και της δανειακής σύμβασης.

Το πιστωτικό ίδρυμα ενημερώνει τον αιτούντα σχετικά με την οικονομική προέγκριση και τη διάρκεια της ισχύος της. Εντός της σχετικής προθεσμίας ο αιτών οφείλει να γνωστοποιήσει στο πιστωτικό ίδρυμα το αιτούμενο ποσό δανείου, το ακίνητο που προτίθεται να αγοράσει και την τιμή στην οποία προτίθεται να το αγοράσει, και να προσκομίσει τα έγγραφα που απαιτούνται, ώστε το πιστωτικό ίδρυμα να κάνει τον απαραίτητο έλεγχο. Εφόσον η εν λόγω προθεσμία παρέλθει άπρακτη, η οικονομική προέγκριση παύει να ισχύει.

Για τα στοιχεία που θα προσκομισθούν εντός της προθεσμίας, το πιστωτικό ίδρυμα επικοινωνεί με την Ελληνική Αναπτυξιακή Τράπεζα Α.Ε. (ΕΑΤ), προκειμένου να ελεγχθούν τα παρακάτω:
εάν τα στοιχεία που έχουν καταχωρηθεί είναι ορθά,
εάν υπάρχουν διαθέσιμοι πόροι στο Πρόγραμμα για τη δανειοδότηση,
εάν το προς απόκτηση ακίνητο έχει ζητηθεί να αποκτηθεί και από άλλον αιτούντα.
Η ΕΑΤ δεσμεύει το ποσό του αιτουμένου δανείου μέχρι να ολοκληρωθεί η διαδικασία τελικής έγκρισης ή εν μέρει έγκρισης ή απόρριψης του δανείου από το πιστωτικό ίδρυμα, εντάσσει τη συγκεκριμένη αίτηση στο Πρόγραμμα και κοινοποιεί στο πιστωτικό ίδρυμα τα αποτελέσματα του ελέγχου.

Το πιστωτικό ίδρυμα ενημερώνει τον αιτούντα αν το ακίνητο που ζητεί να αποκτήσει περιλαμβάνεται σε προγενέστερη αίτηση, ώστε να προβεί ή όχι στην εντολή διενέργειας νομικού και τεχνικού ελέγχου του συγκεκριμένου ακινήτου, ο οποίος και ολοκληρώνεται εντός προθεσμίας 60 ημερών από την ένταξη στο Πρόγραμμα. Σε αντίθετη περίπτωση, εφόσον ο αιτών επιθυμεί να συνεχίσει με έτερο ακίνητο, μπορεί να το πράξει υπό την προϋπόθεση ότι η ως άνω περιγραφόμενη διαδικασία, συμπεριλαμβανομένης της ολοκλήρωσης του νομικού και τεχνικού ελέγχου του ακινήτου από το πιστωτικό ίδρυμα, δεν υπερβαίνει τις 120 ημέρες από την ένταξη της αίτησης στο Πρόγραμμα.

Το πιστωτικό ίδρυμα διενεργεί νομικό και τεχνικό έλεγχο επί του ακινήτου. Εάν πληρούνται οι προϋποθέσεις γνωστοποιεί προς την ΕΑΤ το αποτέλεσμα του νομικού και τεχνικού ελέγχου και, αν από τον έλεγχο προκύπτει ότι πληρούνται οι προϋποθέσεις ως προς το ακίνητο για τη λήψη δανείου, υποβάλλει στην ΕΑΤ τη σχετική δανειακή σύμβαση. Η ΕΑΤ ελέγχει τα υποβληθέντα στοιχεία και σχέδια και εγκρίνει τη δανειακή σύμβαση, εκτός εάν συντρέχει μία από τις παρακάτω περιπτώσεις:
ο υποψήφιος δανειολήπτης έχει ζητήσει τη λήψη δανείου ή έχει καταρτίσει σύμβαση δανείου, στο πλαίσιο του Προγράμματος, με άλλο πιστωτικό ίδρυμα, ή
το ποσό που αναγράφεται στη σύμβαση υπερβαίνει το ποσό που είχε δεσμευθεί ή το 90% του συμβολαίου αγοράς ή
τα καταχωρημένα στοιχεία είναι λανθασμένα.
Η υπογραφή σύμβασης δανείου με τον τελικό αποδέκτη, η εγγραφή υποθήκης ή προσημείωσης υποθήκης επί του ακινήτου που θα διασφαλίζει το δάνειο και η εκταμίευση του συνολικού ποσού της ως άνω σύμβασης πραγματοποιείται εντός προθεσμίας 6 μηνών από την έγκριση της ΕΑΤ. Η παραπάνω προθεσμία παρατείνεται κατά 2 μήνες, εάν η σχετική αίτηση για εγγραφή υποθήκης ή προσημείωσης έχει υποβληθεί εντός της προθεσμίας των 6 μηνών.

Δικαιολογητικά
Οι προϋποθέσεις αποδεικνύονται ως εξής:

Η ηλικία του αιτούντος αποδεικνύεται με πιστοποιητικό γέννησης ή αντίγραφο αστυνομικής ταυτότητας.
Η οικογενειακή κατάσταση αποδεικνύεται με πιστοποιητικό οικογενειακής κατάστασης που έχει εκδοθεί όχι νωρίτερα από 1 μήνα πριν την υποβολή της αίτησης για χορήγηση δανείου. Σε περίπτωση που αποκτηθεί τέκνο μετά την υποβολή της αίτησης ή την υπογραφή της δανειακής σύμβασης προσκομίζεται επικαιροποιημένο πιστοποιητικό οικογενειακής κατάστασης. Συμπληρωματικά προς το πιστοποιητικό οικογενειακής κατάστασης μπορούν να προσκομισθούν και έγγραφα που αποδεικνύουν την οικογενειακή κατάσταση, όπως συμβολαιογραφική πράξη λύσης γάμου ή συμφώνου συμβίωσης ή αμετάκλητη δικαστική απόφαση περί λύσης γάμου συνοδευόμενη από το πιστοποιητικό περί κατάθεσης ή μη ενδίκων μέσων, ληξιαρχική πράξη θανάτου του συζύγου ή μέρους συμφώνου συμβίωσης ή σε περίπτωση κηρύξεως αφάνειας κατά νόμον, το αντίγραφο δικαστικής απόφασης, συνοδευόμενη από το πιστοποιητικό περί κατάθεσης ή μη ενδίκων μέσων, αντίστοιχα.
Ειδικά ως προς την απόδειξη της ιδιότητας γονέα μονογονεϊκής οικογένειας, ο αιτών πρέπει να προσκομίσει επιπλέον του πιστοποιητικού οικογενειακής κατάστασης, κατά περίπτωση, τα εξής:
στην περίπτωση χηρείας του μονογονέα ή κηρύξεως αφάνειας κατά νόμον του άλλου γονέα: υπεύθυνη δήλωση του άρθρου 8 του ν. 1599/1986 ότι ασκεί εν τοις πράγμασι και κατ' αποκλειστικότητα τη γονική μέριμνα ενός ή περισσότερων ανήλικων τέκνων, συνοδευόμενη από τη ληξιαρχική πράξη θανάτου του συζύγου ή μέρους συμφώνου συμβίωσης ή στην περίπτωση της κηρύξεως αφάνειας κατά νόμον, από αντίγραφο δικαστικής απόφασης σε συνδυασμό με το πιστοποιητικό περί κατάθεσης ή μη ενδίκων μέσων,
σε περίπτωση διαζυγίου ή ακυρώσεως γάμου ή λύσης του συμφώνου συμβίωσης: αντίγραφο δικαστικής απόφασης με την οποία ανατέθηκε η άσκηση της γονικής μέριμνας σε έναν μόνο γονέα σε περίπτωση διαφωνίας ή αντίγραφο Πρακτικού κοινής συμφωνίας των γονέων, θεωρημένο από το αρμόδιο δικαστήριο, με το οποίο ανατέθηκε η άσκηση της γονικής μέριμνας στον έναν εκ των δύο, σύμφωνα με το άρθρο 1513 Α.Κ., υπεύθυνη δήλωση του άρθρου 8 του ν. 1599/1986 ότι ασκεί εν τοις πράγμασι και κατ' αποκλειστικότητα ή μετά από σχετική ανάθεση τη γονική μέριμνα ενός ή περισσότερων ανήλικων τέκνων,
σε περίπτωση ανικανότητας του άλλου γονέα για την άσκηση γονικής μέριμνας για πραγματικούς λόγους ή γιατί είναι ανίκανος ή περιορισμένα ικανός για δικαιοπραξία: αντίγραφο δικαστικής απόφασης από την οποία να προκύπτει ο λόγος της αδυναμίας ασκήσεως της γονικής μέριμνας από τον άλλο γονέα (π.χ. δικαστική συμπαράσταση λόγω ψυχικής ή διανοητικής διαταραχής ή σωματικής αναπηρίας), υπεύθυνη δήλωση του άρθρου 8 του ν. 1599/1986 ότι ασκεί εν τοις πράγμασι και κατ' αποκλειστικότητα ή μετά από σχετική ανάθεση τη γονική μέριμνα ενός ή περισσότερων ανήλικων τέκνων,
σε περίπτωση έκπτωσης του άλλου γονέα από την άσκηση της γονικής μέριμνας ή αφαίρεσης της γονικής μέριμνας λόγω κακής άσκησης: αντίγραφο δικαστικής απόφασης, συνοδευόμενης από το πιστοποιητικό περί κατάθεσης ή μη ενδίκων μέσων, από την οποία να προκύπτει η έκπτωση του άλλου γονέα από την άσκηση της γονικής μέριμνας ή η αφαίρεση της γονικής μέριμνας από τον άλλο γονέα λόγω κακής άσκησης, υπεύθυνη δήλωση ότι ασκεί εν τοις πράγμασι και κατ' αποκλειστικότητα ή μετά από σχετική ανάθεση τη γονική μέριμνα ενός ή περισσότερων ανήλικων τέκνων,
σε περίπτωση απόκτησης τέκνου χωρίς γάμο ή σύμφωνο συμβίωσης των γονέων: υπεύθυνη δήλωση της μητέρας ότι το τέκνο δεν έχει αναγνωριστεί από τον πατέρα και ότι η ίδια δεν έχει εκπέσει της γονικής μέριμνας, ούτε της έχει αφαιρεθεί η άσκησή της, ή εάν το τέκνο είναι αναγνωρισμένο από τον πατέρα, υπεύθυνη δήλωση της μητέρας ότι η ίδια δεν έχει εκπέσει της γονικής μέριμνας, ούτε της έχει αφαιρεθεί η άσκησή της και δεν υπάρχει συμφωνία των γονέων κατά το άρθρο 1515 Α.Κ. σε συνδυασμό με το άρθρο 1513 Α.Κ. για από κοινού άσκηση της γονικής μέριμνας,
σε περίπτωση υιοθεσίας τέκνου από έναν μόνο γονέα: εάν δεν προκύπτει από το πιστοποιητικό οικογενειακής κατάστασης, αντίγραφο δικαστικής απόφασης από την οποία να προκύπτει η υιοθεσία του τέκνου μέχρι την ενηλικίωσή του, συνοδευόμενης από το κατά νόμο πιστοποιητικό περί κατάθεσης ή μη ενδίκων μέσων και υπεύθυνη δήλωση του μονογονέα ότι ασκεί εν τοις πράγμασι και κατ' αποκλειστικότητα τη γονική μέριμνα τέκνου κατόπιν υιοθεσίας.
Σε περίπτωση μεταβολής της οικογενειακής κατάστασης λόγω απόκτησης νέου τέκνου, οι συνέπειες που προβλέπονται επέρχονται μετά από γνωστοποίηση της μεταβολής αυτής στο πιστωτικό ίδρυμα.

Για τον προσδιορισμό των εισοδημάτων των αιτούντων χρησιμοποιούνται τα δεδομένα της Δήλωσης Φορολογίας Εισοδήματος Φυσικών Προσώπων, του τελευταίου φορολογικού έτους. Στην περίπτωση συζύγων ή μερών συμφώνου συμβίωσης, λαμβάνεται υπόψη το οικογενειακό τους εισόδημα, ανεξαρτήτως εάν υποβάλλουν χωριστές δηλώσεις ή εάν υποβάλλει αίτηση για χορήγηση δανείου ο ένας εκ των δύο.

Ως δικαιολογητικά έγγραφα για το στοιχείο αυτό μπορεί να υποβληθεί είτε η Δήλωση Φορολογίας Εισοδήματος Φυσικών Προσώπων (Ε1) του τελευταίου φορολογικού έτους, είτε το Εκκαθαριστικό Σημείωμα/Πράξη Διοικητικού Προσδιορισμού Φόρου Φυσικών Προσώπων του τελευταίου φορολογικού έτους. Αντίστοιχα, σε περίπτωση συζύγων ή μερών συμφώνου συμβίωσης, τα ως άνω έγγραφα υποβάλλονται και από τους δύο, ανεξαρτήτως εάν υποβάλλουν χωριστές δηλώσεις ή εάν υποβάλλει αίτηση για χορήγηση δανείου ο ένας εκ των δύο.

Για τη διαπίστωση ύπαρξης ή μη ακινήτου κατάλληλου για την κατοικία τους, οι αιτούντες υποβάλλουν τη Δήλωση στοιχείων ακινήτου (Ε9) του τελευταίου έτους και Πιστοποιητικό Ενιαίου Φόρου Ιδιοκτησίας Ακινήτων (ΕΝΦΙΑ) του τελευταίου έτους. Στην περίπτωση συζύγων ή μερών συμφώνου συμβίωσης, υποβάλλονται και τα αντίστοιχα έγγραφα των συζύγων ή μερών συμφώνου συμβίωσης, ανεξάρτητα εάν η αίτηση για τη χορήγηση του δανείου υποβάλλεται από κοινού ή από τον έναν εκ των δύο.

https://www.dikaiologitika.gr/eidhseis/asfalish/423983/ksekina-apo-deftera-to-programma-spiti-mou-me-xamilotoka-daneia-se-nea-zevgaria-diadikasia-kai-proypotheseis

Σημειώθηκε αύξηση κατά 50 μονάδες βάσης στα επιτόκια, ενώ αναμένονται ακόμη δύο αυξήσεις

Νέα αύξηση θα δουν οι δόσεις στα στεγαστικά δάνεια μετά από σχετική απόφαση της Ευρωπαϊκής Κεντρικής Τράπεζας.

Συγκεκριμένα, σημειώθηκε αύξηση κατά 50 μονάδες βάσης στα επιτόκια, ενώ αναμένονται ακόμη δύο αυξήσεις.

Πάντως, υπάρχει πιθανότητα η αστάθεια που παρατηρείται στο τραπεζικό σύστημα παγκοσμίως να βάλει κάποιους φραγμούς σε τυχόν μελλοντικές αυξήσεις.

Παράδειγμα αύξησης

Στεγαστικό δάνειο 100.000 € (με κυμαινόμενο επιτόκιο)

Διάρκεια εξόφλησης: 20 έτη
Δόση Ιούνιο 2022: 560 €
Τέλη Ιανουαρίου 2023: 667 €

Δόση Φεβρουαρίου: 695 €
Νέα δόση Μαρτίου: 720 €
Συνολική μηνιαία αύξηση: 160 €

Ετήσια επιπλέον επιβάρυνση: 1.920 €
Υπερκαλύπτει: Ετήσια Αύξηση του κατώτατου μισθού (1.669 € καθαρά)

Με νέα μελλοντική αύξηση: Δόση 782,5 €
Ετήσια επιπλέον επιβάρυνση: 2.670 €

Κίνδυνος:
Νέας γενιάς κόκκινων δανείων
«Τσουνάμι» πλειστηριασμών

https://www.newsbomb.gr/oikonomia/story/1409752/daneia-afksiseis-sok-stis-doseis

Το "μαρτύριο" με την αύξηση των δόσεων εξυπηρέτησης του δανείου θα συνεχιστεί και αυτή τη στιγμή κανείς δεν μπορεί να προβλέψει πότε θα έχουμε την κορύφωση του δράματος ούτε το πότε θα ξεκινήσει η αντιστροφή πορεία.

Η νέα αύξηση κατά 0,5% -η οποία θα φέρει το επιτόκιο της ΕΚΤ 3,5 ποσοστιαίες μονάδες υψηλότερα σε σχέση με πέρυσι- θα έχει ως αποτέλεσμα το μηνιαίο κόστος εξυπηρέτησης ενός δανείου να φτάσει να είναι 30% υψηλότερο σε σχέση με πέρυσι. Αν λοιπόν ένα δάνειο 100.000 ευρώ είχε πέρυσι δόση 626 ευρώ, από τον επόμενο μήνα θα έχει 797 ευρώ που σημαίνει απώλειες 2050 ευρώ στο οικογενειακό εισόδημα σε επίπεδο δωδεκαμήνου.

Και η ΕΚΤ επιβεβαιώσει τους φόβους ότι θα φτάσουμε ακόμη πιο ψηλά στο 4% ή στο 4,5%, τα 797% μπορεί να γίνουν 823 ή και 850 ευρώ αντίστοιχα με την ετήσια ζημιά να εκτοξεύεται ακόμη και στα 2690 ευρώ. Και όσο μεγαλύτερο είναι το δάνειο, τόσο μεγαλύτερη θα είναι και η ζημιά.

Ποιο είναι το ζήτημα που καθιστά το συγκεκριμένο πρόβλημα πραγματικό "εφιάλτη" για τα νοικοκυριά; Ότι δεν υπάρχει προοπτική για "δάνειο-pass". Με εξαίρεση τα πολύ φτωχά νοικοκυριά -τα λεγόμενα ευάλωτα που όμως δεν ξεπερνούν τα 20.000-30.000- τα οποία μπορούν να κάνουν αίτηση στη σχετική πλατφόρμα και να εξασφαλίσουν επιδότηση 50% επί της διαφοράς των τόκων (και όχι επί της δόσης του δανείου) όλοι οι υπόλοιποι είναι απολύτως εκτεθειμένοι.

Ακόμη και οι ρυθμίσεις των δανείων -ουσιαστικά η αύξηση της διάρκειας αποπληρωμής ή η χορήγηση περιόδου χάριτος μέχρι να περάσει η "φουρτούνα"- θα εξετάζονται κατά περίπτωση καθώς κάθε ρύθμιση αυξάνει το απόθεμα των "επισφαλειών" για τις τράπεζες.

Προφανώς και θα ζητηθούν, προφανώς και θα υπάρξουν ρυθμίσεις καθώς το ενδεχόμενο να κοκκινήσουν δάνεια είναι πλέον ανοικτό και κάθε αύξηση επιτοκίου -όπως αυτή που θα γίνει μέσα στην εβδομάδα- προσθέτει ακόμη περισσότερες πιθανότητες. Γι’ αυτό και όσα νοικοκυριά συνειδητοποιούν ότι το πρόσθετο βάρος από την αύξηση του επιτοκίου μπορεί να γίνει δυσβάστακτο, θα πρέπει να κινητοποιηθούν ακόμη και τώρα.
Δύο τα ενδεχόμενα: Ήνα εξετάσουν τη λύση της μετατροπής του επιτοκίου από κυμαινόμενο σε σταθερό (σ.σ το σταθερό επιτόκιο 10ετίας είναι αυτή τη στιγμή στο 4-4,5% και το κυμαινόμενο έχει ξεφύγει πάνω από το 5,5% και σε ορισμένες τράπεζες και το 6%) ή να ζητήσουν ρύθμιση από την τράπεζα ή το servicer.

Και οι δύο λύσεις έχουν ρίσκο. Η ρύθμιση (ουσιαστικά η αύξηση της διάρκειας αποπληρωμής) αυξάνει το συνολικό κόστος εξυπηρέτησης. Το σταθερό, "κλειδώνει" τη δόση σε ένα συγκεκριμένο επίπεδο και αν στο μέλλον υπάρξει ταχεία αποκλιμάκωση του επιτοκίου από την ΕΚΤ, τότε θα χαθεί η ευκαιρία μείωσης της δόσης.

Τη δυνατότητα σε κατ' επάγγελμα αγρότες να δανείζονται δίχως εμπράγματες εγγυήσεις για να εξυπηρετήσουν έκτακτες ανάγκες τους δίνει το υπουργείο Αγροτικής Ανάπτυξης. Ποιοι θα είναι οι δικαιούχοι, ποιες οι προϋποθέσεις και η διαδικασία.

Σε μια χρονική περίοδο όπου η ενεργειακή κρίση μαστίζει (και) τον αγροτικό κόσμο, το υπουργείο Αγροτικής Ανάπτυξης και Τροφίμων μπαίνει εγγυητής στο Ταμείο Μικροπιστώσεων δίνοντας έτσι τη δυνατότητα σε αγρότες να μπορούν να δανείζονται, χωρίς ουσιαστικές εμπράγματες εγγυήσεις για να εξυπηρετήσουν έκτακτες ανάγκες τους.

Ειδικότερα, οι αγρότες θα μπορούν να δανείζονται από 3.000 έως 25.000 ευρώ, ενώ παράλληλα με το Ταμείο Μικροπιστώσεων θα μπορούν να χρησιμοποιήσουν μια σειρά χρηματοδοτικά εργαλεία του Προγράμματος Αγροτικής Ανάπτυξης (ΠΑΑ) και φυσικά τις δυνατότητες που δίνει το Ταμείο Εγγυοδοσίας, ύψους 480 εκατ. ευρώ.

Το «κλειδί» που ανοίγει την «κάνουλα» χρηματοδότησης του Ταμείου Μικροπιστώσεων, που θα λειτουργήσει σε συνεργασία με την Ελληνική Αναπτυξιακή Τράπεζα, είναι τα 20 εκατ. ευρώ που προέρχονται από το ΠΑΑ.

Το υπουργείο Αγροτικής Ανάπτυξης, μέσω του ΠΑΑ 2014 - 2020, συμμετέχει στο Ταμείο Εγγυήσεων Αγροτικής Ανάπτυξης (ΤΕΑΑ), με πόρους ύψους 80 εκατ. ευρώ, με σκοπό την παροχή εγγυήσεων στις Τράπεζες.

Το ΠΑΑ εγγυάται το 80% κάθε δανείου, που χορηγείται μέσω του ΤΕΑΑ και μέχρι ενός ποσοστού του συνολικού χαρτοφυλακίου κάθε Τράπεζας, το οποίο δεν μπορεί να υπερβαίνει το 35%. Με τον τρόπο αυτό δημιουργείται μόχλευση των πόρων του ΠΑΑ, που οδηγεί στη δυνατότητα χορήγησης δανείων έως και 480 εκ. ευρώ.

Το Ταμείο εφαρμόζεται μέσω δύο ειδικών δράσεων του ΠΑΑ 2014-2020:
Δράση 4.1.4 επενδύσεις σε γεωργικές εκμεταλλεύσεις (Σχέδια Βελτίωσης).
Δράση 4.2.4 επενδύσεις σε μεταποίηση και εμπορία γεωργικών προϊόντων με τελικό προϊόν επίσης γεωργικό, μέσω των Μέτρων της Μεταποίησης και του LEADER.
Από 10.000 ευρώ έως 5 εκατ. ευρώ τα δάνεια από το ΤΕΑΑ.
Οι αγρότες μπορούν να δανείζονται από το ΤΕΑΑ από 10.000 ευρώ μέχρι και 5.000.000 ευρώ για επενδύσεις στον πρωτογενή τομέα και στη μεταποίηση.
Όσοι αποδεδειγμένα επλήγησαν από την πανδημία του κορονοϊού το μέγιστο ύψος δανείων που μπορούν να λάβουν, χωρίς υποχρεώσεις για επενδύσεις, φτάνουν τις 200.000 ευρώ. Η διάρκεια αποπληρωμής ανέρχεται από ένα έως 15 χρόνια, όμως δε μπορεί να γίνει αργότερα από τις 31/12/2035. Στο πρόγραμμα συμμετέχουν επτά τράπεζες, με το μέγιστο ύψος των δανείων σε πολύ μικρές, μικρές και μεσαίες γεωργικές εκμεταλλεύσεις και μεταποιητικές επιχειρήσεις να έχει οριστεί στις 25.000 ευρώ.

Χρήση δανείων
Τα δάνεια μέσω του ΤΕΑΑ μπορούν να χρησιμοποιηθούν για επενδυτικές δαπάνες για την κάλυψη οποιωνδήποτε αναγκών του επιχειρηματικού σχεδίου, όπως του ΦΠΑ των επιλέξιμων δαπανών ή της απόκτησης μεταχειρισμένου εξοπλισμού, της απόκτησης ζωικού ή/και φυτικού κεφαλαίου καθώς και για την αγορά γης, έως το 10% της συνολικής επένδυσης.

Μπορούν επίσης να χρησιμοποιηθούν ως κεφάλαια κίνησης ύψους έως 200.000 ευρώ ή έως το 30% του ύψους του δανείου που αφορά σε επενδύσεις (το κεφάλαιο κίνησης χορηγείται μόνο σε συνδυασμό με δάνειο που αφορά επενδυτικές δαπάνες), όποιο είναι μεγαλύτερο αλλά και για κεφάλαιο κίνησης λόγω Covid-19, το οποίο θα χορηγείται σε όσους αποδεδειγμένα έχουν πληγεί από την υγειονομική κρίση.

Είδος δανείου
Τα δάνεια του ΤΕΑΑ δύναται να χορηγηθούν σε ωφελούμενους οι οποίοι είτε έχουν ενταχθεί σε κάποιο Μέτρο του ΠΑΑ είτε όχι.

Σύμφωνα με τα στελέχη του ΥΠΑΑΤ, τα δάνεια αυτά μπορούν να λάβουν τις παρακάτω μορφές:

Δάνειο μόνο για επενδύσεις, οι οποίες δεν συνδυάζονται με επιχορήγηση
Δάνειο μόνο για κάλυψη ιδιωτικής συμμετοχής σε επιχορηγούμενη επένδυση
Δάνειο για κεφάλαιο κίνησης και επενδύσεις που δεν συνδυάζονται με επιχορήγηση
Δάνειο για κεφάλαιο κίνησης και κάλυψη ιδιωτικής συμμετοχής σε επιχορηγούμενη επένδυση
Δάνειο για κεφάλαιο κίνησης, επενδύσεις που δεν συνδυάζονται με επιχορήγηση και κάλυψη ιδιωτικής συμμετοχής σε επιχορηγούμενη επένδυση
Δάνειο για επενδύσεις που δεν συνδυάζονται με επιχορήγηση και κάλυψη ιδιωτικής συμμετοχής σε επιχορηγούμενη επένδυση
Δάνειο λόγω Covid-19, το οποίο δύναται να χορηγηθεί είτε αυτόνομα είτε σε συνδυασμό με τις ανωτέρω έξι περιπτώσεις.
Ωφελούμενοι από το ΤΕΑΑ γεωργοί, κτηνοτρόφοι και μεταποιητικές επιχειρήσεις
Για τα Σχέδια Βελτίωσης ωφελούμενοι μπορούν να είναι:
Φυσικά πρόσωπα, χαρακτηρισμένα ως επαγγελματίες αγρότες με βάση το Μητρώο Αγροτών και Αγροτικών Εκμεταλλεύσεων του ΥΠΑΑΤ, με οικονομικό μέγεθος εκμετάλλευσης (σε όρους τυπικής απόδοσης) μεγαλύτερο ή ίσο των 8.000 ευρώ
Νομικά πρόσωπα, που έχουν ως κύρια δραστηριότητα τη γεωργία, με οικονομικό μέγεθος εκμετάλλευσης (σε όρους τυπικής απόδοσης) μεγαλύτερο ή ίσο των 8.000 ευρώ
Νέοι γεωργοί, ενταγμένοι στο Υπομέτρο 6.1 του ΠΑΑ 2014 - 2020
ΚΟΙΝΣΕΠ με κύρια δραστηριότητα τη γεωργία
Συλλογικά σχήματα αγροτών
Σε ότι αφορά τη μεταποίηση, ωφελούμενοι μπορούν να είναι επιχειρήσεις που δραστηριοποιούνται στη μεταποίηση, ανάπτυξη ή/και εμπορία γεωργικών προϊόντων με τελικό προϊόν επίσης γεωργικό στους ακόλουθους τομείς:
Κρέας - πουλερικά - κουνέλια
Γάλα - Αυγά
Μέλι - Σηροτροφία - σαλιγκάρια
Ζωοτροφές
Δημητριακά
Ελαιούχα Προϊόντα
Οπωροκηπευτικά
Άνθη
Φαρμακευτικά και Αρωματικά Φυτά
Σπόροι & Πολλαπλασιαστικό Υλικό
Ξύδι
Και για τις δύο δράσεις, οι δικαιούχοι θα πρέπει να είναι εγκατεστημένοι και να λειτουργούν στην Ελλάδα, να χαρακτηρίζονται ως πολύ μικρές, μικρές ή μεσαίες επιχειρήσεις, να είναι οικονομικά βιώσιμοι, με βάση τα κριτήρια της Τράπεζας από την οποία δανείζονται και να μην έχουν ενταχθεί σε διαδικασία διάσωσης ή αναδιάρθρωσης.

Παράλληλα θα πρέπει να μην έχουν υπαχθεί σε συλλογική διαδικασία αφερεγγυότητας (ή άλλη ισοδύναμη διαδικασία), ούτε να πληρούν τα κριτήρια υπαγωγής σε διαδικασία αφερεγγυότητας κατόπιν αιτήσεων των πιστωτών τους αλλά και να μη δραστηριοποιούνται σε απαγορευμένους τομείς.

Τα τέσσερα βήματα που πρέπει να ακολουθήσουν οι αγρότες
Τα βήματα που πρέπει να ακολουθήσουν οι αγρότες είναι τα εξής:

i) Θα πρέπει να καταρτίσουν ένα επιχειρηματικό σχέδιο. Αυτό είναι απαραίτητο για τις περιπτώσεις που το δάνειο αφορά σε επενδύσεις που δεν συνδυάζονται με επιχορήγηση ή περιλαμβάνει χρηματοδότηση κεφαλαίου κίνησης.

ii) Να κάνουν έρευνα αγοράς, ώστε να εντοπίσουν την Τράπεζα που προσφέρει τους δανειακούς όρους που ταιριάζουν καλύτερα στο προφίλ τους

iii) Να υποβάλλουν αίτηση για υπαγωγή στο ΤΕΑΑ προς την Τράπεζα της επιλογής τους, ηλεκτρονικά, μέσω του Πληροφοριακού Συστήματος Κρατικών Ενισχύσεων (https://www.ependyseis.gr/).

iv) Τέλος, θα πρέπει να προσκομίσουν τα απαραίτητα δικαιολογητικά στην τράπεζα της επιλογής τους.https://www.dikaiologitika.gr/eidhseis/oikonomia/376710/daneia-eos-25-000-evro-me-kratiki-eggyisi-i-diadikasia-kai-poioi-ta-dikaioyntai